Решение по делу № 2-4097/2016 ~ М-4987/2016 от 10.10.2016

Дело № 2-4097/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2016 г.      город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи    Руновой Т.Д.,

при секретаре                Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вилисовой С.В. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о признании договора недействительным в части, признании действий незаконными,

УСТАНОВИЛ:

Вилисова С.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «ОТП Банк» (далее АО «ОТП Банк»), в котором просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1, п.1.1, п.1.2 Информации) в части недоведения до неё информации о полной стоимости кредита, недействительными, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора (л.д.2-6).

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк открыл текущий счет, обязался осуществлять его обслуживание, предоставил ей кредит на сумму 50 000 руб. Она, в свою очередь, взяла на себя обязательство по возврату кредита и процентов за пользование им. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ею была отправлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор являлся типовым, условия договора заранее были определены Банком в стандартных формах. Банк воспользовался её юридической неграмотностью, тем, что она не является специалистом в области финансов и кредита. В соответствии с условиями договора (п.1.1 Информации) процентная ставка по кредиту составляет 39,9 % годовых, полная стоимость кредита – 48,06 % годовых (п.1 Информации). В нарушение Указания ЦБР № 2008-У полная стоимость кредита в рублях ни в момент подписания договора ни после его заключения до неё ответчиком не доводилась. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях.

Истец Вилисова С.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие (л.д. 6, 32).

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 30, 33, 37). В возражениях на исковое заявление указал, что с заявленными требованиями Вилисовой С.В. не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. До заключения кредитного договора истец был ознакомлен с полной стоимостью кредита, истцу были предоставлены все необходимые сведения, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с банком. Требования Указания ЦБ РФ № 2008-У выполнены Банком в полном объеме. Истцом не доказан факт, свидетельствующий об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их ответчику для рассмотрения, также не доказан факт, свидетельствующий об отказе Вилисовой С.В. Банком в выдаче кредита в случае непринятия формы договора. Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности (л.д. 34-37).

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Вилисовой С.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 и п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП Банк» (далее Банк) и Вилисовой С.В. (Заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 50 000 руб. на срок 24 месяца с процентной ставкой 39,9 % годовых (п.1.1 Информации), полной стоимостью кредита 48,06 % годовых (п.1 Информации). Условия кредитного договора содержатся в заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета (заявление) (л.д. 11-13, 41-43), информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита (Информации) (10, 44), графике платежей (л.д.55), Условиях договора нецелевого кредитования (л.д. 45-54), Тарифах Банка, которые она получила при заключении договора, что подтверждается её личной подписью в заявлении о предоставлении кредита (л.д.43).

По условиям кредитного договора Вилисова С.В. обязалась выплачивать сумму кредита и проценты ежемесячно в размере 3 624 руб. 11 коп. (л.д. 11, 41). График погашения по кредитному договору содержал информацию о сумме платежа, его составляющих частей, датах каждого ежемесячного платежа, полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком (л.д.43).

Кроме этого, согласно заявлению Вилисова С.В. просила дополнительно предоставить ей услугу «ОТПдирект СМС Банк», при этом была ознакомлена с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы «ОТПдирект» (л.д. 12, 42).

Согласно п.1.2 Информации плата за услугу «ОТПдирект СМС Банк» составила 49 руб. Из содержания данного пункта также следует, что Вилисова С.В. была проинформирована, что неустойка за просрочку оплаты ежемесячного платежа взимается в соответствии с действующими Тарифами.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив кредит заемщику, что сторонами не оспаривается.

Таким образом, подписанный и полученный Заемщиком кредитный договор содержит сведения о сумме кредита, количестве платежей, дате погашения ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа, его составляющих частей, полной сумма, подлежащей выплате.

    Согласно пунктам 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в редакции на момент заключения договора).

    В соответствии со ст. 12 данного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п. 1).

    В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным банком РФ в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У, в силу п. 1 которого полная стоимость кредита определялась в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включались в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

    В соответствии с п. 2.1 данного Указания Центрального банка РФ, в расчет полной стоимости кредита подлежали включению платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение, обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

    Согласно п.2.2. Указаний Центрального банка РФ в расчет полной стоимости кредита включались также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

    Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия "полная стоимость кредита" и "полная сумма, подлежащая выплате потребителем" не совпадают.

    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что банком требования Указания Центрального банка РФ не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, также количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов. Соответственно информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заемщика.

Таким образом, при заключении кредитного договора с Вилисовой С.В. Банк выполнил предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора.

    Доводы Вилисовой С.В. о том, что договор являлся типовым, она не могла повлиять на его условия, суд также считает несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В рассматриваемой ситуации истец Вилисова С.В. была осведомлена о содержании условий договора, согласилась с указанными условиями договора.

При этом в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Вилисовой С.В. С.В. не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении ответчиком к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по условиям договора, того, что истцу не было ясно его содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимала какие-то попытки изменить его условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки.

Следовательно, истец Вилисова С.В. с учетом ст. 431 ГК РФ понимала содержание оспариваемых ею условий и согласилась с ними.

Более того, зная о том, что договор является типовым, истец Вилисова С.В. при наличии каких-либо возражений относительно включения в договор конкретных условий могла и должна была заявить об этом кредитору, поскольку стороны не лишены возможности согласовывать условия на преддоговорной стадии. В крайнем случае, у истца всегда имеется возможность отказаться от заключения договора, содержащего несправедливые, по его мнению, условия.

Доказательств использования таких прав истец Вилисова С.В. в суд не представила.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (в редакции на момент заключения договора).

Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вилисовой С.В. не приведены обстоятельства, которые в силу ст.168 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» могли бы послужить основаниями для удовлетворения заявленных требований.

Учитывая изложенное, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Вилисовой С.В. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о признании договора недействительным в части, признании действий незаконными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий                 Т.Д. Рунова