Решение по делу № 2-1018/2016 ~ М-631/2016 от 09.03.2016

Дело № 2-1018/2016г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2016г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Семенихину Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Семенихина Г.В. к Открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условие кредитного договора, взыскании денежных средств, признании кредитный договор расторгнутым, снижении размера неустоек, третье лицо, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: ООО «СГ «Компаньон»,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Роял Кредит Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на неисполнение заемщиком Семенихиным Г.В. принятых на себя обязательств по кредитному договору № 0001/04/0400/44634 от 08.07.2014г. В связи с чем истец просит взыскать с последнего: 169007 руб. 85 коп. основного долга; 12414 руб. 43 коп. процентов на ссуду; 793 руб. 67 коп штрафов; 3472 руб. 47 коп. комиссии за добровольное страхование; 778 руб. 52 коп. пени на просроченные проценты, а всего 186466 руб. 94 коп., а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4929 руб. 33 коп.

В обоснование заявленных ОАО «Роял Кредит Банк» требований указано, что 08.07.2014г. заключен кредитный договор № 0001/04/0400/44634 с Семенихиным Г.В. о предоставлении заемщику кредита в сумме 200000 руб. на условиях присоединения к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков в выбранной заемщиком одной из финансово устойчивых страховых компаний, с начислением 18% годовых за пользование кредитом, с последним сроком погашения не позднее 08.07.2019г. С даты получения кредита Семенихиным Г.В. произведено частичное гашение сумм, начисленных банком согласно условиям кредитного договора: основной долг в размере 30992 руб. 15 коп.; проценты на ссуду в размере 40132 руб. 82 коп.; штрафы в размере 236 руб. 13 коп.; комиссия за добровольное страхование в размере 15210 руб. 99 коп.; пеня на просроченные проценты в размере 216 руб. 03 коп. Задолженность по кредитному договору составляет: 169007 руб. 85 коп. основного долга; 12414 руб. 43 коп. процентов на ссуду; 793 руб. 67 коп штрафов; 3472 руб. 47 коп. комиссии за добровольное страхование; 778 руб. 52 коп. пени на просроченные проценты. До настоящего времени Семенихин Г.В. своих обязательств по кредитному договору не исполнил. Срок возврата кредита наступает 08.07.2019г. Уведомление о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору направлено Семенихину Г.В. 29.12.2015г., однако платежи в счет погашения задолженности Семенихин Г.В. в добровольном порядке не производит.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Семенихиным Г.В. предъявлены встречные исковые требования к ОАО «Роял Кредит Банк» о признании недействительным п. 15 кредитного договора № 001/04/0400/44634 от 08.07.2014г.; взыскании уплаченной суммы комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 15210 руб. 99 коп.; расторжении кредитного договора № 001/04/0400/44634 от 08.07.2014г., заключенного между Семенихиным Г.В. и ОАО «Роял Кредит Банк» и снижении размера неустоек (пени) при нарушении сроков уплаты основного долга и за просроченные проценты. О принятии встречного искового заявления Семенихина Г.В. судом 05.05.2016г. вынесено соответствующее определение.

