Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7665/2011 ~ М-7269/2011 от 18.10.2011

Дело № 2-7665/23 за 2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2011 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Витухиной О.В., при секретаре Марковой К.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колосовой О.В. к ОАО «Балтийский банк» о защите прав потребителя,

установил:

Колосова О.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Балтийский банк» о защите прав потребителей, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор взимает с заемщика комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб., а также ежемесячную комиссию за осуществление расчетов по банковским счетам в размере <данные изъяты> руб. в месяц. Заемщик уплатил кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. путем безакцептного списания кредитором денежных средств со счета заемщика (п.2.2 договора). Данный кредит был досрочно погашен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. За период действия кредита (16 месяцев) заемщиком были оплачены комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в рамках договора (п.п.3 и 3.1 договора). Сумма в размере <данные изъяты> руб. была безакцептно списана кредитором со счета заемщика. Считает, что условия договора, предусматривающего, что кредитор за осуществление расчетов по банковским счетам и предоставление кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Со ссылкой на положения ст.ст.1,16,17 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст. 167,168,180, 819, 395 Гражданского кодекса РФ, просит признать недействительными пункты 2.2 и 3.1 (в части комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Балтийский банк»; взыскать с ответчика в ее пользу <данные изъяты> руб., в том числе: сумму уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере 0,1% от суммы кредита (<данные изъяты>), сумму ежемесячных комиссий за осуществление расчетов по банковским счетам в размере <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

Колосова О.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, согласно представленному в суд ходатайству, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ОАО «Балтийский банк» в лице Петрозаводского филиала своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, заблаговременно, о чем свидетельствует расписка от ДД.ММ.ГГГГ, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу ходатайства и отзыва на исковые требования не представлены. При указанных обстоятельствах суд признает причину неявки представителя ответчика по неуважительной причине, и в силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению по существу.

Суд, изучив материалы дела, полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 и п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав пoтpeбитeлeй» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком предоставлен истцу кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора (п.2.2) кредитор взимает с заемщика комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 1% от суммы кредита (<данные изъяты> руб.), а также ежемесячную комиссию за осуществление расчетов по банковским счетам в размере <данные изъяты> руб. в месяц (п.3.1 договора, график платежей). Заемщик уплатил кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с условиями договора путем безакцептного списания кредитором денежных средств со счета заемщика. Данный кредит был досрочно погашен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. За период действия кредита (16 месяцев) заемщиком были оплачены комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в рамках договора (п. 3.1 договора). Сумма в размере <данные изъяты> руб. была безакцептно списана кредитором со счета заемщика. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету.

Фактически счет, о котором говорится в вышеуказанном договоре, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором, не является самостоятельной банковской услугой.

Вместе с тем, установление комиссионного вознаграждения за предоставление кредита/открытие ссудного счета и комиссии за осуществление расчетов по банковскому счету/ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за предоставление кредита и осуществление расчетов по банковским счетам без указания на открытие каких-либо банковских счетов, а также без указания на осуществление каких-либо операций по банковским счетам применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитных договоров, устанавливающих комиссионное вознаграждение за предоставление кредита и взимание ежемесячной комиссии за осуществление расчетов по счету путем безакцептного списания со счета заемщика являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Указанные положения договоров ущемляют установленные законом права истицы как потребителя.Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Таким образом, требования истицы о признании недействительными пунктов 2.2 и 3.1 (в части комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между истцом и ОАО «Балтийский банк» в лице Петрозаводского филиала, обоснованны и подлежат удовлетворению, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы уплаченных комиссий по договору: за предоставление кредита - <данные изъяты> руб., за осуществление расчетов по банковским счетам - <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на суму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик неправомерно взимал и пользовался выплаченными истцом суммами комиссии за предоставление кредита и за осуществление расчетов по счету, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.       

Вместе с тем, расчет, произведенный истцом, суд полагает неверным. За пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, подлежат взысканию проценты в следующем размере:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Петрозаводского городского округа госпошлина в размере <данные изъяты>. - по требованиям имущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,55,56, 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Колосовой О.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты 2.2 и 3.1 (в части комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Колосовой О.В. и ОАО «Балтийский банк» в лице Петрозаводского филиала.

Взыскать с ОАО «Балтийский банк» в лице Петрозаводского филиала в пользу Колосовой О.В. <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумму уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере 0,1% от суммы кредита; <данные изъяты> руб.- сумму ежемесячных комиссий за осуществление расчетов по банковским счетам; <данные изъяты> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ОАО «Балтийский банк» в лице Петрозаводского филиала в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Петрозаводский городской суд.

Судья: О.В.Витухина

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 21ноября 2011 года.

Срок на обжалование решения исчисляется с 22.11.2011г. по 01.12.2011г. включительно.