Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4757/2015 ~ М-4634/2015 от 16.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2015 года

Раменский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Сидорова П.А.,

при секретаре Куприченковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № <номер> по иску Сазоновой Т. А. к САО «<...>» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, которым просит взыскать с САО «<...>» в пользу ОАО «<...> РФ» страховое возмещение в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф по закону о защите прав потребителей.

В обосновании иска указала, что 10.09. 2012 года между Леничкиным С.Ю. и ОАО "<...> РФ" был заключен Кредитный Договор № <номер>. Предметом Кредитного Договора приобретение Леничкиным С.Ю. с помощью кредитных средств квартиры расположенной по адресу: <адрес>. При заключении кредитного договора Леничкин С.Ю. был застрахован, путем присоединения к коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Страховым риском по договору страхования являлась смерть и болезнь застрахованного лица. По условиям договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы - выгодоприобретателем по договору является банк, в части положительного остатка между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства -застрахованный или его наследники <дата> Леничкин С.Ю. умер. Сазонова Т.А., являясь матерью Леничкина С.Ю. и наследником первой очереди, в связи в наступлением страхового случая, в установленный законом срок обратилась в ОАО "<...>» с заявлением на выплату страховой суммы. Сотрудниками подразделения банка данное заявление было направлено в страховую компанию. <дата> от СОАО «<...>" ей было получено уведомление о том, что Леничкин С.Ю. был застрахован СОАО "<...>» в рамках соглашения <номер> на условиях Правил <номер> страхования граждан от несчастных случаев и болезней. При заключении договора страхования Застрахованному были вручены «Условия участи я в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<...>». СОАО "<...>» отказывает в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что в соответствии с п. «г» приложения <номер> к «Условиям» заявленное событие не может быть прилито страховым случаем. В связи с чем она обратилась в суд.

В судебном заседании истица и ее представитель отсутствовали, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности Коршунов А.В. исковые требования не признал, просил в иске отказать, указав, что смерть наступила от ВИЧ, что не является страховым случаем.

Третье лицо ОАО «<...>» в судебное заседание представителя не выделили, извещены.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Учитывая, что судом были созданы всем участникам процесса условия для реализации их прав, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы гражданского дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению.

Ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 указанного Кодекса).

Исходя из нормы ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что <дата> на основании заявления на страхование в список застрахованных лиц был включен Леничкин С.Ю.), <дата> года рождения.

Подписав данное заявление Леничкин С.Ю. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «<...>» в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<...>» («Условия участия в программе страхования заемщиков»).

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений пункта первого статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.2 ст. 942 ГЕ РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В договоре страхования заемщика кредита были согласованы все существенные условия договоров страхования, а именно: застрахованным лицом является Леничкин С.Ю.

Страховая сумма в договоре была установлена в размере <...> рублей. Договор был заключен со сроком действия с <дата> по <дата> года, «Условия участия в программе страхования заемщиков», предусматривали ряд рисков (характер события, на случай наступления которого осуществлялось страхование (страховой случай), в том числе включая риск, "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица".

При этом согласно «Условий участия в программе страхования заемщиков», Заболеванием (Болезнью) признается, любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Статья 9 Закона Российской Федерации от <дата> <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» раскрывает понятие страхового риска и страхового случая, так в силу пункта первого данной статьи страховым риском, является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации изложенной в Постановлении Пленума от <дата> <номер> «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Леничкин С.Ю. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе страхования заемщиков», являющихся неотъемлемой частью договора страхования и обязательными для сторон, о чем в заявлении на страхование удостоверено записью и подтверждено подписью застрахованного лица об ознакомлении и согласии, а также получении второго экземпляра заявления на страхование, Условий участия в программе страхования и Памятки застрахованному лицу.

В соответствии с требованиями пункта 3.2.2 «Условий участия в программе страхования заемщиков», страховым случаем признается страховое событие, описанное в пункте 3.2.1 («смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица»), произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к Исключениям, изложенным в Приложении <номер> к настоящим Условиям участия в программе страхования.

В соответствии с Приложении <номер> к «Условиям участия в программе страхования заемщиков», Исключения из страхового покрытия, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): пункт «г» заболевания СПИДом, психическим заболеванием, или ВИЧ-инфекцией; пункт «и» смерть, инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора страхования.

Согласно справке о смерти <номер> от <дата> застрахованного лица, причиной смерти послужила болезнь, вызванная ВИЧ, поражение центральной нервной системы (менингоэнцефалит), микобактериальные инфекции.

Исходя из ответа ГУ здравоохранения «<адрес> Центр по профилактике и борьбе со СПИД и инфекционными заболеваниями» (ГУЗ «ЛОЦПБС и ИЗ») от <дата> №<номер> Леничкин С.Ю. в период с <дата> по <дата> находился на стационарном лечении в наркологическом диспансере <адрес> с диагнозом «Синдром зависимости от алкоголя. В соответствии с нормативными документами, с информационного согласия, Леничкин С.Ю. был обследован на антитела к ВИЧ. Результат обследования положительный - ИБ от 19.03.2010, анализ №<номер>.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, так как произошедшее с застрахованным лицом событие не является страховым случаем и у ответчика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты.

Доказательств причинения морального вреда ответчиком истцу в суд представлено не было, а следовательно исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Сазоновой Т. А. к САО «<...>» о взыскании с САО «<...>» в пользу ОАО «<...> РФ» страховое возмещение в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф по закону о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Федеральный судья П.А. Сидоров