Решение по делу № 2-3158/2015 ~ М-3085/2015 от 30.07.2015

Дело № 2-3158/15 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2015г.                 г. Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре             Муштаковой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Качанова Алексея Юрьевича к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Качанов А.Ю. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителя.

    В обоснование иска истец Качанов А.Ю. указал, что 22 августа 2013г. между ним и ЗАО «Банк ЖилФинанс» был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, ему, как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 180 месяцев. Согласно п.2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № № в ЗАО «Банк ЖилФинанс», открытый на имя заёмщикам, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты совокупного выполнения условий, указанных в п.2.2 кредитного договора. За день до этого (21 августа 2013г.) между ним и банком был заключен договор № текущего банковского счета физического лица-резидента, участника программы «Военная ипотека», в соответствии с которым, ему был открыт банковский счет №. К данному договору текущего банковского счета им было приложено заявление на периодическое перечисление денежных средств, за прием которого банк взыскал с него плату в размере <данные изъяты> руб. Полагает, что действия банка, выразившиеся во взимании с него денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. именованной как «плата за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту» являются незаконными и противоречат действующему законодательству. Пунктом 3.1 договора № текущего банковского счета физического лица-резидента, участника программы «Военная ипотека» от 21 августа 2013г. установлено, что за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка. Однако сами тарифы банка к данному договору не приложены, также информация о действующих тарифах банка и необходимости внесения спорного платежа отсутствует в тексте кредитного договора, в котором напротив указано, что комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счета не взимается. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что в момент подписания договора текущего банковского счета физического лица-резидента, участника программы «Военная ипотека» и заявления на периодическое перечисление денежных средств, истец не располагал сведениями о действующих тарифах банка. Считает, что ответчик должен возместить ему в силу п.1 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ в сумме <данные изъяты> руб. Кроме того, для защиты своих интересов в суде истец заключил договор с представителем № №. на сумму <данные изъяты> руб. и оформил нотариальную доверенность, уплатив <данные изъяты> руб., общая сумма судебных расходов составила <данные изъяты> руб. Истец испытывал нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал ему обязанность по оплате денежной суммы за прием заявления на периодическое перечисление денежных средств, при этом у него не было возможности отказаться от оплаты данной суммы, моральный вред оценивает в размере <данные изъяты> руб. 16 июля 2015г. в интересах истца в банк была предъявлена претензия, с просьбой вернуть незаконно удержанные денежные средства в течение 10-ти дней с момента ее получения. Претензия была получена представителем банка, что подтверждается отметкой о вручении, однако ответчик в добровольном порядке требования исполнять отказался. Просит обязать ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме - <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> руб., судебные расходы -<данные изъяты> руб., моральный вред -<данные изъяты> руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца (л.д.4-8).

    В судебное заседание истец Качанов А.Ю. не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом (л.д.48).

    Представитель истца Качанова А.Ю. – Межерицкий А.В., действующий на основании доверенности от 15 июля 2015г., выданной сроком на три года (л.д.10) в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель ответчика ЗАО «БанкЖилФинанс» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом (л.д.49), представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать (л.д.51-61).

    Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом (л.д.50), ранее представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.44).

    Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998г. №54-П «О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ) КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ)», пункт 2.1.2 которого предусматривает порядок предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Соответственно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Судом установлено, что 22 августа 2013г. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Качановым А.Ю. заключен кредитный договор № согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>., сроком на 180 месяцев (л.д.11-21).

В соответствие с п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет в ЗАО «Банк ЖилФинанс», открытый на имя заемщика не позднее 3 рабочих дней, считая с даты совокупного выполнения условий, указанных в п.2.2 договора.

Таким образом, предоставление кредита Качанову А.Ю. обусловлено открытием им банковского счета в ЗАО «Банк ЖилФинанс».

21 августа 2013г. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Качановым А.Ю, был заключен договор № текущего банковского счета физического лица-резидента, участника программы «Военная ипотека» для проведения операций со средствами целевого жилищного займа, поступающими от ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа, предоставляемого клиенту для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и погашения обязательств по ипотечному кредиту (л.д.26-28).

В соответствии с п.3.1 договора №. за услуги по расчетному и кассовому обслуживанию клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка.

12 сентября 2013г. Качанов А.Ю. уплатил в пользу банка денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. в качестве платы за прием заявления за периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту, согласно тарифам банка (л.д.30).

Из выписки по лицевому счету Качанова А.Ю. видно, что 12 сентября 2013г. поступила плата в размере <данные изъяты>. за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту № №., согласно тарифам банка (л.д.31).

