Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-604/2015 ~ М-79/2015 от 21.01.2015

№ 2-604/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2015 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: Хобовец Ю.А.

при секретаре: Филипповой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.О.Е. к ПАО ВБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В.О.Е. обратилась в суд с иском ОАО ВБ о защите прав потребителя. Исковые требования обоснованы тем, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №№, сумма кредита – <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, целевое использование: бизнес кэш – надежный (0,6). Согласно кредитного договора банком предусмотрено взимание платы за страхование в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно, всего ею произведено 26 платежей на сумму <данные изъяты> рублей. При этом банком необоснованно навязано условие о страховании именно в его страховой компании, в кредитном договоре отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от навязываемых услуг, о том, что кредит может быть предоставлен на иных условиях, а также о том, что отказ от навязываемых услуг не влияет на рассмотрение заявки по кредиту и не влечет отказ в его предоставлении, в связи с чем с нее была взыскана страховая премия. Считает, что банком навязана услуга о страховании в его страховой компании, ей как заемщику не было представлено право выбора иной страховой компании и программы страхования, заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в заявлении-оферте условиями, которые не оставляли ей ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть были ей навязаны, ограничивали ее свободу договора. ДД.ММ.ГГГГ ей в адрес банка была направлена претензия с просьбой о возврате вышеуказанных денежных средств, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на претензию от банка не последовало.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика:

- страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета <данные изъяты> рублей (плата за страхование, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х 26 платежей;

- неустойку в размере <данные изъяты>, исходя из расчета <данные изъяты> рублей х 3 % х 29 дней просрочки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей за нарушение прав истца как потребителя;

- штраф в размере <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> рублей х 50%;

- судебные расходы за составление претензии и искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ПАО ВБ представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО СК Р. извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Истец В.О.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнительно суду пояснила, что на момент заключения кредитного договора Банк имел наименование ОАО ВБ, в связи с чем, иск ею был предъявлен к ОАО ВБ поскольку в настоящее время правильное наименование ответчика ПАО ВБ просит взыскать заявленные ею суммы с ПАО ВБ

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положения ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита между ОАО ВБ и В.О.Е. был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику.

В заявлении В.О.Е. на получение кредита в разделе Параметры «Программы страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ указано наименование страховой организации ЗАО СК Р. выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.

Кроме того, из вышеуказанного заявления следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета она выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе Параметры страхования жизни и трудоспособности, настоящего заявления и Программы страхования, кроме того, выражает согласие, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дает банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, согласна, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, согласна, что указанная плата подлежит внесению на ТБС, в сроки установленные для уплаты минимального обязательного платежа и списывается банком в дату внесения платы на ТБС без ее распоряжения.

Из заявления В.О.Е. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласна, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, кроме того, обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления В.О.Е. составляло <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования В.О.Е. Кроме того, ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В анкете заявителя В.О.Е. от ДД.ММ.ГГГГ указано, что в случае заключения Договора в качестве обеспечения исполнения обязательство по нему согласна на страхование жизни и трудоспособности, что подтверждается подписью заявителя, при этом, поле о несогласии на страхование жизни и трудоспособности подписью заявителя не отмечено. Далее указано, что в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности она выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается подписью заявителя, при этом поле о страховании в страховой компании по ее усмотрению при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги подписью заявителя не отмечено. Заявитель уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе осуществляется по желанию и не является условием для получения кредита, уведомлена, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут заменены параметры кредитования в соответствии с условиями банка.

Согласно представленной ответчиком выписки из Реестра Застрахованных лиц (заемщиков кредита) В.О.Е. включена в реестр застрахованных лиц под № заемщиков ОАО ВБ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исполняя свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, В.О.Е. произвела <данные изъяты> платежа по <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве страховой платы <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, копиями банковских ордеров, представленными ответчиком в материалы дела.

Подписывая заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» В.О.Е. добровольно выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в соответствующем разделе договора в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что следует из подписанного лично истцом вышеуказанного заявления.

Суд не может согласиться с доводами истца о навязанной Банком услуги страхования в его страховой компании, поскольку в условиях анкеты заявителя, подписанной собственноручно В.О.Е., указано, что при заключении кредитного договора банком была предоставлена истцу возможность заключения кредитного договора на условиях без личного страхования. Вышеизложенные доказательства позволяют суду сделать вывод, что истец при подписании оферты достоверно знала, что страхование не является обязательным условием получения кредита, что подтверждается наличием подписи заемщика в графе согласия на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», уведомлением истца о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а так же уведомлением В.О.Е. о возможности отказа от страхования жизни и трудоспособности и изменении условий кредитования и возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению.

Исходя из подписанных В.О.Е. при оформлении кредита документов судом установлено, что при заключении кредитного договора Банк не обязывал ее произвести обязательное страхование жизни и трудоспособности, заявление на получение кредита не содержит требования об обязательном страховании. Заявление на присоединение к программе страхования содержит сведения об оказываемой услуге, тарифе. Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным, носит исключительно добровольный характер.

Заявлением на страхование, В.О.Е. выразила согласие оплачивать ежемесячно <данные изъяты> рублей, в заявлении указано, что указанная плата состоит из оплаты за услугу по подключению клиента к Программе страхования с указанием содержания данной услуги, в том числе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, то есть содержит всю информацию об услуге банка, оказываемой гражданам по страхованию жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено и опровергается письменными доказательствами. Истец при заключении кредитного договора не обращалась с отказом от присоединения к программе страхования, отказом от предлагаемой банком страховой компании, с предложением иной формы обеспечения обязательств по кредитному договору, ей в заявлении разъяснено, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Иных доказательств, подтверждающих навязанность данной услуги по страхованию, доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании заемщика, В.О.Е. в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», являлось для истца добровольной услугой, которая была предложена В.О.Е., и на оплату которой она согласилась, что не нарушает ее права как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем исковые требования о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований иска судом не установлено, суд пришел к выводу о том, что банком не нарушены права потребителя, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оказанию юридической помощи, которые являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований В.О.Е. к ПАО ВБ о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья: Хобовец Ю.А.