Решение от 15.12.2015 по делу № 33-22176/2015 от 04.12.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу №...

15 декабря 2015 года                          г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                Науширбановой З.А.

судей                             Жерненко Е.В.

                                Хакимова А.Р.

при секретаре                         Аминеве И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 июля 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Гончаровой ФИО8 удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора №дата года, заключенного между Гончаровой ФИО9 и ОАО Банк «Открытие», в части включения услуг страхования - ничтожной сделкой, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» в пользу Гончаровой ФИО10 уплаченную страховую премию в размере ..., начисленные проценты на сумму страховой премии в размере ..., неустойку .... рублей, штраф ...., компенсацию морального вреда ..., расходы по оплате услуг нотариуса ...., расходы по оплате услуг представителя 7000 руб.

В удовлетворении требований о взыскании с Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» в пользу Гончаровой ФИО11 неустойки в размере ... руб. по претензии от 09.04.2015 года, расходы по оплате юридических услуг в размере ... отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ...

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Гончарова О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Банк «Открытие» о защите прав потребителя. В обоснование иска истец указала, что между ней и ОАО Банк «Открытие» 01.11.2013 года был заключен кредитный договор №... на предоставлении кредита в размере .... сроком на 60 месяцев с процентной ставкой за пользование 26,8%. По условиям кредитного договора в полную стоимость кредита были включены, в том числе, платежи по уплате ежемесячной платы за страхование и по уплате компенсации страховой премии, оплаченной ОАО Банк «Открытие». На оплату страховой премии по договору индивидуального страхования с ее кредитного счета было списано банком 92081 руб. Отказаться от навязанной услуги страхования и при этом получить кредитные денежные средства на тех же условиях у нее не было возможности, другие варианты кредитования ей не предоставлялись. Кроме того, процентная ставка была банком повышена и составила уже 30,33% годовых вместо 26,8% оговоренных раннее. ОАО Банк «Открытие» включил в полную стоимость кредита платежи по уплате ежемесячной платы за страхование и платежи по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком, тогда как действующее законодательство обязывает заемщика кредитных средств возвратить основную сумму кредитных средств и начисленные проценты на эти средства. 18.03.2015 года она предъявила в адрес ОАО Банк «Открытие» претензию с требованием о возврате страховой премии в размере .... и производных сумм в добровольном порядке, который был вручен банку 18.03.2015 года, до настоящего времени требование по претензии банком не удовлетворено. 09.04.2015 года Гончарова О.А. повторно предъявила в адрес ОАО Банк «Открытие» претензию с требованием о возврате страховой премии в размере .... и сумму процентов начисленных на страховую премию в размере .... в добровольном порядке, который был вручен банку 09.04.2015 года, до настоящего времени так же требования по претензии банком не удовлетворены. Истец просила признать условия кредитного договора №дата года, заключенного между Гончаровой О.А. и ОАО Банк «Открытие» в части включения услуг страхования - ничтожной сделкой; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в пользу Гончаровой О.А. денежную сумму, уплаченную за навязанные услуги страхования, в размере ...., денежную сумму, уплаченную в качестве начисленных ОАО Банк «Открытие» процентов на навязанные услуги страхования, в размере ...., штраф 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере ...., судебные расходы в размере ....

22 мая 2015 года истица уточнила исковые требования, просит признать условия кредитного договора №дата года, заключенного между Гончаровой О.А. и ОАО Банк «Открытие» в части включения услуг страхования - ничтожной сделкой; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в пользу Гончаровой О.А. денежную сумму, уплаченную за навязанные услуги страхования, в размере ...., неустойку по претензии от 18.03.2015 г. в размере ... неустойку по претензии от 09.04.2015 года в размере ...., денежную сумму, уплаченную в качестве начисленных ОАО Банк «Открытие» процентов на навязанные услуги страхования, в размере ...., штраф 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере ... судебные расходы в размере ...

Определением Калининского районного суда г.Уфы от 03.06.2015 года по ходатайству ответчика произведена замена ответчика по делу ОАО Банк «Открытие» на правопреемника ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Судом вынесено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права, указал, что приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни, поскольку услуги по страхованию представляет не сам банк, а третье лицо. Оплата страховой премии производилась истцом уже после получения кредитных средств. Услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования истцом суду не представлено.

Изучив материалы дела, выслушав представителя Гончаровой О.А. - - Багаева А.М., полагавшего решение суда законным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все т░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 819 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 168 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 167 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ (░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ 01 ░░░░░░ 2013 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № №... ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ... ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 60 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ 26,8%.

░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░. 3 ░░░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ .... ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 92081 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ... ░░░. ░░░░░░, ░░░░░ ... ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ... ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ....

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ 14.10.2015░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░.░. 15.10.2015 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░░░░ ░░ 23.10.2015░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░ ░░ №░░░░ ░░ ░░░░ №2-░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 21.10.2015 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 329 ░░░ ░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                 ░░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░:                             ░░░░░░░░ ░.░.

                                ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.