Таким образом, денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. является платой за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту №., а не оплатой услуг банка по договору банковского счета.

Плата за прием заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрены. Действия банка по приему заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту не создают для заемщика самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением стороннего кредитного договора. Следовательно, действия банка по приему заявления на периодическое перечисление средств по жилищному ипотечному кредиту не является самостоятельной услугой банка.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.9 ст.14 Закона №117-ФЗ «О НАКОПИТЕЛЬНО-ИПОТЕЧНОЙ СИСТЕМЕ ЖИЛИЩНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ» средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения или жилых помещений, приобретению земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом.

Компенсация расходов, связанных с заключением договора банковского счета, указанной статьей не предусмотрена, перечень расходов, установленный п.9 ст.14 Закона №117-ФЗ является закрытым и расширительному толкования не подлежит.

Кроме того, оплата оказанных услуг может быть осуществлена только при условии их соответствия требованиям федерального органа, расходы, понесенные Качановым А.Ю. в размере <данные изъяты> руб. не соответствуют требованиям действующего законодательства.

Суд учитывает, что банком по указанному Тарифу получена комиссия за прием заявления клиента на периодическое перечисление средств с текущего счета в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту.

Перечисление денежных средств с текущего счета истца банку в счет погашения задолженности по жилищному ипотечному кредиту не является банковской услугой, оказываемой заемщику, в результате которой создается отдельное имущественное благо для него, а является операцией по возврату истцом ответчику денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

С учетом изложенных норм права взимание с заемщика платы за совершение банком операций, входящих в содержание его собственной внутрихозяйственной деятельности и не являющихся реальной (самостоятельной) услугой, которая была бы действительно заказана клиентом в своих интересах и оказана кредитной организацией за соответствующую плату, является неправомерным, нарушающим права потребителя.

Согласно п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ответчиком добровольно не исполнены требования истца о возврате неосновательно удержанных денежных средств (л.д.32), таким образом, в пользу Качанова А.Ю. с ответчика ЗАО «Банк ЖилФинанс» подлежит взысканию неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.395 ГК РФ (в прежней редакции) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,…учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С 14 сентября 2012 г. указанием Банка России от 13.09.2012 N 2873-У установлена ставка рефинансирования 8,25%.

В соответствии со ст.395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст.395 ГК РФ, опубликованная банком России по Сибирскому федеральному округу составляет: с 17.08.2015 - 9,75%, с 15.07.2015 - 9,89%, с 15.06.2015 - 10,81%, с 01.06.2015 - 10,89%.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 13 сентября 2013г. по 31 мая 2015г., за 619 дней составила <данные изъяты>

Сумма процентов за период с 01 июня 2015г. по 14 июня 2015г., за 14 дней составляет <данные изъяты>

Сумма процентов за период с 15 июня 2015г. по 14 июля 2015г., за 30 дней, составляет <данные изъяты>

Сумма процентов за период с 15 июля 2015г. по 27 июля 2015г., за 13 дней, составляет <данные изъяты>

Истец просит взыскать в ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Данный расчет задолженности проверен судом, ответчик в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представил каких-либо возражений против заявленных исковых требований.

Суд приходит к выводу о том, что в соответствии со ст.196 ГПК РФ с ответчика ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу истца Качанова А.Ю. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., как указано в исковом заявлении, несмотря на то, что проценты за пользование чужими денежными средствами с 13 сентября 2013г. по 27 июля 2015г. составляют <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, в обоснование своих требований указал, что испытал нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал ему обязанность по оплате денежной суммы за прием заявления на периодическое перечисление денежных средств.

Суд, учитывая степень вины причинителя вреда, степень нравственных страданий, принципы разумности и справедливости приходит к выводу о том, что в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

    На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителей, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Таким образом, в пользу Качанова А.Ю. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Истец просит взыскать в его пользу расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., и расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб., при этом, суд учитывает принципы разумности и справедливости, объем оказанной юридической помощи и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате помощи представителя в размере <данные изъяты> руб. (л.д33-39), расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб. (л.д.10).

    В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в размере <данные изъяты>. в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Качанова Алексея Юрьевича к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу Качанова Алексея Юрьевича неосновательно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате помощи представителя в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Судья: /подпись/ Л.В.Белоцерковская

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 сентября 2015г.

Копия верна

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела №2-3158/15 Калининского районного суда г.Новосибирска

Решение не вступило в законную силу «_____»________________________2015г.

    Судья: Л.В.Белоцерковская

    Секретарь: И.В.Муштакова

    Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу «____»_________________2015г.

Судья: