Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2622/2015 ~ М-1306/2015 от 17.03.2015

Дело № 2-2622/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск     02 июля 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Субботине А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зуева АС к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Зуев А.С. обратился в суд к ОАО «Восточный экспресс банк», мотивировав свои требования тем, что между Зуевым А.С. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму *, под 28% годовых. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика вносить плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» по условиям которого на заемщика была возложена обязанность по оплате за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ежемесячно сумму в размере * Стоимость оплаты за присоединения к программе страхования была включена в стоимость кредита, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Зуев А.С. оплатил сумму в размере * В связи с тем, что данные условия договоров противоречат действующему законодательству, нарушают права потребителя, истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении ежемесячной платы за присоединение к программе страхования. Взыскать с ответчика в свою пользу убытки с учетом суммы перерасчета процентов по кредиту в размере * 43 коп., неустойку в размере *, компенсацию морального вреда в размере *, расходы на оплату нотариальной доверенности в размере *, судебные расходы на оплату представителя в размере *, а так же штраф.

В ходе рассмотрения дела, истец Зуев А.С. уточнил исковые требования, не меняя основания иска, просил взыскать сумму в размере 27 900 в качестве платы за навязанную услугу по личному страхованию, убытки в размере * 66 коп., неустойку в размере *, проценты за пользование денежными средствами в размере * 19 коп., судебные расходы в размере *, компенсацию морального вреда в размере *, а так же штраф в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы.

В судебное заседание истец Зуев А.С., его представители Никулин М.А., Фоминых О.В. не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее в судебном заседании представители истца Никулин М.А., Фоминых О.В. уточненные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям изложенным в иске, настаивали на удовлетворении исковых требований. Согласно дополнительных письменных пояснений, полагают, что воля истца на включение в список застрахованных лиц к договору страхования была искажена. Указывают на то, что услуга за подключение к добровольному страхованию не является самостоятельной услугой, кроме того, Банк нарушил право истца на свободный выбор услуги страхования.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» (ранее ОАО «Восточный Экспресс Банк») в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял, возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица ЗАО СО «Надежда» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не заявлял.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Зуевым А.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключено соглашение о кредитовании счета № №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере *, сроком на 60 месяцев под 28 % годовых, с возможностью изменения лимита кредитования, который был увеличен до *. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 13 число каждого месяца с уплатой ежемесячного платежа в размере *

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме *

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Из заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховой компанией выступает ЗАО СО «Надежда», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,60 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк. При этом истец указал, что в счет обеспечения обязательств по Договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт и выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты гашения, установленной разделом о Кредите.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от 13.10.2012, сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет *

В анкете заявителя, подписанной Зуевым А.С., последний выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни. Далее Зуев А.С. указал, что выбирает страхование по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; он уведомлен о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.( п.3 Заявления на присоединение к программе страхования).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ Зуевым А.С. написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где истец указал, что согласен быть застрахованным лицом, просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ЗАО СО «Надежда», в случае заключения соглашения о кредитовании счета обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет *, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или * за каждый год страхования. В условиях данного заявления также предусмотрено, что Зуев А.С. уведомлен о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Зуев А.С. указал, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении и распространении на Зуева А.С. действий Программы страхования были приняты Зуевым А.С. добровольно на основании его заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился и принял их, информация о порядке участия в Программе коллективного страхования, информация о размере комиссии банка и страховой платы, перечисляемой Банком в пользу страховой компании по заключенному между ними договору доведены до сведения заемщика.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Зуев А.С. был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

При этом из условий заключенных кредитных договоров не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена обязательным условием – заключение договора добровольного страхования.

Списание денежных средств со счета Зуева А.С. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком на основании условия в заявлении Зуева А.С. на получение кредита, согласно которого плата на внесения за страхование возникает с момента получения кредита, до его погашения и подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается Банком в дату внесения платы на ТБС без его распоряжения.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Из выписки по счету видно, что, кроме ежемесячной платы за подключение к программе страхования в размере рублей, иные комиссии банком не удерживались.

До заключения каждого из договоров Зуевым были заполнены анкеты заявителя, где он выразил согласие в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. При этом, в указанных анкетах также отмечено уведомление Зуева о том, что Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов предоставляется по желанию и не является условием получения кредита; что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на личное страхование и страхование риска от потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 ГК РФ недействительным условия кредитного договора о страховом взносе на личное страхование и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса и процентов на сумму страхового взноса. Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного также отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, отказывая в удовлетворении требования о взыскании платы за присоединение к Программе страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, суд, проанализировав с учетом положений ст. ст. 329, 421, 432, 819, 934, 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия заключенного договора, пришел к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

При этом, суд исходит из того, что истец не был лишен возможности заключить вышеуказанный кредитный договор без включения в программу страхования, однако добровольно выразил согласие на включение в программу страхования жизни и здоровья; не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования, мог отказаться от участия в программе и получить кредит; истцу была представлена информация об условиях предоставления услуги, размере платы за подключение.

Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, при заключении которых банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание заявления-анкеты, заявления на присоединение к программе страхования, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, при этом истец был должным образом информирован о составе услуг банка, размере платы за услуги банка по подключению к программе страхования, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истцом условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Плата за подключение к Программе страхования в договоре согласована в виде процента и рублевом выражении с указанием расходов банка на оплату страховых премий страховщику, что свидетельствует о предоставлении истцу надлежащей информации о стоимости услуге, обеспечивающей возможность компетентного выбора.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, по условиям страхования истец не лишен был возможности в любое время отказаться от услуги по страхованию, однако данным правом не воспользовался.

Таким образом, оснований для признания условий недействительными, обязывающих заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания указанных денежных сумм, уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования, в общей сумме * не имеется

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страхования, в удовлетворении которого суд откаывает, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Зуева АС к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска, в течение одного месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Судья                         Е.В. Герасименко.