Решение по делу № 2-2571/2019 ~ М-2062/2019 от 13.06.2019

Дело № 2-2571/2019 <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 августа 2019 года                            г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мерзляковой Н.А.

при секретаре Колонской А.Я.

с участием представителя ответчика Жулановой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономарева Андрея Вадимовича к Акционерному коммерческому банку «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) о взыскании страхового возмещения, процентов, морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Пономарев А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) о взыскании страхового возмещения, процентов, морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что одновременно с заключением потребительского кредита № от 01.02.2019 с ответчиком, подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 01.02.2019, в котором выразил желание включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от 25.07.2016, заключенного между АО «СОГАЗ» и ПАО «Металлинвестбанк». Из данного заявления следует, что страховая сумма составляет 1 458 247 рублей 18 копеек, срок страхования – с 01.02.2019 по 01.02.2022. Плата за присоединение к программе составляет 78 745 рублей 35 копеек, что является вознаграждением за оказанные ответчиком услуги. При этом, размер страховой премии, подлежащей уплате в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» в заявлении отсутствует. Каких-либо иных документов о размере страховой премии, а также подтверждающих ее уплату не представлено.

В связи с отказом от страхования по предложенной ответчиком программе, 13.02.2019 направил заявление в адрес Акционерному коммерческому банку «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО), АО «Страховое общество газовой промышленности», в котором выразил желание исключить его из списка застрахованных, а также потребовал произвести возврат денежных средств в сумме 78 745 рублей 35 копеек на его текущий счет, открытый в ПАО АКБ «Металлинвестбанк». Ответчиком произведен частичный возврат денежных средств сумме 8 757 рублей 47 копеек, без представления расчета данной суммы, в связи с чем, полагает, что денежные средства подлежали возврату в полном объеме. Также, учитывая, что в 10-дневный срок требование о взыскании не удовлетворено, считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ, за период с 01.03.2019 по 10.06.2019.

Также, в результате неправомерных действий ответчика испытывал переживания, нравственные страдания, связанные с отказом в выплате, поскольку сумма, уплаченная ответчику является существенной, в связи с чем оценивает причиненный ему моральный вред в 50 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» денежные средства в сумме 69 987 рублей 88 копеек, путем перечисления на текущий счет Пономарева А.В., открытый в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» для исполнения обязательств по договору потребительского кредита № от 01.02.2019, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.03.2019 по 10.06.2019 в сумме 1 515 рублей 76 копеек, моральный вред в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Пономарев А.В. не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на отзыв ответчика в которых указывает, что позиция ответчика относительно оказания услуг в полном объеме до отказа истца от договора оказания услуг ответчиком не доказана, так же не подтверждены фактические его расходы, в том числе и факт оплаты АО «СОГАЗ» страховой премии за Пономарева А.В. Также, указание в заявлении на страхование на то, что услуги ответчика считаются оказанными в момент присоединения к договору страхования, не подтверждают само оказание этих услуг, факт оплаты страховой премии, ее размер ответчиком не подтвержден. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» - Жуланова Н.В. (по доверенности) в судебном заседании с требованиями не согласилась, просила отказать в удовлетворении иска, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в которых отмечено следующее.Банком услуга по подключению к Программе страхования была оказана своевременно 01.02.2019 и надлежащим образом, в том числе истец был проконсультирован об условиях страхования, ознакомлен с условиями Правил страхования и Договора страхования, также истцу была вручена Памятка по страхованию, о чем имеется отметка в Заявлении на страхование. Из содержания заявления на страхование следует, что истцу известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения Договора страхования в отношении заемщика по его требованию возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (оплата комиссии за консультирование по условиям страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования и страховая премия) не осуществляется, за исключением случаев отказа от страхования по Договору страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания Заявления на страхование, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В данном случае возврат денежных средств осуществляется в полном объеме страховой премии Страховщика.Данные положения полностью соответствуют п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» в котором указано, что в случае отказа страхования от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения возвращается страховая премия. О возврате платы за оказанную Банком услугу по подключению к программе страхования (комиссии Банка за оказанную им дополнительную услугу) в Указании №3584-У не указано.Услуга Банка по присоединению Заемщика к программе страхования – не является обязательной услугой Банка при предоставлении кредита, а является дополнительной услугой Банка не запрещенной действующим законодательством и предоставляется только заемщикам, изъявившим желание быть застрахованными от указанных в Программе страхования рисков.При подписании 28.01.2019 заявления – анкеты истец выразил согласие на оформление добровольного коллективного страхования заемщика и был ознакомлен и согласен с тарифами страховщика. Таким образом, на момент присоединения к Договору страхования истцу была известна как общая сумма платы по присоединению к программе страхования, так и сумма отдельных ее частей – страховой премии и платы за оказанные Банком дополнительные услуги.12.02.2019 истец обратился в Банк с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате суммы страхования. На указанное заявление истцу 25.02.2019 была возвращена сумма страховой премии в размере 8 757, 47 рублей.Поскольку услуга по присоединению к Договору страхования оказана Банком надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством, требования истца о взыскании денежных средств в размере 69 987 рублей 88 копеек, равных стоимости услуг Банка, не подлежат удовлетворению.Заявленные истцом требования о взыскании неустойки, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку не подлежат удовлетворению требования о взыскании страхового возмещения. Однако, в случае признания требований истца обоснованными, просят применить положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки и штрафа. Моральный вред взысканию не подлежит, поскольку истец не доказал нарушение его прав, вину страховщика, а также тот факт, что истец испытывает нравственные страдания. В случае удовлетворения требований просят снизить компенсацию морального вреда до разумных пределов.

