Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3267/2016 ~ М-2058/2016 от 10.03.2016

Дело №3267/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 марта 2016 года город Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Прохорова А.Ю.,

с участием представителя истца Евсюченко Ю.В. – Быкова А.А.,

при секретаре Кипятковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евсюченко Ю. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в Петрозаводский городской суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по тем основаниям, что в январе 2015 года при получении потребительского кредита в ОАО «СКБ-БАНК», между Евсюченко Ю.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни. Кредит был погашен Евсюченко Ю.В. досрочно, что подтверждается сведениями по состоянию на 09 февраля 2016 года. 16.02.2016 Евсюченко Ю.В. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, перерасчете и выплате страховой премии (получено ответчиком 24.02.2016), однако ответа не получил. В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением судьи от 14.03.2016 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «СКБ-Банк».

Истец в судебное заседание не явлиляс, направив в суд своего представителя.

Представитель истца Быков А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в представленном суду отзыве.

Представитель третьего лица – ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (статья 942 ГК РФ).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В судебном заседании установлено, что 28 января 2015 года между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор, согласно условиям которого Евсюченко Ю.В. был предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты>. на 60 месяцев под 25,882 % годовых.

В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №1.

Договор заключен в форме полиса-оферты на основании заявления Евсюченко Ю.В. на страхование от 28.01.2015, из которого усматривается, что он изъявил желание на страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В указанную дату полис-оферту, Условия страхования, Евсюченко Ю.В. получил и прочитал, обязался выполнять, что подтвердил своей подписью в заявлении на страхование. Также Евсюченко Ю.В. был уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте.

Пунктом 9.1 полиса-оферты установлено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления полиса-оферты.

В соответствии с условиями договора страхования срок действия договора страхования составил 1826 дней (пункт 8.3 полиса-оферты), страховая сумма <данные изъяты> руб. – по рискам «смерть» и «инвалидность», и <данные изъяты> руб. по риску «временная нетрудоспособность» (пункты 5.2 и 5.2 полиса-оферты), страховая премия – <данные изъяты> коп (пункт 6.3 полиса-оферты).

Страховая премия уплачена Евсюченко Ю.В. 28.08.2015 в полном объеме в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается копией приходного кассового ордера, представленной в материалы дела.

В связи с указанными обстоятельствами, воля Евсюченко Ю.В. на добровольное страхование подтверждена, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, что позволяет суду прийти к выводу, что заключив кредитный договор с Банком, истец выбрал наиболее выгодные для нее условия кредитования и добровольно выразила свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними, в подтверждение чего заключила договор личного страхования, при этом доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, могл отказаться от данной оферты.

Принимая во внимание изложенное, то, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с волей и в интересах последней, Евсюченко Ю.В. не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Согласно справке ОАО «СКБ-Банк» от 09.02.2016 по кредитному договору 28.18.2015 у Евсюченко Ю.В. задолженности нет.

16.02.2015 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 17.03.2016 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в возврате страховой премии.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац второй пунтка 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, не наступило, так как по договору страхования страховым случаем являются, смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1 группы или 2 группы, временная нетрудоспособность, суд приходит к выводу что требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, принимая во внимание, что действиями ответчика права и законные интересы истца как потребителя не нарушены, суд полагает, отсутствуют правовые основания для признания недействительным договора страхования, а также основания для удовлетворения иных требований (о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда), производных от первоначального, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Евсюченко Ю.В. надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья А.Ю. Прохоров