В обоснование встречных исковых требований Семенихин Г.В. указал, что после заключения кредитного договора им были допущены существенные нарушения его условий, а именно, несвоевременно производилось гашение суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за добровольное страхование по причине изменения обстоятельств – тяжелое материальное положение, которое возникло из-за потери работы, нахождения на иждивении малолетнего ребенка. Просит расторгнуть кредитный договор № 001/04/0400/44634 от 08.07.2014г., что защитит его от негативных последствий, прекратит начисление процентов, штрафов и неустоек. Исходя из расчета суммы неустоек, предусмотренных п. 12 кредитного договора, их размер несоразмерен последствиям нарушения обязательств со стороны заемщика, поэтому просит снизить размер неустойки (пени) по указанному кредитному договору. Согласно п. 15 кредитного договора № 001/04/0400/44634 от 08.07.2014г. кредит предоставляется на условиях присоединения заемщика к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков». За присоединение к Программе страхования заемщик уплачивает комиссию в размере 6,4 % годовых от суммы задолженности по основному долгу, за вычетом сумм текущего планового платежа по основному долгу на дату уплаты. Банк обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, а также рисков и обеспечения, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь, обеспечение обязательств не предусмотрена законодательством. Указанные обстоятельства подтверждаются тем, что при его отказе от присоединения к Программе страхования процентная ставка по кредиту будет больше. Из п. 15 кредитного договора следует, что заемщик был обязан заключить договор страхования, без учета его волеизъявления на это, при этом банк напрямую связывал его отказ от такого страхования с отказом от заключения с ним кредитного договора либо изменением условий кредитования. Указанный пункт договора не позволял самостоятельно определить возможность заключения такого договора или отказа от его заключения, что ущемляет его права, как потребителя в части страхования, в связи с чем, является недействительным. Между ним и ОАО «Роял Кредит Банк» договор страхования не заключался, имеется только заявление на присоединение к Программе страхования, в котором выражено согласие заемщика на действия банка для распространения на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО «СГ Компаньон». Банк не является организацией, осуществляющей страхование, не имеет лицензию на данный вид деятельности. Само по себе включение в кредитный договор условия о страховании заемщика не влечет какого-либо полезного эффекта для заемщика, поскольку необходимо заключить договор страхования со страховщиком, имеющим лицензию на данный вид деятельности. Банк, получив согласие на участие в страховой программе, такой услуги не оказывал, однако плату за нее получал систематически. Имеется информация, что на сегодняшний день у ООО «СГ Компаньон» отозвана лицензия на осуществление страхового дела и в отношении указанной страховой компании введена процедура банкротства. Условия договора об уплате комиссии за присоединение к программе страхования следует признать недействительными – ничтожными в силу их противоречия п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поэтому уплаченная комиссия за добровольное страхование в общей сумме 15210 руб. 99 коп. подлежит взысканию с банка в пользу заемщика.

Определением суда от 05.07.2016г. к участию в деле по первоначальному иску третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СГ Компаньон».

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Сафина Е.В., действующая по доверенности № 050215-24-35 от 05.02.2015г., исковые требования поддержала в полном объеме, дав объяснения аналогичные изложенному в иске. Встречные требования Семенихина Г.В. полагала не обоснованными. В возражениях пояснила, что прямого запрета на включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика действующее законодательство не содержит. Условие о присоединении заемщика к Программе страхования жизни и здоровья является оспоримым, а не ничтожным, поэтому считает, что срок исковой давности на обращение в суд Семенихиным Г.В. пропущен, просит применить последствия пропуска срока исковой давности. Заключенный с Семенихиным Г.В. кредитный договор не содержит положений об обязательном заключении договора страхования. Услуга подключения к Программе страхования является добровольной, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в тексте кредитного договора. Услуга по страхованию жизни и здоровья оказывается страховой компанией, с которой у банка заключен соответствующий договор. Данный договор действующий, сведениями об отзыве у ООО «СГ Компаньон» лицензии банк не имеет. Отказ от программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, заемщику разъяснена возможность застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании по своему усмотрению либо отказаться от присоединения к Программе страхования, подав в банк соответствующее письменное заявление. Согласно условиям кредитного договора, кредит мог быть предоставлен на стандартных условиях. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена полная и достоверная информация об услуге по присоединению к Программе страхования жизни и здоровья. При присоединении к Программе страхования заемщику на руки были выданы экземпляры памятки застрахованного лица и Программа страхования. Предоставляя услугу по присоединению заемщика к программе страхования, банк действовал по поручению клиента. Семенихиным Г.В. около 1,3 года производились плановые ежемесячные погашения задолженности по кредиту и платежей за присоединение к Программе страхования, что у банка не возникло сомнений в том, что заемщик согласен со сделкой и намерен придерживаться ее условий. В течение всего срока исполнения кредитного договора Семенихин Г.В. не выразил желания сменить выгодоприобретателя либо отказаться от присоединения к Программе страхования, подав в банк соответствующее письменное заявление в порядке, установленном п. 15 кредитного договора. Требования истца о расторжении кредитного договора подлежат отклонению, поскольку согласно п. 2.4.2 кредитного договора, настоящий договор может быть расторгнут банком в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, п. 2.3.1.1 настоящего договора. Согласно п. 2.4.3 кредитный договор считается расторгнутым, начиная с даты, указанной в уведомлении о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (п. 2.3.4.2). В соответствии с п. 2.4.4 банк прекращает начисление процентов, штрафов, пеней, неустоек и других комиссий, предусмотренных условиями договора со дня расторжения договора в одностороннем порядке банком. Кредитный договор, заключенный с Семенихиным Г.В. расторгнут банком в одностороннем порядке 19.02.2016г., то есть с даты указанной в уведомлении о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, направленном заемщику. Поэтому с 19.02.2016г. проценты, штрафы, пени и неустойки не начисляются. Требования Семенихина Г.В. снизить размер неустойки (пени) полагает не обоснованными. По причине систематического образования задолженности по основному долгу и начисленным процентам, банком начислены штрафные санкции в общей сумме 1572 руб. 19 коп., размер которых соответствуют последствиям неисполнения заемщиком условий договора и не являются завышенными. По указанным основаниям просила отказать Семенихину Г.В. во встречных требованиях к ОАО «Роял Кредит Банк».

