Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-532/2015 ~ М-215/2015 от 05.02.2015

№ 2-532/2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

04 марта 2015 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей - судьи Величко Л.Л., при секретаре Селиверстовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "А.. Банк" к Мисечко Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – ОАО "А.. Банк" обратился в суд с иском к Мисечко Е.В. (клиент) и просит взыскать с ответчика по Соглашению о кредитовании просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, начисленные проценты в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> рублей, несанкционированный перерасход в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Мисечко Е.В. заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец перечислил на счет ответчика <данные изъяты> рублей. В соответствии с Соглашением о кредитовании Мисечко Е.В. обязался уплачивать за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых и возвращать кредит ежемесячно, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Мисечко Е.В. кредитными денежными средствами воспользовался. Однако, взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не исполнены. Тем самым ответчик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита, уплаты процентов и комиссии за обслуживание текущего счета.

Представитель истца, извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился. Представитель истца Меркулова Е.С. не возражает против вынесения заочного решения и просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает.

Ответчик Мисечко Е.В., надлежащим образом извещенный о поступившем исковом заявлении, а также о времени и месте рассмотрения гражданского дела (о чем свидетельствует личная подпись ответчика Мисечко Е.В. в уведомлении о вручении ему ДД.ММ.ГГГГ заказного письма с судебной корреспонденцией), в судебное заседание не явился. Мисечко Е.В. об уважительных причинах неявки в суд не сообщил и о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал. Возражения на исковое заявление суду не представил, сумму и расчет задолженности не оспорил.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, с учетом мнения представителя истца, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № (далее по тексту – соглашение о кредитовании, кредитный договор) в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Мисечко Е.В. согласно его анкеты-заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ просил заключить с ним соглашение о кредитовании, в рамках которого выдать кредитную карту и осуществить кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты; подтвердил, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО "А.. Банк" для физических лиц был ознакомлен и согласен с ними, их получил; желаемая сумма кредита – <данные изъяты> рублей, желаемый срок кредита – <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с Предложением Банка об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным Мисечко Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования составил <данные изъяты> рублей; процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> процентов годовых; размер минимального платежа – <данные изъяты> процентов от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее <данные изъяты> рублей, и не более суммы задолженности по кредиту; комиссия за обслуживание счета кредитной карты – <данные изъяты> процентов от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно; платежный период – <данные изъяты> календарных дней; погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода, и комиссии за обслуживание счета кредитной карты осуществляется в течение платежного периода; общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "А.. Банк" и Тарифами; с даты акцепта предложения выпускается банковская карта.

Согласно Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "А.. Банк" (в редакции, действовавшей на момент заключения соглашения о кредитовании) соглашением о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, является акцептованное банком предложение (оферта) клиента, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты; предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования; Банк вправе увеличить лимит кредитования; для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет; под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты; за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты; в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа; минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную <данные изъяты> % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка; в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной и банк списывает неустойку (штраф), размер которой указан в п. 8.1. Общих условий кредитования; в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Из материалов дела (выписок по счету, справке по кредиту) суд усматривает, что банк выполнил обязательства перед ответчиком, предоставив ему кредит, кредитными денежными средствами ответчик воспользовался, однако платежи в погашение кредита и уплаты процентов вносил с нарушением условий соглашения о кредитовании, в связи с чем, образовалась задолженность в размере, указанном истцом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе и неустойкой, предусмотренной договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно справке по кредитной карте Мисечко Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик имеет задолженность перед истцом.

Из расчета суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что долг ответчика по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ состоит, в том числе, из задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей; штрафа за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей, несанкционированного перерасхода – <данные изъяты> рублей.

Совокупностью представленных суду доказательств установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось обязательство по возвращению кредита и уплате процентов.

Суд считает произведенный расчет правильным и соглашается с представленным истцом расчетом в обоснование исковых требований о взыскании основного долга, процентов, штрафа и несанкционированного перерасхода, поскольку он произведен в соответствии с соглашением о кредитовании и подтверждается материалами дела.

Суд полагает требования истца о взыскании с ответчика основного долга, процентов, штрафа и несанкционированного перерасхода подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, соглашением о кредитовании была предусмотрена комиссия за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> процентов от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, в связи с чем, в расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец также включил комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 16 Федеральным законом «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 4 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998 г. Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика (потребителя) оплачивать услуги, которые ему не оказываются, а также действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Таким образом, исходя из анализа положений заключенного между сторонами соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года, предусматривающих ежемесячную оплату Мисечко Е.В. комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> процентов от суммы кредита, суд приходит к выводу, что Банк фактически предусмотрел обязанность клиента по оплате комиссии за обслуживание счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссии за обслуживание текущего счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Учитывая вышеизложенное, суд отказывает во взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание текущего счета.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере основного долга, процентов, штрафа и несанкционированного перерасхода.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (<данные изъяты> рублей) в размере <данные изъяты> рублей.

Понесенные расходы истца на оплату государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО "А.. Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с Мисечко Е.В. в пользу ОАО "А.. Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №: основной долг в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, несанкционированный перерасход в размере <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> рубля 34 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Разъяснить Мисечко Е.В. его право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения, обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда- Л.Л. Величко