Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-200/2022 (2-2143/2021;) ~ М-1971/2021 от 15.11.2021

66RS0051-01-2021-003112-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Серов Свердловской области                                              14 января 2022 года

    Серовский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Александровой Е.В., при секретаре судебного заседания Жирновой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-200/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк к Головину Григорию Александровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

         ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование исковых требований указал о том, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 11.02.2020 выдало кредит ответчику в сумме 333 400,00 руб. на срок 18 мес. под 18.9% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён на основании ст. 129 ГПК РФ. Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время за Ответчиком в соответствии с расчётом образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В исковом заявлении просит расторгнуть кредитный договор № от 11.02.2020., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 11.02.2020 за период с 11.09.2020 по 13.10.2021 (включительно) в размере 226 332,40 руб., в том числе: просроченные проценты - 38 659,68 руб., просроченный основной долг - 174 844,75 руб., неустойка за просроченный основной долг - 10 720,14 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 107,83 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 463,32 руб.

          Истец ПАО «Сбербанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении просил в случае неявки представителя рассмотреть дело в его отсутствие.

          Ответчик Головин Г.А. в судебном заседании подтвердил факт заключения кредитного договора и наличие задолженности. Его представитель Головина Н.П., допущенная к участию в судебном заседании в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ в судебном заседании также подтвердила наличие задолженности по кредитному договору, пояснила, что является его супругой, супруг перенес операцию головы, у них в семье изменилось финансовое положение, выполнять обязательства по кредиту на тех же условиях не смогли, обращались в банк за реструктуризацией долга, просили кредитные каникулы, но банк ответил отказом. По возможности просит снизить размер процентов и неустойки. Считает процентную ставку по договору завышенной, больше ключевой ставки Центрального Банка России.

          Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

           Суд, оценив доказательства по делу, на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено положение о том, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено доказательствами по делу, что 11.02.2020г. между ПАО «Сбербанк» и Головиным Г.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Головину Г.А. были предоставлены денежные средства в размере 333 400,00 рублей на срок 18 месяцев под 18,9 % годовых. Индивидуальные условия, Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

Согласно Индивидуальным условиям договора ставка годовых, составляет 18,9%, полная стоимость кредита – 51 819,77руб.

Согласно п.12 Договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает 20%годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п.6 Договора платежи производятся ежемесячно в размере 21 416,16 руб.

Головин Г.А. ознакомился с договором, подписал каждую его страницу совместно с представителем Банка, чем заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора.

До подписания кредитного договора Головин Г.А. ознакомлен с полной стоимостью кредита, что подтвердил своей подписью в уведомлении.

Факт получения зачисления 11.02.2020г. денежных средств в сумме 333 400,00 рублей, подтверждается Истрией операций по договору.

Однако, как установлено, обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заёмщик не исполняет, платежи с 11.09.2020г. вносит не регулярно, что подтверждается Движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, Движением просроченных процентов и неустойки на просрочку процентов, Движением срочных процентов на просроченный основной долг, Движением неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 13.10.2021г.

Таким образом, на 13.10.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору, составила 226 332,40 руб., в том числе: просроченные проценты - 38 659,68 руб., просроченный основной долг - 174 844,75 руб., неустойка за просроченный основной долг - 10 720,14 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 107,83 руб.

Иного расчета ответчиком суду не представлено.Судом расчет истца проверен, у суда этот расчет сомнений не вызывает, является арифметически верным.

Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

При этом, направленное 12.05.2021г. истцом в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, и расторжении договора последним оставлено без ответа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пункт 12 Индивидуальных условий потребительского кредита ПАО Сбербанк, подписанных Головину Г.А., предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20 % годовых.

Сумма неустойки рассчитывается с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; в том числе длительность неисполнения договорных обязательств и другие.

Принимая во внимание период нарушения обязательства ответчиком с 11.09.2020г. по 13.10.2021г., сопоставив размер выданных по кредитному договору денежных средств с последствиями нарушенных ответчиком обязательств, размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору, учитывая также, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, руководствуясь принципами соразмерности, разумности и справедливости, суд полагает обоснованным взыскание неустойки за просроченный основной долг указанный банком в размере 10 720,14руб., взыскание неустойки за просроченные проценты в размере 2107,83 руб.

