Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1213/2018 ~ М-1315/2018 от 28.05.2018

№2-1213/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    04 июля 2018 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

    Председательствующего        Корнеевой Т.С.

    При секретаре            Семычевой М.Н.,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к Сидорову А.О. о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по оплате страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец просит расторгнуть договор страхования №0815 IP 0003 от 28.01.2015, заключенный между АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «Согаз») и Сидоровым А.О.; взыскать с Сидорова А.О. задолженность по оплате страховой премии в размере 1327,19 руб за период с 06.02.2018 по 05.05.2018; взыскивать с 06.05.2018 по день вынесения решения суда задолженность по оплате страховой премии в размере 14,91 руб за каждый день просрочки исполнения обязательства; также просит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 руб.

    Свои требования мотивирует тем, что 28.01.2018 между страховщиком АО «Согаз» и страхователем Сидоровым А.О. на основании заявления и в соответствии с «Правилами ипотечного страхования» был заключен договор страхования №0815 IP 0003, по условиям которого предметом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) в обеспечение кредитных обязательств по договору №51305 от 28.01.2015. Застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: г.Томск, ул.Учебная, 8 кв.359, срок действия договора страхования с 28.01.2015 по 05.02.2025. В соответствие с полисом страхования ответчик обязался уплачивать страховые взносы в размере и порядке, указанном в договоре страхования. Однако на день подачи искового заявления оплата очередного взноса за период с 06.02.2018 по 05.02.2019 в общей сумме 5442,96 руб страхователем не произведена. Согласно п.6.5 договора действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок, но это не освобождает от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. 20.03.2018 истец направил ответчику письмо о расторжении договора, Сидорову А.О. также предлагалось погасить задолженность в общей сумме 1327,19 руб. Данное письмо Сидоровым А.О. не было получено, в связи с чем АО «Согаз» полагает, что договор продолжает действовать. На основании изложенного, ст. ст. 309, 310, 314, 450, 450.1, 452, 453, 929, 958 ГК РФ, Закона РФ от 27.11.92 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» просит удовлетворить свои требования.

    В судебном заседании представитель истца Слободянюк Е.А., действующая на основании доверенности №Ф08-89/17 от 07.07.2017, исковые требования поддержала по доводам, в нем изложенным.

    Ответчик Сидоров А.О. о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, возражений по иску не предоставил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» о месте и времени рассмотрения дела было извещено, не явилось, от третьего лица поступил отзыв, в котором просят в удовлетворении иска отказать, полагают, что договор страхования был расторгнут, дело просили рассмотреть в их отсутствие.

    Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьего лица.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования, подлежащими удовлетворению частично.

    Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

    Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

    Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Из материалов дела установлено, что 28 января 2015 между АО «Согаз» (страховщик) и Сидоровым А.О. (страхователь) заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №0815 IP 0003, по условиям котором объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего договора (п. 1.1 договора).

    Согласно п. 1.2 договора, застрахованным лицом является Сидоров А.О.

    В соответствие с п.1.5 договора выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заемщика на дату страхового случая является ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие», в настоящее время - ПАО Банк «ФК Открытие».

    Договор вступает в силу с 28.01.2015 и действует по 05.02.2025. В течение срока действия договора, выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (п.6.2 договора).

    Согласно п.п.1.4, 10.4 договора, неотъемлемой частью договора являются Правила ипотечного страхования, заявление на страхование от 28.01.2015, график страховой суммы и уплаты страховой премии, указанные как приложение к настоящему договору.

    В соответствии с п. 2.1 Правил ипотечного страхования АО «Согаз» от 30.10.2003 объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица (смертью застрахованного лица, утратой застрахованным лицом общей трудоспособности, выразившейся в установлении 1 или 2 группы инвалидности, или временной утратой трудоспособности, и невозможностью в связи с этим возвратить задолженность по кредиту или займу в соответствии с кредитным договором или договором займа).

    В п.3.1 договора согласованы страховые случаи (риски): смерть, утрата трудоспособности (инвалидность).

    Исходя из положений п.4.1 договора, п.5 Правил размер страховой премии (взносов) на каждый период (год) страхования, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. В указанном пункте также содержится годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы на каждый период страхования. Страховая премия (взнос) за первый период страхования для застрахованного лица составляет 5662,80 руб.

    05.02.2015 Сидоров А.О. оплатил страховую премию (взнос) за первый период страхования в размере 5662,80 руб, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса) №367481 серия ККК от 05.02.2015, затем была внесена страховая премия 30.03.2016 – 5499,75 руб, 31.03.2017 – 5751,23 руб.

    Последующие страховые взносы ответчиком не оплачены.

