Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2745/2013 (2-10529/2012;) ~ М-9521/2012 от 03.12.2012

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

07 февраля 2013 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Галиуллиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Винник Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Винник И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен № №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 83 535 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 6 530 рублей. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с Винник И.Н. сумму задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 95 452,28 рублей, в том числе просроченный основной долг 83 535 рублей, начисленные проценты 3 695,33 рублей, комиссия за обслуживание счета 5 346,24 рублей, штрафы и неустойку 2 876,01 рублей, несанкционированный перерасход 00,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 063,58 рублей.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещались своевременно, надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Ответчик Винник И.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась своевременно, надлежащим образом, по известному месту жительства, подтверждающегося сведениями Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Красноярскому краю, доказательств уважительности неявки в судебное заседание ответчик не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Рассматривая вопрос о последствиях неявки ответчика, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму займа подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 НК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Винник И.Н. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита № №, согласно которого Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 83 535 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,50% годовых, срок кредита – 18 месяцев, размер ежемесячных платежей – 6 530 рублей.

Согласно п. 4.1. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, клиент не позднее дат, указанных в графике платежей, обязан обеспечить в текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, задолженность по ежемесячному платежу считается просроченной (п. 4.7. Общих условий).

В соответствии с п. 5.2.1. Общих условий, Клиент обязуется в течение срока действия Соглашения о Потребительском кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах сроки, предусмотренные графиком погашения.

Согласно выписки по счету ОАО «Альфа-Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 95 452,28 рублей, в том числе просроченная задолженность по основному долгу 83 535 рублей, просроченная задолженность по начисленным процентам 3 695,33 рублей, комиссия за обслуживание счета 5 346,24 рублей, штрафы и неустойка 2 876,01 рублей.

Оценивая представленные и исследованные доказательства, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно п. 5.3.3. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита, Банк вправе требовать с клиента в течение срока действия соглашения уплату ежемесячных платежей, штрафа, пеней и комиссий. Требовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение (п. 5.3.4.)

Как установлено судом, истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Винник И.Н. кредит на сумму 83 535 рублей, указанная сумма была зачислена на текущий счет Винник И.Н., однако ответчик обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами не исполняет, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено, в материалах дела не имеется.

В связи, с чем, принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что с Винник И.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» надлежит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из просроченного основного долга в размере 83 535 рублей, начисленных процентов 3 695,33 рублей, неустойки 2 778, 58 рублей, в общей сумме 90 008, 91 рублей.

Что касается требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика Винник И.Н. задолженности в части комиссии за обслуживание счета в размере 5 346, 24 рублей, рублей, пени за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание кредитного счета 97,43 рублей, суд полагает в данной части исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

При таких обстоятельствах, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

По смыслу части 1 статьи 819 ГК РФ выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В данном случае плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Законодательством о защите прав потребителей, Закон N 395-1, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку Банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения пункта 2 статьи 16 Закона.

Между тем, из материалов дела не усматривается, что данная плата, является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.

Из существа кредитного договора также вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.

Типовая форма заявления на предоставление кредита и Общие условия предоставления кредита утверждены приказом ОАО "Альфа-Банк", в них заранее определены условия, что лишало возможности ответчицы влиять на их содержание.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанности в рамках кредитного договора.

Из изложенного следует, что банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета, соответственно пени за просроченную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи, с чем требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика Винник И.Н. задолженности в части комиссии за обслуживание счета в размере 5 346, 24 рублей, рублей, пени за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание кредитного счета 97,43 рублей, не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с Винник И.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» надлежит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 008, 91 рублей, а также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований - 2900, 27 рублей, всего 92 909, 18 рублей, в удовлетворении требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 5 346, 24 рублей, рублей, пени за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание кредитного счета 97,43 рублей, отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Винник Ирины Николаевны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 008, 91 рублей, возврат государственной пошлины в размере 2900, 27 рублей, всего 92 909, 18 рублей.

В удовлетворении требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 5 346, 24 рублей, рублей, пени за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание кредитного счета 97,43 рублей, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: И.В. Акимова