Решение по делу № 2-634/2016 (2-5559/2015;) ~ М-5754/2015 от 14.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Петрова М.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора и признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности договора,

У С Т А Н О В И Л:

Петрова М.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительным в части, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <...> руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущих счет в рублях № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ****год ею была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием рада причин. В своем исковом заявлении ссылается на положением пп. 3 п.2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В заключенном между ней и ответчиком договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащих выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. В соответствии с п.2.5. договора, процентная ставка годовых составляет <...> %, однако, согласно п. 2.6. договора полная стоимость кредита составляет <...> %. Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем, в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений. Указывает о том, что правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита». Данный нормативный акт возложил на банк обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. При обращении в банк ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п. 7 Указаниям ЦБР №2008-У. Ссылаясь на п. 3.3. договора, которым предусмотрено право банка на обработку персональных данных клиента, содержащиеся в договоре, анкете и в любых иных документах предоставленных банку, обрабатывать любую информацию о клиенте, полученную банком, в том числе передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицом информацию и документы клиента о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента, иную информацию для конфиденциального использования. В соответствии с п.п. 1.2.3.18 Общих условий- "Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Банк вправе раскрывать (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору. а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор. Указывает о том. что в судебной практике существовала позиция суда, в соответствии с которой кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией. В связи с чем, просила признать данный пункт в части передачи долга в пользу третьих лиц недействительным.

Просила суд, расторгнуть кредитный договор №, признать пункты кредитного договора № в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц.

Признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда <...> руб.

Истец Петрова М.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, представили возражения на исковое заявление, в котором возражали против удовлетворения исковых требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа. Подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной. Электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что между Петровой М.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере <...> руб. на срок <...> мес., под <...> % годовых, полная стоимость кредита – <...> % годовых.

В соответствии с п. 2.5. кредитного договора, процентная ставка по кредиту определена в размере <...> % годовых, при этом п. 2.6. также содержит полную стоимость кредита, которая составляет- <...> % годовых.

Истец просит признать пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, мотивируя тем, что истцу не была предоставлена Банком информация об оказываемых услугах в рамках кредитного договора, со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 года №2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг), способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В кредитном договоре № Петрова М.В. своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты кредитного договора, с условиями кредитного договора согласна и обязалась их выполнять.

Согласно кредитного договора № до истца в том числе была доведена информация о номере кредитного договора, номере счета, полной стоимости кредита, указанной в п. 2. 6 кредитного договора, процентная ставка.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.

Таким образом, в силу реализации принципа свободы договора, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Петрова М.В. добровольно подписала кредитный договор №, указав, что с условиями предоставления кредита ознакомлена и согласна, доказательств того, что истец подписала кредитный договор, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая свой действий, суду не представлено. Доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказал истцу в заключении договора на предложенных условиях истцом не представлено.

Представленные суду доказательства позволяют сделать вывод о том, что Петрова М.В. добровольно согласилась с условиями предоставления кредита. Размер кредита, размер процентов за пользование кредитом согласованы сторонами до заключения оспариваемого кредитного договора. Свое согласование условий истец подтвердила своей подписью в кредитном договоре, до истца доведен размер полной стоимости кредита, рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В силу абз. 6 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции действовавшей на момент заключения договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанное положение закона также соблюдено, сведения о полной стоимости кредита их перечень и размеры платежей определены в п.2 кредитного договора №.

Так, раздел 2 «Основные условия кредитного договора» содержит сведения о размере процентной ставки по кредиту <...> % годовых /п. 2.5/, а также сведения о полной стоимости кредита- <...>% годовых /п. 26/.

Довод заемщика о том, что данные пункты являются недействительными ввиду недоведения до нее информации о полной стоимости кредита, судом не принимаются, поскольку не основаны на законе, таких последствий закон не предусматривает и опровергаются содержанием кредитного договора №.

Довод ответчика о нарушении его прав при заключении стандартной формы, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судом также не принимается, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Довод заемщика о том, что она не имела возможности повлиять на содержание договора судом не принимается, так как заемщиком не представлены доказательства обращения Петровой М.В. к банку о включении в договор каких-либо иных условий в договор.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам). Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. А также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика- физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указанием ЦБ РФ от 13 марта 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита»).

Как следует из кредитного договора №, Петрова М.В. подтвердила, что она ознакомлена, получила на руки и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, доказательств того, что банк каким-то образом ограничил право истца на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено.

Также суд находит несостоятельными требования Петровой М.В. в части недействительности условий договора, предусматривающего уступку права третьим лицам.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами. установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

Согласно ст. 1 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ. По смыслу указанных норм, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности».

В силу положений ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором. право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права. обеспечивающие исполнение обязательства. а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Согласно ст. 13 Федерального закона от 2.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Между тем, потребитель, исходя из толкования вышеуказанных норм, вправе при заключении договора знать о праве кредитной организации о передаче прав по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

По смыслу положения п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Пунктом 3.3.3 кредитного договора предусмотрено, что банк вправе обрабатывать персональные данные клиента, содержащиеся в договоре. анкете и в любых иных документах предоставленных банку, обрабатывать любую информацию о клиенте, полученную банком в том числе передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента иную информацию для конфиденциального использования.

Истица Петрова М.В. с данными условиями согласилась, подписав его, следовательно, и согласилась на уступку права требования по кредитному соглашению третьим лицам, имеющим и не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Петрова М.В. заключила и исполняла договор исключительно на добровольных началах, будучи ознакомленной со всеми его существенными условиями, в том числе и об уступке прав требований.

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительная по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Оснований ничтожности заключенного между сторонами кредитного договора не установлено, приведенные истцом Петровой М.В. доводы не свидетельствуют о ничтожности кредитного договора, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора №, а также признания условий кредитного соглашения недействительными в части удовлетворению не подлежат.

Поскольку заявленных истцом Петровой М.В. нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Петрова М.В. о признании пунктов кредитного договора № в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, передачи долга в пользу третьих лиц, несоблюдении Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора недействительными; расторжении кредитного договора №, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Мотивированный текст решения суда изготовлен ****год.

Судья Е.В. Хамди