Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7850/2016 ~ М-5548/2016 от 05.07.2016

<данные изъяты>                                         Дело №2-7850/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2016 года                                                                                    г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при секретаре Мандрыкиной А.В.,

с участием представителя Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» Рыжкина С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Фисенко Вероники Робертиновны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» обратилась в суд в защиту интересов Фисенко В.Р. с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 15.07.2013 года между Фисенко В.Р. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № №, через Анкету-заявление №.1, на сумму 376 848,48 рублей, сроком на 84 месяцев, с уплатой 46,69 % годовых. Условиями кредитного соглашения предусмотрено включение комплексной услуги - пакет «Универсальный», стоимость которого составляет 66 848,48 рублей, которые истец оплатил при заключении кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету. Волеизъявления на подключения пакета услуг «Универсальный» Заемщик не выражала, данное условие уже содержалось в рамках выдаваемого кредитного продукта. Так же подключение к программе добровольного коллективного страхования обусловлено обязательным подключением при предоставлении пакета услуг «Универсальный», что подтверждается кредитным договором, однако заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования так же не доводит до заемщика стоимости подключения к программе страхования. Кроме того, третьей составляющей услугой, входящей в пакет «Универсальный» является изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Однако изменение даты ежемесячного платежа по кредиту не может считаться самостоятельной банковской услугой, за которую взимаются денежные средства, поскольку предполагает процедуру изменения условий договора. Более того, условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость пакета. Отсутствие стоимости указанных услуг лишает заемщика возможности выбора какой-либо одной услуги либо двух и более услуг в любом сочетании. 17.06.2016 г. в ПАО КБ «УБРИР» была направлена претензия с требованием возврата суммы в размере 66 848,48 руб. в 10-дневный срок. Данное требование ответчиком не удовлетворено.

С учетом изложенного истец просит признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между ПАО КБ «УБРИР» и Фисенко В.Р., предусматривающее подключение к пакету банковских услуг «Универсальный», взыскать с ПАО КБ «УБРИР» в пользу Фисенко В.Р. сумму в размере 93 629,49 рублей, в том числе: 66 848,48 руб. - плата за подключение пакета банковских услуг «Универсальный», 16781,01 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ за период с 15.07.2013 г. по 30.06.2016 г., 10 000,00 руб. - компенсация морального вреда, также просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», 50% из данной суммы перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр»

В судебном заседании представитель процессуального истца МОО «Защита прав потребителей «Правовой Центр» - Рыжкин С.А., действующий на основании доверенности от 17.05.2016г., заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении, а также пояснил, что требований относительно включения Фисенко В.Р. в программу коллективного страхования они не заявляют, поскольку данная услуга не включена в пакет «Универсальный». Полагал, что из буквального толкования текста заявления-анкеты не следует, что на подключение пакета банковских услуг «Универсальный» было волеизъявление заемщика, кроме того, заявление-анкета не содержит информации о стоимости пакета услуг. Фактически стоимость пакета услуг «Универсальный» стала известна заемщику только получения выписки по счету.

Материальный истец - Фисенко В.Р. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направив в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», третье лицо <данные изъяты> о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

В соответствии с положениями ст. 167 суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя процессуального истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу положений пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 15 июля 2013 года между Фисенко В.Р. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ранее ОАО «УБРиР) в офертно-акцептной форме, путем подписания заявления - анкеты №.1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 376 848 рублей 48 копейки, сроком на 84 месяцев, под 30% годовых, полная стоимость кредита 46,69% годовых. Размер ежемесячного платежа 10 804,00 рублей, день погашения ежемесячных платежей 15 число, размер последнего платежа 12 761 рублей 27 копейки, дата последнего платежа 15 июля 2020 года (л.д. 9-11)

Согласно анкете-заявлению Фисенко В.Р. помимо кредита банком предоставлен пакет дополнительных банковских услуг «Универсальный», который включает в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей Пин-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления. Кроме того, согласно вышеуказанной анкете-заявлению, клиент, оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления (л.д.9)

В анкете-заявлении также указано, что истец ознакомлен, согласен с Правилами обслуживания клиентов по системе «Телебанк», Правилами предоставления услуг информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт «УБРиР». Уведомлен, что перечисленные документы размещены на интернет-сайте банка, а также предоставлена на информационных стендах в отделениях «УБРиР». Ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт и предоставляет право Банку списывать плату за предоставление и ежемесячное обслуживание пакета банковских услуг со своего счета. Также ознакомлен со всеми программами кредитования, в том числе без открытия банковского счета, согласился с условиями предоставления кредита в рамках выбранного типа кредита (л.д. 9-11).

