Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2758/2016 ~ М-1517/2016 от 03.03.2016

Решение

Именем Российской Федерации

29 марта 2016 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е.В.,

при секретаре Бурангуловой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Абанина Н.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

Установил:

Абанин Н.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Сбербанк России». В обоснование исковых требований истец в исковом заявлении ссылается на следующие обстоятельства.

Между истцом Абаниным Н.А. и ответчиком ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от 25.12.2010г., по которому истцу предоставлен кредит. Цель получения кредита – для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. В тот же день 25.12.2010г. истец подписал заявление на страхование, согласно которому он согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Истец считает, что действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условия договора, устанавливающие плату за указанные услуги, являются недействительными.

Согласно заявлению на страхование плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на уплату страховых премий Страховщику. Плата за подключение к Программе страхования включена за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Таким образом, при заключении кредитных договоров предусмотрено оказание услуги банка по подключению заемщика к программе страхования.

Вместе с тем, очевидно, что заявление от имени истца оформлено на типовом бланке банка, оно не содержит определенных, выраженных в ясной форме, условий страхования, содержания услуги Банка за подключения к Программе страхования, ее стоимости.

У истца отсутствуют специальные познания о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). При заключении кредитного договора истцу не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без посреднических услуг банка, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, при оказании банком услуг по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, истец уведомлен не был, ее стоимость с заемщиком согласована не была, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст.ст. 10,12 Закона «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора. Более того, на основании ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным Законом.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условия договора, устанавливающие плату за указанные услуги, по мнению истца, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Истец, ссылаясь на нормы ст.ст. 167, 935 ГПК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», просил суд признать незаконным взимание платы за подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора № от 25.12.2010г., взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения, исковые требования не признал.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела усматривается, что 25.12.2010 года между истцом Абаниным Н.А. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под 17% годовых сроком на 60 месяцев на неотложные нужды.

25 декабря 2010 года при заключении кредитного договора истец Абанин Н.А. подал заявление на страхование, согласно которому он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Как следует из материалов дела, плата за подключение к программе страхования составляет 39 600 рублей.

Условия участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика и заявление на страхование, подписанное Абаниным Н.А., не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к программе страхования и дополнительное уведомление об этом ему не направляется.

Представленными по делу документами подтверждается, что заемщик Абанин Н.А. фактически был застрахован Банком по Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как указано в заявлении на страхование от 25.12.2010 года, подписанном истцом, Абанин Н.А. понимает и согласен, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО «Сбербанк России» на Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России», ознакомился с Условиями страхования, понимает и согласен с ними; подтвердил, что не возражает против подключения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком России кредитных продуктов, а также, что ознакомлен Банком с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования. Цена за услугу по подключению к программе страхования была согласована сторонами в заявлении на страхование.

Как следует из содержания текста заявления, ответчиком вручены истцу и последним получены второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика и Памятка застрахованному лицу.

Суд полагает, что страхование жизни и здоровья заемщика Абанина Н.А. осуществлено на условиях договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), из чего следует, что договор личного страхования состоит из заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации Сбербанком России кредитных продуктов.

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Абанина Н.А. и данная услуга в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. При этом действующее законодательство не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено.

Кредитный договор от 25.12.2010 года №, заключенный между сторонами по делу не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

Более того, из заявления на страхование следует, что Абанин Н. А. ознакомлен Банком с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги истцу, равно как и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите и условий страхования суду не было представлено, суд приходит к выводу, что предусмотренные законом основания для признании недействительным договора страхования и взыскания с банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют, в связи с чем, в иске Абанину Н.А. о признании недействительным договора страхования и взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать.

Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в соответствии с законодательством о защите прав потребителей не имеется, т.к. ответчиком не нарушены права истца как потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Абанина Н.А. – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 апреля 2016 года.

Председательствующий: подпись Е. В. Умнова

Решение вступило в законную силу________________

Копия верна: Судья: Секретарь: