Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-508/2022 (2-3748/2021;) ~ М-3564/2021 от 12.10.2021

25RS0004-01-2021-005180-98

Дело № 2-508/2022

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2022 года г.Владивосток,

Советский районный суд г.Владивостока, в составе председательствующего судьи Борщенко Т.А.,

при секретаре Грабко Д.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прудникова П. А. к АО «Альфа- Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Прудников П.А. обратился в суд с иском АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, указав, что между истцом и ответчиком <дата> был заключен кредитный договор № <номер>, открыт счет <номер> и получена кредитная карта <номер> с установленным кредитным лимитом 450 000 руб. <дата> между истцом Прудниковым П.А. и ответчиком АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № <номер>, открыт счет <номер> и получена кредитная карта <номер> с установленным кредитным лимитом 300 000 руб. <дата> истцу стало известно, что по его кредитным картам без его согласия были проведены операции: <дата> в 15:48:10 с кредитной карты <номер> был проведен перевод денежных средств на сумму 415 000 руб. с комиссией в размере 24 485 руб.; <дата> в 15:48:59 с кредитной карты <номер> был проведен перевод денежных средств на сумму 28 0000 руб. с комиссией в размере 16 520 руб. Всего с кредитных карт истца было списано 736 005 руб. <дата> по получении информации о списаниях денежных средств с карт истец обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением об отмене операций и возврате денежных средств. <дата> АО «Альфа-Банк» ответил на обращение истца, указав, что со стороны банка нарушений не выявлено. Истец указывает, что <дата> в 15:01:17 на номер истца было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения для входа в Альфа-Мобайл. Смс-сообщение с кодом для входа в Альфа-Мобайл на телефон истца действительно приходило, но вход в Альфа-Мобайл истец не выполнял и третьим лицам данный код не передавал. Кроме того списание денежных средств Ответчик произвел <дата> в 15:48 (МСК время) то есть спустя сутки после направления смс-сообщения с кодом для входа в Альфа-Мобайл, при том, что в соответствии с правилами Банка код действителен только в течение 3-х минут, а находится в активированном приложении Альфа-Мобайл не совершая операций можно не более 10 (десяти) минут. <дата> в 16:12 (МСК время) истцу поступило сообщение с кодом на сумму 101 000 руб., и в 16:16 (МСК время) сообщение о том, что карты истца заблокированы из-за подозрительных операций. Данные обстоятельства достоверно подтверждают тот факт, что истец не мог совершать каких-либо действий, направленных на распоряжение денежными средствами, а также действий, позволяющих это сделать третьим лицам, распоряжение на перевод денежных средств истец не давал, списание денежных средств произведено без согласия истца. В соответствии с п.<дата> Договора Банк обязан уведомлять клиента об операциях, совершенных с использованием Карт (за исключением операций, совершенных с использованием карт в рамках услуги «Перевод с карты на карту»), а также о проведении Клиентом денежных переводов «Альфа-Мобайл» и операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» - посредством направления push-уведомления и/или SMS-сообщения, содержащего информацию о проведенных операциях по счету карты, к карте, к которой подключена услуга «Альфа-Чек», на номер телефона сотовой связи Клиента. Ответчик о проведенных операциях по картам истца не уведомлял. Просит суд признать незаконными операции произведенные ответчиком, по списанию денежных средств с карт истца в пользу третьих лиц, в общем размере 736 005 руб., взыскать с АО «Альфа- Банк» в пользу истца убытки в размере 736 005 руб., связанные с некачественным оказанием услуг по договору, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истцом были уточнены исковые требования, поскольку в декабре 2021 года при обращении в АО «Альфа –Банк» истцу стало известно, что похищенная сумма в размере 162 000 руб. возращена истцу на его дебетовую карту, и в тот же день он перечислил данные денежные средства на счет <номер> кредитной карты <номер>, таким образом размер списанных денежных средств уменьшился и составляет 574 005 руб., просил суд признать незаконными операции произведенные ответчиком, по списанию денежных средств с карт истца в пользу третьих лиц, в общем размере 574 005 руб., взыскать с АО «Альфа- Банк» в пользу истца убытки в размере 574 005 руб., связанные с некачественным оказанием услуг по договору, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец Прудников П.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

В судебном заседании представитель истца Сидоренко Е.В. на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала в полном объеме, по доводам и основаниям, указанным в иске, и письменных пояснениях. Суду пояснила, что действительно <дата> в 15:01:17 на номер истца было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения для входа в Альфа-Мобайл. Смс-сообщение с кодом для входа в Альфа-Мобайл на телефон истца действительно приходило, но вход в Альфа-Мобайл истец не выполнял и третьим лицам данный код не передавал. Кроме того списание денежных средств Ответчик произвел <дата> в 15:48 (МСК время) то есть спустя сутки после направления смс-сообщения с кодом для входа в Альфа-Мобайл, при том, что в соответствии с правилами Банка код действителен только в течение 3-х минут, а находится в активированном приложении Альфа-Мобайл не совершая операций можно не более 10 (десяти) минут. Устройство Iphone7 истец не использует, приложение Альфа-Мобайл установлено на его телефоне Samsung. Ни на какие другие устройства данное приложение истец не устанавливал. При установке данного приложения производится выбор платформы, в соответствии с которой устанавливается приложение. <дата> в 16:12 (МСК время) истцу поступило сообщение с кодом на сумму 101 000 руб., и в 16:16 (МСК время) сообщение о том, что карты истца заблокированы из-за подозрительных операций. Данные обстоятельства достоверно подтверждают тот факт, что истец не мог совершать каких-либо действий, направленных на распоряжение денежными средствами, а также действий, позволяющих это сделать третьим лицам, распоряжение на перевод денежных средств истец не давал, списание денежных средств произведено без согласия истца. Банк как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправомерным списанием принадлежащих клиенту денежных средств, как за ненадлежащим образом оказанную услугу. При этом Банк вправе в регрессном порядке возместить свой ущерб за счет виновных лиц. Просит суд уточненные исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель АО «Альфа-Банк» по доверенности Зимина Е.Н. возражала против удовлетворения уточненных исковых требований в полном объеме, по доводам и основаниям, изложенным в письменном отзыве. Суду пояснила, что между истцом и ответчиком был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (далее ДКБО). В Анкете-заявлении от <дата> истец подтвердил свое присоединение к ДКБО и обязался выполнять условия данного договора. Между истцом и ответчиком были заключены соглашения о кредитовании <номер> от <дата>, №<номер> от <дата>, открыты счета <номер> и <номер>, выданы расчетные банковские карты <номер> и <номер>. <дата> истец осуществил подключение услуги «Альфа-Мобайл», привязав номер телефона <номер>. <дата> истец изменил номер телефона, привязанный к мобильному банку на <номер>. <дата> 15:01 истец получил на номер телефона <номер> смс следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве: <номер>. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ». Истец не обратился в Банк, не сообщил, что пароль запрашивают мошенники. <дата> по счетам <номер> и <номер>, были осуществлены расходные операции на суммы 415 000 руб. (комиссия за операцию 24 485 руб.) и 280 000 руб. (комиссия за операцию 16 520 руб.). Для подтверждения совершения указанных операций Банком на номер мобильного телефона истца <номер> были направлены push-уведомления: код: <номер>. Подтвердить перевод с карты на карту на сумму 415 000 руб.; код<номер>. Подтвердите перевод с карты на карту на сумму 280 000 руб., что подтверждается выпиской из электронного журнала смс и пуш-уведомлений. Переводы были осуществлены Банком только после ввода одноразового кода, направленного Банком на номер телефона истца. Таким образом, оспариваемые операции либо совершены истцом лично, либо вследствие нарушения истцом договора о комплексном банковском обслуживании (ДКБО). Представитель ответчика считает, что АО «Альфа-Банк» является в данном случае ненадлежащим ответчиком, так как денежных средств от истца не получал. Следовательно, данные требования истцом должны быть заявлены к получателю денежных средств, если истец считает, что без законных оснований внес на его счет денежные средства. Таким образом, требования истца направлены не на восстановление нарушенного права, а на причинение вреда Банку. Данные обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны истца, что является самостоятельным основанием для отказа в иске в силу ст. 10 ГК РФ. Оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст.67 ГПК РФ).

В соответствии со ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно положениям статьей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, действующие в момент его заключения.

В силу ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч.3 ст. 845 ГК РФ).

    В соответствии с ч.2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно ч. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом согласно п. 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии ч.1 ст.866 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из материалов дела, обслуживание клиентов в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Согласно пункту 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно абзацу 2 пункта 1.6 указанного Положения, эмиссия банковских карт осуществляется кредитной организацией на основании договора.

Пункт 1.8 указанного Положения предусматривает, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п.3.1 Положения Банка России от 24 декабря 2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В соответствии с п. 2.1. договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО) заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным между сторонами со дня получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком было заключены: соглашение о кредитовании № <номер> от <дата>, открыт счет <номер> и получена кредитная карта <номер>; соглашение о кредитовании №<номер> от <дата>, открыт счет <номер> и получена кредитная карта <номер>.

В соответствии с заявлениями от <дата> и от <дата> истец подтвердил о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании (ДКБО) физических лиц в АО «Альфа-Банк», согласился с условиями договора и обязался выполнять условия данного договора.

