Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1367/2016 ~ М-1135/2016 от 09.06.2016

2-1367/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2016 года                                     г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Доронина С.В.,

при секретаре Федоровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ивановой ФИО к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Иванова Л.М. обратилась с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Также признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Также просит взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Свои требования мотивирует тем, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 000 руб. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 07.05.2015 г. истцом была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. В исковом заявлении указывает, что при заключении договора ей не были предоставлены сведения о полной стоимости кредита, подлежащих выплате процентах по кредиту в рублях, сумме комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Полагает, что при оценке правоотношений следует руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. Также указала, что на момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. Указывает на размер завышенной неустойки и незаконное право банка безакцептного списания. Ссылаясь на ст. ст. 15, 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей полагает, что в ее пользу подлежит возмещению компенсация морального вреда. По этим основаниям просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не информирования истца о полной стоимости кредита недействительными. Также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, размер которого истец оценила в 5000 руб.

В судебное заседание Иванова Л.М. извещенная надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав, что истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности, так как исковое заявление подано истцом о признании условий кредитного договора недействительными лишь 09.06.2016 г., в то время как кредитный договор заключен между сторонами 02.05.2013 г. Так же указал, что при заключении кредитного договора ответчик в полном объеме предоставил истцу информацию об обязательстве, с которым истец согласился, о чем свидетельствует его подпись на договоре. Доказательств причинения истцу вреда банком не представлено, в связи с чем у истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на банк обязанности компенсации морального вреда.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ивановой Л.М. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о представлении потребительского кредита в сумме 200 000 руб. на срок 48 месяцев.

В представленном истцом договоре указана стоимость кредита, которая составила 44,90% годовых, процентная ставка указана 29,90%. Согласно графика погашения по кредиту, общая сумма платежа по договору составляет 223 232 руб.

Доводы истца о том, что до нее не доведена информация о полной стоимости кредита, не основаны на материалах дела и противоречат имеющимся доказательствам.

Так исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была изложена в тексте кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Графике погашения по кредиту, т.е. была предоставлена заемщику Ивановой Л.М. до заключения кредитного договора.

Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами, включая с информацией о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Иванова Л.М. подтвердила собственноручной подписью указанных документов.

Таким образом, в указанных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Учитывая, что в кредитном договоре указана полная стоимость кредита, истец с условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, какого-либо несогласия с пунктами договора при его заключении Иванова Л.М. не высказывала, возражений от истца при его подписании не поступило. При несогласии с условиями данного договора, истец не была лишена права отказаться от заключения договора на указанных условиях.

Исходя из анализа вышеуказанных нормативных актов и имеющихся в деле доказательств, не подлежат удовлетворению и требования Ивановой Л.М. о признании незаконными действий банка в части несоблюдения Указаний ЦРБ № 2008-У в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита.

Ссылки истца на нормы об обратной силе закона безотносительны к рассматриваемой правовой ситуации.

Ответчиком в письменных возражениях на иск заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд находит данный довод ответчика обоснованным, поскольку п. 1 ст. 181 ГК РФ, предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из представленной банком выписки по счету № открытого на имя заемщика Ивановой Л.М., все кредитные средства получены заемщиком 02.05.2013 г. в сумме 200 000 рубль. Исполнение оспариваемых истицей по мотиву ничтожности условий кредитного договора началось 02.05.2013 г., тогда как истец обратилась в суд с настоящим иском только 09.06.2016 г.(по штемпелю на конверте 02.06.2016 г.), то есть, за пределами установленного трехлетнего срока исковой давности.

По этим основаниям суд приходит к выводу о том, что Ивановой Л.М. пропущен срок исковой давности для заявления требования о применение последствий недействительности ничтожной сделки, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Так, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 195, п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Таким образом, гражданским законодательством в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ).

Из разъяснений, данных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 3.1, утвержденного 22 мая 2015 года Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

При этом пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15/18, предусматривающий, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке.

При таких обстоятельствах, в рассматриваемом споре срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения оспариваемого условия кредитного договора.

Исходя из того, что исполнение оспариваемых условий кредитного договора началось в момент выдачи кредита, то есть, 02.05.2013 г., тогда как с иском в суд истец обратился лишь 09.06.2016 г. (по конверту 02.06.2016 г.), то срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, истцом пропущен (ходатайство о восстановлении срока также отсутствует), а потому, ввиду отсутствия в материалах дела доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска данного срока, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения заявленных требований.

Истец считает, что в связи с тем, что кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения являются потребительскими и регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей". При этом полагает, что в связи с тем, что права истца как потребителя услуг были нарушены, в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 руб.

Однако суд в данном случае не усматривает нарушения каких-либо прав истца, поскольку она с условиями кредитного договора была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре.

Оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд пришел к твердому убеждению, что изложенные в исковом заявлении Ивановой Л.М. основания заявленных исковых требований в подавляющей своей части носят голословный, формальный и надуманный характер. Каких-либо доказательств нарушения ее прав, в том числе и прав потребителя, при заключении и в ходе исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Иванова Л.М. суду не представила.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований Ивановой Л.М. следует отказать в полном объеме.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Ивановой Л.М. и оснований для признания отдельных положений кредитного договора недействительными, не подлежат удовлетворению требования Ивановой Л.М. о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ивановой ФИО к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через горсуд г. Зеленогорска в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                            С.В. Доронин