Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-323/2015 от 06.04.2015

Дело № 2-323/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2015 года    село Якшур-Бодья

Якшур-Бодьинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Трудолюбовой Е.И., - единолично, при секретаре Артемьевой О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Улееву Д.В. о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратилось в суд с иском к Улееву Д.В. о взыскании задолженности по кредиту. Заявленные требования мотивированы следующим.

27.11.2012 года ответчик-Заёмщик и истец-Банк заключили Кредитный договор № сроком до 28.11.2016 года, в соответствии с которым Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере 358 612 рублей 80 копеек.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключённый между Банком и Заёмщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит).

Стороны заключили Договор в порядке, определённом п. 2 ст. 432 ГК РФ путём подписания Заёмщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путём зачисления Кредита на Счёт Заёмщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к Заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Тарифы Банка.

Срок выданного кредита составил 48 месяцев. Стороны установили график погашения задолженности, начиная с 27.12.2012 г. по 28.11.2016 г., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере 10 722 руб. 57 коп., в последний месяц – 10 722 руб. 20 коп.

В соответствии с Тарифами ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила 19% (годовых). Процентная ставка на просроченную задолженность – 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырёх дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырёх (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.ст. 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором Займа.

Заёмщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Свои обязательства по возврату кредита Заёмщик не исполняет, - денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 Гражданского Кодекса РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество.

Статьёй 349 ГК РФ установлено: требования залогодержателя удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ч. 1 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В связи с чем, истец просит:

1. Взыскать с ответчика в пользу истца «денежные средства, полученные по Кредитному договору № от 27.11.2012 г., а также сумму процентов по состоянию на 26.01.2015 г. в размере 337 630 рублей 43 копейки, а именно: сумма основного долга – 285 057 рублей 62 копейки; сумма просроченных процентов – 43 066 рублей 48 копеек; сумма процентов на просроченный основной долг – 9506 рублей 33 копейки»;

2. Обратить взыскание на залоговое имущество, заложенное согласно Договору № «О предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля», заключённому на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание между истцом и ответчиком, автомобиля Дэу/Daewoo NEXIA, 2012 года выпуска, VIN №.

3. Установить начальную продажную стоимость залогового имущества — автомобиля согласно залоговой стоимости, указанной в разделе 3 (лист 2) Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание.

4. Взыскать с Ответчика расходы, понесённые в связи с оплатой государственной пошлины в размере 12 576 руб. 31 коп.

Определением Ленинского районного суда г. Ижевска УР от 12 марта 2015 года настоящее дело передано по подсудности в Якшур-Бодьинский районный суд УР.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещён надлежащим образом; его представитель Зубина В.В. в исковом заявлении просила в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Улеев Д.В. в судебное заседание не явился, не прислал представителя, не уведомил о причинах неявки; о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии с частями 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Взаимосвязанными положениями части второй п. 1 ст. 160, пунктов 2 и 3 ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться путём составления одного документа, подписанного сторонами; письменная форма договора считается также соблюдённой, если оферта (письменное предложение заключить договор) принята путём совершения лицом, её получившим, акцепта (действий по выполнению указанных в ней условий договора, в частности, уплата соответствующей суммы) в установленный для этого срок.

Как следует из материалов дела, 27 ноября 2012 года ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и Улеев Д.В. заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор № в рамках акции «Автоэкспресс кредит – партнёрский» (заявление ответчика на кредитное обслуживание № как оферта о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля Дэу/Daewoo NEXIA, 2012 года выпуска, VIN №, ПТС <данные изъяты>, с залоговой стоимостью 346 000 руб., о заключении договора залога и заявления на открытие текущего банковского счёта), по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в размере 358 612 рублей 80 копеек на срок 48 месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 19% годовых, открыл на имя ответчика банковский счёт – №, а ответчик обязался погашать кредит и проценты ежемесячными платежами по 10 722 руб. 57 коп. в соответствии с Графиком платежей (последний платеж 28.11.2016 – 10722,20 руб.).

Из заявления на кредитное обслуживание от 27 ноября 2012 года следует, что ответчик согласился с тем, что моментом акцепта его оферты и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на его банковский счет. При этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар. Заявление, анкета к заявлению, Условия и Тарифы составляют договор и являются его неотъемлемыми частями.

Согласно Условиям кредитного обслуживания ЗАО "Кредит Европа Банк", исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения Клиентом Товара с использованием Кредита, обеспечивается залогом Товара в соответствии с Заявлением Клиента.

С условиями кредитного договора, общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на кредитное обслуживание, предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог.