Ответчик по первоначальному иску Семенихин Г.В. и его представитель Беломестнов Н.А., не отрицая факт заключения и подписания кредитного договора № 001/04/0400/44634 от 08.07.2014г., заявления на присоединение к программе страхования, требования банка признали частично, ссылаясь на то, что образование задолженности по кредитному договору связано с недостаточным материальным положением Семенихина Г.В. От обязанностей в части уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом заемщик не отказывается. С размером штрафных санкций не согласны и просят их снизить. Считают, что срок на обращение в суд со встречным иском Семенихин Г.В. не пропустил. При подписании кредитного договора заемщика недостаточно проинформировали о предоставлении данной услуги, что в силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, является нарушением. Присоединение к программе страхования по своей правовой природе является дополнительной услугой, не предусмотренной законом. Поскольку по утверждению представителя истца договор с Семенихиным Г.В. расторгнут 19.02.2016г., встречные требования уточнили, просили признать кредитный договор № 001/04/0400/44634 от 08.07.2014г. расторгнутым с 19.02.2016г. В остальной части встречные исковых требований поддержали. Кроме того, Семенихин Г.В. пояснил, что услуга по страхованию была ему навязана. Комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 15410 руб. удержана в день получения кредита, единовременно. В ноябре 2015г. он потерял работу, с тех пор не работает, находится на содержании у супруги, размер совокупного дохода своей семьи не знает.

Представитель ООО «СГ «Компаньон» не явился. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении по адресу электронной почты.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с требованиями ст.ст. 934-935 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель), в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, вправе отказаться от договоров страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 01.07.2014г. Семенихин Г.В. обратился в ОАО «Роял Кредит Банк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в сумме 200000 руб., сроком на 60 месяцев, на условиях присоединения к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности.

08.07.2014г. между Семенихиным Г.В. и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен кредитный договор № 0001/04/0400/4434, в соответствии с которым банк предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере 200000 руб. на потребительские нужды, со страхованием жизни, сроком погашения до 08.07.2019г. В параграфе 1 договора предусмотрены индивидуальные условия.

На основании заявления Семенихина Г.В. от 01.07.2014г. на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Роял Кредит Банк», вышеназванный кредитный договор заключен на условиях присоединения заемщика Семенихина Г.В. к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков», с начислением 18 % годовых за пользование кредитом (параграф 1 п. 4 договора) и уплатой комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 6,4 % годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долгу на дату уплаты (параграф 1 п. 15 договора).

Кроме того, п. 15 параграфа 1 кредитного договора предусмотрено, что оплата комиссии за присоединение к Программе страхования осуществляется заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением аннуитетного платежа, в сроки согласно графику погашения, указанному в уведомлении (приложение № 2 к кредитному договору). Комиссия за первый месяц уплачивается до выдачи кредита при подписании заемщиком заявления на страхование. В случае неуплаты заемщиком комиссии за присоединение к Программе страхования в сроки, установленные настоящим договором по истечении 30 календарных дней размер процентной ставки за пользование кредитом повышается до 24,6% годовых и действует начиная с даты, следующей до даты неуплаты заемщиком комиссии за присоединение к Программе страхования по дату уплаты заемщиком комиссии за присоединение к программе страхования.

