Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1832/2012 ~ М-2580/2012 от 19.09.2012

Дело № 2-1832/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2012 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ганиной С.Н.

при секретаре Белоногове В.Ю.,

с участием представителя истца Потаповой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Денисову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Денисову А.А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № 01360-РК/2010-2 от 02.08.2010 в размере 391 331 руб. 51 коп., в том числе: 343 302 руб. 60 коп. сумму задолженности по основному денежному долгу, 40408 руб. 44 коп. сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 320 руб. 47 коп. сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7300 руб. сумму задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов, а также сумму оплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.08.2010 ОАО «МДМ Банк» и Денисов А.А. заключили кредитный договор № 01360-РК/2010-2 путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «МДМ Банк». Кроме заявления Денисова А.А. составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия кредитования и пользование счетом ОАО «МДМ Банк» и график возврата кредита. Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составляет 1-й год – 9% годовых, 2-й год - 15% годовых, 3-й год – 24% годовых, 4-й год – 28% годовых, 5-й год – 34% годовых, 6-й год – 40% годовых, 7-й год – 45% годовых, 8-й год – 58% годовых, 9-й год – 63% годовых. За однократное нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) установлен штраф в размере 300 руб., повторное нарушение – 1000 руб., третье нарушение при наличии просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей – 3000 руб. За каждое последующее нарушение при наличии просроченной задолженности перед банком – 1000 руб. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме. Ответчику был предоставлен кредит в размере 349 952 руб. по продукту «Рефинансирование кредитов». Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления на ссудный счет ответчика для выдачи кредита. Денисов А.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки возврата кредита (части кредита). Таким образом, по состоянию на 30.08.2012 общая сумма задолженности составила 391 331 руб. 51 коп.

Представитель истца ОАО «МДМ Банк» - Потапова И.Н., действующая на основании доверенности № 34 от 28.12.2011, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Денисов А.А., будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание не явился, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск ОАО «МДМ Банк» подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 той же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) в ОАО «МБМ Банк» на получение кредита и заключении договора банковского счета от 02.08.2010 Денисову А.А. предоставлен кредит в сумме 349 952 руб. с уплатой 1-й год – 9% годовых, 2-й год - 15% годовых, 3-й год – 24% годовых, 4-й год – 28% годовых, 5-й год – 34% годовых, 6-й год – 40% годовых, 7-й год – 45% годовых, 8-й год – 58% годовых, 9-й год – 63% годовых, срок действия кредитного договора – 108 месяцев. Условия кредитования по направлению «Рефинансирование кредитов» и график возврата кредита являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. Денисов А.А., расписавшись в данном заявлении, тем самым выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

Условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по направлению «Рефинансирование кредита» устанавливают общий порядок кредитования, взаимодействие сторон, их права и обязанности при осуществлении банком кредитования физических лиц в рамках продукта «Рефинансирование кредитов по продуктам розничного кредитования».

В соответствии с п. 1 Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» кредитный договор состоит из настоящих условий, графика платежей и акцептованного банком заявления (оферты).

Согласно п. п. 1, 2.1, 3.2, 3.3. Условий Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором и графиком. Кредитный договор заключается сторонами в следующем порядке: банк открывает банковский счет клиента на основании заявления (оферты) клиента, а также заявление на заключение договора банковского счета, кредитного договора а также копию паспорта (светокопии всех заполненных страниц). Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает Клиенту банковский Счет в соответствии с Заявлением – офертой и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета; открывает Клиенту ссудный счет для выдачи кредита; открывает кредитную линию, предусматривающую установление долга задолженности. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Акцептом явились действия Банка по зачислению денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках кредита Денисова А.А. в размере 349 952 руб., что подтверждается выпиской по счету Денисова А.А. ... за период с 02.08.2010 по 30.08.2012. При этом из заявления (оферты) Денисова А.А. в ОАО «МДМ Банк» от 02.08.2010 следует, что 349 952 руб. подлежат перечислению на банковский счет.

Таким образом, суд приходит к выводу, что 02.08.2010 между банком и Денисовым А.А. был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.