В соответствии с условиями кредитного договора в сумму кредиты включена стоимость полиса страхования (КАСКО) в размере 41520 руб. и ОСАГО – 5692.80 руб.

Согласно выписке по счёту № во исполнение данного кредитного договора 27 ноября 2012 года Улееву Д.В. фактически были перечислены 358 612.80 руб. (47 212.80 (ООО Страховая группа «Компаньон») + 311 400.00 (ООО «МосАвто») )

Согласно договору № купли-продажи, заключенному 27 ноября 2012 года между продавцом ООО «МосАвто» и покупателем Улеевым Д.В. – ответчиком по настоящему иску о приобретении автомобиля Daewoo NEXIA, 2012 года выпуска, VIN №, ПТС <данные изъяты>.Согласно акту приема-передачи автомобиля от 12.12.2012 года указанный автомобиль передан ответчику.

21 декабря 2012 года истец выпустил к текущему счету на имя ответчика – № на имя ответчика расчетную карту MasterCard Unembossed.

Согласно акту приёма-передачи ПТС, подписанному сторонами 21 декабря 2012 года, истец получил от ответчика на хранение паспорт <данные изъяты> указанного транспортного средства, являющегося предметом залога, предоставленного ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в качестве обеспечения обязательств по Кредитному договору/Договору залога №.

Согласно паспорту транспортного средства <данные изъяты> указанный автомобиль зарегистрирован за собственником Улеевым Д.В. на основании договора № от 27.11.12.

Также судом установлено, что ответчик условия кредитного договора по возврату денежных средств и уплате процентов выполнил частично, после 29 августа 2014 года платежи не производились; из выписки по счёту ответчика следует, что истцом на погашение задолженностей по договору направлены следующие денежные средства:

28.12.2012: 4121.96 - просроченная ссуда, 5678.04 - просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 9800 руб., принятых к кассу банкомата);

27.01.2013: 65.44 – пени, 922.57 - просроченная ссуда, 22.13 – проценты на просроченную задолженность, 5598.16 – проценты, 5124.41 – кредит (зачислено на счёт ответчика 11 800 руб., принятых к кассу банкомата);

27.02.2013: 5517.03 – проценты, 5205.54 – кредит (зачислено на счёт ответчика 11 000 руб., принятых к кассу банкомата);

27.03.2013: 5434.61 - проценты, 5287.96 – кредит, и 29.04.2013: 622.15 – проценты (зачислено на счёт ответчика 11 000 руб., принятых к кассу банкомата);

30.04.2013: 5371.69 – просроченная ссуда, 4728.73 - просроченные проценты, и 27.05.2013: 649.58 – проценты (зачислено на счёт ответчика 10 750 руб., принятых к кассу банкомата);

28.05.2013: 4383.75 – просроченная ссуда, 4616.25 - просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 9000 руб., принятых к кассу банкомата);

31.05.2013: 1072.99 – просроченная ссуда (зачислено на счёт ответчика 1100 руб., принятых к кассу банкомата);

23.06.2013: 5179.43 – проценты, 847.58 – кредит (зачислено на счёт ответчика 6000 руб., принятых к кассу банкомата);

29.07.2013: 1202.83 – проценты, 4695.56 – просроченная ссуда, 101.61 - проценты на просроченную задолженность (зачислено на счёт ответчика 6000 руб., принятых к кассу банкомата);

01.08.2013: 711.17 – просроченная ссуда, 3888.83 - просроченные проценты (возврат денежных средств при совершении операций взноса наличных от 29.06.2013. Излишек от 09.07.2013);

02.08.2013: 106.03 – просроченная ссуда (возврат пеней 6.69 и процентов 99.34 по служебной записке от 02.08.2013);

04.08.2013: 4778.74 – просроченная ссуда, 21.26 - проценты на просроченную задолженность (зачислено на счёт ответчика 4800 руб., принятых к кассу банкомата);

22.08.2013: 64.14 – пени, 34.97 – просроченная ссуда, 0.43 - проценты на просроченную задолженность, 0.46 - проценты (зачислено на счёт ответчика 100 руб., принятых к кассу банкомата);

01.09.2013: 978.61 – просроченная ссуда, 19.34 - проценты на просроченную задолженность, 5002.05 – просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 6000 руб., принятых к кассу банкомата);

09.09.2013: 3974.35 – просроченная ссуда, 25.65 - проценты на просроченную задолженность (зачислено на счёт ответчика 4000 руб., принятых к кассу банкомата);

14.09.2013: 190.75 – пени, 767.10 – просроченная ссуда, 2.59 - проценты на просроченную задолженность, 39.56 - проценты (зачислено на счёт ответчика 1000 руб., принятых к кассу банкомата);

05.10.2013: 3000.00 – просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 3000 руб., принятых к кассу банкомата);