Заемщик настоящим: выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в выбранной заемщиком страховой компании; что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по настоящему договору на дату наступления страхового случая; подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за присоединение к Программе страхования возникает у заемщика с момента подписания заемщиком заявления на страхование и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, либо при отказе от страхования в порядке определенном настоящим договором и Программой страхования; подтверждает, что уведомлен о том, что в течение настоящего договора вправе сменить выгодоприобретателя либо отказаться от присоединения к Программе страхования, подав в банк соответствующее заявление. При отказе заемщика от условия присоединения к программе страхования процентная ставка за пользование кредитом составляет 24,60 % годовых со дня, следующего за дней подачи заемщиком в банк соответствующего письменного заявления о смене выгодопрриобретателя либо об отказе от присоединения к программе страхования.

В п. 4 индивидуальных условий кредитного договора содержится информация, что процентная ставка (18 % годовых) указана с учетом выполнения условий настоящего договора (п. 15). В случае не выполнения условий настоящего договора процентная ставка устанавливается в размере 24,60%.

Пунктом 8 индивидуальных условий договора установлено, что для оплаты платежей по кредиту в день наступления очередного платежа по кредиту заемщик обеспечивает наличие денежных средств на счете физического лица – заемщика №, открытого в ДВ филиале ОАО «Роял Кредит Банк».

За нарушение сроков погашения суммы кредита (его части), пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты банку пени в размере 0,10% в день, начисляемой на просроченную задолженность по основному долгу, начиная со следующего дня после возникновения просроченной задолженности до ее фактического возврата включительно. За непогашение начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные настоящим договором, заемщик, начиная со следующего дня после вынесения на просрочку платежа по процентам, уплачивает банку пеню в размере 0,10% в день от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора, с общими условиями настоящего договора, графиком погашения и тарифами заемщик ознакомлен и согласен, указана дата – 08.07.2014г.

Порядок расчета по кредиту определен параграфом 2 настоящего договора.

Так, кредит предоставляется путем выдачи денежных средств со ссудного счета, открытого на имя заемщика в ОАО «Роял Кредит Банк», наличными денежными средствами из кассы банка, либо в безналичном порядке путем перечисления средств по реквизитам, указанным в заявлении заемщика на его банковский (текущий) счет, открытый в ОАО «Роял Кредит Банк» (п. 2.1.1). Погашение задолженности по кредиту производится в валюте кредита, ежемесячно, начиная со следующего месяца после выдачи кредита, в день каждого месяца, соответствующий дню выдачи кредита, аннуитетными платежами, до полного погашения основного долга. В случае отсутствия в календаре числа, соответствующего дню выдачи кредита, погашение кредита производится в последний рабочий день месяца платежа (п. 2.1.2). Проценты по выданному кредиту начисляются банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня фактического возврата кредита включительно или до дня расторжения настоящего договора банком включительно. (п. 2.1.3). Проценты за пользование кредитом уплачиваются одновременно с погашением части основного долга в составе аннуитетного платежа (п. 2.1.4).

В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, в случае неисполнения заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, если данная обязанность предусмотрена индивидуальными условиями настоящего договора; в случае нарушения заемщиком предусмотренных настоящим договором обязанности целевого использования потребительского кредита предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, пунктом 2.3.4 кредитного договора предусмотрено право банка требовать досрочного возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, предусмотренных настоящим договором. В случае досрочного истребования задолженности по настоящему договору по основаниям, указанным в п. 2.3.4.1 настоящего договора, банк вправе направить заемщику уведомление с требованием досрочного погашения кредита, начисленных процентов, штрафных санкций и расторжения кредитного договора (п. 2.3.4.2). Согласно п. 2.4.3, настоящий договор считается расторгнутым, начиная с даты, указанной в уведомлении о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (п. 2.3.4.2 договора). Заемщик обязан вернуть кредит вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в течение 30 календарных дней, начиная со следующего дня от даты отправки банком уведомления о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора заказной корреспонденцией. Банк прекращает начисление процентов, штрафов, пеней, неустоек и других комиссий, предусмотренных условиями договора со дня расторжения договора в одностороннем порядке банком (п. 2.4.4).

