Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-866/2013 ~ М-339/2013 от 05.02.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2013 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т.
при секретаре Ениной Т.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Иванову А.М., Астафьеву Н.Н., Коновалову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Иванову А.М., Астафьеву Н.Н., Коновалову Р.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 10.10.2007г., в размере 212596 рублей 25 коп., из них задолженность по основному договору 179268,67 руб., задолженность по процентам 32617,92 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 709,66 руб. и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 5325 руб. 96 коп. Мотивировали требования тем, что между истцом и заемщиком Ивановым А.М. 10.10.2007 г. был заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей, с выплатой процентов в размере 24,91 годовых. С ответчиками Астафьевым Н.Н. и Коноваловым Р.В. заключены договора поручительства. Согласно п. 1.1. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручители и заемщики отвечают перед кредитором солидарно. Ответчик допустил нарушения установленных договором обязательств. Заемщиком с 12.05.2010г. обязательства по договору не исполняются надлежащим образом. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке, задолженность по кредитному договору в размере 212596 рублей 25 коп., из них задолженность по основному договору 179268,67 руб., задолженность по процентам 32617,92 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 709,66 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5325 руб. 96 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 89), просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Астафьев Н.Н., Коновалов Р.В с требованиями не согласились, суду пояснили, что дополнительное соглашение с банком, которым была изменена процентная ставка с 17 % на 24,9 % с ними не согласовывала и ими не подписывалось, в связи с чем требования банка о взыскании с них суммы задолженности по кредиту с изменениями внесенными дополнительным соглашением являются незаконными, т.к. банк изменил существенные условия кредитного соглашения без согласования с ними, полагают, что в данном случае их поручительство прекращено в силу закона. Кроме того, банком предъявлены требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, которые также не могут быть удовлетворены, так как условие договора о взимании комиссионного сбора с заемщика является ничтожным.

Ответчик Иванов А.М. в судебном заседании пояснил, что поскольку дополнительное соглашение не было подписано поручителями банк необоснованно предъявляет ему требования о взыскании задолженности, с учетом начисленных процентов исходя из 24,9 %, так же полагает требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не могут быть удовлетворены, так как условие договора о взимании комиссионного сбора с заемщика является ничтожным.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 ГГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вместе с тем, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условие договора о взимании комиссионного сбора с заемщика является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Судом установлено, что 10.10.2007 г. Иванов В.М. обратился к Банку с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 500000 руб. (л.д. 15), кредит был предоставлен путем зачисления суммы на счет. Процентная ставка по кредитному договору составляет 17 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1500 рублей.

Погашение кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрено условиями акцептованных заявлений на выдачу кредита и должно производиться ежемесячно с учетом комиссии за ведение счета в размере 13926,88 руб.

В обеспечение обязательств по возврату кредита и уплате процентов был заключены договоры поручительства (л.д. 16-19) с Астафьевым Н.Н. и Коноваловым Р.В., по условиям которых поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3.), поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик (п. 1.4). Согласно договоров поручительства, процентная ставка по кредитному договору, заключенному с Ивановым А.М. составляет 17 % годовых. Из п. 1.5 договора следует, что кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителей изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителей или иные неблагоприятные последствия.

Согласно дополнительному соглашению № 1 от 30.09.2009 г. к кредитному договору № от 10.10.2007 г. (л.д. 66-67, л.д. 75-7) АКБ «РОСБАНК» заключил с Ивановым А.М. соглашение о предоставлении отсрочки на срок 6 месяцев, при этом согласно п.п. 4.2.2 процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 24,90983 % годовых. Согласно п.п. 9 (л.д. 66-67, л.д. 75-76) дополнительное соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами и получения от всех нижеперечисленных лиц: Коновалова Р.В., Астафьева Н.Н., являющихся поручителями в соответствии с договорами поручительства № от 10.10.2007 г., № от 10.10.2007 г., согласия на внесение изменений в кредитный договор, указанных изменений. При этом моментом получения согласия всех поручителей, считается момент получения последнего согласия.

Дополнительное соглашение подписано Ивановым А.М., сведения о получении поручителями Коноваловым Р.В. и Астафьевым Н.Н. дополнительного соглашения и его подписания поручителями Коноваловым Р.В. и Астафьевым Н.Н., суду не представлены.

Учитывая изложенное суд не может согласиться с позицией истца о том, что в силу подписания дополнительного соглашения № 1 от 30.09.2009 г. к кредитному договору № от 10.10.2007 г. Ивановым А.М. изменилась процентная ставка по кредиту и расчет задолженности необходимо производить с учетом процентной ставки 24,90983 % годовых, поскольку в силу сложившихся между сторонами договорных отношений, применение указанной процентной ставки влечет увеличение ответственности поручителей, в связи с чем, суд полагает, что согласно п. 9 дополнительного соглашения № 1 от 30.09.2009 г. к кредитному договору № от 10.10.2007 г., п. 1.5 кредитного договора № от 10.10.2007 г., дополнительное соглашение № 1 от 30.09.2009 г. к кредитному договору № от 10.10.2007 г. не является заключенным, и расчет задолженности ответчиков перед банком необходимо производить исходя из ранее установленной кредитным договором процентной ставке 17 %.

В соответствии с требованиями ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Учитывая, что дополнительное соглашение № 1 от 30.09.2009 г. к кредитному договору № от 10.10.2007 г. не является заключенным, доводы Коновалова Р.В. и Астафьева Н.Н. о том, что их поручительство, в связи с изменением, без их согласия, процентной ставки по кредитному договору и увеличением ответственности поручителей, прекращено, суд во внимание принять не может.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору, с условием выплаты 17 % годовых (л.д. 93-94) размер задолженности на 10.08.2012 г. составляет 213370,18 рублей, из которых 127610 рублей 87 копеек задолженность по основному долгу, 21549 рублей 65 копеек задолженность по процентам, по дополнительным процента (комиссии) задолженность 67209,66 рублей. Расчет задолженности сторонами не оспаривается.

Учитывая, что ответчиком допущено не исполнение обязательства, повлекшее нарушение прав истца, задолженность по кредитному договору не выплачивается, требования истца в части взыскании основного долга и процентов подлежат удовлетворению. Вместе с тем, учитывая, что требования Банка о взыскании задолженности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, поскольку в указанной части сделка является ничтожной, в удовлетворении иска в данной части следует отказать.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ уплаченная истцом государственная пошлина (л.д. 7) подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4183 руб. 21 коп.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» с Иванова А.М., Астафьева Н.Н., Коновалова Р.В. – 127610 рублей 87 копеек задолженность по основному долгу, 21549 рублей 65 копеек задолженность по процентам.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» с Иванова А.М., Астафьева Н.Н., Коновалова Р.В. в равных долях 4183 рубля 21 копейку в возмещение затрат по оплате госпошлины.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 28. 06.2013 г.

Решение не вступило в законную силу.