Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-452/2022 от 12.01.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    3 февраля 2022 года    г. Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Иванчина Б.Ф.,

при помощнике Измайловой Е.В.,

рассмотрев в здании №2 Пролетарского районного суда г.Тулы в открытом судебном заседании гражданское дело №2-452/2022 (ранее №2-1781/2021) по иску Ануфриева Леонида Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

9 июля 2021 года в Пролетарский районный суд г.Тулы поступило исковое заявление Ануфриева Л.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. Здесь же к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «МС Банк Рус», Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ». В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «МС Банк Рус» с одной стороны и ним (Ануфриевым Л.В.) с другой стороны заключен кредитный договор № на сумму 1489823 рублей 92 копеек. В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с одной стороны и ним (Ануфриевым Л.В.) с другой стороны заключен договор №№, при этом он (Ануфриев Л.В.) заплатил страховую премию в размере 186823 рублей 92 копеек. Кредитный договор погашен им (Ануфриевым Л.В.) досрочно, а именно ДД.ММ.ГГГГ года. Договор страхования обладает признаками ничтожности, поскольку п.5.1 и п.8.3 противоречат друг другу, что создает такую ситуацию, когда в определенный момент размер страховой суммы становится равным нулю, что не допустимо. Он (Ануфриев Л.В.) направил заявление в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о ничтожности договора страхования с требованием о возврате страховой премии в размере 186823 рублей 92 копеек, но ДД.ММ.ГГГГ года получил письменный отказ. Он (Ануфриев Л.В.) с правомерностью данного отказа не согласен. Истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его (Ануфриева Л.В.) пользу денежные средства в общем размере 196823 рублей 92 копеек, в том числе: 186823 рублей 92 копеек в качестве возврата уплаченной страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года; 10000 рублей в качестве компенсации морального вреда. Также истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его (Ануфриева Л.В.) пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

9 сентября 2021 года определением Пролетарского районного суда г.Тулы к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено Управление ФНС по Тульской области.

14 октября 2021 года Пролетарский районный суд г.Тулы постановил заочное решение, которым требования Ануфриева Л.В. были удовлетворены частично.

12 января 2022 года определением Пролетарского районного суда г.Тулы заочное решение от 14 октября 2021 года отменено, производство по делу возобновлено, делу присвоен новый номер.

Истец Ануфриев Л.В. в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлено письменное заявление Ануфриева Л.В., содержащее ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

         Представитель истца Ануфриева Л.В. по заявлению - Денисов Д.Б. в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлено письменное заявление Ануфриева Л.В., содержащее ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие Денисова Д.Б..

        Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности - Кучин Д.В. в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В распоряжение суда предоставлены письменные возражения Кучина Д.В., в которых он требования Ануфриева Л.В. не признал и в их удовлетворении просил отказать, полагая их необоснованными.

         Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «МС Банк Рус» в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

         Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

         Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления ФНС по Тульской области в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

        Исходя из положения ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся Ануфриева Л.В., Денисова Д.Б., Кучина Д.В., представителей АО «МС Банк Рус», финансового уполномоченного АНО «СОДФУ», Управления ФНС по Тульской области.

        Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, изучив гражданское дело №2-124/2021, суд приходит к следующему.

        Согласно ст.8 ГК РФ права и обязанности в числе прочего возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

ДД.ММ.ГГГГ года между АО «МС Банк Рус» с одной стороны и Ануфриевым Л.В. с другой стороны заключен кредитный договор №№ на сумму 1489823 рублей 92 копеек под 11% годовых на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ года.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ года) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с одной стороны и Ануфриевым Л.В. с другой стороны заключен договор страхования №№, при этом Ануфриев Л.В. заплатил страховую премию в размере 186823 рублей 92 копеек. Здесь же указаны страховые риски: смерть, установление инвалидности I группы, временная утрата трудоспособности, потеря работы.

Данный факт нашел свое документальное подтверждение и не оспаривался участвующими в деле лицами в ходе судебного разбирательства.

Из материалов дела следует, что Ануфриев Л.В. ДД.ММ.ГГГГ года в полном объеме погасил свою задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ года Ануфриев Л.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подал заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате ему части страховой премии в размере 180582 рублей 81 копейки пропорционально времени, в течение которого действовало страхование до даты досрочного погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ года Ануфриев Л.В. от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получил письменный отказ в досрочном прекращении договора страхования и возврате ему части страховой премии. Здесь же было указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако страховая премия ему не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ года Ануфриев Л.В. подал в Пролетарский районный суд г.Тулы исковое заявление, в котором просил о взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу в его (Ануфриева Л.В.) пользу: денежные средства в размере 180582 рублей 81 копейки в качестве возврата части уплаченной страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года; денежных средств в размере 10000 рублей в качестве компенсации морального вреда; штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Исковое заявление мотивировал тем, что: договор страхования был заключен исключительно в качестве обеспечительной меры по исполнению обязательств по кредитному договору; поскольку кредитный договор погашен, то необходимость продолжения договора страхования отпала.

ДД.ММ.ГГГГ года Пролетарский районный суд г.Тулы в рамках гражданского дела №2-124/2021 постановил решение, которым решил в удовлетворении всех требований Ануфриева Л.В. отказать. Решение суда действует до настоящего времени и имеет юридическую силу.