Информация о полной стоимости кредита с расчетным графиком полной суммы подлежащей выплате заемщиком содержатся в уведомлении, доведена ОАО «Роял Кредит Банк» до заемщика Семенихина Г.В. до заключения кредитного договора.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, подписанном Семенихиным Г.В. указано о согласии последнего после ознакомления с Программой страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Роял Кредит Банк» быть застрахованным лицом на ее условиях по варианту страхования 1, с просьбой ОАО «Роял Кредит Банк» предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО «СГ «Компаньон», страховыми рисками которого являются: смерть и первичное установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни в период действия в отношении него договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как исключения в Программе страхования; о назначении выгодоприобретателем ДВ Филиал ОАО «Роял Кредит Банк». В названном заявлении содержатся данные об информировании Семенихина Г.В. о добровольности страхования, об ознакомлении и его согласии с условиями договора страхования, Правилами страхования, которые он обязался неукоснительно выполнять. Экземпляр программы страхования и Памятку по страхованию Семенихин Г.В. получил.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № 0001/04/0400/4434 от 08.07.2014г., Семенихин Г.В. в счёт погашения задолженности обязался вносить ежемесячные платежи, в течение 60 месяцев, начиная с 08.08.2014г. по 08.07.2019г. включительно.

С условиями кредитного договора, порядком начисления процентов по кредиту, порядком возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов, правах и обязанностях сторон договора, полной стоимости кредита, а также с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Семенихин Г.В. был ознакомлен, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, уведомлении о полной стоимости кредита, заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Роял Кредит Банк». Принадлежность своей подписи в указанных документах Семенихин Г.В. в судебном заседании подтвердил.

Факт получения заемщиком Семенихиным Г.В. кредита в сумме 200000 руб. подтверждается движением по счету, расходным кассовым ордером № 28820 от 08.07.2014г. и не опровергнут ответчиком Семенихиным Г.В.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенного действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае, кредитный договор № 0001/04/0400/4434 от 08.07.2014г., заключенный между Семенихиным Г.В. и ОАО «Роял Кредит Банк», оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении кредитного договора Семенихин Г.В. был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, неустоек, комиссии за присоединение к программе страхования, после чего подписал этот договор. При этом заемщик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию не обратился. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита, в сроки и на условиях договора, Семенихин Г.В. принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и штрафных санкций за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, комиссии за страхование, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

По обстоятельствам дела усматривается, что за время действия кредитного договора, платежи от заемщика Семенихина Г.В. поступали несвоевременно и не в полном объеме, допускались просрочки. За период пользование кредитом заемщиком произведены гашения: основного долга в сумме 30992 руб. 15 коп.; процентов на ссуду в сумме 40132 руб. 82 коп.; штрафов в размере 236 руб. 13 коп.; комиссии за добровольное страхование в размере 15210 руб. 99 коп.; пени на просроченные проценты в сумме 216 руб. 03 коп. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору произведен заемщиком в ноябре 2015г.