Собственноручная подпись истца на заявлении о получении банковских карт, подтверждает его ознакомление с ДКБО.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, что <дата> истец осуществил подключение услуги «Альфа-Мобайл».

Пунктом 3.5 ДКБО установлено, что операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк посредством услуги «Альфа-Мобайл».

В силу пункта 3.22 ДКБО одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 8.3 договора, подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2 договора.

Согласно п. 8.6 договора, установка приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл» производится клиентом самостоятельно непосредственно на мобильное устройство клиента.

Согласно представленной в материалы дела выписке из журнала историй подключений Клик-Мобайл, <дата> в 15:01:36 выполнено изменение пароля «Альфа-Мобайл».

Как следует из выписки из журнала о входах в «Альфа-Мобайл», <дата> в 15:01:47 был осуществлен вход мобильный банк «Альфа-Мобайл» и в последствии направлена смс-сообщение с кодом подтверждения для входа в «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 14.2.2 договора, клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», секретный код, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам.

Согласно п. 14.2.3 договора, клиент обязуется в случае утраты средств доступа, пин или карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Диалог», пароля «Альфа-Клик», кода «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл-Лайт», секретного кода или карты (ее реквизитов) без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка, либо в телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7 договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11 договора.

Из представленной в материалы дела выписки следует, что <дата> в 15:40:43, 15:54:25 и 16:13:30 банком зафиксирован вход истца в мобильное приложение «Альфа-Мобайл».

Согласно выписке по счетам <номер> и <номер>, <дата> были осуществлены операции по переводу денежных средств на сумму 415 000 руб. и 280 000 руб. с кредитных карт <номер> и <номер>. Операция была подтверждена кодом, направленным клиентом пуш-сообщением.

За совершение данных операций были произведены списания комиссии в размере 24 485 руб. и 16 520 руб.

Данные операции были осуществлены посредством использования приложения «Альфа-Мобайл», при корректном входе в указанное приложение.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Банком исполнена обязанность по информированию истца о совершении спорной операции с использованием его банковской карты, предусмотренная ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе».

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч.15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»).

Поскольку для проведения операций по счету истца <дата> были использованы действующие карты, то согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, ст. 854 ГК РФ и соответствующим положениям ДКБО, - они были проведены по поручению и с согласия истца, у Банка отсутствовали основания не исполнять распоряжение клиента, устанавливать ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Перевод денежных средств был выполнен в соответствии с условиями ДКБО при идентификации клиента, при введении кодов для входа в онлайн-банк известного только держателю карты, а также одноразовых кодов, направленных клиенту.

<дата> истец обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением (номер обращения <номер>) об отмене указанных операций и возврате перечисленных денежных средств.

Как следует из ответа АО «Альфа-Банк», поручение на перевод денег со счетов истца через Альфа-Мобайл поступили в банк <дата>. Операции успешно выполнены банком, денежные средства перечислены по указанным реквизитам, с кодами-подтверждениями данных операций, направленных истцу в виде пуш-сообщений. Таким образом, со стороны банка нарушений не выявлено, отменить данные операции не представляется возможным, так как они уже совершены банком, а денежные средства могут быть возвращены только на основании распоряжения получателя средств.

Как следует из выписки смс-сообщений, ответчик, заподозрив проведение по счету клиента сомнительных операций, <дата> в 23:16 произвел блокировку карт и мобильного приложения и интернет-банк, о чем уведомил истца.

По указанному факту на основании заявления истца от <дата> в ОП №3 СУ УМВД России по г.Владивостоку возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в. г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Пунктом 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика.

На момент совершения оспариваемых операций банковские карты истца не были заблокированы как утерянная или украденная, ни одна из указанных операций не была осуществлена Банком после получения сообщения о блокировках карт, сведения о

компрометации средств доступа или запросе мошенниками пароля для входа в «Альфа-Мобайл» от истца в Банк не поступали. При совершении указанных операций были использованы одноразовые пароли пуш- уведомлений, направленных на номер мобильного телефона истца <номер> необходимые реквизиты карты, пароли были введены корректно, операция была авторизована международной платежной системой (дано согласие на их проведение путем присвоения им кодов авторизации международной платежной системой). Следовательно, оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений, а также оснований для их невыполнения у ответчика не имелось, возможность по предотвращению списания денежных средств отсутствовала.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца Прудникова П.А. к АО «Альфа-Банк» о признании незаконными действий ответчика по списанию денежных средств с карт истца в пользу третьих лиц, взыскании с ответчика в пользу истца убытков в размере 574 005 руб., не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца, в результате действий ответчика, оснований для взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Прудникова П. А. к АО «Альфа- Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Советский районный суд г.Владивостока в течение месяца, с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2022.

Судья Т.А. Борщенко