Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-609/2019 ~ М-33/2019 от 10.01.2019

     Дело № 2-609\2019

24RS0028-01-2019-000052-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2019 года           г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Ерофееве В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Малафеевой Елены Андреевны к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующая в интересах Малафеевой Е.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 07 июля 2017 года между банком и истцом заключен потребительский кредитный договор № на сумму 682 353 рубля на срок 60 месяцев, то есть, до 07.07.2022 года под 14,5 % годовых. Одновременно с кредитным договором было оформлено заявление на включение истца в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ (ПАО). Неотъемлемой частью программы страхования, в которой участвует истец, являются условия по страховому продукту «Финансовый резерв». Истец полагает, что право на отказ от добровольного страхования с возвратом уплаченной за страхование суммой, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (заемщику), с чьего согласия был заключен договор личного страхования. Из содержания заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что банк обязался оказывать услуги по присоединению к программе страхования в течение срока с 08.07.2017 г. по 07.07.2022 года. По мнению истца, размер платы за услугу включения в программу страховой защиты заемщика определяется сроком кредитного договора планового погашения кредита. Вышеуказанный кредит был досрочно погашен Малафеевой Е.А., что подтверждается справкой по состоянию на 02.07.2018 года. По этой причине Малафеева Е.А. заявила ответчику об отказе от услуг страхования до окончания срока действия договора, а именно, 13.06.2018 года. Заявление о выходе из программы страхования, возврате денежных средств за неиспользованную часть услуги поступило в банк 15.10.2018 года. В указанном заявлении истец просит исключить его из программы страхования с 25.10.2018 года. Однако, до настоящего времени ответчиком в добровольном порядке данные требования истца не удовлетворены. По убеждению истца, она вправе требовать возврат части уплаченной за услугу страхования за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора подряда. В связи с чем, истец просит прекратить свое участие в Программе коллективного страхования защиты заемщиков с 25.10.2018 г., взыскать с ответчика убытки, вызванные невозвратом денежных средств за неиспользованную часть услуги по страхованию в размере 75 783 рубля 82 копейки, неустойку в размере 88 667 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, штраф.

В судебное заседание представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» Долиденок Е.В.. а также материальный истец Малафеева Е.А. не явились. О дате, месте и времени судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Зиганшина Е.Х. не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, представила возражения на иск, в которых просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что на стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Также заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг. Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. При этом Банк своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию о данной услуге. Истец имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в анкете. Однако заемщик добровольно подписал заявление на включение в число участников указанной программы страхования. В заявлении заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента в данной программе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Наряду с этим, направление истцом заявления об одностороннем расторжении договора страхования не является основанием для прекращения договора страхования в смысле, указанном в п.1 ст. 958 ГК РФ, поскольку в данном случае необходимо принять во внимание положения ст. 450.1 ГК РФ, согласно которой право на односторонний отказ от договора может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. При этом договор прекращается с момента получения данного уведомления. Сама по себе ссылка истца на направление им уведомления об отказе от участия в договоре коллективного страхования не дает оснований для вывода о безусловном наступлении указанных правовых последствий. Кроме того, пунктом 6.2 условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. В связи с чем, по мнению представителя ответчика, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Наряду с этим, истец не выразил отказ от заключения договора страхования в сроки, установленные Центральным банком РФ, поскольку заявление об отказе от услуг страхования им направлено в адрес ответчика только 02.10.2018 года. Вместе с тем, представитель ответчика полагает, что период пользования услугами страхования необходимо рассчитывать с 30.10.2018 года, поскольку Банком заявление истца об отказе от договора страхования было получено 15.10.2018 г., следовательно, 10 рабочих дней, предусмотренные Указаниями Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истекли 29.10.2018 года. Кроме того, представитель ответчика просит снизить размер штрафа, а также размер компенсации морального вреда до 500 рублей, в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, расходов по оформлению нотариальной доверенности отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Учитывая надлежащие извещение о судебном заседании не явившихся лиц, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие материального истца, представителя процессуального истца, представителя ответчика, третьего лица.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, законом не исключается обеспечение исполнения кредитного обязательства страхованием заемщиком риска своей ответственности.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 07 июля 2017 года между Малафеевой Е.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 682 353 рубля под 14,5 % годовых на срок 60 месяцев, то есть, до 07.07.2022 года. При заключении кредитного договора истцом 07 июля 2017 года подписано заявление на включение в число участников Программы страхование в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Плата по страхованию составила 102 353 рубля, из которых: вознаграждение банка за подключение к программе страхования составляет 20 470 рублей 60 копеек, страховая премия – 81 882 рубля 40 копеек, которая оплачена истцом полностью, что ответчиком не оспаривается. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случае и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Согласно п. 2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти наследники Застрахованного.

Как следует из выписки по лицевому счету № 40817-810-1-2046-4014770, в день выдачи кредита 07 июля 2017 года из суммы кредита была перечислена страховая премия в размере 102 353 рубля (л.д. 40).

При подписании указанного заявления Малафеева Е.А. была уведомлена, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия (л.д. 27-28).

Согласно справке ПАО Банк «ВТБ» по состоянию на 02 июля 2018 года задолженность перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме (л.д. 41).

Заявление об отказе от страхования и выхода из программы страхования, а также о возврате части суммы платы за подключение к программе страхования в размере 75 783 рубля 82 копейки было направлено истцом в ПАО Банк «ВТБ» 02 октября 2018 года и получено ответчиком 15 октября 2018 года, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 43-44). Ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, указанное заявление оставил без ответа.

В соответствии с п. 5.5 Договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п. 5.6 указанного выше Договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец при подписании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. Кроме того, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования (л.д. 27-28).

Учитывая изложенное, суд полагает, что подключение заемщика к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Кроме того, исходя из представленных сторонами доказательств, суд также приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании суммы страховой премии пропорционально действию договора страхования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку договором коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года предусмотрено, что при досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Доводы истца о том, что п. 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года предусмотрены условия для возврата страховой премии при подаче застрахованным лицом заявления об исключении его из числа участников программы страхования, суд не принимает во внимание, поскольку возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон. Вместе с тем, данное соглашение отсутствует и не заключалось сторонами договора коллективного страхования. Тем самым, фактически отсутствуют условия о возможности возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях Банка нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика страховой суммы, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за нарушение прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199,321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░