Факт невнесения платежей в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и неисполнения обязательств по рассматриваемому кредитному договору, подтверждается отчетом о задолженности по состоянию на 18.02.2016г.; движением по счету; письменным уведомлением № 344 от 19.02.2016г. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, и не опровергнут ответчиком по первоначальному иску.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым кредитным договором обусловлено погашение кредита по частям, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчетам истца по первоначальному иску, представленным в обоснование заявленных требований, по состоянию на 18.02.2016г. размер задолженности по кредитному договору № 0001/04/0400/4434 от 08.07.2014г. в общей сумме составляет 186466 руб. 94 коп., в том числе: 169007 руб. 85 коп. основного долга; 12414 руб. 43 коп. процентов на ссуду; 793 руб. 67 коп. штрафов; 3472 руб. 47 коп. комиссии за добровольное страхование; 778 руб. 52 коп. пени на просроченные проценты.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, и последствиями, предусмотренными за его неисполнение.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих исполнение Семенихиным Г.В. принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствие задолженности в заявленном банком объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Учитывая, что долг по кредитному договору до настоящего времени Семенихиным Г.В. не погашен, обязательства не исполняются длительное время, исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании задолженности в объеме невозвращенной суммы основного долга - 169007 руб. 85 коп., процентов на ссуду - 12414 руб. 43 коп.; штрафов -793 руб. 67 коп.; комиссии за добровольное страхование - 3472 руб. 47 коп. и пени на просроченные проценты в сумме 778 руб. 52 коп. подлежат удовлетворению, поскольку являются обоснованными, соответствуют условиям кредитного договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства. Оснований для снижения неустойки, штрафов, требуемых банком ко взысканию с Семенихина Г.В. суд не усматривает, полагая что их размер (в сумме 793 руб. 67 коп. и в сумме 778 руб. 52 коп.) отвечает требованиям справедливости, соответствует последствиям нарушения заемщиком обязательств перед кредитором.

Таким образом, с Семенихина Г.В. в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному № 0001/04/0400/4434 от 08.07.2014г. в общей сумме 186466 руб. 94 коп., в том числе: 169007 руб. 85 коп. основного долга; 12414 руб. 43 коп. процентов на ссуду; 793 руб. 67 коп. штрафов; 3472 руб. 47 коп. комиссии за добровольное страхование; 778 руб. 52 коп. пени на просроченные проценты.

Разрешая встречные исковые требования Семенихина Г.В., предъявленные к ОАО «Роял Кредит Банк», суд принимает во внимание, что в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду. При этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как упоминалось выше, 08.07.2014г. между Семенихиным Г.В. и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен кредитный договор № 0001/04/0400/4434, согласно которому банк предоставил Семенихину Г.В. кредит в размере 200000 руб., с условием уплаты комиссии за присоединение заемщика к программе страхования.

Письменное заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования от несчастных случаев и болезней № 03 от 03.06.2013г., заключенному между ОАО «Роял Кредит Банк» и ООО «СГ «Компаньон», Семенихин Г.В. подписал собственноручно. Принадлежность своей подписи в указанном заявлении (согласии) Семенихин Г.В. подтвердил.

Как следует из материалов дела за время действия кредитного договора и пользования предоставленным кредитом, заемщик Семенихин Г.В. не обращался к кредитору с претензией о возврате удержанной комиссии за страхование.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)».

Исходя из положений ст.ст. 5-7 названного Федерального Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор, если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по установленной формуле.

В ст. 6 указанного Федерального закона сформулированы платежи заемщика, включающиеся в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), к которым помимо прочих отнесены платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. При этом если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. (п. 15 ст. 7)

Обсуждая вопрос о правомерности требований истца о признании недействительным условие кредитного договора, предусмотренного п. 15 о взимании комиссии за присоединение к программе страхования в размере 6,4% годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долга на дату уплаты, суд учитывает следующие обстоятельства.

Как следует из представленных сторонами доказательств, Семенихин Г.В. был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое ОАО «Роял Кредит Банк» решение о предоставлении кредита.

С Правилами страхования Семенихин Г.В. был ознакомлен, с ними согласился и обязался соблюдать условия страхования.

Факт ознакомления заемщика Семенихина Г.В. с условиями кредитного договора, тарифами банка, графиком погашения платежей по кредиту, условиями страхования, подтверждается его личной подписью в кредитном договоре, заявлении на присоединение к программе страхования, уведомлении о полной стоимости кредита (ПСК) от 01.07.2014г. с графиком погашения задолженности по кредиту.

Информация о полной стоимости кредита в случае заключения кредитного договора на условиях присоединения к Программе страхования, как и о стоимости услуги страхования была доведена ОАО «Роял Кредит Банк» до Семенихина Г.В. до заключения кредитного договора № 0001/04/0400/4434 от 08.07.2014г., о чем зафиксировано в кредитном договоре, в уведомлениях о полной стоимости кредита (ПСК) от 01.07.2014г., анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 01.07.2014г., тогда как кредитный договор заключен между сторонами только 08.07.2014г.

В уведомлении от 01.07.2014г. приведена подробная информация о полной стоимости кредита, предоставляемого на условиях присоединения к Программе страхования с начислением 18% годовых за пользование кредитом, с указанием конкретных сумм платежа в пользу третьих лиц в соответствующей графе расчетного графика погашения, внесенного в уведомление о ПСК от 01.07.2014г.

При изложенных обстоятельствах следует вывод, что до заключения кредитного договора № 0001/04/0400/4434 от 08.07.2014г. заемщик Семенихин Г.В. был ознакомлен с его условиями, в том числе с условием кредитования с присоединением к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Роял Кредит Банк».

Обратившись 01.07.2014г. в ОАО «Роял Кредит Банк» с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Роял Кредит Банк», и подписав уведомление о ПСК (полной стоимости кредита) от 01.07.2014г., заемщик Семенихин Г.В. выразил свое согласие на заключение кредитного договора №0001/04/0400/4434 от 08.07.2014г. именно на условиях присоединения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Роял Кредит Банк».

Заявление на присоединение к Программе страхования собственноручно подписано Семенихиным Г.В. до заключения кредитного договора, при этом ему было разъяснено, что при желании он вправе обратиться в любую финансово устойчивую страховую компанию, отказаться от присоединения к Программе страхования, подав в банк соответствующее заявление. Однако указанным правом Семенихин Г.В. не воспользовался, с заявлением об отказе от присоединения к Программе страхования заемщиков банка не обращался.

Таким образом, Семенихин Г.В. заключил кредитный договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устроили и он был с ними подробно ознакомлен и согласен, в том числе был проинформирован о полной стоимости кредита, об услуге страхования, о чем свидетельствует наличие ее подписи в кредитном договоре, заявлении о подключении к Программе страхования; уведомлении о ПСК от 01.07.2014г., где содержится график погашения с указанием сумм каждого платежа.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни, здоровья и риска утраты трудоспособности, личного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе личное страхование, страхование жизни, здоровья и риска утраты трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни и здоровья прямо предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008г. № 2008-У. Как следует из пункта 2.2 данных Указаний, при расчете стоимости физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

В данном случае ОАО «Роял Кредит Банк» исполнило принятые на себя обязательства, предоставив заемщику Семенихину Г.В. кредит в сумме 200000 руб., на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с условиями кредитного договора и с согласия заемщика, с Семенихина Г.В. взималась ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

Факт присоединения Семенихина Г.В. к программе страхования подтверждается материалами дела и пояснениями сторон.

С момента заключения кредитного договора с заявлениями об изменении его условий, о расторжении, о закрытии счета, о выходе из программы страхования Семенихин Г.В. не обращался.

Суд полагает не состоятельными доводы Семенихина Г.В. и его представителя о том, что заемщику не была предоставлена полная информация об услуге страхования, ее стоимости, что услуга по страхованию была навязана банком и заемщик был вынужден заключить кредитный договор с условием присоединения к Программе страхования, поскольку в данном случае у заемщика Семенихина Г.В. безусловно имелась свобода выбора. В случае неприемлемости условий договора, в том числе условия о присоединении к Программе страхования, Семенихин Г.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Из представленного кредитного договора не усматривается обязанности предоставления кредита в зависимости от присоединения заемщика к Программе страхования и уплате комиссии за присоединение к Программе страхования.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора заемщик Семенихин Г.В. не был ознакомлен с услугой страхования, либо что данная услуга была ему навязана кредитной организацией, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность сделки, согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить ее стоимость в деньгах.

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и учитывая отсутствие доказательств не предоставления кредитной организацией Семенихину Г.В. информации об услуге страхования и полной стоимости кредита, а также навязывания истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания в соответствии с положениями ст.ст. 161-168 ГК РФ недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к «Программе страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Роял Кредит Банк», и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 15210 руб. 99 коп. (в пределах заявленных истцом по встречному иску требований), поскольку услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, а обязанность заемщика Семенихина Г.В. по уплате комиссии за присоединение к программе страхования является его волеизъявлением и соответствует его заявлению. Поскольку факт неправомерного удержания кредитной организацией денежных средств заемщика на уплату комиссии за присоединение к Программе страхования и нарушений указанными действиями прав Семенихина Г.В. как потребителя услуги кредитования в результате взимания ежемесячной комиссии за подключение к Программе страхования не установлен, требования Семенихина Г.В. о признании недействительным условие п. 15 кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования и взыскании уплаченной комиссии в сумме 15210 руб. 99 коп. не подлежат удовлетворению.

Оснований для удовлетворения встречных требований Семенихина Г.В. о признании кредитного договора расторгнутым с 19.02.2016г. и снижении размера неустоек (пени) при нарушении сроков уплаты основного долга и за просроченные проценты, суд также не усматривает, по следующим основаниям.

Как установлено судом из материалов дела и пояснений сторон, кредитный договор № 0001/04/0400/4434 от 08.07.2014г., заключенный между Семенихиным Г.В. и ОАО «Роял Кредит Банк» расторгнут банком в одностороннем порядке 19.02.2016г. по основаниям п. 2.4.2, п. 2.4.3 кредитного договора, то есть начиная с даты, указанной в уведомлении о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора за № 344 от 19.02.2016г., направленном в адрес Семенихина Г.В. С указанной даты банком не начисляются проценты, неустойки, штрафные санкции и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету и соответствует условиям, сформулированным в п. 2.4.4 договора (банк прекращает начисление процентов, штрафов, пеней, неустоек и других комиссий, предусмотренных условиями договора со дня расторжения договора в одностороннем порядке). Учитывая длительное неисполнение Семенихиным Г.В. принятых на себя обязательств по кредитному договору, его имущественное и семейное положение, суд не усматривает снований для снижения размера штрафов в сумме 793 руб. 67 коп. и пени на просроченные проценты в сумме 778 руб. 52 коп., требуемых кредитором ко взысканию с заемщика Семенихина Г.В., так как находит их соразмерными последствиям нарушения заемщиком своих обязательств перед кредитной организацией и отвечающими требованиям справедливости. Кроме того, имущественное положение гражданина определяется не только наличием заработка, пенсии, иного дохода и их размера, но и нахождением в собственности движимого и недвижимого имущества, за счет которого возможно исполнение имущественных обязательств. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии движимого, недвижимого имущества Семенихиным Г.В. не представлено. Являясь дееспособным, не имеющим ограничений к трудовой деятельности, Семенихин Г.В. самостоятельно приобретает для себя права и обязанности, за которые должен нести ответственность.

Обсуждая требование ОАО «Роял Кредит Банк» о применении последствий пропуска истцом по встречному иску срока исковой давности, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной, о чем в данном случае просит истец, в силу ст. 181 ГК РФ, составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления иска о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные в п. 1 ст. 181 ГК РФ, то есть в течение 3 лет.

Поскольку кредитный договор № 0001/04/0400/443 между Семенихиным Г.В. и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен 08.07.2014г., долговые обязательства до настоящего времени заемщиком не исполнены, данный кредитный договор расторгнут банком в одностороннем порядке 19.02.2016г., с исковыми требованиями к ОАО «Роял Кредит Банк» Семенихин Г.В. обратилась в суд 05.05.2016г., поэтому срок исковой давности, установленный ч. 1 ст. 181 ГК РФ, по требованиям истца по встречному иску не истек. Следовательно, утверждение представителя ОАО «Роял Кредит Банк» о пропуске Семенихиным Г.В. срока исковой давности является ошибочным, однако не влияет на выводы суда и результат принятого судом решения по настоящему делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с Семенихина Г.В., как с проигравшей стороны по делу, в пользу ОАО «Роял Кредит Банк», в соответствии с правилами п. 1 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ, составляет 4929 руб. 33 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░»: 169007 ░░░. 85 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 0001/04/0400/44634 ░░ 08.07.2014░.; 12414 ░░░. 43 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 793 ░░░. 67 ░░░. ░░░░░░░; 3472 ░░░. 47 ░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; 778 ░░░. 52 ░░░. ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 4929 ░░░. 33 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░