Решение по делу № 2-700/2012 ~ М-273/2012 от 07.02.2012

2-700/2012

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего Кирсановой Л.П.

при секретаре Ильвутиковой Ю.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

22 марта 2012 года

гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» Городское отделение № 7387 г. Прокопьевска к ФИО2 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО2 и ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 663219 рублей 87 копеек и возврат государственной пошлины в размере 9832 рубля 20 копеек, а также обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ созаемщики ФИО2 и ФИО1 получили кредит «Ипотечный» по программе «Молодая семья» в Городском отделении Сберегательного Банка РФ № 7387 г. Прокопьевска в сумме 700 000 (семьсот тысяч) рублей под 12,25 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кредитный договор №. При этом заемщики, в соответствии с договором, должны погашать суммы кредита ежемесячно равными долями вместе с уплатой процентов, при этом размер ежемесячного платежа в погашение основного долга составляет 2916 рублей 67 копеек. При невыполнении данного условия банк имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты и неустойку. ФИО2 и ФИО1 постоянно нарушали график гашения кредита, платежи вносились нерегулярно, образовалась задолженность по кредитному договору. В связи с нестабильным материальным положением созаемщикам была предоставлена отсрочка в уплате кредита и ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение, а также срочным обязательством № от ДД.ММ.ГГГГ установлена обязанность ФИО4 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в сумме 2928 рублей 87 копеек, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в сумме 0 рублей 00 копеек, в период с ДД.ММ.ГГГГ - в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в сумме 3095 рублей 44 копейки, последний платеж – 3095 рублей 68 копеек; проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Данное обязательство также было нарушено созаемщиками. Банком ФИО4 были направлены уведомления о наличии просроченной задолженности и необходимости погашения просроченной задолженности по кредиту, а также требования о досрочном возврате суммы кредита, полученного по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, однако, задолженность по кредитному договору не была погашена. В результате на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 663219 рублей 87 копеек. Из них: просроченная ссудная задолженность – 630593 рубля 89 копеек, просроченная задолженность по процентам – 31904 рубля 77 копеек, неустойка за просрочку основного долга – 280 рублей 59 копеек, неустойка за просрочку процентов – 440 рублей 62 копейки. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование созаемщики предоставили банку залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, на которую просят обратить взыскание, установив начальную продажную цену в размере 780000 рублей.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании полностью поддержал исковые требования.

Ответчики в судебное заседание не явились, о дне и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, АК СБ РФ (ОАО) предоставил созаемщикам ФИО2 и ФИО1 кредит в сумме 700000 рублей, а созаемщики взяли на себя обязанность на условиях солидарной ответственности погасить данный кредит по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно погашая кредит равными долями, одновременно выплачивая проценты. В соответствии с срочным обязательством №, являющееся неотъемлемой частью данного кредитного договора, размер платежа, производимого в погашение основного долга составляет 2915 рублей 87 копеек. Начисленные проценты также уплачиваются ежемесячно одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Кроме того, между ФИО4 и АК СБ РФ (ОАО) было заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно которому был изменен п. 4.1. кредитного договора, и погашение кредита должно производится заемщиком равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п. 1. договора. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно действует отсрочка погашения кредита (погашение кредита не производится), просроченная задолженность погашается в срок по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2927 рублей 46 копеек – величина просроченного основного долга и 37 рублей 70 копеек – неустойка. Средства в погашение просроченной задолженности и неустойки направляются после погашения ежемесячного платежа по процентам за пользование кредитом. После ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита осуществляется в порядке, указанном в соответствии с 1 буллитом и согласно срочному обязательству №.

Срочным обязательством № от ДД.ММ.ГГГГ установлена обязанность ФИО4 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в сумме 2928 рублей 87 копеек, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в сумме 0 рублей 00 копеек, в период с ДД.ММ.ГГГГ - в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в сумме 3095 рублей 44 копейки, последний платеж – 3095 рублей 68 копеек; проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Что также предусматривается п. п. а) п. 5.2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользованием кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договор, и предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Факт, что ФИО4 взяли на себя обязательство ежемесячно погашать кредит, подтверждается п. 4.1 кредитного договора и срочными обязательствами № к договору от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на счет было зачислено 700000 рублей.

