Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1829/2021 ~ М-1736/2021 от 13.07.2021

Производство № 2-1829/2021

Дело (УИД) № 70RS0001-01-2021-002899-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» сентября 2021 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Е.С. Николаенко

при секретаре Ю.А. Авдеевой

помощник судьи А.С. Микова

с участием

ответчика Н

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Н о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Н о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что /________/ банк заключил с ответчиком кредитный договор /________/, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было. На /________/ размер задолженности на период с /________/ по /________/ составляет 605 381, 83 рубль, из них 68 567,73 рублей задолженность по процентам, 534 783,39 рубля задолженность по основному долгу, 1 730, 71 рублей задолженность по неустойкам, 300,00 рублей задолженность по комиссиям.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ в сумме 605 381,83 рубль, в том числе: 68 567,73 рублей задолженность по процентам, 534 783,39 рубля задолженность по основному долгу, 1 730,71 рублей задолженность по неустойкам, 300 рублей задолженность по комиссиям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 254,00 рубля.

Истец АО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд представителя не направил. Представитель истца З, действующая на основании доверенности от /________/ сроком по /________/ в пункте 3 просительной части искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Н в судебном заседании требования не признала, суду пояснила, что действительно имеет задолженность перед банком по кредитному договору, взятые на себя обязательства по возврату денежных средств перестала исполнять из-за образовавшихся финансовых сложностей ввиду сложившейся ситуации, связанной с пандемией коронавируса. Пояснила, что в дату заключения кредитного договора была подключена услуга «уменьшаю платеж» и «переношу платеж», в связи с чем изменилась дата осуществления ежемесячного платежа и размер ежемесячного платежа по кредиту - 14038 рублей, вместо первоначально согласованного 23620 рублей, срок кредитования продлился с 36 до 72 месяцев. С учетом подключения указанных услуг был выдан новый график платежей, который не соответствует представленному Банком в виде приложения к иску. Размер задолженности перед банком по основному долгу не оспаривала, с размером процентов за пользование кредитом и неустойки не согласилась, представила свой расчет, согласно которому размер процентов составил 48687, 91 руб., неустойки – 907, 67 руб.

Суд, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

Как установлено ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта об ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, следует из заявления от /________/, что Н в целях заключения потребительского кредита «Первый Почтовый», предусматривающего выдачу кредита наличными в размере 700000 рублей, просила АО «Почта Банк» заключить с ней договор и предоставить кредит в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в заявлении.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита /________/ по программе «Потребительский кредит «Первый почтовый» от /________/ Н предоставлен кредит в сумме 700000 рублей, срок возврата кредита /________/ (на дату заключения договора), процентная ставка (базовая) 12,90% годовых, количество платежей 36, размер платежа 23620 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 04 числа каждого месяца с /________/, размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» 14038 руб. Полная стоимость кредита составляет 12, 985% годовых, полная сумма подлежащая выплате заемщиком составляет 848732, 53 руб.

Подписав указанные документы, Н подтвердила свое согласие с общим условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифами АО «Почта Банк» и обязалась выполнять условия кредитного договора.

С учетом изложенного, положений ч. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между банком и Н заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, и не оспаривалось ответчиком, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается распоряжением клиента от /________/, выпиской по счету за период с /________/ по /________/.

Ответчик Н в нарушение условий потребительского кредита, взятые на себя обязательства не исполняла, с июля 2020 года внесение денежных средств во исполнение кредитных обязательств не осуществляла.

Размер не погашенной суммы основного долга в размере 534783,39 руб., установлен расчетом задолженности заемщика Н, представленным АО «Почта Банк», подтверждается выпиской по её счету, и не оспаривался ответчиком.

Разрешая требование АО «Почта Банк» о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, суд исходит из следующего.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита (п. 1.8) клиент обязуется возвратить банку кредит и уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии предусмотренные договором.

Процентная ставка за пользование заемными денежными средствами (кредитом) согласована сторонами в размере 12,90 годовых, сумма кредита 700000 рублей со сроком погашения в течение 36 месяцев путем осуществления ежемесячных платежей в размере 23 620 руб.

В дальнейшем, в процессе пользования кредитом, Н подключила услуги «Пропускаю платеж», «Уменьшаю платеж» в соответствии с условиями кредитного договора, что не оспаривалось ответчиком.