ДД.ММ.ГГГГ года Ануфриев Л.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подал заявление о признании договора страхования ничтожным по основанию того, что совокупный анализ п.п. 5.1, 8.3 договора страхования допускает возникновение такой ситуации, когда в определенный момент размер страховой суммы становится равным нулю, что не допустимо. Здесь же Ануфриев Л.В. просил вернуть ему страховую премию в размере 186823 рублей 92 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ года Ануфриев Л.В. от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получил письменный отказ в удовлетворении заявленных в претензии требований. Причем отказ мотивирован тем, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако страховая премия ему не возвращается. При этом ответчик полностью проигнорировал его (истца) требование о признании договора ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ года Ануфриев Л.В. обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с обращением на неправомерные действия финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ года Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. вынесла решение №№, которым обращение рассмотрения заявления Ануфриева Л.В. было прекращено.

        Ануфриев Л.В. подал в суд исковое заявление, где в числе прочего указал на то, что договор страхования является ничтожным в связи с несогласованием в его тексте существенных условий договора, предусмотренных ГК РФ, поскольку совокупный анализ п.п. 5.1, 8.3 договора страхования допускает возникновение такой ситуации, когда в определенный момент размер страховой суммы становится равным нулю, что не допустимо.

         Из правовой позиции ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выраженной в адресованных суду письменных возражениях, усматривается, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Ануфриев Л.В. имел возможность отказаться от участия в программе страхования. Кроме того, условиями участия в программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита. Что касается п.5.2 договора, то по рискам, указанным в п.п. 3.1.3, 3.2.3 полиса-оферты страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования, следовательно, ни в какое определенное время размер страховой премии нулю не равен.

           Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ: договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

           Согласно п.1 ст.927 ГК РФ: страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); договор личного страхования является публичным договором.           Согласно ст.934 ГК РФ: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969); договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком; страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

          Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

          Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

          Согласно п.5.1 договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года применительно к рискам «смерть», «инвалидность I группы» страховая сумма определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита, заключенному между застрахованным и банком в дату, указанную в п.8.2 полиса-оферты в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита.

          Из буквального толкования данной фразы следует, что размер страхового возмещения напрямую зависит от размера задолженности, определенной по графику погашения задолженности, на момент наступления страхового случая. То есть выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга Ануфриева Л.В. по кредиту.

         Согласно п.8.1 договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года начало действия договора страхования с 0 часов 0 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии.

         Согласно п.8.2 договора страхования №№ датой оформления полиса оферты является ДД.ММ.ГГГГ года.

         Согласно п.8.3 договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года: по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.2, 3.2.1-3.2.2, 60 месяцев, полис-оферта действует 24 часа в сутки.

          Принимая во внимание что страховая премия Ануфриевым Л.В. была уплачена ДД.ММ.ГГГГ года и в этот же день был оформлен полис, срок действия договора страхования начинается на следующий день.

          Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года 60-ти месячный срок заканчивается ДД.ММ.ГГГГ года.

Из графика платежей по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что ДД.ММ.ГГГГ года Ануфриев Л.В. должен произвести последний платеж в размере 33456 рублей 79 копеек, после чего задолженность по кредитному договору будет составлять 0 рублей.

Из правовой позиции Ануфриева Л.В. усматривается, что в период с момента уплаты последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ года до 24 часов 00 минут этого же дня будет действовать договор страхования, а размер задолженности по кредитному договору в этот период будет составлять 0 рублей, что не допустимо.

Суд не может согласиться с указанной правовой позицией и считает ее неправомерной, поскольку эта правовая позиция основана на предположении и смоделирована таким образом, чтобы найти изъян в договоре страхования.

Между тем, достоверно установлено, что смоделированная Ануфриевым Л.В. ситуация произойти не может, так как фактически Ануфриев Л.В. ДД.ММ.ГГГГ года никаких выплат по кредитному договору производить не будет, поскольку кредитный договор погашен Ануфриевым Л.В. досрочно, а именно ДД.ММ.ГГГГ года.

В этом случае для разрешения спорных правоотношений ключевое значение будет иметь указанное в п.5.1 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года положение о том, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты, устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

В материалах дела имеется график платежей Ануфриева Л.В. по кредитному договору, где отражено, что по состоянию на начало ДД.ММ.ГГГГ года размер задолженности Ануфриева Л.В. составляет 33456 рублей 79 копеек.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд полагает, что априори (пока не доказано иного) необходимо исходить из того, что в случае наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ года размер страхового возмещения будет равен 33456 рублям 79 копейкам.

А вот иного как раз в распоряжение суда предоставлено и не было.

При этом в материалах дела отсутствует информация о том, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при наступлении 22 июля 2025 года страхового случая откажет Ануфриеву Л.В. в выплате страхового возмещения. То есть нарушение прав Ануфриева Л.В. еще не наступило.

Между тем согласно ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Те есть суд не может рассматривать спорные правоотношения, которые по мнению истца могут наступить в будущем.

При таких обстоятельствах у суда имеются все основания полагать, что в удовлетворении искового требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ануфриева Л.В. денежных средств 186823 рублей 92 копеек в качестве возврата уплаченной страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года следует отказать.

Из аналогичных соображений суд считает необходимым отказать Ануфриеву Л.В. в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку эти требования являются производными от основного искового требования и следуют его судьбе.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :

в удовлетворении требований о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ануфриева Леонида Васильевича:

- денежных средств в размере 186823 рублей 92 копеек в качестве возврата уплаченной страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ года;

- денежных средств в размере 10000 рублей в качестве компенсации морального вреда;

- штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,

Ануфриеву Леониду Васильевичу отказать.

        Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г.Тулы в течение месяца.

Председательствующий