Третье лицо – АО «СОГАЗ» в судебное заседание своего представителя не направили, извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относиться к числу обязательных услуг банка (ст.5.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых призаключении кредитного договора, однако может предоставить клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как следует из материалов дела, 01.02.2019 между Банком и истцом заключен договор потребительского кредита на сумму 1 458 247 рублей 18 копеек, на срок до 01.02.2022.

Банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив Пономареву А.В. денежные средства в размере 1 458 247 рублей 18 копеек, что стороной истца не оспаривается.

Согласно п.п.9,10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № предусмотрено, что истец осуществляет страхование жизни и здоровья путем присоединения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, на условиях, указанных в п.6.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита не позднее даты заключения Договора потребительского кредита.

В этот же день истцом подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней от 01.02.2019, которым он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования заемщиков № от 25.07.2016, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ». Срок страхования установлен с 01.02.2019 по 01.02.2022, страховая сумма составила 1 458 247, 18 рублей. Плата за подключение и участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 78 745, 35 рублей, которую Пономарев А.В. внес в полном объеме 01.02.2019 на счет Банка.

Согласно условиям страховыми рисками являются: смерть и инвалидность 1 и 2 группы в результате заболевания, несчастного случая. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

12.02.2019 истец обратился в Банк с заявлением об исключении его из числа участников программы коллективного страхования, отказе от услуг страхования и возврате ему денежных средств в размере 78 745, 35 рублей.

В свою очередь, Банк вернул только сумму 8 757, 47 рублей, составляющую размер страховой премии АО «СОГАЗ», указав в представленных суду возражениях, на отсутствие оснований для удовлетворения требований о возврате платы за услугу по Подключению к программе страхования.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пп.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 -3 ст.1 Закона №4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от 21.08.2017) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении Физических лиц.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

12.02.2019, Пономарев А.В. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца, в силу положений п.п.6,7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У и взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования, включающей в себя как сумму страховой премии, так и комиссии за подключение к программе коллективного страхования в невыплаченном в добровольном порядке размере 69 987 рублей 88 копеек.

Доводы Банка о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в данном случае неприменимо, поскольку речь идет не о возврате страховой премии, а о возврате платы за подключение к программе страхования, судом отклоняются, поскольку в заявлении на страхование, подписанное истцом отсутствуют сведения о том, размер страховой премии составляет иную сумму, чем указанную в размере 78745, 35 рублей. Также в этом же заявлении, принятом банком имеется условие о том, что плата за присоединение к договору страхования не возвращается за исключением случая отказа от Договора страхования в течение 14 дней (л.д.9). С указанными условиями, ответчик ознакомил Пономарева А.В. при заключении договора.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 18.03.2019), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку страховая премия в размере 78 745, 35 рублей Банком по заявлению Пономарева А.В. об отказе от участия в программе страхования, поданному в пределах установленного 14-дневного срока, возвращены не были, а правовых оснований для удержания указанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с Банка в пользу Пономарева А.В. подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, за период с 01.03.2019 по 10.06.2019 в сумме 1 515 рублей 76 копеек.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что права Пономарева А.В. как потребителя нарушены, с АКБ «Металлинвестбанк» (ПАО) подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств, также степень вины ответчика. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей должным образом компенсирует причиненный истцу моральный вред. Остальную сумму суд считает завышенной. Сумма в размере 2000 рублей соответствует конкретным обстоятельствами дела, последствиям нарушения прав истца, а также требованиям разумности и справедливости, положениям ст.ст.151, 1101 ГК РФ.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит 36 751, 82 рублей (69 987, 88 + 15515, 76 + 2000 *50%).

Кроме того, в силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса РФ, с АКБ «Металлинвестбанк» (ПАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в сумме 2 645 рублей 11 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 69 987 ░░░░░░ 88 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ 1 515 ░░░░░░ 76 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 36 751 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 645 ░░░░░░ 11 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 09.08.2019

░░░░░ – ░░░░░░░-

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░