Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4467/2013 ~ М-2853/2013 от 08.07.2013

копия

дело У

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2013 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Черных А.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах А1 к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о защите прав потребителей и взыскании убытков, неустойки и суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» (далее – КРОО «Защита потребителей») обратилась в суд в интересах А1 с вышеуказанным иском к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее – Банк), мотивируя требования тем, что между А1 и Банком были заключены кредитные договоры У от 00.00.0000 года на сумму Z руб. и У от 00.00.0000 года на сумму Z руб., которые содержали в себе условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Так, в типовые формы вышеуказанных кредитных договоров включены условия, согласно которым на заемщика возложена обязанность заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию. Исполняя указанные условия А1 уплатила в качестве страховой премии по договору от 00.00.0000 года Z руб., по договору от 00.00.0000 года - Z руб. Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховой компании и страховых программ. В связи с нарушением Банком прав А1 как потребителя, КРОО «Защита потребителей» просит взыскать в пользу последней с Банка уплаченные в качестве страховой премии по обоим договорам денежные средства в размере 33596, 46 руб., неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере Z руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Z руб., компенсацию морального вреда в размере Z руб., а также штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50 процентов из которого перечислить в пользу КРОО «Защита прав потребителей».

В судебное заседание представитель истца КРОО «Защита прав», не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен. От представителя КРОО «Защита потребителей» А4, действующего на основании доверенности от 00.00.0000 года, поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. А1 также уведомлена судом о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ответчика ОАО «АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в адрес суда возражения на исковое заявление, в котором указал, что при заключении с А1 кредитных договоров услуга по страхованию жизни и здоровья не навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Так, на официальном сайте Банка, на информационных стендах в офисах Банка в открытом доступе расположены условия предоставления кредита, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования. При этом информация сформулирована таким образом, что у любого лица, вне зависимости от уровня его познаний в банковской и страховой сфере, не может возникнуть двойного или неверного толкования смысла текста. Банк одновременно реализует программы кредитования с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и без такового. В рамках данных программ кредитования по каждому продукту Банк утверждает Паспорт продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды «Просто деньги», в котором определяются условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, в том числе возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по кредитам незначительно увеличивается в случае выбора заемщиком кредитования без обеспечения в виде страхования жизни и трудоспособности, что объясняется повышением рисков Банка в случае такого кредитования без обеспечения. Таким образом, заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. Доказательством свободного выбора заемщиком варианта кредитования со страхованием служит заявление – анкета на предоставление кредита.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд полагает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Как установлено в судебном заседании, 00.00.0000 года А1 обратилась в ОАО «АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (далее - Заявление), на основании которого между А1 и ОАО «АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала заключен кредитный договор У-СС-S-GR9395-187 от 00.00.0000 года на сумму Z руб. поХ,9 % годовых до 00.00.0000 года. В вышеуказанном заявлении имеется оговорка об ознакомлении А1 с Условиями предоставления кредита (далее – Условия) до подписания настоящего Заявления (л.д.68-70).

Пунктом 6.1 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто Деньги» предусмотрено, что Клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления) заключает со страховщиком Договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента (л.д. 58-60).

Согласно п.п. 1.1. 1.3 Условий, при заключении Клиентом договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 условий (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления) Клиент поручает Банку в дату предоставления кредита списать со счета в валюте кредита денежные средства в размере, эквивалентном сумме оплаты страховой премии по договору личного страхования.

Поле «Параметры кредита» Заявления А1 содержит сведения о предоставлении ей кредита в сумме Z руб. поХ,9% годовых, с заключением договора личного страхования У с СОАО «ВСК» и уплатой Страховщику страховой премии в сумме Z руб.

00.00.0000 года между А1 и СОАО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается страховым полисом У от 00.00.0000 года, в котором выгодоприобретателем указан Восточно-Сибирский филиал ОАО «АКБ «Росбанк». Договор заключен на период 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, т.е. до окончания срока кредитного договора. На дату подписания договора страхования страховая сумма составляет Z руб., страховая премия Z (л.д. 72-73).

По платежному поручению от 00.00.0000 года У, подписанному А1, страховая премия в сумме 2217,15 руб. списана со ссудного счета 40817810775330007613 и перечислена Восточно-Сибирским филиалом ОАО «АКБ «Росбанк» в СОАО «ВСК» (л.д. 51, 74).

Как следует из вышеуказанного заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, А1 предоставлена полностью информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в Условиях, кредитный договор не содержит явно обременительных условий, а сама истица не предлагала Банку заключить кредитный договор на иных условиях, чем изложено в настоящем в Заявлении и Условиях. Также А1 ознакомлена, что форма заполненного ею Заявления носит рекомендательный характер и при желании клиент может составить Заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной.

Кроме того, при заполнении 00.00.0000 года А1 анкеты-заявления, являющейся в силу Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» документом, необходимым для принятия Банком решения о предоставлении клиенту кредита, в графе «Дополнительная информация» истица указала, что не отказывается от заключения договора страхования жизни и здоровья, о чем ею собственноручно поставлена подпись с отметкой о заполнении анкеты с её слов, содержание которой ею проверено лично.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора У от 00.00.0000 года истцу была предоставлена полная информация о кредите и вариантах кредитования, после чего заемщик, будучи ознакомленной с предложенными условиями и порядком выдачи кредита, выбрала вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья, с уплатой страховой премии из кредитных средств. Условия о страховании жизни и здоровья не являются навязанными потребителю, поскольку, как указывалось выше, условия заключения кредитного договора содержат право выбора заемщика на данный способ обеспечения кредита, либо отказа от него. Из содержания Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» следует, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

В связи с изложенным, довод истца о возложении банком на заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье является несостоятельным.

Также об отсутствии принуждения заемщика к заключению кредитного договора У от 00.00.0000 года с условием о страховании его жизни и здоровья свидетельствует паспорт продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды – Просто деньги», утвержденный приказом директора Восточно-Сибирского филиала ОАО «АКБ «Росбанк» от 00.00.0000 года Уа, согласно которому процентная ставка при страховании заемщиком жизни и здоровья составляет на 2% меньше, чем без такового. Указанная разница в процентной ставке не является дискриминационной, поскольку с учетом рисков Банка заемщики, давшие согласие на заключение кредитного договора со страхованием жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой, находятся в равных условиях с заемщиками, заключившими кредитный договор без страхования, но с чуть более высокой процентной ставкой.

Рассматривая требования истца в части кредитного договора У от 00.00.0000 года, суд также приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Так, 00.00.0000 года А1 обратилась в ОАО «АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (далее - Заявление), на основании которого между А1 и ОАО «АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала заключен кредитный договор У от 00.00.0000 года на сумму Z руб. поХ,9 % годовых до 00.00.0000 года. 00.00.0000 года между А1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается страховым полисом У от 00.00.0000 года, в котором выгодоприобретателем указано ОАО «АКБ «Росбанк». На дату подписания договора страхования страховая сумма составляет Z руб., страховая премия Z (л.д. 90-92).

По платежному поручению от 00.00.0000 года У, подписанному А1, страховая премия в сумме Z руб. списана со ссудного счета У и перечислена Восточно-Сибирским филиалом ОАО «АКБ «Росбанк» в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (л.д. 75, 93).

В заявлении о предоставлении кредита от 00.00.0000 года также указано об ознакомлении А1 с вышеуказанными Условиями предоставления кредита (далее – Условия) до подписания настоящего Заявления, а также о том, что форма заявления носит рекомендательный характер, и при желании клиент может составить его оп своему усмотрению (л.д.101-104).

Поле «Параметры кредита» Заявления А1 содержит сведения о предоставлении ей кредита в сумме Z руб. поХ,9% годовых, с заключением договора личного страхования У с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и уплатой Страховщику страховой премии в сумме 31379,31 руб. При этом и в самом заявлении и в Условиях предоставления кредита, об ознакомлении с которыми А1 расписалась, указано, что договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента.

Кроме того, при заполнении 00.00.0000 года А1 анкеты-заявления, на предоставление кредита, в графе «Дополнительная информация» истица, как и в первом случае, указала, что не отказывается от заключения договора страхования жизни и здоровья, а также она уведомлена о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиком и о праве самостоятельного выбора страховой компании, о чем ею собственноручно поставлена подпись с отметкой о заполнении анкеты с её слов, содержание которой ею проверено лично.

Паспорт продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды – Просто деньги», утвержденный приказом и.о. директора Восточно-Сибирского филиала ОАО «АКБ «Росбанк» от 00.00.0000 года У и действующий на момент заключения договора У от 00.00.0000 года, также свидетельствует об отсутствии принуждения заемщика к заключению кредитного договора, поскольку процентная ставка при страховании заемщиком жизни и здоровья составляет на 2% меньше, чем без такового, вследствие чего не является дискриминационной.

Таким образом, судом установлено, что кредитными договорами, заключенными между А1 и Банком, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Наоборот, истец присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка.

Банк, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитных договоров заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемых заемщиком заявлениях имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора личного страхования. Изменение процентной ставки по кредиту при отказе от страхования установлено банком в разумных пределах, и объективно не могло повлиять на волю заемщика при определении принимаемых им условий договора.

Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения.

Кроме того, как следует из представленной ответчиком информации, заемщик не был ограничен в выборе страховой компании. Так, в связи с согласием А1 застраховать свою жизнь и здоровье, страховщиком по её выбору могла выступать одна из страховых компаний, заключивших с банком соглашение об условиях и порядке страхования: ОСАО «Ингосстрах», ОАО «Военно-страховая компания», ООО «РЕСО-Гарантия», ОАО «РОСНО» и другие. Кроме того, заемщик вправе обратиться в Росбанк с просьбой о проверке иных компаний, выбранных им и не входящей в данный список, на предмет соответствия требованиям к страховым компаниям (л.д.106).

Учитывая, что А1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитных договоров, паспортом продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды «Просто деньги», изучить предлагаемые банком условия сделок, выбрать самостоятельно страховую компанию, и не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО «АКБ «Росбанк» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, суд расценивает действия А1 по заключению кредитных договоров У от 00.00.0000 года и У от 00.00.0000 года с условием о личном страховании как добровольное волеизъявление истца.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни здоровья не является навязанной ответчиком, нет противоречит положениям ст. 935 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах А1 к ОАО «АКБ «Росбанк» о признании условия раздела параметры кредита заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора У от 00.00.0000 года, заключенного между А1 и ответчиком, обязывающие заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию, недействительными в силу ничтожности; признании условия раздела параметры кредита заявления о предоставлении нецелевого кредита просто деньги, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора У-У от 00.00.0000 года, заключенного между А1 и ответчиком, обязывающие заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию, недействительными в силу ничтожности, взыскании с ответчика в пользу А1 Z рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии по кредитному договору У от 00.00.0000 года, Z рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии по кредитному договору У от 00.00.0000 года, нейстоки в размере Z рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере Z рублей, компенсации морального вреда в размере Z рублей и штрафа в размере50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: А.В. Черных