Из материалов дела явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и оснований для применения ст. 333 ГК РФ, то есть, уменьшения ее размера, не усматривается.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязательства о возврате кредита ответчиком не исполнены, истец представил суду доказательства в подтверждение требований, следовательно, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается выпиской по договору, заемщиком условия договора о возврате суммы кредита не исполняются.

Поскольку обязательства по кредитному договору были существенно нарушены ответчиком, суд считает обоснованными в силу положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора №, заключенного 11.02.2020г. с Головиным Г.А.

            Представитель истца просит предоставить кредитные каникулы. Заемщик вправе был обратиться до 01.10.2020 с требованием о предоставлении ему кредитных каникул при соблюдении установленных условий, в частности условия о снижении его доходов. В период по 31.12.2021 заемщик также может подать заявление о реструктуризации его задолженности в соответствии с собственной программой банка - кредитора, если, например, он болел COVID-19. Обратиться с требованием о приостановлении платежей по кредиту (об отсрочке) возможно было при одновременном соблюдении следующих условий (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 8 Закона N 106-ФЗ; Методика, утв. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 436):

    кредитный договор заключен до 03.04.2020;

    обращение произошло в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020;

    доход заемщика (совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизился более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 г. При этом среднемесячный доход (совокупный среднемесячный доход) рассчитывался по утвержденной методике;

    на момент обращения в отношении ипотечного кредита не действовал льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ;

    размер кредита не превысил установленный максимальный размер.

Максимальный размер кредита, по которому заемщик - физическое лицо вправе был обратиться к кредитору с требованием об отсрочке (предоставлении кредитных каникул) составлял (п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 106-ФЗ; п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 N 435):

для потребительских кредитов - 250 тыс. руб.;

для потребительских кредитов с лимитом кредитования (кредитных карт) - 100 тыс. руб.;

для потребительских кредитов на приобретение автомобиля с его залогом - 600 тыс. руб.;

для ипотечных кредитов - 2 млн руб. (4,5 млн руб. - для жилых помещений на территории <адрес>, 3 млн руб. - для жилых помещений на территориях <адрес>, а также субъектов РФ в составе Дальневосточного федерального округа).

        Таким образом, обращаясь в банк заемщик должен был представить доказательства наличия у него оснований для представления кредитных каник<адрес> учитывая, что их предоставление является полномочиями банка, а не суда при наличии продолжающихся правоотношений, цель которых предоставить отсрочку уплаты платежей, оказать поддержку заемщику в связи с наличием определенных оснований, в данном случае при расторжении договора предоставление кредитных каникул является невозможным, т.к. обязательства в силу расторжения договора прекращаются.

В судебном заседании представитель ответчика оспаривала значение процентной ставки, указывая на ее чрезмерный размер, не соответствующий требованиям ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

         В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

         Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

         В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и пунктом 3 Указания Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" установлено, что Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Согласно сведениям с официального сайта Банка России https://www.cbr.ru для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 1 квартале 2020 года нецелевого потребительского кредита, целевые потребительские кредиты без залога, потребительские кредиты рефинансирование задолженности свыше 300 тыс. руб. применялось среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов – 14,667%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита – 19,556%.

Процентная ставка по договору займа от 11.02.2020 г. в размере 18,9% не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов более чем на одну треть, что соответствует вышеприведенным нормам закона.

С размером и условиями начисления процентов ответчик был ознакомлен при заключении договора, расчет суммы процентов произведен из ставки 18,9% годовых, что соответствует условиям договора.

Установление условиями договора высокого размера процентов само по себе не свидетельствует о недействительности таких условий, кроме того, такой размер установлен по соглашению с заемщиком, о чем свидетельствует их подписи в договоре.

          Поэтому, суд считает исковые требования о взыскании с Головина Г.А. задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

         Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

         Судом установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 11 463,32 руб., что подтверждается платежным поручением № от 22.10.2021г., 2 677, 34 руб., что подтверждается платежным поручением № от 21.06.2021г. в связи с чем, и с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере, уплаченном истцом

           На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ –░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 11.02.2020░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 11.02.2020░. ░░ ░░░░░░ ░ 11.09.2020 ░░ 13.10.2021 (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 226 332,40 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 38 659,68 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 174 844,75 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 10 720,14 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 2 107,83 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11 463,32 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                ░.░. ░░░░░░░░░░░░

            ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░ 2022░.

░░░░░                                                                                ░.░. ░░░░░░░░░░░░