В соответствии с п.п. 3.3. – 3.6 Условий под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета или полученных банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по кредитному договору в размере, достаточном для погашения задолженности. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными дифференцированными по сумме либо аннуитетными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту в соответствии с Графиком возврата кредита по частям. Размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком. Фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользование оставшейся суммой кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, указанную как дата окончательного погашения кредита в графике, а в случае смерти клиента и/или взыскания с клиента задолженности по кредиту в судебном порядке – до даты смерти клиента, указанной в свидетельстве о смерти, и/или даты подачи Банком заявления в рамках искового или приказного производства в суд (включительно). Под датой выдачи кредита Банк вправе по своему усмотрению в одностороннем внесудебном порядке приостанавливать либо прекращать расчет и начисление процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций. Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

В соответствии с выпиской по счету заемщика ... за период с 02.08.2010 по 30.08.2012 последний платеж произведен Денисовым А.А. 02.12.2011.

Учитывая, что в связи с неисполнением Денисовым А.А. обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им нарушены права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренные кредитным договором с учетом вносимых Денисовым А.А. платежей, суд приходит к выводу об обоснованности требования о досрочном исполнении обязательства и взыскании с ответчика остатка задолженности по кредиту и предусмотренных договором процентов по нему в связи с просрочкой исполнения обязательства.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору № 01360-РК/2010-2 от 02.08.2010 по состоянию на 30.08.2012 следует, что задолженность по основному денежному долгу составляет 343 302 руб. 60 коп., по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 40 408 руб. 44 коп., по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 320 руб. 47 коп.,

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций представленного истцом расчета в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами с учетом вносимых Денисовым А.А. платежей, суд находит его верным и считает возможным согласиться с представленным истцом расчетом подлежащей взысканию задолженности по основному денежному долгу в размере 343 302 руб. 60 коп., по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 40 408 руб. 44 коп., по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - 320 руб. 47 коп.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в связи с положениями ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Денисов А.А., будучи уведомленным о необходимости доказывания факта отсутствия задолженности перед истцом, в судебное заседание не явился, доказательств своевременного и в полном объеме внесения денежных сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору № 01360-РК/2010-2 от 02.08.2010, как и возражения против исковых требований, не представил.

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика единовременного штрафа за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

В рассматриваемом случае, с учетом изложенных обстоятельств, последствий нарушения обязательства, срока его неисполнения и размера штрафа, суд считает, что положения ст. 333 ГК РФ применению не подлежат, поскольку явная несоразмерность подлежащих уплате штрафов последствиям нарушения обязательства не усматривается.

Следовательно, вышеуказанный размер штрафа подлежит взысканию с ответчика в полном объеме

Рассмотрев вопрос об отмене мер обеспечения иска, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

С учетом изложенного, суд считает необходимым меры по обеспечению иска в виде ареста, наложенного на имущество, принадлежащее Денисову А.А. где бы оно не находилось и в чем бы не выражалось, в том числе на денежные средства, размещенные на счетах и вкладах в банках, в пределах цены иска, то есть в размере 391 331 руб. 51 коп. на основании определения Октябрьского районного суда г. Томска от 05.10.2012 отменить по исполнении решения суда.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ с Денисова А.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 113 руб. 32 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Денисову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Денисова А.А. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № 01360-РК/2010-2 от 02.08.2010 в размере 391 331 (Триста девяносто одна тысяча триста тридцать один) руб. 51 коп., в том числе: 343 302 руб. 60 коп. сумму задолженности по основному денежному долгу, 40 408 руб. 44 коп. сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 320 руб. 47 коп. сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 7300 руб. сумму задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.

Взыскать с Денисова А.А. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» 7 113 руб. 32 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Меры по обеспечению иска - арест, наложенный на имущество, принадлежащее Денисову А.А. (проживающего по адресу: г. Томск, ...) где бы оно не находилось и в чем бы не выражалось, в том числе на денежные средства, размещенные на счетах и вкладах в банках, в пределах цены иска, то есть в размере 391331 руб. 51 коп. на основании определения Октябрьского районного суда г. Томска от 05 октября 2012 года – отменить по исполнении решения суда.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья: С.Н. Ганина