Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-26/2013 (2-2334/2012;) ~ М-1750/2012 от 25.04.2012

Дело № 2-26/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2013 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Сингатуллиной М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» к Захарову Д.Ю., Захаровой И.Ю., Кудрину А.Н. о понуждении к исполнению обязательств,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» (далее по тексту – истец) обратилось в суд с иском к Захарову Д.Ю. (далее по тексту – ответчик-1), Захаровой И.Ю. (далее по тексту – ответчик-2), Кудрину А.Н. (далее по тексту – ответчик-3) об обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиры по адресу: <адрес> от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной – кредитор, на срок действия кредитного договора № <номер> от <дата>, с аккредитованной ЗАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления в законную силу.

Истец мотивирует свои требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № <номер> от <дата> заемщикам-залогодателям Захарову Д.Ю., Захаровой И.Ю., должнику Кудрину Д.Ю. ОАО КБ «Агроимпульс» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 120 месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Кредит в размере <данные изъяты> рублей был зачислен на счет Ответчика-1 <дата>, что подтверждается платежным поручением <номер>.

Государственная регистрация договора купли-продажи от <дата> была произведена <дата> Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями <дата> и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике первоначальному залогодержателю <дата>. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дата>.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2». В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона об ипотеке права Истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных <номер> от <дата> и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии с п.п. 4.1.7. п.4.1. Кредитного договора Ответчики приняли на себя обязательство осуществить личное страхование, а именно страховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Захарова Д.Ю., Захаровой И.Ю., Кудрина А.П. При этом согласно п.4.1 Кредитного договора Ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору от <дата> был заключен договор ипотечного страхования <номер> ИК КБА от <дата>, согласно п. 4.2. которого Ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно Графику, являющегося приложением <номер> к договору страхования.

В соответствии с Договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования.

В <дата> г. Ответчики не исполнили свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по Договору страхования, что привело к: нарушению Ответчиком обязательств по Кредитному договору; нарушению прав и законных интересов Истца, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении Ответчиками предусмотренного Кредитным договором страхования.

Ипотечное страхование призвано защитить интересы как заемщика, так и кредитора в случае наступления страхового случая.

Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также прав собственника на приобретаемое жилое помещение (титульное страхование) входит в стандартную процедуру получения ипотечного кредита, представленную в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ № 28 от 11 января 2000 г. (пп.7 п. 2.3. Концепции). Закрепление данного положения в постановлении Правительства РФ является подтверждением обоснованности и целесообразности страхования, как одной из обеспечительных мер в условия кредитного договора.

Невнесение платежей по договору ипотечного страхования является грубым нарушением условий кредитного договора и Закладной, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ.

В настоящее время Ответчиками не исполняется обязательство по заключению договора страхования, предусмотренного Кредитным договором. Истцом были предприняты действия, направленные на установление связи с Ответчиками, и указанные действия не имели результата.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Захаров Д.Ю. исковые требования не признал, просил отказать в иске. При этом пояснил, что он погашает кредит вовремя, просроченной задолженности не имеет, обязательства по погашению кредита выполняет.

В судебном заседании представитель ответчика Захарова Д.Ю. – Новичков Н.В., действующий на основании п.6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска. При этом пояснил, что истец просит заключить договор страхования с аккредитованной страховой компанией, тем самым он ограничивает право ответчика на выбор поставщика услуги. Кроме того, к иску не приложен документ о том, что истец вправе предъявлять требования к ответчикам, отсутствует договор уступки права требования.

В судебное заседание ответчики Захарова И.Ю. и Кудрин А.Н. не явились, надлежащим образом были извещены о времени и месте рассмотрения дела, представили суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «Согласие» не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие третьего лица.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между ОАО Коммерческий банк «Агроимпульс», Захаровым Д.Ю., Захаровой И.Ю. и Кудриным А.Н. заключен кредитный договор № <номер> (далее по тексту - кредитный договор), в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 120 месяцев для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты> рублей.

<дата> между ООО «Страховая компания «Согласие», Захаровым Д.Ю., Захаровой И.Ю. и Кудриным А.Н. заключен договор страхования <номер> ИК КБА, пунктом 1.1 которого предусмотрено, что предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом и риска утраты права собственности на вышеуказанное недвижимое имущество, переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего договора.

Разделом 2 договора страхования <номер> предусмотрено, что по настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные:

- с причинением вреда жизнью и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезни (заболевания);

- с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, указанным в п.1.3 настоящего договора, а именно: его несущих и несущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей (исключая межкомнатные двери);

- с утратой права собственности страхователя на недвижимое имущество, указанное в п.1.3 настоящего договора.

Права первоначального залогодержателя (ОАО КБ «Агроимпульс») на предмет ипотеки по кредитному договору удостоверены закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службы по УР <дата>.

Из последней отметки на закладной следует, что права по закладной переданы <дата> от ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» на основании договора купли-продажи <номер> от <дата>

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде доказательствами и участниками процесса не оспариваются.

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» к Захарову Д.Ю., Захаровой И.Ю., Кудрину А.Н. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно п.2 ст. 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.1 ст. 48 Закона об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Как следует из закладной <дата> права по закладной переданы от ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» (основание: договор купли-продажи <номер> от <дата>).

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п.2 ст. 48 Закона об ипотеке).

Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является:

- ипотека в силу закона квартиры;

- личное страхование заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

- страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

- страхование риска утраты права собственности на квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В соответствии с п.4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется не позднее дня предоставления кредита застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет:

- имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизнью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) Захарова Д.Ю., Захаровой И.Ю., Кудрина А.Н. в пользу кредитора на срок действия настоящего плюс один рабочий день, заключив договор (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;

- квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом в пользу кредитора на срок действия настоящего плюс один рабочий день, заключив договор (полисы) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;

- риск утраты права собственности на квартиру в пользу кредитора на срок действия настоящего плюс один рабочий день, заключив договор страхования риска утраты права собственности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;

Из материалов дела следует, что <дата> между ООО «Страховая компания «Согласие» и ответчиками заключен договор страхования (далее по тексту – договор страхования) имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом и риска утраты права собственности на вышеуказанное недвижимое имущество, переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю.

Пунктом 1.5 договора страхования предусмотрено, что страхователь назначает по настоящему договору выгодоприобретателем ОАО КБ «Агроимпульс», являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем закладной).

В соответствии с п.6.1 договора страхования договор заключен на срок с <дата> по <дата>

Пунктом 6.5.2 договора страхования предусмотрено, что в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодопроибретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п. 4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страховаетля не мене чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом настоящий договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.

Судом в адрес ООО «Страховая компания «Согласие» был направлен судебный запрос о предоставлении информации о том, расторгнут ли в настоящее время договор <номер> ИК КБА от <дата>, заключенный между ООО «Страховая компания «Согласие» и ответчиками.

Согласно ответу от <дата> на указанный судебный запрос (отзыв на исковое заявление) в связи с уклонением Захарова Д.Ю. от уплаты очередного страхового взноса в <дата> г. на основании п.6.5.2 договора страхования ООО «СК «Согласие» направило в адрес Захарова Д.Ю. уведомление о расторжении договора исх. <номер> от <дата>. На данный момент между ООО «СК «Согласие» и кем-либо из ответчиков нет заключенных и действующих договоров страхования их жизни и потери трудоспособности, риска повреждения, утраты квартиры по адресу: <адрес>.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования <номер> от <дата>, заключенный между ООО «Страховая компания «Согласие» и ответчиками, в настоящее время расторгнут и прекратил свое действие.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд отмечает, что ответчики не представили доказательств заключения договора страхования после расторжения договора страхования <номер> от <дата>, заключенного между ООО «Страховая компания «Согласие» и ответчиками.

Удмуртской региональной общественной организацией «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ответчиков в судебном порядке были обжалованы п.п.1.4.2, 1.4.3 и 1.4.4 п.1.4 кредитного договора № <номер> от <дата>, заключенного между ОАО Коммерческий банк «Агроимпульс», Захаровым Д.Ю., Захаровой И.Ю. и Кудриным А.Н.

Решением Октябрьского районного суда г.Ижевска от <дата> исковые требования Удмуртской региональной общественной организацией «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ответчиков к ОАО «АБ «Пушкино» оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда УР от 28 января 2013 года решение Октябрьского районного суда г.Ижевска от 14 ноября 2012 года оставлено без изменения.

Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица (п.2 ст. 61 ГПК РФ).

Суд отмечает, что добровольное заключение и исполнение договора предполагает согласие сторон договора со всеми его условиями, а надлежащее выполнение принятых сторонами на себя обязательств гарантировано законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не до­пускается (ст. 310 ГК).

В связи с неуплатой ответчиками очередного страхового взноса в <дата> года в адрес Захарова Д.Ю. <дата> направлено уведомление (исх. <номер>) о досрочном расторжении в одностороннем порядке договора ипотечного страхования в связи с просрочкой очередного страхового взноса на срок более 90 дней, а также сообщением о том. Что договор страхования считается расторгнутым по истечении 10 рабочих дней с момента получения настоящего уведомления.

Ответчик-1 получил указанное уведомление <дата>, о чем свидетельствует его подпись в уведомлении о вручении.

В силу п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не установлено иное, залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а когда полная стоимость такого имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Истец, кроме обязания заключить договор страхования квартиры от рисков утраты и повреждения, просит обязать ответчиков заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности.

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

Ответчики при подписании кредитного договора ознакомились со всеми его условиями, согласились с ними, в том числе и со способами обеспечения обязательств по заключению договора страхования, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре.

Суд отмечает, что перечень способов обеспечения обязательств, предусмотренный ст. 329 ГК РФ не является исчерпывающим. Стороны кредитного договора вправе определить любые способы обеспечения исполнения обязательств, не запрещенные законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков и заложенного имущества является обязательным для ипотечных отношений.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В связи с этим суд признает подлежащими взысканию с ответчика-1 в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 33 коп.; с ответчика-2 – в размере <данные изъяты> руб. 33 коп., с ответчика-3 – в размере <данные изъяты> руб. 33 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» к Захарову Д.Ю., Захаровой И.Ю., Кудрину А.Н. о понуждении к исполнению обязательств удовлетворить.

Обязать Захарова Д.Ю., Захарову И.Ю., Кудрина А.Н. заключить договор страхования их жизни и потери трудоспособности, и договор страхования квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной – кредитор, на срок действия кредитного договора № <номер> от <дата>, с аккредитованной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Захарова Д.Ю. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 33 коп.

Взыскать с Захаровой И.Ю. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 33 коп.

Взыскать с Кудрина А.Н. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 33 коп.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики УР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято <дата>

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина