Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3980/2014 ~ М-5305/2014 от 10.09.2014

Дело № 2-3980/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2014 года                                                                          г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе

председательствующего судьи                                           Ивлевой О.В.

при секретаре                                                                       Малаховой И.Л.

с участием

истца                                                                                     Коваленко Ю.А.

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коваленко Ю.А. УК ООО Страховая компания Сбербанк Страхование жизни о признании страховым случаем и выплате страхового возмещения

                                                    УСТАНОВИЛ:

Коваленко Ю.А. обратился в суд с исковым заявление к ООО « Сбарбанк страхование жизни» о признании страховым случаем в соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ устновленную ДД.ММ.ГГГГ инвалидность <данные изъяты>, обязании ООО СК « Сбербанк страхование жизни» произвести страховую выплату на основании соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. выгодоприобретателю ОАО « Сбербанк России» в связи с установлением второй группы инвалидности по основаниям изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании истец Коваленко Ю.А. доводы, изложенные в иске подностью поддержал и просил требования удовлетворить. При это он пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним ( титульным созаемщиком) и ОАО « Сбербанк России» заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья <адрес> В связи с заключением кредитного договора он подал заявление о страховании его жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО « Сбербанк России» с просьбой включить его в список застрахованных лиц. Вместе с заявлением он предоставил ответчику все необходимые документы, которые подтверждают отсутствие у него ограничений для участия в программе страхования в связи с чем он был включен в Программу страхования. ДД.ММ.ГГГГ ему было диагностировано заболевание <данные изъяты> выполнено хирургическое лечение и установлена ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> инвалидности. Указанное заболевание которое повлекло установление инвалидности возникло у него в период участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в страховую компанию и представлены все необходимые документы для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю. ДД.ММ.ГГГГ ему письменно отказали указав, что он предоставил в страховую компанию ложные сведения относительно состояния его здоровья и наличия ограничений участия в Программе коллективного страхования. Считает, что Страховая компания необоснованно пришла к выводу о представлении им ложных сведений. На момент подписания заявления он указывал, что у него отсутствует онкологическое заболевание. Эти сведения были достоверными. Ранее у него диагностировали онкологическое заболевание, однако после лечения он некоторое время находился под налюдением, но ДД.ММ.ГГГГ он не наблюдался в онкологическом диспансере по поводу онкологического заболевания и то заболевание, которое у него диагностировано в настоящее время не связано с предыдущим. Он был снят с учета как полностью здоровый. В п. 2.3.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО « Сбербанк России» огрничением участия в Программе добровольного страхзования является наличие у клиента злокачественных заболеваний крови, онкологических заболеваний. На момент подписания заявления он был полностью работоспособен, без каких-либо ограничений к труду, инвалидности не имел. Кроме того, между заболеванием которое у него было в ДД.ММ.ГГГГ и настоящим заболеванием выявленным в ДД.ММ.ГГГГ нет общей природы и отсутствует причинно-следственная связь. В соответствии с законом « Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком вероятности и случайности. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую В соответствии с п. 3.2.1.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» Заявлением на страхование по договору страхования покрывается риск устновления Застрахованному лицу 1,2 группы инвалидности по любой причине. в течение срока страхования. Настаивает на том, что на момент змключения договора он был полностью трудоспособен и онкологическим заболеванием не страдал. Тот факт. что была предрасположенность не свидетельстовала о безусловном возникновении этого заболевания. В силу определенных жизненных обстоятельств возникновение онкологического заболевания было спровоцировано внешними факторами. Несмотря на то, что его права нарушены и ответчик не выплатил сумму страхового возмещения, он не нарушает условия кредитного договора продолжает вносить согласно графику платежей сумму кредита. На день обращения в суд с его стороны нарушений исполнения обязательства по кредитному договору нет.

     Ответчик предстаивтель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и предстаивтель третьего лица Ставропольское отделение № 5230 ОАО « Сбербанк России» в судебное заесдание не явились, о времени и месте судебного разбиратьельства извещены наделжащим образом, ходататйства об отложении судебного заседания не поступало. Доказательств уважительности причин отсутствия суду не представлено. От предстаивтеля ОАО «Сбербанк России» поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и предстаивтеля третьего лица, признавая причину отсутствия неуважительной.

