Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-683/2014 (2-4069/2013;) ~ М-3351/2013 от 14.11.2013

дело №2-683/14

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 января 2014 года п.Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи – Лукашенок Е.А.,

при секретаре – Соленовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице дополнительного офиса № в <адрес> было заключено целевое кредитное соглашение на ремонт квартиры, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 25,90% годовых сроком на 84 месяца. В расчет полной стоимости кредита помимо процентов была включена комиссия за коллективное страхование в размере <данные изъяты> рублей и комиссия за получение наличных денежных средств через кассу банка в размере 3,9% от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей. Указанные комиссии были сняты со счета заемщика единовременно ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рубль составлял остаток по основному долгу, а также была взыскана комиссия <данные изъяты> рублей, предусмотренная п.3.3.4 кредитного соглашения за полное досрочное погашение кредита в размере 1% от суммы гашения. Истец полагает, что включение в договор условий об уплате комиссии за коллективное страхование, комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка и комиссии за полное досрочное гашение кредита, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. В связи с чем истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице дополнительного офиса № в <адрес>, о взимании комиссий за получение наличных денежных средств через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей, за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, за досрочное погашение кредита в размере 1% от суммы гашения кредита; взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице дополнительного офиса № в <адрес> в пользу ФИО1 денежные средства в виде выплаченной комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка в размере <данные изъяты> рубля, за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, излишне уплаченную сумму <данные изъяты> рубля, проценты з-а пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения <данные изъяты> рублей – в размере <данные изъяты> рубля, на сумму неосновательного обогащения <данные изъяты> рубля – в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, возмещение судебных расходов <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО4 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГг.) исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, просила их удовлетворить.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом и своевременно, доверила представительство своих интересов своему представителю, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика – ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице дополнительного офиса № в <адрес> было заключено целевое кредитное соглашение на ремонт квартиры, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 25,90% годовых сроком на 84 месяца (л.д.5).

Согласно п.1.1.4 кредитного соглашения за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере 3,9% от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанной в настоящем пункте платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка, перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета.

Согласно п.2.6 кредитного соглашения при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний, в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования, оформления согласия заемщика на страхование, выступающего в качестве застрахованного лица) регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, соответствующем согласии заемщика на страхование, являющиеся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора.

Согласно положений полиса страхования (л.д.8) следует, что истец была застрахована по кредитному соглашению, страховая премия составляет 9939,92 рублей.

Согласно п.3.3.2 заемщик имеет право досрочно частично или полностью исполнить обязательства по договору предварительно письменно запросив у банка не позднее даты досрочного платежа согласие на досрочное гашение кредита с указанием суммы и даты досрочного платежа.

Согласно п.3.3.4 кредитного соглашения комиссия за дачу согласия банком на частичное досрочное или полное досрочное погашение кредита, в размере 1% от суммы частичного досрочного, полного досрочного погашения кредита.

Как следует из п.2.2.3.1 кредитного соглашения в перечень платежей, включенных в полную стоимость кредита входят: платеж по погашению основной суммы долга (суммы кредита), в размере <данные изъяты> рублей, платеж по уплате процентов по кредиту, в размере <данные изъяты> рубля. В перечень платежей, не включенных в полную стоимость кредита входят, в том числе: платеж регламентированный п.1.1.4 настоящего документа, платежи, регламентированные п.2.2.6 настоящего документа, платеж, регламентированный п.3.3.4 настоящего документа.

Как следует из заявления на получение кредита (л.д.6) сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, в том числе расходы на страхование <данные изъяты> рублей, платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика <данные изъяты> рублей.

Как следует из выписки по счету (л.д.10-11) на имя истца, денежные средства по кредиту поступили на счет истца ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Договор страхования не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательств.

Подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Возможность изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.В силу пункта 2 статьи 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком.

Также, материалами дела не подтверждается, что Банком до заключения кредитного договора была доведена информация до ФИО1 о возможности заключения договора без страхования жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, в судебном заседании установлено, что платная услуга банка по подключению к Программе страхования и заключение договора страхования от несчастных случаев противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права потребителя. В связи с чем суд считает исковые требования истца о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице дополнительного офиса № в <адрес>, о взимании комиссий за получение наличных денежных средств через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей, за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, за досрочное погашение кредита в размере 1% от суммы гашения кредита, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма комиссии, удержанная у него за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и сумма комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, излишне уплаченная сумма <данные изъяты> рубля.

Также обоснованными являются требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

На день обращения истца с исковым заявлением в суд, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 % годовых.

При таких обстоятельствах, проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах заявленного истцом срока на сумму <данные изъяты> рублей, составляют <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> рублей*8,25%/360*708 дей:100), проценты на сумму <данные изъяты> рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах заявленного истцом срока, составляют <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей*8,25%/360*415 дней:100), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу ФИО1

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав истца как потребителя, требования истца о взыскании с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, при которых были нарушены права ФИО1 как потребителя, степень вины ответчика, не исполнившего свои обязательства перед потребителем, и считает необходимым взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО1 денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей суд считает завышенным.

Кроме того, в силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», истец обращался к ответчику с требованием о возврате уплаченных им по договору комиссий за подключение к программе страхования, однако его заявление в добровольном порядке удовлетворено не было, с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит взысканию штраф в пользу ФИО1 в размере <данные изъяты> рубль (<данные изъяты>*50%).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При таких обстоятельствах, учитывая участие представителя истца в судебном заседании, сложность дела, суд считает необходимым взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО1 расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Данные расходы подтверждаются имеющимися в материалах дела договором на оказание юридических услуг, заключенным между ФИО1 и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ о передаче <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199,233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя, – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице дополнительного офиса № в <адрес>, о взимании комиссий за получение наличных денежных средств через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей, за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, за досрочное погашение кредита в размере 1% от суммы гашения кредита.

Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в виде выплаченной комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка в размере <данные изъяты> рубля, за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, излишне уплаченную сумму <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами – в размере <данные изъяты> рубль, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> рубль, возмещение судебных расходов <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.А. Лукашенок