Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-333/2017 ~ М-57/2017 от 12.01.2017

Дело №2-333/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2017 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Васильевой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Тинькофф Банк" к Синько И.Л. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Синько И.Л. о взыскании суммы задолженности, ссылаясь на заключенный с ответчиком 07.10.2009г. договор кредитной карты с лимитом задолженности 140 000 руб.путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента,акцепт осуществлен путем активации банком кредитной карты. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Банк довел до ответчика до момента заключения договора полную стоимость кредита, путем указания в Заявлении-Анкете.Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнил ненадлежащим образом.Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 12.08.2016г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете и на дату обращения с иском составляет: 225 288, 49 руб., из них просроченная задолженность по основному долгу составляет 145 566, 75 руб., просроченные проценты – 59 691, 30 руб., штрафные проценты – 20 030, 44 руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 225 288, 49 руб., судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 5 452, 89 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик Синько И.Л. в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора с Банком и пользования денежными средствами Банка с 07.10.2009г. по январь 2016г., вместе с тем, оспаривал расчет задолженности, представленный Банком, полагал, что у него, в настоящее время отсутствует задолженность перед Банком, не оспаривает условия договора, которыми Банком были застрахованы его жизнь и здоровье, однако, считает, что банком незаконно в общий размер задолженности были включены удержанных с кредитной карты за счет предоставленного Банком кредита проценты за пользование кредитными средствами, ежегодная плата за обслуживание кредитной карты и штрафы за превышение лимита кредитования. Указанные суммы истец должен был предоставлять ответчику к оплате отдельным документом, а ответчиком указанные суммы должны были оплачиваться не как пополнение кредитной карты (гашение задолженности по кредиту), а на отдельный счет с конкретным назначением платежа.Ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Изучив доводы истца, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 04 сентября 2009 года ответчик Синько И.Л. подал анкету-заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинумв ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, в котором просил Банк на условиях, изложенных в "Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. В заявлении указано, что заемщик: Понимает и соглашается, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения и соответственно, договором будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; в случае акцепта настоящего предложения и, соответственно, заключения договора в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности Банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличную от указанной в настоящем заявлении, условия договора, включая Общие условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями.Если в настоящем заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в Программу страховой защиты Заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и вслучае заключения договора обязуется их соблюдать. Уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет -53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом в размере 140 000 руб.

Установлено, что ответчик 07.10.2009г. произвел активацию кредитной карты Банка, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Решением единственного акционера ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» от 16.01.2015 г. общество переименовано на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42, 45 ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из материалов дела между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160 п. 1, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении ответчика, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами по картам, являющимися неотъемлемыми частями договора о карте.

Заключенный между Банком и Синько И.Л. (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) от 11.01.2008г. предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иные операции, перечень которых устанавливается банком.

С учетом изложенного, банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо - правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Синько И.Л. был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания карты и тарифами по картам, что подтверждается его подписью в заявлении на получение кредитной карты.

Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты. Банк выпустил на имя Синько И.Л. карту, открыл ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ему лимита, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. Согласно условиям кредит предоставляется Банком для осуществления расходных операций по карте.

Из материалов дела (отчетов по счету кредитной карты) также следует, что Синько И.Л. в период с 07.10.2009г. по январь 2016г. совершались расходные операции как по оплате за товары/услуги, так и по получению наличных денежных средств с использованием карты, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

12 августа 2016г. Банком ответчику направлен заключительный счет, в котором в досудебном порядке ответчик извещался о расторжении договора и об истребовании всей суммы задолженности в размере 225 288, 49 руб.

В судебном заседании ответчик Синько И.Л. оспаривал наличие задолженности по кредитной карте, ссылаясь на своевременное исполнение обязательств по карте, вместе с тем, доказательств своих возражений суду не представил, а из представленного суду контррасчета и пояснений ответчика следует, рассчитывая свою задолженность, ответчик суммы произведенных платежей относил на погашение суммы основного долга, а не на проценты и другие издержки, то есть расчет произведен им без учета положений ст. 319 ГК РФ.

Доводы ответчика, приведенные в обоснование своих возражений, суд не может признать состоятельными.

    Материалы дела, а также расчет задолженности, выписка по номеру договора не содержат сведения о том, что сумма кредита увеличиваласьза счет включения в него платы за обслуживание, штрафов, процентов по кредиту.

Согласно п. 7.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:платы за обслуживание;штрафа за неоплату Минимального платежа,процентов по Кредиту,иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в Тарифах.Являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долгакомиссии, платы - комиссия за снятие наличных денежных средств,плата за включение в Программу страховой защиты,плата за превышение лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами, Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

    Сведений о том, что Банком условия договора нарушались, материалы дела не содержат, а ответчиком эти обстоятельства не подтверждены.

Суд принимает во внимание, что ответчик с 07.10.2009г., в течение 83 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, виз которых получал, помимо прочего и информацию, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, процентов, штрафов, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался.

    Доводы ответчика о том, что он не получал счета-выписки, суд также оценивает критически.

Согласно Общих условий (раздел 5) размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом клиенту Счете-выписке, дата, в которую формируется Счет-выписка, клиенту сообщается при выпуске первой Кредитной карты.

    При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формированияСчета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

    В соответствии с п. 5.6 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своём несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

    Ответчик, таким образом, соглашался по умолчанию с представленной ему в счетах-выписках информацией.

    Суд обосновывает свои выводы представленными суду истцом доказательствами.

Судом проверен и признается арифметически верным расчет задолженности ответчика по договору о карте, в котором отражены все начисленные банком проценты, комиссии и платы за весь период действия договора, рассчитан с соблюдением требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств по кредитному договору.

От ответчика объективно подтвержденных возражений в части требований о взыскании процентов, неустойки не поступило. Суд также не усматривает оснований для снижения размера неустойки, полагая ее соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, образовавшаяся за период с 20 февраля 2016г. по 12 августа 2016г., составляет 225 288, 49 руб., в том числе, сумма основного долга – 145566, 75 руб., сумма процентов – 59691, 30 руб., сумма штрафа (штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте) – 20030, 44 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им на уплату государственной пошлины судебных расходов в размере 5452, 89 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО "Тинькофф Банк"удовлетворить.

    Взыскать с Синько И.Л. пользу АО "Тинькофф Банк" сумму задолженности по кредитному договору, образовавшуюся за период с 20 февраля 2016г. по 12 августа 2016г., в размере 225288, 49 руб., (из которых сумма основного долга – 145566, 75 руб., сумма процентов – 59691, 30 руб., сумма штрафа (штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте) – 20030, 44 руб.), расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 5452, 89 руб., а всего взыскать 230 741 рубль38 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 20 марта 2017г.

Судья Железногорского городского суда                                                           Г.В. Морозова

.