Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1088/2015 ~ М-891/2015 от 06.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень,                                                             25 мая 2015 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи                                      Халаевой С.А.

    при секретаре                                                                  Паршиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1088/2015 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Долгушиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

    УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Долгушиной Т.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № от 02/11/2012. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ изменило организационно-правовую форму на АО. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 97 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) сумма кредитования составила 97 500 рублей под 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2 числа каждого месяца в размере 6180 рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с тарифами. Общая сумма задолженности ответчика составляет 74 481,75 рублей, из которых основной долг 47 965,43 руб., начисленные проценты 0 руб., штрафы и неустойка в размере 20 901,73 руб., комиссия за обслуживание счета 5 614,59 рублей, которую просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подачи иска в размере 2 434,45 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указано в направленном по почте ходатайстве (л.д.8).

Ответчик Долгушина Т.А. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 47).

Судом, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает иск АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащим частичному удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ Долгушина Т.А. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение персонального кредита в сумме 97500 рублей с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в которой просила: заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании, а ОАО «АЛЬФА-БАНК», дал согласие предоставить Персональный кредит (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее – Кредит). В данном заявлении ответчик указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении Кредита будет зачисление суммы Кредита на счет, открытый в Банке. С общими условиями предоставления Персонального кредита, с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (с приложениями) и с тарифами «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласен (л.д.20-23). Дата зачисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

В соответствии с Главой 2 «Общих условий предоставления Персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Банк предоставляет Клиенту Кредит в российских рублях, в сумме, указанной в Анкете заявлении; кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения; за предоставление кредита Клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в Анкете-заявлении, комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита; датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета Клиента и зачисление ее на текущий счет специальный счет Клиента. Дата зачисления выпиской по указанному счету; датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основанного долга по Кредиту с текущего счета Клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка; кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения; за пользование Кредитом Клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении.

Согласно Анкете-Заявлению на получение персонального кредита, Долгушиной Т.А. сумма предоставляемого кредита была указана: 97 500 рублей, сумма ежемесячной выплаты 6180 рублей, дата перечисления суммы кредита 02.11.2012, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 2 число каждого месяца, процентная ставка по кредиту 14,990% годовых,    с данными условиями ответчик ознакомлена, что подтверждается его личной подписью в Анкете-заявлении.

Согласно выписке по счету № Долгушиной Т.А. был предоставлен кредит в сумме 97 500 рублей (л.д. 15).

Пунктами 5 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что в случае нарушения обязательств по погашения кредита в части уплаты основного (части основного долга), процентов по Кредиту, комиссии за обслуживание текущего счета Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга за каждый день просрочки, процентов, комиссии. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

       Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст. 425 ГК РФ).

       Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

       В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неоднократное нарушение Долгушиной Т.А. общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) подтверждается справкой по кредиту (л.д.14),    выпиской по счету (л.д.15), также не отрицается ответчиком.

Следовательно, у истца имеются основания требовать досрочного погашения займа.

          На момент рассмотрения дела общая сумма задолженности по кредиту составила основной долг 47 965,43 руб., начисленные проценты 0 руб., штрафы и неустойка в размере 20 901,73 руб. Данная сумма задолженности ответчиками не оспаривается.

В части взыскания с Долгушиной Т.А. комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 5614,59 рублей    и штраф в размере 4640 рублей не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-Заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий кредитный счет, указанный в анкете-заявлении. За предоставлении кредита клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в анкете-заявлении. Комиссия уплачивается клиентом из суммы предоставляемого кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую подлежит взиманию дополнительная плата.

Заключение договора произошло в форме присоединения, следовательно, Долгушина Т.А. не имела возможности выразить свою волю относительно условия договора, касающегося уплаты процентов от суммы кредита за обслуживание счета. При таких обстоятельствах суд, признает это условие в договоре ничтожным, поскольку оно прямо нарушает права потребителя, а также противоречит нормам Гражданского кодекса РФ.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Сведений о том, что по данному счету производились иные платежные операции не связанные с настоящим кредитом, банком не предоставлено, следовательно указанный банком текущий счет по своей правовой природе является ссудным счетом.

В связи с тем, что суд признает условие о комиссии за обслуживание счета ничтожным, не подлежат удовлетворению, требования о взыскании комиссии, следовательно начисленные штрафные санкции не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит уплате госпошлина 2126,81 руб., оплаченная при подаче иска (л.д.12), пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 333, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 12, 35, 39, 56, 67, 98, 167, 173, 194 -198 ГПК РФ, суд

                          Р Е Ш И Л :

Иск открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» – удовлетворить частично.

Взыскать с Долгушиной <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки дер. Малиновка, <адрес> в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 47965 руб. 43 коп. суммы основного долга, неустойку в размере 16261 руб. 73 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2126 руб. 81 коп., всего взыскать 66 353 руб. 97 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд Тюменской области путём подачи жалобы в течение месяца с момента его составления в окончательной форме.

Судья                       (подпись)                           С.А. Халаева

Мотивированное решение составлено 01 июня 2015 года.