Также между истцом от ответчиком был заключен договор комплексного банковского обслуживания, согласно которому в рамках договора клиенту предоставляются в том числе банковские услуги по предоставлению доступа к системе дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», СМС-банк – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами обслуживания клиентов по системе «Телебанк» и «Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк». (п. 1.3). В рамках указанного договора Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной настоящим договором. Услуги предоставляются клиенту на основании анкеты-заявления после подписания договора. Анкета-заявление является основанием предоставления услуги, Услуги предоставляются в соответствии с Тарифами Банка и Правилами предоставления услуг, которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и на информационных стендах в отделениях Банка. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления услуги (л.д. 10-11).

Кроме того в день подписания договора 15 июля 2013 года истцом также подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором истец добровольно выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и <данные изъяты> страховыми рисками по которым являются: смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; признание Застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п.1 и 2 части 1 ст.81 Трудового кодекса РФ». Подтвердила, что Страховщик выбран им добровольно, и уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Уведомлена, что участие в Программе коллективного добровольного страхования не является условием для получения кредита и отказ от участия в Программе страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получила, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имела и обязалась ее выполнять (л.д. 10-12)

Согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт в редакции с 01.07.2013 года в стоимость пакета услуг «Универсальный» входит: плата за предоставление услуг в рамках «пакета» по программе «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», которая составляет 600 рублей +2,5 % в год от суммы кредитного лимита, указанного в кредитном договоре, в данную стоимость также входит плата за услугу по подключению доступа к системе «Телебанк» и услугу СМС-Банк, уплачивается единовременно за весь срок пользования кредитом по кредитному договору в момент подписания анкеты-заявления; ежемесячное обслуживание пакета - 29 рублей, уплачивается ежемесячно в течение срока действия кредитного договора.

Стоимость предоставления пакета услуг «Универсальный» включающего в себя услуги: по подключению к системе «Телебанк», информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, а также подключение к программе страхования составила 66 848 рублей 48 копейки, которые были списаны со счета Фисенко В.Р. по ее распоряжению изложенному в договоре 15 июля 2013 года (л.д.8).

Входящие в пакет услуги в целом носят комплексный характер, в связи с чем, у ответчика отсутствовала обязанность известить клиента о стоимости каждой услуги в отдельности, в том числе о стоимости подключения заемщика к Программе коллективного страхования. Об отказе от предоставления пакета услуг истица после заключения договора не заявляла.

При таких обстоятельствах Фисенко В.Р., будучи ознакомленной с кредитным договором, Тарифами, Правилами предоставления услуг обслуживания и страхования согласившись со всеми указанными в них условиями, добровольно заключил с ОАО «УБРиР» кредитный договор с предоставлением пакета услуг «Универсальный», приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором. Банк в свою очередь исполнил договор, открыв на имя истца текущий счет, предоставив на него кредит в размере рублей, которым воспользовался истец.

Проанализировав представленные в деле доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии нарушения прав истица, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку до истца была доведена полная информация о кредите, согласованы все существенные условия договора и договор не содержит условий, противоречащих действующему законодательству.

Заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика воспользоваться дополнительными услугами банка по подключению к «пакета» банковских услуг «Универсальный» и по заключению договора страхования. Заемщик, будучи ознакомленным с условиями страхования, согласился с ними, заявление на подключение к программе страхования подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести плату за подключение к программе страхования.

Стоимость услуги по подключению к пакету банковских услуг «Универсальный» и сумма страховой премии с заемщиком была согласована, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя.

Истцом не представлено доказательств в подтверждение доводов о том, что предоставление банком дополнительного «пакета» банковских услуг и страхование Фисенко В.Р. являлось навязанной услугой, а ее отказ от данных услуг повлек бы отказ в предоставлении кредита.

Принимая во внимание изложенное следует, что, предоставление Банком Фисенко В.Р. пакета банковских услуг «Универсальный» не противоречит закону и не нарушают права истца как потребителя, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных Фисенко В.Р. исковых требований о взыскании платы за подключение пакета банковских услуг, а также производных от них требований о взыскании процентов на сумму убытков процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» в интересах Фисенко Вероники Робертиновны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Председательствующий     подпись

<данные изъяты>

Судья                                                    А.Н. Глебова