14.10.2013: 3560.82 – просроченная ссуда, 66.80 - проценты на просроченную задолженность, 1872.38 – просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 5400 руб. + 100 руб., принятых к кассу банкомата);

20.10.2013: 336.22 – пени, 2249.81 – просроченная ссуда, 9.13 - проценты на просроченную задолженность, 404.84 - проценты (зачислено на счёт ответчика 3000 руб., принятых к кассу банкомата);

17.11.2013: 1505.07 – просроченная ссуда, 79.83 - проценты на просроченную задолженность, 4415.10 – просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 6000 руб., принятых к кассу банкомата);

28.04.2014: 4397.56 – просроченная ссуда, 481.75 - проценты на просроченную задолженность, 120.69 – просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 5000 руб., принятых к кассу банкомата);

27.05.2014: 584.91 + 149.00 - проценты на просроченную задолженность, 5160.30 – просроченная ссуда, 4605.79 – просроченные проценты (пополнение счёта за 26.05.2014 в сумме 10 500 руб.);

27.06.2014: 17.52 - проценты на просроченную задолженность, 835.79 – просроченная ссуда, 3146.69 – просроченные проценты (пополнение счёта за 26.06.2014 в сумме 4000 руб.);

30.07.2014: 885.57 - проценты на просроченную задолженность, 2214.95 – просроченная ссуда, 1484.85 – просроченные проценты (зачисление средств по карте 532315 в сумме 4585.37 руб.);

08.08.2014: 23.59 - проценты на просроченную задолженность, 3876.08 – просроченная ссуда, 3100.33 – просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 2000 руб. + 5000 руб., принятых к кассу банкомата);

29.08.2014: 895.41 - проценты на просроченную задолженность, 1369.82 – просроченная ссуда, 1434.77 – просроченные проценты (зачислено на счёт ответчика 2700 руб. + 1000 руб., принятых к кассу банкомата).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства, согласно положениям ст. 310 ГК РФ, не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение долга по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по состоянию на 26.01.2015, общая сумма задолженности составляет 337 630 руб. 43 коп. и состоит из задолженностей: по основному долгу - в размере 285 057.62 руб., по процентам, начисленным на основной долг - в размере 43 066,48 руб., по процентам, начисленным на просроченный основной долг - в размере 9506.33 руб.

Исходя из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, учитывая, что ответчиком расчёт не оспаривался, суд считает надлежаще установленными размеры задолженностей ответчика по указанным платежам по кредиту.

На основании изложенного суд находит исковое требование о взыскании задолженности по Кредитному договору законным и обоснованным.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", внесены изменения в параграф 3 главы 23 ГК РФ «О Залоге». В соответствии с п. 3 ст. 3 указанного Федерального закона положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 367-ФЗ вступил в законную силу 01.07.2014, что следует из п. 1 ст. 3 указанного Закона.

В силу ст. 337 ГК РФ в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1); если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Как установлено в суде, ответчик условия кредитного договора нарушил более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Таким образом, исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль, находящийся в собственности ответчика, суд находит законным и обоснованным.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Как на то указано в настоящем решении ранее, согласованная сторонами при заключении договора стоимость предмета залога составляет 346 000 рублей.

С учетом положений п.3 ст. 340 ГК РФ, суд определяет начальную продажную цену заложенного автомобиля, с которой начинаются торги, на основании данного заключения в размере 346 000 рублей.

Кроме того, ответчику подлежит возместить истцу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, по обоим исковым требованиям, – в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Улееву Д.В. о взыскании задолженности удовлетворить полностью.

Взыскать с Улеева Д.В. в пользу закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по Кредитному договору № от 27.11.2012 г. по состоянию на 26.01.2015 г. в размере 337 630 (трёхсот тридцати семи тысяч шестисот тридцати) рублей 43 копеек, в том числе сумма основного долга – 285 057 рублей 62 копейки; сумма просроченных процентов.– 43 066 рублей 48 копеек; сумма процентов на просроченный основной долг – 9506 рублей 33 копейки, а также 12 576 (двенадцать тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 31 копейку в возмещение расходов по уплате государственной пошлины по делу.

Обратить взыскание на имущество, заложенное согласно Договору № «О предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля», заключённому на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание между закрытым акционерным обществом «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Улеевым Д.В., - автомобиль Дэу/Daewoo NEXIA, 2012 года выпуска, VIN №, принадлежащий Улееву Д.В., путём проведения публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 346 000 (трёхсот сорока шести тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики, - путём подачи жалобы через Якшур-Бодьинский районный суд, - в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 19 июня 2015 года.

Судья    Е.И. Трудолюбова