    В соответствие с п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании договор страхования прекращается в случае неуплаты страховой премии в установленный договором срок и размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

    Срок оплаты очередного страхового взноса по договору за период с 06.02.2018 по 05.02.2019 в сумме 5442,96 руб истек 05.02.2018.

    В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    20.03.2018 АО «Согаз» в адрес страхователя Сидорова А.О., выгодоприобретателя - ПАО Банк «ФК «Открытие» направило Письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования, в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением Соглашения от 20.03.2018 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании №0815 IP 0003 от 28.01.2015. Приложением к данному Соглашению являлся акт расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования.

    В письме Сидорову А.О. предлагалось погасить задолженность за период с 06.02.2018 по 05.05.2018 в сумме 1327,19 руб, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, также ответчик уведомлялся, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок, АО «Согаз» обратиться в суд по взысканию долга, также со страхователя будут взысканы судебные расходы.

    Данное письмо истец направил заказным письмом в адрес ответчика, указанный в реквизитах договора страхователем. 25.04.2018 письмо возвращено с отметкой об истечении срока хранения.

    Вышеуказанные обстоятельства ответчиком при рассмотрении дела не оспорены, и доказательства обратного в материалах дела не представлены.

    Принимая во внимание, что внесение страховых премий оговорено сторонами при заключении договора и то, что их неуплата со стороны страхователя является нарушением условий договора, тогда как страховщик вправе рассчитывать на исполнение страхователем своих обязательств в установленный таким договором срок, суд приходит к выводу о том, что указанное свидетельствует о нарушении договора ответчиком и является основанием для взыскания заявленной задолженности.

    Оснований для удовлетворения требований о расторжении договора суд не усматривает по следующим основаниям.

    В силу положений п. п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

    Пунктами 3, 4 ст. 954 ГК РФ определено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

    Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4).

    Согласно п. 6.6.5 Правил действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страховой премии в установленный договором срок и размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

    В п. 7.5.3 Правил предусмотрено право страховщика расторгнуть договор страхования в случае неисполнения страхователем своих обязанностей, предусмотренных договором страхования, в том числе в случае неуплаты очередного страхового взноса с учетом положений п.6.6.5 Правил.

    Кроме того, согласно условиям договора, подписанного сторонами, и изложенными в п.6.5.2 в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса, о чем предварительно уведомить выгодоприобретателя и страхователя. При этом договор считается расторгнутым с даты, указанной в письменном уведомлении.

    Данным правом истец и воспользовался.

    В силу положений ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

    Из положений указанных норм гражданского законодательства следует, что воля сторон на прекращение договора страхования, его расторжение, а также односторонний отказ от исполнения договора со стороны страхователя должна быть доведена до другой стороны договора надлежащим образом, т.е. неуплата страховых взносов не влечет автоматического прекращение договора страхования в силу п. 6.6.5 Правил, не предусмотренного такого условия и действующим законодательством.

    Вместе с тем, из материалов дела следует, что истцом было направлено ответчику предложение о расторжении договора, однако от его получения ответчик уклонился.

    В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

    По смыслу п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

    Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

    В данном случае письмо-сопровождение (предложение о расторжении договора) считается полученным ответчиком со дня поступления указанного отправления в почтовое отделение по месту его жительства - 23.03.2018.

    Из текста письма следует, что договор считается расторгнутым с даты, указанной в соглашении о расторжении договора, такая дата в соглашении определена была истцом, как 05.05.2018.

    Сидоров А.О. от получения данного письма уведомления уклонился, соглашение о расторжении договора не подписал, вместе с тем, суд приходит к выводу, о том, что договор страхования между сторонами расторгнут с указанной даты, при этом судом принимаются во внимание следующий обстоятельства – ответчик, подписывая Договор страхования, был с ним ознакомлен и знал об основаниях прекращения договора страхования, очередной страховой взноса не внес, что является основанием для прекращения договора страхования, страховщиком было направлено страхователю предложение о расторжении договора по соглашению сторон, а не о продлении срока для внесения денежных средств в счет уплаты страхового взноса, таким образом, суд приходит к выводу о нежелании сторон продолжать договорные отношения, и к моменту обращения в суд с настоящим иском договор страхования №0815 IP 0003 от 28.01.2015, заключенный между АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «Согаз») и Сидоровым А.О., был расторгнут.

    В силу ст.ст.88, 94, 989 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования удовлетворить частично.

    Взыскать с Сидорова А.О. в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии в размере 1327,19 руб за период с 06.02.2018 по 05.05.2018; взыскать с Сидорова А.О. в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» с 06.05.2018 по день вынесения решения суда задолженность по оплате страховой премии в размере 14,91 руб за каждый день просрочки исполнения обязательства, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

    В остальной части исковых требований – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца.

    Судья:                    подпись            Корнеева Т.С.

    Копия верна.

    Судья:

    Секретарь: