Решение по делу № 2-2230/2014 от 22.01.2014

Дело № 2-2230/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2014 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Судьи Хомяковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Колокольниковой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Симановскому Олегу Игоревичу о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Симановскому О.И., в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере 57355 руб. 12 коп., в том числе: 47141 руб. 46 коп. – основной долг, 3200 руб. 60 коп. – проценты, 3381 руб. 71 коп. – начисленные неустойки, 3631 руб. 35 коп. – комиссия за обслуживание счета; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1920 руб. 65 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14.07.2010 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Симановский О.И. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской     карты.

Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 75000 руб. 00 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 22.04.2010 г. № 278, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 75000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Симановский О.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Общими условиями предоставления кредита предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк обратился в суд за взысканием просроченной задолженности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Симановский О.И. предъявил встречный иск, в котором просил признать недействительным соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № №, заключенное 14.07.2010 года в части установления комиссии за обслуживание счета потребительской карты, установленных п.4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты от 05.04.2010 г.; обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» произвести зачет по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от 14.07.2010 г. незаконно удержанной в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты денежной суммы в размере 15590 рублей 89 копеек; обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» произвести зачет по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от 14.07.2010 г. незаконно удержанной в качестве комиссии за выдачу наличных через банкомат денежной суммы в размере 20839 рублей.

В судебное заседание Симановский О.И. не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель Симановского О. И. – Калинина-Полякова М.П. в судебном заседании исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» признала частично:47141 руб. 46 копеек – основной долг; 3200 руб. 60 коп.- проценты; 3631 руб. 35 коп. комиссия за обслуживание счета; 65 руб.25 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 215 руб. 41 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 215 руб. 41 коп.- неустойка за несвоевременную оплату основного долга, 600 рублей – штраф за образование просроченной задолженности.

Отказалась от требования встречного иска о признании недействительным соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты №, заключенное 14.07.2010 года в части установления комиссии за обслуживание счета потребительской карты, установленных п.4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты от 05.04.2010 г.

Суд, выслушав представителя Симановского О.И., изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 14.07.2010 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Симановский О.И. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты, данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 75000 руб. 00 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 22.04.2010 г. №278, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 75000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Из изложенного следует, что отношения между банком и ответчиком, возникшие при открытии счета потребительской карты, регулируются Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Общие условия по Потребительской карте).

В соответствии с определениями, содержащимися в разделе «Термины, применяемые в Общих условиях по Потребительской карте», потребительская карта – это выпущенная в соответствии с Соглашением о потребительской карте банковская карта, предназначенная для совершения для совершения клиентом операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком, или собственных денежных средств клиента, находящихся на счете потребительской карты.

Согласно п. 1.4.2 Общих условий Соглашение о потребительской карте заключается посредством акцепта клиентом кредитного предложения банка. В этом случае Соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты активации потребительской карты.

Общими условиями предусматривается, что за обслуживание счета потребительской карты банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с установленными Тарифами (п.2.3). За обслуживание потребительской карты банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с установленными тарифами (п.3.2), за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты (п.п.4.6-4.8); все расходы, связанные с исполнением соглашения о потребительской карте, в том числе расходы на комиссии сторонних банков или иных организаций, через которые клиент осуществляет зачисление денежных средств на счет потребительской карты, несет клиент (п.5.16).

Пунктом 2.4 предусмотрено, какие операции проводит банк по счету потребительской карты.

Симановский О.И. с указанными условиями согласился, активировав потребительскую карту.

Таким образом, в силу п.2 ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ 14.07.2010 года сторонами заключено Соглашение о потребительской карте.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно представленным анкеты-заявления от 14.07.2010 года ответчика (л.д.22); Общим условиям предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.26-28), выписке по счету (л.д.14-20), между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Симановским О.И. заключен кредитный договор, которому присвоен номер №.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу положения статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с ч.2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковским правилам.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в т.ч., кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (подпункт 3 вышеуказанного пункта). Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт").

Из вышеуказанной нормы следует, что овердрафт - это кредитование банком клиента при недостаточности денежных средств на текущем счете физического лица, следовательно, предоставление кредита в форме овердрафта без открытия счета невозможно.

В соответствии с Общими условиями по Потребительской карте, с которыми истец был согласен, что подтверждается фактом активации потребительской карты, счет потребительской карты - это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями по Потребительской карте.

Таким образом, комиссия за обслуживание счета потребительской карты не является расходами, связанными с осуществлением банком своей деятельности по размещению денежных средств (предоставлению кредитов), поскольку счет потребительской карты - это банковский счет, открытый банком истцу в соответствии с анкетой-заявлением, для осуществления операций в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте.

Как усматривается из материалов дела, Симановский О.И., активировав потребительскую карту, согласился на заключение договора банковского счета.

Во исполнение условий договора ОАО «АЛЬФА-БАНК» выпустило на имя Симановского О.И. карту, открыл на его имя банковский счет № и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял его кредитование в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской по счету за весь период.

В соответствии с вышеуказанными условиями ОАО «АЛЬФА-БАНК» производил операции по зачислению денежных средств, списанию денежных средств, производил платежи, списывал комиссии и др., в связи с чем и предусматривалось взимание комиссии в соответствии с установленными тарифами.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемых в пользу владельца счета, а источник пополнения денежных средств на счете не является квалифицирующим признаком договора банковского счета.