При этом, подключение указанных выше услуг, в соответствии с кредитным договором, уменьшали финансовую нагрузку на плательщика при внесении ежемесячных платежей, однако, уменьшение этой нагрузки осуществляется за счет возрастания количества ежемесячных платежей, в результате чего Н выдан новый график платежей с перерасчетом суммы ежемесячного платежа и переноса даты платежа с /________/ на /________/.

В силу п. п. 2, 3 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, за период фактического пользования этой суммой и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Как следует из графика платежа и условий заключенного между сторонами договора, ежемесячные платежи представляют собой равные (аннуитетные) по сумме ежемесячные платежи (кроме последнего), включающие суммы по уплате кредита и начисленных процентов.

Исходя из анализа представленных в материалы дела индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита и графиков платежей (как первоначального, так и последующего с учетом подключения услуги «уменьшаю платеж»), проценты за пользование кредитом начислялись на сумму основного долга (его остаток) за весь период фактического пользования кредитом, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году.

Кредитный договор с условием об аннуитетном порядке погашения кредита представляет собой поэтапное погашение как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, начисленных за период фактического пользования предоставленного банком финансирования. При этом с течением периода пользования кредитом в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, что влечет уменьшение размера процентов, подлежащих уплате за очередной период пользования кредитными средствами (основной долг).

При аннуитетном способе выплат выплачивается вся сумма начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой ежемесячного платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

Кроме того, из материалов дела следует, что процентная часть не является фиксированной, и в каждую платежную дату эта сумма пересчитывается заново исходя из остатка долга и периода фактического пользования кредитом.

Судом установлено, что при подключении ответчиком услуги «Пропускаю платеж», дата внесения ежемесячного платежа изменилась на более позднюю дату - /________/, ввиду чего период пользования заемными денежным средствами увеличился в рамках одного платежного периода, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по процентам в размере 1979, 18 руб..

Согласно п.3.5 общих условий, списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности – просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основанной долг, комиссии.

Таким образом, при заключении кредитного договора определяя структуру ежемесячного платежа стороны исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга и равенства ежемесячных (аннуитетных) платежей на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе, положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В связи с образовавшейся задолженностью по процентам ввиду увеличения срока пользования кредитом при подключении услуги «Пропускаю платеж», ежемесячный платеж в размере 14 050 руб., /________/ был распределен АО «Почта Банк» в соответствии с условиями кредитного договора следующим образом - 9586, 85 погашение процентов по договору (в том числе задолженности в размере 1979, 18 руб.), 4451, 15 руб – погашение основного долга. При этом по графику в указанную дату платеж в счет погашения суммы основного долга должен был составлять 6430, 33 руб.

Таким образом, поскольку сумма основного долга уменьшилась не на 6430, 33 руб., а на 4451, 15 руб., последующие начисление процентов осуществлялось на большую сумму остатка основного долга, очередным взносом заемщик погашал проценты за количество дней с даты предыдущего платежа, в данном случае с даты заключения кредитного договора, по дату совершения текущего платежа, т.е. оплачивал тот период, который уже прошел.

Доводы ответчика Н о начислении процентов ежемесячно в равной сумме 5529, 68 руб., основаны на неверном толковании норм права, противоречат условиям заключенного кредитного договора.

Как следует из заявления от /________/, Н согласилась на подключение услуги «Пропускаю платеж», стоимость подключения которой составляет согласно тарифам ПАО «Почта Банк» 300 рублей.

Ответчик Н в судебном заседании подтвердила подключение указанной услуги, не оспаривала стоимость ее подключения.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, нарушения заемщиком обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика просроченных процентов, комиссии подлежат удовлетворению.

Решая вопрос о взыскании заявленной суммы неустойки по кредитному договору /________/ в размере 1730, 71 руб., суд исходит из условий кредитного договора, а именно п. 12 индивидуальных условий согласно которым, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. Аналогичное условие содержится в п. 6.2.1 общих условий договора потребительского кредита.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по неустойке составляет 1730руб., при этом, исходя из размера задолженности 603351, 12 руб., размера неустойки – 20% годовых, и периода просрочки 110 дней с /________/ по /________/ согласно пояснениям истца в иске, размер неустойки должен составлять 36502, 4 руб.,

При этом, не выходя за пределы заявленных требований, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 1730, 71 руб.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 254руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

Учитывая, что требования истца о взыскании с Н денежных средств в сумме 605381, 83 руб. удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9254руб., рассчитанной в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ /________/ /________/ ░ ░░░░░░░ 605381 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 83 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░: 68 567,73 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 534 783,39 ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 1 730,71 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, 300 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 254 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «20» ░░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░