Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-309/2014 ~ М-274/2014 от 21.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Каширское                                                                                              ДД.ММ.ГГГГ

Каширский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Готовцевой О.В.

при секретаре Тарасовой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт

                                                 УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" обратился в суд с вышеизложенными требованиями, в обоснование которых указал о следующем.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 60 000 рублей. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами Банка ответчик был ознакомлен.

Кредитная карта получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ активирована путем телефонного звонка в Банк, с этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме согласно вышеуказанным условиям.

В нарушение принятых обязательств, погашение кредита ответчиком производится ненадлежащим образом и не в полном объеме, в связи с чем Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Задолженность ответчика перед банком, по мнению истца, составляет <данные изъяты> рубля 48 копеек, из которых: <данные изъяты> рубль 57 копеек – основной долг; <данные изъяты> рубля 42 копейки – просроченный проценты; <данные изъяты> рублей 49 копеек – штрафы.

В судебное заседание представитель от истца не явился, извещен, в письменном заявлении, содержащимся в иске, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, причина неявки суду не сообщена.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, причина неявки суду не сообщена, в соответствии со ст. ст. 118- 119 ГПК РФ, ответчик считается извещенным, а суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты, между ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные системы" и ответчиком заключен договор о выпуске и обслуживании платиновой кредитной карты № с тарифным планом 8.1 RUR.

При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Кредитная карта получена и активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного звонка в банк.

Вышеуказанным договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемой заемщику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно: процентная ставка по операциям покупок без снятия денежных средств - 24,9% годовых (п. 2.1 тарифного план); при снятии наличных денежных средств и на кредитуемые услуги процентная ставка рассчитывается в соответствии с п. 2.2 Тарифного плана - 32,9% годовых.

Положениями п. 7 Тарифного плана 8.1 установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, п. 13 Тарифного плана 8.1 установлен размер платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, п. 3.1. плата за обслуживание основной карты в размере 590 рублей по истечении одного года, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей, предусмотрены п. 11 Тарифного плана 8.1 штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Из текста заявления-анкеты следует, что ответчиком предложено ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В силу положений ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами договора по обслуживанию банковской карты соблюдена, поскольку письменное предложение ответчика заключить договор принято ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора.

Определение отдельных условий договора о карте, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Тарифы по кредитным картам Банка, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.

Помимо изложенного, суд принимает во внимание, что ответчик был ознакомлен с указанными в заявлении документами, понимает их содержание и полностью с ними согласен, обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует его собственноручная подпись под заявлением, а действия ответчика по принятию банковской карты, ее активации и использованию денежных средств Банка подтверждают одобрение им заключенного договора.

Условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является законным, при этом суд руководствуется следующим.

Договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора, заключенного между сторонами.

Частью 1 ст. 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положением пункта 2.1 "Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В силу Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденному ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Этим же Положением получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и, оказывается исключительно по желанию держателя кредитной карты.

Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги банка.

Также ответчик подтвердил в заявлении-анкете, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, Тарифным планом и заявлением-анкетой.

С учетом вышеизложенных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора, заключенного между ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" предусмотрена возможность снятия наличных денежных средств с уплатой за это комиссии, а также за пользование указанными денежными средствами предусмотрен иной размер процентов - 32,9% годовых, а также начисление Банком по Тарифу штрафов за неуплату минимального платежа.

Эффективная процентная ставка по кредиту указана в заявлении-анкете и была доведена до клиента до момента заключения договора вместе с Тарифами банка, и тарифы, установленные банком, не противоречат нормам действующего законодательства.

Как следует из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает и наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом ответчик не лишена была возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако она, снимая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость.

ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма Платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" с Платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы".

Условия Тарифного плана 8.1 не изменялись, доказательств неосведомленности о действующих Общих условиях ответчиком представлено не было.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из текста заявления-анкеты, если в заявлении-анкете специально не указано его несогласие на подключение услуги СМС-Банк, то он согласен был на подключение услуги СМС-Банк, а также поручает банку ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Указанное свидетельствует о законности списания банком комиссий за предоставление услуги СМС-Банк.

Из заявления – анкеты следует, что ответчик также не возражала против подключения к Программе страховой защиты заемщиков банка.

Вместе с этим, суд не соглашается с тем обстоятельством, что взимание платы с ответчика за Программу страховой защиты носит законный характер, при этом суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 16 закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как видно из заявления - анкеты ответчика, действительно она не возражала против подключения к Программе страховой защиты заемщиков банка.

На протяжении всего периода действия договора из средств, поступающих от ответчика взимались суммы на оплату указанной программы, согласно п. 13 Тарифов.

Согласие ответчика на участие в указанной программе на условиях, предложенных банком, фактически не подтверждается документами, представленными самим истцом, противоречит Общим условиям. Условий страхования, предложенных банком, истцом суду, в порядке ст. 56 ГПК Российской Федерации, не представлено

Как видно из лицензии, она выдана Закрытому акционерному обществу Банк "Тинькофф Кредитные системы" на осуществление только банковских операций.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт регулируют отношения по порядку выпуска и обслуживанию карт между банком и клиентом.

Общие условия не содержат указания на осуществление какой-либо деятельности банка по страхованию клиентов.

Отношения страхования выходят за пределы отношений по предоставлению кредита.

Не имеет значения ссылка истца на то, что банк довел существенные условия страхования до заемщика, которые отражены в согласии на участие в Программе.

Для клиента банка имеет значение формулировка условий, существующих на момент заключения договора и предполагающая участие в Программе страхования в период действия кредитной карты.

Поэтому само по себе согласие ответчика не освобождает истца от доказывания: наличия такой Программы; того, что истец обеспечивал правовыми средствами участие ответчика в такой Программе и, что взимаемые платежи перечислялись банком страховой компании. Таких доказательств банком, в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации, суду не представлено.

Из изложенного усматривается, что сумма задолженности, взыскиваемая в пользу банка с ответчика, подлежит уменьшению на сумму взысканных платежей, удержанных в качестве платы за программу страховой защиты, при этом суд учитывает, что истцом взыскиваемые платежи были включены в сумму основного долга.

В остальной части, суд соглашается с позицией представителя истца о том, что ответчиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается представленным расчетом задолженности, доказательствами об обратном, суд не располагает. Расчет: <данные изъяты> 22 копейки.

В связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований, с ответчика согласно ст.ст.98 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей 73 копейки. Расчет: 800+3% х (82 924,22 – 20 000) = <данные изъяты>,73 коп.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                 РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт — удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, ОГРН — №, ИНН № КПП — №, местонахождение: 123060, <адрес>, <адрес> <адрес>, стр.1 — задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере <данные изъяты> рубля 22 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, ОГРН — №, ИНН - № КПП — №, местонахождение: 123060, <адрес>, № <адрес>, стр.1 — государственную пошлину в размере <данные изъяты>) рублей 73 копейки.

        Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Каширский районный суд <адрес> в Воронежский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено с учетом приходящегося на пятый день выходного дня - ДД.ММ.ГГГГ года.

                                                       Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий                                                                                      Готовцева О.В.