Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-328/2019 ~ М-278/2019 от 27.02.2019

Дело № 2-328/2019 (10RS0016-01-2019-000349-39)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2019 года                                                 г. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Тугоревой А.В.

при секретаре Шлёнской А.А.,

с участием ответчика Никитиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Никитиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Никтиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что 28.12.2012 между Никитиной Л.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № №... с лимитом задолженности 26000 руб.. Данный договор является смешанным, составными частями которого являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». 10.08.2017 АО «Тинькофф Банк» в связи с нарушением ответчиком условий договора, был выставлен заключительный счет, которым банк расторг договор в одностороннем порядке, выставив ответчику для оплаты задолженность, которая образовалась за период с 11.01.2017 по 10.08.2017. 30.08.2017 АО «Тинькофф Банк» уступил права требования по договору, заключенному с ответчиком, ООО «Феникс». Ответчик был уведомлен о состоявшейся уступке права требования. На основании изложенного просят взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период 11.01.2017 по 10.08.2017 в размере 64 548,49 руб., а также судебные расходы в размере 2136,45 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменном отзыве указали, что ответчик до заключения договора была уведомлена обо всех существенных условиях договора, которая отражена в Общих условиях и тарифах банка. В течение расчетных периодов ответчик пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно получала счета-выписки. Полная стоимость кредита указана в заявлении-анкете до заключения договора. Увеличение банком лимита по кредитной карте предусмотрено п. 5.3 Общих условий. Оснвоаний для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется. Истоцм не пропущен срок исковой давности, поскольку ответчик прекратил исполнять обязательства по договору с 11.01.2017 (штраф за 1 неоплаченный минимальный платеж, п. 9.1 тарифного плана), до этой даты условия договора выполнялись в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала. Просила применить срок исковой давности, поскольку в декабре 2016 года ею был произведен последний платеж. Полагает, что ею погашен кредит в полном объеме, так как ею произведены платежи на сумму 60-70 тысяч рублей.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, между Никитиной Л.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № №... с установленным Банком лимитом задолженности по тарифному плану ТП 7.6 RUR.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на заключение универсального договора, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы Банк (далее – Условия) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии п.2.3, п. 2.4, п. 2.5 Условий для заключения договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Момент заключения договора – акцепт банком оферты.

В заявлении-анкете Никитина Л.А. подтвердила, что составными частями договора являются Тарифы и Условия.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные системы Банк предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты клиента (п. 2.2). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Лимит задолженности устанавливается банком самостоятельно, о чем клиент информируется в счете-выписке (п. 5.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования (п. 5.12).

Из материалов дела следует, что ответчик получила кредитную карту и активировала ее. С этого момента между АО «Тинькофф анк» и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (ныне - АО "Тинькофф Банк"), который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете тарифного плана.

Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшим на момент заключения договора, кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ. При этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, банк довел до ответчика размер ПСК, которая не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 5.12 Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт расторг договор 10.08.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов ни банк, ни истец не осуществляли. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования ответчиком кредитных средств подтверждается детализацией операций по договору 0035548882.

Ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по договору в полном объеме, равно как и доказательств неверного расчета Банком задолженности по кредитному договору. Представленные ответчиком квитанции об оплате учтены Банком в полном объеме.

Пункт 3.4.6 Условий предусматривает право банка уступить, передать третьему лицу права по кредитному договору, договору кредитной карты.

В соответствии с генеральным соглашением № 2 в отношении уступки прав (требований) и дополнительным соглашением к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 30.08.2017, заключенными между АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс», к ООО «Феникс» перешло право требования по договору № №..., заключенному между АО «Тинькофф Банк» и Никитиной Л.А. в размере 64 548,49 рублей (акт приема-передачи прав требования от 30.08.2017). Ответчик уведомлена об уступке прав (требований) путем направления уведомления.

Размер переданной ООО «Феникс» задолженности соответствует размеру задолженности по договору кредитной карты № №..., указанному в выписке по карте и в заключительном счете АРО «Тинькофф Банк», и складывается из задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами и штрафам.

Размер и порядок взимания штрафов определены в Тарифах, являющихся составной частью заключённого договора.

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размера и в сроки, указанные в счете-выписке.

Согласно Тарифам Банк взимает штраф за неуплату минимального платежа.

Из выписки по счету следует, что Банк выставил счет-выписку 16.12.2016, 11.01.2017 Банк начислил штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж. С 11.01.2017 платежи в счет исполнения обязательств по договору не поступали.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с 11.01.2017, когда истец узнал о нарушении своих прав.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

Статья 203 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

ООО «Феникс» обратилось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа 03.11.2018 (почтовый штемпель). Судебный приказ вынесен 13.11.2018. Определением от 04.12.2018 судебный приказ отменен. Исковое заявление подано в суд 24.02.2019 (почтовый штемпель).

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Поскольку ответчик требование закона и условия договора не исполнил, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом, штрафных процентов обоснованными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Учитывая положения ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ, сую взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 64 548,49 руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы (государственная пошлина) в размере 2136,45 руб..

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Никитиной Л.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору № 0035548882 от 28.12.2012 за период с 11.01.2017 по 10.08.2017 в размере 64 548 рублей 49 копеек, а также судебные расходы в размере 2 136 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца с даты вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                        А.В. Тугорева

Решение в окончательной форме изготовлено 26.04.2019.