Ответчику предлагалось предстаивть суду свои возражения, а так же документы, подтверждающие заключение договора страхования и условия договора. Ответчик своим правом не воспользовался, поэтому суд счел возможным рассмотреть с учетом доказательств представленных истцом.

         Суд, выслушав доводы истца, исследовав материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлеторению по следующим основаниям.

Ответчик не оспаривал, что между сторонами был заключен договор страхования и истец произвел оплату сумму страховой премии, вместе с тем отказал в страховой выплате по тем основаниям, что Коваленко Ю.А., по их мнению, были представлены ложные сведения относительно состояния здоровья и наличия ограничений для участия в Программе страхования. Суд не может согласиться с доводами ответчика по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО

« Сбербанк России» и Коваленко Ю.А., Коваленко Н.А. ( созаемщики) заключен кредитный договор по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты>

под <данные изъяты> годовых на приобретение квартиры <адрес> на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления.

Коваленко Ю.А. подал в Ставропольское отделение №5230 ОАО

«Сбербанк России» заявление на страхование. В заявлении указано, что по условиям страхования покрываются риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы. Коваленко Ю.А. согласен, что ОАО « Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Подключение к Программе страхования подлежало оплате согласно тарифам Банка с которыми истец был ознакомлен. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и и компенсация расходов Банка на оплату страховых премий страховщику ( Плата за подключение к программе страхования). На момент заключения договора страхования жизни и здоровья Коваленко Ю.А. не был инвалидом 1,2 и 3 группы., не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу, являлся трудоспособным лицом, его трудоспособность не была ограничена в связи с нарушением здоровья обусловленным травмой, отравлением или болезнью. Так же истец указал, что он не страдает злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями.

           Суду представлены сведения, за подписью главного врача ГБУЗ СК «ПОД» Чисякова В.М., что Коваленко Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ рождения состоит на учете в Пятигорском онкологическом дасипансере согласно данным амбулаторной карты с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом : <данные изъяты> В ДД.ММ.ГГГГ получа комбирированное лечение

<данные изъяты> Обследован в ДД.ММ.ГГГГ, по данным колоноскопии выявлена <данные изъяты>. На консультационном совете принято решение о госпитализации в хирургическое отделение для оперативного вмешательства. ДД.ММ.ГГГГ выполнена <данные изъяты>

Кроме того, в судебном заседании был допрошен в качестве свидетеля врач онколог Н который пояснил, что он работает врачом с ДД.ММ.ГГГГ в Пятигорском онкологическом диспансере, всего стаж работы более <данные изъяты>. Коваленко Ю.А. знает как пациента, который состоит на учете с ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о ранее возникшем онкологическом заболевании и проводимом курсе лечения в лиспансере нет. Об этом им стало известно со слов самого Коваленко . Если у Коваленко и было ранее онкологическое заболевание, то после успешного лечения он каждые шесть емсяцев проходил осмотры в течение пяти лет, а затем мог быть снят с учета. Именно так и было, поскольку каких-либо сведений о наличии у Коваленко Ю.А. онкологического заболевания на ДД.ММ.ГГГГ Пятигорский онкологический диспансер не имеет. Конечно имеется определенная степень вероятности, что заболевание может проявиться, но после благоприятного лечения он считает здоровым, трудоспособным. В медицинской карте участкового терапевта имеются сведения как о лице, который перенес специализированное лечение.

Коваленко Ю.А. установлена <данные изъяты> группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ т. е. в период действия договора страхования жизни и здоровья. Дата повторного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования указан в договоре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ( инвалидность установлена ДД.ММ.ГГГГ) Сумма платы за подключение к программе страхования в первый год страхования <данные изъяты> Эта сумма уплачена истцом. Возражений от ответчика в этой части доводов истца суду не поступило.

В соответствии с п. 3.1.2 Условий участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО « Сбербанк России» ( далее Условия ) Страховщик принимает на себя обязательства при наступлении Страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Страховым событием является одно из из следующих событий ( п. 3.2.1.3), а именно инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности произошедшей в течение срока страхования.

          Как указано выше Застрахованному лицу Коваленко Ю.А. установлена <данные изъяты> группа инвалидности в течение срока страхования.

Коваленко Ю.А. выразил согласие, что ОАО « Сбербанк России» будет являться Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая.