Все поручения Симановского О.И. были исполнены банком, что не оспаривалось им.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5.). Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен в тарифах ОАО "АЛЬФА-БАНК". Комиссия за обслуживание банковской карты не является вознаграждением банка за предоставленный кредит, а является платой за иные услуги, оказываемые банком.

Статья 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссия за обслуживание банковской карты взималась ОАО "АЛЬФА-БАНК" на основании ст. 851 ГК РФ и на основании Тарифов на выпуск и обслуживание Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК" и являлась платежом за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что действия ответчика по взиманию комиссии за обслуживание банковской карты не противоречат ст. 851 ГК РФ.

Рассматривая требование Симановского О.И. о зачете в счет долга незаконно удержанной комиссии за выдачу наличных денежных средств через банкомат в размере 20839 рублей, суд приходит к следующему.

С учетом положений части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 года № 302-П, действовавшего на момент заключения Соглашения, Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 554-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» указанные действия по удержанию комиссии ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно расчету об удержанных комиссиях, представленным Симановским О.И., за снятие наличных денежных средств им уплачена комиссия в размере 20839 рублей.

Учитывая, что действующим законодательством Российской Федерации взимание комиссии за операции по снятию средств со счета по кредитному договору и по принятию средств в погашение кредита не предусмотрено, в связи с чем установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона, также учитывая разъяснения, изложенные в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", положения ст. 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что взимание такой комиссии противоречит правилам, установленным ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Таким образом, действия по удержанию комиссии являются незаконными, а комиссия в размере 20839 рублей за снятие наличных денежных средств через банкомат подлежит зачету в счет погашения основного долга Симановского О.И.

Таким образом, взысканию с Симановского О.И. подлежит основной долг в размере 26302 рубля 46 копеек ( 47141, 46 – 20839).

Из расчета задолженности, представленного ОАО «АЛЬФА-БАНК», следует, что штраф за образование просроченной задолженности составляет 600 рублей, однако в таблице, указанной ниже, следует, что штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 3000 рублей.

Поскольку п. 7.6 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено, что за образование просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей, суд считает необходимым взыскать с Симановского О.И. именно 600 рублей и отказать во взыскании 2400 рублей (3000 руб. – 600 руб.), как этого требует истец.

Таким образом, взысканию с Симановского О.И. подлежит основной долг в размере 26302 руб.46 коп., 3200 руб.60 коп. – проценты, 3631 руб. 35 коп. – комиссия за обслуживание счета; 65 руб. 25 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 215 руб.41 коп. – неустойка за несвоевременную оплату основного долга; 600 руб. – штраф за образование просроченной задолженности, всего – 34015 рублей 07 коп.

Симановским О.И. подано заявление о взыскании с ОАО «АЛЬФА -БАНК» расходов на представителя в размере 12000 рублей.

Рассматривая данное заявление, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьями 88, 94 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе, и расходы на оплату услуг представителя.

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку судом частично удовлетворены требования встречного иска Симановского О.И. к ОАО «АЛЬФА-БАНК»: в счет оплаты долга Симановского О.И. по кредитному договору зачтена незаконно удержанная

комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат в размере 20839 рублей, уменьшена сумма необоснованно завышенного штрафа, то суд полагает, что требование Симановского О.И. о взыскании судебных расходов подлежит удовлетворению

Разумность предела судебных издержек на возмещение расходов по оплате услуг представителя, является оценочной категорией, поэтому в каждом конкретном случае суд должен исследовать обстоятельства, связанные с участием представителя в споре.

Из материалов дела следует, что Симановский О.И. оплатил услуги представителя – адвоката Адвокатского кабинета Калининой-Поляковой М.П. по квитанции № 441180 от 10.06.2014 года в сумме 12000 рублей: 3000 рублей – за составление встречного искового заявления; 9000 рублей – за представление интересов в Ленинском районном суде.

В материалах дела имеется встречное исковое заявление Симановского О.И. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, возражения Симановского О.И. на исковое заявление ОАО «АЛЬФА-БАНК», пояснения к встречному исковому заявлению о защите прав потребителей.

Симановский О.И. в судебных заседаниях не участвовал.

С участием представителя Симановского О.И. – адвокатом Калининой-Поляковой М.П. состоялось 5 судебных заседаний ( 22.01.2014, 17.03.2014, 10.04.2014, 20.05.2014, 16.06.2014).

С учетом фактически проделанной представителем Симановского О.И. работы, включая участие в пяти судебных заседаниях, подготовку процессуальных документов, достижения юридически значимого для Симановского О.И. результата, а также требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 12000 рублей.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд считает необходимым взыскать с Симановского О.И. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным требованиям – 1220 рублей 45 копеек ( 34015,07 – 20000) х 3% + 800).

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Симановскому Олегу Игоревичу удовлетворить частично.

Исковые требования Симановского Олега Игоревича к ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Симановского Олега Игоревича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в сумме 34015 рублей 07 копеек, расходы по госпошлине в сумме 1220 рублей 45 копеек., всего – 35235 рублей 52 копейки.

В остальной части иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Симановскому Олегу Игоревичу отказать.

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Симановского Олега Игоревича расходы на представителя в сумме 12000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Хомякова И.В.

Копия верна. Подлинник решения находится в гражданском деле №2-2230/2014 Ленинского районного суда г. Новосибирска.

Судья: И.В. Хомякова

Секретарь: Ю.К. Колокольникова