Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1494/2016 ~ М-903/2016 от 17.03.2016

Дело № 2-1494/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2016 года г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска,

в составе председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя ответчика ЮЛ1 - Торгашина М.Г.

при секретаре Плехановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЮЛ2 в интересах Евпак Т.С. к ЮЛ1 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ЮЛ2 в интересах Евпак Т.С. обратилась в суд с иском к ЮЛ1 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что 04 декабря 2013 года между Евпак Т.С. и Банком заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. под 22,15% годовых сроком на 57 месяцев. Кроме того, 23 мая 2015 года между истцом и Банком заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>. под 19,5% годовых сроком на 60 месяцев. В заявлениях на участие в программе коллективного страхования по указанным кредитным договорам Банком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно, обязывающее заемщика оплатить комиссии за подключение к программам страхования в размере <данные изъяты>. по кредитному договору <данные изъяты> от 04.12.2013 года и в размере <данные изъяты> по кредитному договору <данные изъяты> от 23.05.2015 года. Заключение договоров страхования было навязано со стороны Банка заемщику, поскольку от согласия Евпак Т.С. на страхование зависело решение о выдаче кредитов. Истец была вынуждена заключить договоры страхования и уплатить комиссии за подключение к программам страхования Банку. Комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>., были удержаны Банком при предоставлении кредитов с заемщика в полном объеме. При этом, заемщику не была предоставлена полная информация о размере комиссионных вознаграждений Банка и размере страховых премий по договорам страхования, а также не представлен выбор иных программ страхования. Условия по заключению договоров страхования являются навязанными Банком и обременительными для заемщика. Истец считает, что вышеуказанные суммы комиссий удержаны банком незаконно. В связи с чем, просит признать условия заявлений на страхование по кредитному договору <данные изъяты> от 04.12.2013 года и по кредитному договору <данные изъяты> от 23.05.2015 года недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Евпак Т.С. удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. по двум кредитным договорам, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, с перечислением 50% в пользу ЮЛ2

Представитель ЮЛ2, истец Евпак Т.С. в зал суда не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, письменными заявлениями просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ЮЛ1 Торгашина М.Г. на судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении, суду пояснив, что полная и достоверная информация об услугах банка по подключению к программе страхования была доведена до заемщика при заключении кредитных договоров. Заемщик Евпак Т.С. добровольно согласилась на подключение к программам страхования. При этом, условия кредитных договоров не содержит обязанности заемщика по страхованию.

Представитель третьего лица ЮЛ3 ЮЛ4, на судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращались.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время, такая обязанность может возникнуть у гражданина по договору (ст. 421 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 04 декабря 2013 года между Евпак Т.С. и Банком заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>. под 22,15% годовых сроком на 57 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (л.д.8-10). Условий о страховании жизни и здоровья заемщика указанный договор не содержит.

В день заключения данного договора, Евпак Т.С. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ЮЛ3 просила включить ее в список застрахованных лиц. При этом, Евпак Т.С. согласилась с тем, что ЮЛ1 будет выгодоприобретателем по договору страхования, подтвердила, что участие в данной Программе является добровольным, отказ от этого не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и была уведомлена о том, что плата за Подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, и составит <данные изъяты> (л.д.13). Страховщиком заемщик выбрала ЮЛ3 а также просила Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. в сумму выдаваемого кредита, что следует из заявления на страхование, и подтверждено личной подписью застрахованного. Указанная сумма по заявлению заемщика была удержана банка со счета Евпак Т.С. что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.18-19).

Кроме того, 23 мая 2015 года между Евпак Т.С. и Банком заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>. под 19,5 % годовых сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (л.д.82-83). Условий о страховании жизни и здоровья заемщика указанный договор также не содержит.

В день заключения договора от 23 мая 2015 года, Евпак Т.С. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ЮЛ4 просила включить ее в список застрахованных лиц. При этом, Евпак Т.С. согласилась с тем, что ЮЛ1 будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, подтвердила, что участие в данной Программе является добровольным, отказ от этого не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и была уведомлена о том, что плата за Подключение к программе страхования составит <данные изъяты>. (л.д.84-85). Страховщиком заемщик выбрала ЮЛ4 что следует из заявления на страхование, и было подтверждено личной подписью застрахованного. Указанная сумма была списана банком по заявлению заемщика со счета Евпак Т.С. что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.20).

Принимая решения об отказе в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при кредитовании услуги по страхованию заемщику не были навязаны, данные услуги от условий кредитных договоров не зависели, присоединение заемщика к Программам страхования являлось добровольным, при этом истица имела возможность отказаться от данных услуг. Обращаясь в банк с заявлениями о предоставлении кредитов, Евпак Т.С. добровольно выразила желание подключиться к Программам страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, оформила заявления на страхование, в которых подтвердила добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к Программе страхования, состоящей из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с Тарифами, с которыми была ознакомлена. Информация о размере платы за страхование была доведена банком до заемщика в полном объеме.

Таким образом, Банк, заключая договоры страхования при предоставлении Евпак Т.С. кредитных продуктов, действовал по поручению последней, а поскольку, оказанные банком услуги по подключению к программам страхования в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования в соответствии с Тарифами, о которых заемщик была уведомлена, не противоречило требованиям действующего законодательства.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение указанных кредитных договоров не было обусловлено личным страхованием заемщика.

Поскольку бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (исполнителе), представленными ответчиком в материалы дела доказательствами подтверждается, что Банк действовал добросовестно, действия банка по подключению к программам страхования заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченные Евпак Т.С. платы за страхование жизни и здоровья, тем более, условия кредитных договоров, не нарушают ее прав, как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Разделом 4 Условий участия в Программе коллективного страхования предусмотрено, что клиент вправе подать письменное заявление на отключение от программы страхования после того, как, как в отношении него был заключен договор страхования, при этом, если такое заявление подано в течение 30 дней с даты подключения к Программе страхования, то клиенту осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Исходя из совокупности указанных норм, а также представленных доказательств сторонами, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договоров полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договорами, либо вправе отказаться от их заключения. При заключении кредитных договоров Евпак Т.С. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Кроме того, с иском о возврате платы за подключение к программам страхования Евпак Т.С. обратилась в суд только в марте 2016 года, то есть спустя более трех лет с момента заключения кредитного договора <данные изъяты> от 04.12.2013 года со страхованием, что свидетельствует о несоблюдении ею установленного статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» разумного срока на обращение с таким требованием по указанному кредитному договору, и является самостоятельным отказом в удовлетворении заявленных требований, в связи с чем, не может служить основанием для возврата денежных средств, уплаченных за подключение к Программам страхования.

С учетом изложенного, позиция истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитных договоров обязательным заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней гражданина, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ЮЛ2 действующей в интересах Евпак Т.С. о признании условий заявлений на страхование по кредитному договору <данные изъяты> от 04.12.2013 года и по кредитному договору <данные изъяты> от 23.05.2015 года недействительными в силу ничтожности, взыскании с ответчика в пользу Евпак Т.С. удержанных денежных средств в счет платы за подключение к программе страхования, и соответственно, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ЮЛ2 в интересах Евпак Т.С. к ЮЛ1 о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи на него апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца с даты его принятия в окончательном мотивированном виде (27 апреля 2016 года).

Председательствующий