Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-950/2019 ~ М-415/2019 от 06.03.2019

Гражданское дело № 2-950/2019

24RS0016-01-2019-000489-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКИЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2019 года                          г. Железногорск Красноярский край

Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Савиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» действующей в интересах Николаева Сергея Владимировича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» (далее по тексту - истец, КРОО ОЗПП «Искра») в интересах Николаева С.В. обратилась в Железногорский городской суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между Николаевым С.В. и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен потребительский кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 577 634,00 руб. под 13,5% годовых, на 48 месяцев. При заключении кредитного договора Николаевым С.В. было подписано заявление на страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», из суммы кредита удержана сумма страховой премии в размере 77 634,00 руб.. Кредит Николаевым С.В. погашен досрочно, какая-либо кредитная задолженность у него отсутствует, в связи с чем он обратился в банк с заявлением об исключении его из Программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ и о возврате части оплаченных за услугу страхования денежных средств в размере 67 219,03 руб.. Заявление Николаева С.В. до настоящего времени не удовлетворено, в связи с чем истец просит в связи с досрочным погашением кредита прекратить участие Николаева С.В. в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в Банк ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать денежные средства в сумме 67 219,03 руб. за неиспользованную часть услуги по страхованию, неустойку за нарушение законных требований потребителя 68 563,41 руб., компенсацию морального вреда 10 000,00 руб., штраф, расходы по оформлению доверенности 1 500,00 руб..

Определением Железногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель КРОО ОЗПП «Искра» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание истец Николаев С.В. не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не представил. Председатель Правления КРОО ОЗПП «Искра» в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие Николаева С.В..

Представитель ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество), будучи надлежащим образом уведомленным о дате, месте и времени слушания дела не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, возражений относительно заявленных требований не выразил.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, о рассмотрении дела в отсутствие представителя, третье лицо не ходатайствовало.

При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 233 УПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие представителя ответчика, также в соответствии со ст. 167 УПК РФ в отсутствие истца, представителя истца, представителя третьего лица.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с 01.07.2014, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Положениями ст. 5 данного Федерального закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, их перечень приведен положениями ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) также могут быть включены и иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Николаевым С.В. заключен кредитный договор № на сумму 577 634,00 рубля с условием уплаты процентов в размере 13,5% годовых, на срок 48 месяцев.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ Николаевым С.В. подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», где содержатся сведения: о выгодоприобретателе – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ, составивших 77 634,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 15 526,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 62 107,20 руб..

Согласно выписки по лицевому счету №, открытому на имя Николаева С.В., произведено списание оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО) (в последствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Присоединение к программе страхования в рамках Договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредита.

Николаев С.В. является застрахованным лицом в рамках Договора со следующими параметрами: программа страхования «Финансовый резерв Лайф+; номер кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; оплаченный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер страховой премии 77 634,00 руб..

Николаев С.В. уведомлен, что присоединение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» не является условием для получения кредита, также уведомлен о возможности отказа от присоединения к данной программе, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Так согласно п. 6.2 Условий страхования по продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в данном пункте условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Николаев С.В. выразил согласие с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти – наследники по закону.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен банком о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования не является условием для получения кредита.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования.

С условиями договора, Тарифами Банка истец ознакомлен, на что прямо указано в заявлении о заключении договора и удостоверено личной подписью заемщика (на заявлении, имеющимся в банке).

Истец своей подписью подтвердил факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами банка. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вместе с тем, истец собственноручно подписал заявление на присоединение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором указана сумма стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 77 634,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 15 526,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 62 107,20 руб..

Банк, оказав истцу при заключении кредитного договора услугу по присоединению к программе страхования, в результате которой истец являлся застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование» действовал по поручению истца, предварительно согласовав с ним стоимость оказанной дополнительной услуги, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае являлась возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой банком услуге по присоединению заемщика к программе страхования.

Таким образом, обязанность заемщика по заключению договора личного страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем прав потребителя не нарушает.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту отсутствует, договор закрыт.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ Николаевым С.В. в адрес банка направлено заявление об исключении его с ДД.ММ.ГГГГ из Программы страхования и возврате оплаченной за услугу по страхованию суммы пропорционально периоду, в котором он являлся застрахованным лицом, в размере 67 219,03 руб.. Указанное заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, что представителем ответчика не оспаривается и подтверждается почтовым уведомлением. Данное заявление оставлено без удовлетворения.

Рассматривая спор по существу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о прекращении участия Николаева С.В. в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в Банке ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита, взыскании денежных средств в сумме 67 219,03 руб. за неиспользованную часть услуги по страхованию, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» указан перечень страховых рисков: страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случае или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случае или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти наследники Застрахованного.

В соответствии с п. 5.5 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпало, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п. 5.6 указанного выше Договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 Договора, из которого следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», которые является неотъемлемой частью Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по иным причинам, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования.

При подписании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является лишь застрахованный – Николаев С.В., а в случае его смерти - наследники, досрочное погашение кредита не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случае или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случае или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования. Кроме того, Николаев С.В. обратился к ответчику с требованием об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по истечении пятидневного срока, предусмотренного п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», действовавшего на момент заключения договора страхования.

С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований об исключении из программы коллективного страхования и взыскании страховой премии.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 223-227 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Николаева Сергея Владимировича, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя.

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2019 года.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края                                       Е.В.Черенкова