Решение по делу № 33-5503/2016 от 15.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 33-5503/2016

г. Уфа                                22 марта 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи             Нурисламова Ф.Т.

судей                             Гибадуллиной Л.Г.

Портянова А.Г.

при секретаре                        Шендрик О.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Сбербанк России» на решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Сбербанк России в лице Башкирского отделения №... о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Башкирского отделения №... в пользу ФИО1:

- денежные средства, незаконно списанные со счета (с комиссией) - ... руб.;

- проценты за пользование денежным займом - ... руб.;

- компенсацию морального вреда - ... руб.;

- судебные расходы по оплате юридических услуг - ... руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО6, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском, впоследствии уточненным, к Публичному акционерному обществу Сбербанк России в лице Башкирского отделения №... о защите прав потребителя на том основании, что она является клиентом Сбербанка России. У нее открыты в этом банке следующие счета: №... (социальная карта), №... (накопительный вклад, куда приходят детские пособия), №... (сберегательный вклад, с которой списываются кредиты), кредитная карта №.... Также имеются два потребительских кредита.

Ежемесячно через банкомат Сбербанка России она вкладывает деньги на социальную карту. Через систему Сбербанк Онлайн распределяет их на сберегательный вклад для погашения потребительских кредитов (сроки оплаты каждого 23 и 30 числа каждого месяца) и кредитную карту для погашения процентов за пользование картой и оплаты коммунальных платежей и прочих расходов.

дата в 14 часов через банкомат, находящийся в адрес, она положила деньги в сумме ... рублей. В ... часа она попыталась войти в систему Сбербанк Онлайн для оплаты мобильной связи. В поисковой системе интернета, она как обычно набрала Сбербанк Онлайн. Вышло приложение для входа в Сбербанк Онлайн. Она ввела свой логин и пароль, которые установила сама при первом входе в эту систему и эти данные никто кроме нее не знал. После ввода логина и пароля с номера 900 пришло CMC с кодом подтверждения. На экране монитора высветилось предупреждение о технических неполадках и с предложением ввести свой номер телефона для связи с группой технической поддержки. Она ввела свой номер телефона. Ей перезвонили с номера 8 800 50 555 05, представились технической поддержкой Сбербанка. Спросили о том, входит ли она в систему Сбербанк Онлайн, возникли ли проблемы со входом в систему, осуществляет ли она перевод денежных средств. Сообщили, что с ее счета осуществляется перевод, для отмены операции введите код-подтверждение, который придет с номера 900. После этого на экране монитора высветилось: Для отмены операции введите СМС-пароль. Пришло CMC с номера 900 с кодом подтверждения. Она его ввела. На экране монитора высветилось: «операция отменена». Ей тут же перезвонили с этого же номера и сообщили, что операция успешно отменена. Технические работы будут продолжаться еще час и через час она сможет воспользоваться услугой Сбербанк Онлайн. Так как было уже поздно, не стала дожидаться и легла спать. О пропаже денег узнала на следующий день в ... часов, когда не смогла оплатить продукты в магазине из-за отсутствия денег. Попыталась дозвониться до технической поддержки по телефону, с которого ей позвонили накануне вечером, но он был недоступен. Позвонила по телефону, указанному на карте, и, сообщили о том, что с ее счета были переведены деньги в сумме ... рублей. За перевод была снята комиссия ... рублей. Ей заблокировали все счета и посоветовали обратиться с заявлением в полицию. Заявление в полицию она написала в тот же день.

Для погашения кредитов она вынуждена была взять займ у ФИО3 в размере ... рублей под ...% ежемесячно. На сегодняшний день задолженность по договору займа составляет ... руб., в том числе проценты в размере ... руб. дата она получила письмо Сбербанка России о том, что ее заявление рассматривается и не позднее дата ей предоставят ответ. Ответ от Сбербанка России она получила только дата, где ей было отказано в возврате денег, ссылаясь на то, что она добровольно перевела деньги, используя свои логины и пароли. Пользуясь системой Сбербанк Онлайн при входе всегда нужно вводить логин и пароль, что она и делала. Логин и пароль она установила сама и никогда и никому их не передавала. Она не была предупреждена о том, какие дополнительные меры предосторожности она должна соблюдать. Об этом ее банк уведомил только дата.

Банк, предоставляя услугу для расчетов по денежным операциям с использованием банковский карт и услуги Сбербанк Онлайн, принимает на себя ответственность за конфиденциальность и сохранность ее сбережений.

Она не может нести ответственность за противоправные действия третьих лиц, поскольку она является только пользователем услуги и не имеет возможность на техническую защищенность данной услуги.

Кроме того, ей были причинены нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях тем, как она будет гасить задолженность по процентам по взятому ею денежного займа для погашения кредита, необходимостью неоднократного обращения в банк, в управление внутренних дел, неоднократно приходилось отпрашиваться с работы, что влияло на ее заработную плату, а в последствии за защитой своих прав в суд, которые она оценивает в ... рублей.

Для защиты своих прав она была вынуждена обратиться за юридической помощью, в связи с чем, понесла следующие расходы: консультация - ... рублей, составление искового заявления - ... рублей.

Просит взыскать с ПАО Сбербанк России в лице Башкирского отделения №... в ее пользу: денежные средства, незаконно списанные со счета (с комиссией) - ... руб.; проценты за пользование денежным займом - ... руб.; компенсацию морального вреда - ... руб.; судебные расходы по оплате юридических услуг - ... руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе ПАО «Сбербанк России» ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 НПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ПАО «Сбербанк России», поддержавшего доводы апелляционной жалобы, ФИО1, считавшую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям в полном объеме не отвечает.

Разрешая спор и частично удовлетворяя требования ФИО1, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик надлежащим образом не обеспечил безопасность услуги «Сбербанк Онлайн», предоставленной истцу.

Судебная коллегия не находит оснований согласиться с указанными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом кредитной организацией должны быть созданы условия, при которых распоряжение о проведении операций по счету исполняется лишь в том случае, если исходит от уполномоченного лица.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п. 1 ст. 4 названного Закона.

В силу п. 1, 3, 5 ст. 14 названного Закона вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года № 383-П, Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

По делу установлено, что ФИО1 является держателем банковской карты Сбербанка России №..., привязанной к банковскому счету №..., которая была подключена к услуге «Сбербанк Онлайн».

С Условиями использования карт, Тарифами Банка, Памяткой держателя ФИО1 была ознакомлена и согласилась, что подтверждается ее подписью.

В соответствии с Условиями использования банковских карт Сбербанка России (ОАО) «Сбербанк Онлайн» является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть интернет. Для доступа в систему держатель получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли. Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей и соглашается с тем, что банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, пароля и одноразовых паролей, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с использованием им системы интернет-банка (в том числе убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц). В случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через «Сбербанк Онлайн» держатель самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателя.

Условиями предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» (далее Условия), определено, что система «Сбербанк Онлайн» - это услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Держателю через глобальную информационно-коммуникационную сеть «Интернет».

Согласно п. 11.7 Условий операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовый пароль может быть получен: через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной карты или в cmc-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п. 11.8 Условий Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Согласно п. 11.9 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк Онлайн» через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть «Интернет».

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети «Интернет», доступ к сети «Интернет», а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 11.10 Условий).

Истец принял на себя обязательства по хранению в недоступном для третьих лиц месте, а также обязалась не передавать другим лицам свой идентификатор, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 11.18.1 Условий).

Кроме того информирование банком клиента проводится до начала использования им системы «Сбербанк Онлайн».

Перед входом в систему «Сбербанк Онлайн» клиентам в обязательном порядке предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы. Вся необходимая информация о мерах предосторожности при работе в системе «Сбербанк Онлайн» представлена на сайте Банка. Препятствий для ознакомления с документами, представленными на сайте, у истца не имелось.

Как указал истец, дата с принадлежащей ему карты ОАО «Сбербанк России» через сайт «Сбербанк Онлайн» незаконно были списаны денежные средства в сумме ... руб. За перевод была снята комиссия в размере ... руб.

Ответчиком не оспаривается совершение операций по переводу денежных средств.

По результатам проведенной проверки ОАО «Сбербанк России» установлено, что дата с использованием системы Сбербанк ОнЛ@йн совершена операция перевода с карты на карту. При проведении операции в системе Сбербанк ОнЛ@йн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком. Банком было получено и корректно исполнено распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты истца на банковскую карту третьего лица.

Истцом в свою очередь не оспаривалось то обстоятельство, что при совершении дата попыток войти в систему «Сбербанк Онлайн» она сообщила свои данные неустановленному лицу, что позволило последнему использовать их для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете истца.

Таким образом, факт осуществления расходных операций банком на основании распоряжения ФИО1 удостоверяется введением идентификатора пользователя, постоянного пароля для входа на личную страницу «Сбербанк Онлайн», одноразового пароля для подтверждения входа на личную страницу «Сбербанк Онлайн», направленного на номер мобильного телефона истца. Операция перевода денежных средств третьему лицу была подтверждена одноразовым паролем, который был выслан банком на мобильный телефон ФИО1 и является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.

При получении распоряжения о списании денежных средств банк. В свою очередь, в силу положений ст.858 ГК РФ не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств.

Доказательств, подтверждающих, что операция по перечислению денежных средств произведена в результате неправомерных действий банка, при разрешении спора истцом не представлено.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при поступлении распоряжений от клиента банк действовал в соответствии с предусмотренной процедурой проверки идентификации истца на момент выполнения распоряжения по направлению денежных средств сомнений в наличии воли истца на такое распоряжение средствами у банка не имелось. Нарушений условий договора банковского счета со стороны банка в переводе денежных средств со счета ФИО1 в пользу третьего лица не установлено. Поэтому правовых оснований для возложения ответственности за убытки, причиненные истцу в результате списания с его банковской карты денежных средств, на ПАО «Сбербанк России» не имеется.

На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Башкирского отделения №... денежных средства, списанных со счета (с комиссией), процентов за пользование денежным займом, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Председательствующий:                    Ф.Т. Нурисламов

Судьи:                                 Л.Г. Гибадуллина

                                    А.Г. Портянов

Справка: ФИО5