      Страховая сумма согласно п. 3.2.5 Условий страховая по страховым событиям (инвалидность застрахованного по любой причине) определяется в следующем порядке: за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленной Банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 10000000 рублей), далее равной осатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования. При этом сумма предполагается на момент возникновения страхового события.

       В соответствии со ст. 927 п.1 ГК РФ,- страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем ) со страховой организацией ( страховщиком ). Договор личного страхования является публичным договором

( ст. 426 ГК РФ).

     Согласно ст. 934 ГК РФ, - по договору личного страхования одна сторона

(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

       В соответствии со ст. 940 ГК РФ, - договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования… Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( пункт 2 ст. 434 ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса ( свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора ( страхового полиса) по отдельным видами страхования.

    Согласно ст. ст. 942 п.2 ГК РФ, - при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страховой случай), о размере страховой суммы, о сроке действия.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

      Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса ), обязательны для страхователя

( выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

      При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

        Как следует из содержания договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между сторонами по рассматриваемому судом спору,- соглашение по указанным существенным условиям договора личного страхования сторонами было достигнуто и изложено в тексте договора и Соглашении об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Именно на эти документы ответчик ссылается в своем ответе об отказе призанть установление инвалидности страховым случаем ( событием). На предложение суда предсостаивть указанные в ответе документы, что суд расценивает как отсутствие возражений в части заключения договора страхования и Условий его, которые указаны выше.

        Согласно ст. 961 ГК РФ, - страхователь по договору личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение.

      Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

      Указанные правила применяются к договору страхования, если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

      Из представленных суду письменных доказательств следует, что Застрахованное лицо Коваленко Ю.А. обратился      к страховщику - ООО СК

« Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о выплате суммы страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателю, в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного условиями заключенного между сторонами договора страхования, представив одновременно с заявлением документы, необходимые для производства указанной выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ года указанные документы от Коваленко Ю.А.      сотрудником страховой компании были приняты к рассмотрению и дан ответ оботказе в удовлеторении заявления.

     С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая, предусмотренного п.3.2.1.3 Условий, согласно которому страховым случаем признается событие, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности, была впервые диагностирована в течение срока страхования, а несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении Застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.

С учетом приведенных норм закона, установленных в ходе судебного разбирательства по делу фактических обстоятельств, и исследованных доказательств, оценивая их в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 59, 60 ГПК РФ об относимости, допустимости, достоверности, руководствуясь приведенными нормами закона, - суд полагает, что в условиях состязательного процесса истцом представлены достоверные и допустимые доказательства в подтверждение того обстоятельства, что страховой случай, предусмотренный условиями договора страхования, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с наступлением которого в пользу Выгодоприобретателя подлежит выплата суммы страхового возмещения в размере суммы, предусмотренной условиями договора страхования, имел место, а ответчиком, на котором лежит бремя представить суду доказательства законности и обоснованности его действий по отказу истцу в выплате суммы страхового возмещения, - достоверные, надлежащие и бесспорные доказательства в обоснование указанного обстоятельства, представлены суду не были.Из медицинских документов, которые представлены истцом следует, что ему впервые диагностирован <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ

       Согласно требованиям ст.309 ГК РФ, - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом ( ст.310 ГК РФ).

        Учитывая приведенные нормы закона, установленные в ходе судебного разбирательства на основании представленных сторонами в условиях состязательного процесса доказательств фактические обстоятельства, суд приходит к выводу о неправомерности отказа ответчика - страховой компании в выплате суммы страхового возмещения по договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ года, в пользу Выгодоприобретателя (Банка), чем были необоснованно ущемлены предоставленные истцу законом и договором права на получение полагающего ему страхового возмещения вреда, причиненного здоровью.

                      Руководствуясь ст. 194-199, суд

                                                      Р Е Ш И Л :

Признать страховым случаем в соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ установленную ДД.ММ.ГГГГ Коваленко Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения инвалидность <данные изъяты> группы.

Обязать ООО Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» произвести в соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату Выгодоприобретателю ОАО « Сбербанк России» в связи с установлением Коваленко Ю.А. инвалидности <данные изъяты> группы исходя из суммы основного долга на момент наступления страхового случая

( события).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропьльского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья                                                                             О.В. Ивлева