Как установлено в судебном заседании, ФИО4 производили выплаты по кредитному договору не регулярно, последний платеж был внесен в ноябре 2011 года. В результате этого образовалась задолженность по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что ответчики нарушили сроки, установленные для возврата очередных частей займа, и, следовательно, у истца имеются основания для предъявления иска о досрочном возврате всей оставшейся суммы.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности сумма просроченной ссудной задолженности составляет 630593 рубля 89 копеек. Данная сумма подлежит взысканию.

Кроме того, истец просит взыскать проценты по кредиту, предусмотренные договором на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как уже говорилось выше, согласно договору, размер процентов на сумму кредита составляет 12,25 %.

Согласно представленному расчету просроченная задолженность по процентам составила 31904 рубля 77 копеек. Суд принимает представленные расчеты, так как они составлены в соответствии с ГК РФ и договором. Данная сумма также подлежат взысканию.

Таким образом, суд считает установленным, что ФИО4 ненадлежащим образом исполняют свои обязательства, возникшие из договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере двухкратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Учитывая данные требования Закона и Договора, с ФИО4 подлежит взысканию неустойка.

Согласно, представленному расчету, сумма неустойки за просрочку основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет 280 рублей 59 копеек, сумма неустойки за просрочку процентов на ДД.ММ.ГГГГ – 440 рублей 62 копейки. Суд принимает данные расчеты, так как они составлены в соответствии с договором и ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составит 663219 рублей 87 копеек и подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

Согласно п. 1.1 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, которая приобретается и оформляется в совместную собственность ФИО2 и ФИО1. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является – залог (ипотека) квартиры (п. 2.1.2 договора).

Как усматривается из свидетельства о государственной регистрации права, квартира по адресу: <адрес>, имеет ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога, установив первоначальную продажную стоимость квартиры 780000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Что также предусмотрено ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как уже говорилось выше, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Судом установлено, что созаемщики ФИО4 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, более трех раз в течение 12 месяцев нарушали сроки оплаты кредита и не вносили ежемесячные платежи.

Задолженность по кредитному договору составляет - 663219 рублей 87 копеек. Суд не может признать данную сумму незначительной, и она составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге. Кроме того, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, и сроки внесения платежей нарушались ФИО4 более чем три раза в течение двенадцати месяцев.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным, что имелось систематическое нарушение сроков периодических платежей. И, соответственно, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить начальную продажу цены заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи.

Согласно п. 2.1 договора купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимость квартиры составила 780000 рублей.

Истец просит определить начальную продажную цену квартиры в размере 780000 рублей, т.е. в соответствии с определенной сторонами залоговой стоимостью.

Учитывая вышеуказанные требования Закона, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенной в обеспечение выполнения обязательств квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме 780000 рублей.

В соответствии с п. 4 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Таким образом, в случае продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ФИО4и ФИО1.

Кроме того, суд на основании п.п.5 п.2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» считает необходимым возложить на ФИО2 и ФИО1 обязанность по обеспечению сохранности вышеуказанной квартиры до ее реализации.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил госпошлину в сумме 9832 рубля 20 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Государственная пошлина относится к судебным расходам (ст. 94 ГПК РФ) и, следовательно, подлежит взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска.

Суд удовлетворил иск полностью. Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9832 рубля 20 копеек.

Всего с ответчиков солидарно подлежит взысканию

На основании ст. 322, 329, 330, 348, 350, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 54 Закона «Об ипотеке», ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 и ФИО1 солидарно в пользу ОАО «Сбербанк России» Городское отделение № 7387 г. Прокопьевска 673052 рубля 07 копеек (шестьсот семьдесят три тысячи пятьдесят два рубля 07 копеек). Из них: просроченная ссудная задолженность – 630593 рубля 89 копеек, просроченная задолженность по процентам – 31904 рубля 77 копеек, неустойка за просрочку основного долга – 280 рублей 59 копеек, неустойка за просрочку процентов – 440 рублей 62 копейки и расходы на оплату государственной пошлины - 9832 рубля 20 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО2 и ФИО1 на праве собственности, путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме 780000 рублей (семьсот восемьдесят тысяч рублей).

В случае продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, выше взысканной суммы (673052 рубля 07 копеек), разница подлежит возврату ФИО2 и ФИО1.

Возложить на ФИО2 и ФИО1 обязанность по обеспечению сохранности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, до ее реализации.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Судья Кирсанова Л.П.