Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2020 (2-381/2019;) ~ М-379/2019 от 24.12.2019

Дело (УИД) № 36RS0024-01-2019-000623-83

Производство №2-34/2020

      РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нововоронеж Воронежской области                       07 февраля 2020 г.

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Фроловой И.И. при секретаре Быковской Н.В., помощнике судьи Нартовой Е.М. с участием

ответчика Казаковой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда Воронежской области гражданское дело (УИД) № 36RS0024-01-2019-000623-83 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Казаковой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 264 995,96 руб., из которых: основной долг – 72 380,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 190 667,11 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 593,95 руб., комиссии за направление извещений – 354 руб., а также взыскать расходы по плате госпошлины в сумме 5 849,96 руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Казакова О.И. заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 368 213,19 руб. Процентная ставка по кредиту 26,30% годовых. Сумма кредита перечислена на счет заемщика, открытый в ООО «ХКБ». Денежные средства получены заемщиком в кассе банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Заемщиком получены: график погашения по кредиту, индивидуальные условия предоставления кредита. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, памяткой об услуге «sms-пакет», описанием программы Финансовая защита, тарифами банка по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Срок возврата кредита – это период от даты предоставления потребительского кредита до даты окончания последнего процентного периода.

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – это период, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания со счета. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 11 149,60 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по sms стоимостью 59 руб.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности проценты за пользование кредитом не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование об уплате задолженности не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 667,11 руб., что является убытками банка.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом и своевременно извещенным о времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении указана просьба представителя истца рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с этим согласно ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при настоящей явке.

На запрос суда от представителя истца поступил более подробный расчет задолженности.

В судебном заседании ответчик Казакова О.И. не признала исковые требования, не согласившись с суммой задолженности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив их с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности – достаточности, суд приходит к следующему.

Ч.1, ч.3 ст.17 Конституции РФ установлено, что в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией; осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Согласно ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Ст.2 ГПК РФ предусмотрено, что задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Согласно ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений. В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст.310 ГК РФ закреплено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ч.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно требованиям ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы. В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное правило применяется и к отношениям по кредитному договору (ч.2 ст.819 ГК РФ). В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ООО «ХКФ Банк» предоставил ответчику потребительский кредит на сумму 368 213,19 руб. Срок возврата 60 календарных месяцев. Стандартная процентная ставка по кредиту 26,30%. Стандартная полная стоимость кредита 26,295%. Ежемесячный платеж составляет 11 149,60 руб. Дата ежемесячного платежа 22 число каждого месяца. Предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Кроме того, подключен СМС-пакет стоимостью 59 руб. ежемесячно (л.д.107, 109-111).

В дело представлены Общие условия договора (л.д.112-116).

Между сторонами заключено также соглашение о дистанционном банковском обслуживании (л.д.117-118).

Как следует из графика платежей к договору, ежемесячная сумма платежа 11 149,60 руб., период погашения – ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.91-93).

Из выписки по счету следует, что ответчик производил погашение задолженности по кредитному договору, допуская неоднократные просрочки платежей.

Согласно п.2 раздела III Общих условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (л.д.114).

В п.4 раздела III Общих условий договора указано, что банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком указанного требования в письменном виде или по телефону.

На этом основании банк выставил требование о досрочном погашении задолженности (л.д.100-102).

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом не начислялись.

В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 264 995,96 руб., из которых: основной долг – 72 380,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 190 667,11 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 593,95 руб., комиссии за направление извещений – 354 руб. (л.д.91)

Представленный истцом расчет правильный, соответствует условиям договора, установленным в суде, при этом контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Факт заключения кредитного договора, получения денежных средств, а также образования задолженности ответчиком не оспаривается.

Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Поскольку заемщиком обязательства по уплате сумм в погашение кредита не исполняются надлежащим образом, то у суда имеются основания для удовлетворения заявленных требований.

Доказательств того, что неуплата кредита относится к страховым случаям, не представлено.

В силу ч.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, названные нормы не исключают возможности учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (ч.2 ст.811, ст.813, ч.2 ст.814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Согласно п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N13, Пленума ВАС РФ N14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствам" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст.809 ГК РФ, в соответствии со ст.333 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Учитывая, что нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, у суда отсутствуют правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом.

Других оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.

Взимание комиссии за услугу смс - оповещения является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком клиенту.

При таких обстоятельствах суд принимает решение о взыскании с ответчика в пользу истца общей задолженности по кредитному договору.

При принятии решения суд руководствуется также требованиями ст.56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании приведенных выше доводов суд считает, что истец доказал свои требования, а возражения ответчика не доказаны.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 в Нововоронежском судебном районе с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 2 в Нововоронежском судебном районе от 03.08.2018 ООО «ХКФ Банк» возвращено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с должника задолженности по кредиту с приложенными материалами, в связи с тем, что от ответчика поступили письменные возражения (л.д.12).

От мирового судьи судебного участка № 2 в Нововоронежском судебном районе поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что мировым судьей не выносилось определение о возврате госпошлины в сумме 3 734,23 руб., уплаченной банком при подаче заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Казаковой О.И.

Как предусмотрено п.2 ч.1 ст.333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Согласно п.6 ст.333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия. Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины прилагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

В соответствии с п.13 ч.1 ст.333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа госпошлина в сумме 3 734,23 руб. подлежит зачету, поскольку не была возвращена истцу.

Истцом при подаче настоящего искового заявления подлежала к уплате госпошлина исходя из ставок, определенных п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

Расчет: (264 995,96 – 200 000) х 1% + 5 200 = 5 849,96 руб.

Руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд

                                        РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Взыскать с Казаковой Ольги Ивановны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 264 995,96 руб., из которых: основной долг – 72 380,90 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 190 667,11 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 593,95 руб., комиссии за направление извещений – 354 руб., а также расходы по плате госпошлины в размере 5 849,96 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

        Судья                            И.И.Фролова

В соответствии со ст.199 ГПК РФ мотивированное решение составлено 07.02.2020.