Дело № 2-3075/2020
УИД: 18RS0003-01-2020-002559-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 августа 2020 года город Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,
при секретаре Перминовой М.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ивакиной Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Ивакиной Н.А. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора <номер> от <дата>, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 350 691 руб. 59 коп., в том числе: просроченная ссуда – 287 746 руб. 16 коп., просроченные проценты - 17 996 руб. 61 коп.; проценты по просроченной ссуде – 27 597 руб. 20 коп.; неустойка по ссудному договору – 5 880 руб. 28 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 11 322 руб. 34 коп.; комиссия за смс-информирование –149 руб.; процентов за пользование кредитом по ставке 18,8 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6 706 руб. 92 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 307 423 руб. 43 коп. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п.3.3 кредитного договора.
В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.08.2019 г., на 02.06.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 285 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.08.2019 г., на 02.06.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 285 дней.
По состоянию на 02.06.2020 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 350 691 руб. 59 коп., в том числе:
- просроченная ссуда – 287 746 руб. 16 коп.,
- просроченные проценты - 17 996 руб. 61 коп.;
- проценты по просроченной ссуде – 27 597 руб. 20 коп.;
- неустойка по ссудному договору – 5 880 руб. 28 коп.;
- неустойка на просроченную ссуду – 11 322 руб. 34 коп.;
- комиссия за смс-информирование –149 руб.
Банком было направлено уведомление в адрес заемщика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.
Определением суда от 26.08.2020 г. производство по делу в части требований истца к ответчику о взыскании просроченной ссуды в размере 287 746 руб. 16 коп., просроченных процентов в размере 17 996 руб. 61 коп.; процентов по просроченной ссуде в размере 393 руб. 38 коп., неустойки по ссудному договору в размере 5 880 руб. 28 коп.; комиссии за смс-информирование в размере 149 руб. прекращено в связи с тем, что судом установлено, что имеется вступившее в законную силу решение суда между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик Ивакина Н.А. не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, в порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу и пришел к следующим выводам.
<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту - кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 307 423 руб. 43 коп. сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых на неотделимые улучшения предмета залога, а ответчик, в свою очередь, обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
От надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору сторона ответчика уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга.
Данный факт подтверждается выпиской по счету заемщика.
Денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены.
Банком в адрес ответчика направлено уведомление от <дата> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Изложенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору (процентов по просроченной ссуде) законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Факт предоставления банком 22.01.2019 г. кредита подтверждается выпиской по счету ответчика, сторонами по делу не оспаривается.
Таким образом, материалы дела указывают на то, что 22.01.2019 г. между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору банк исполнил, кредитные средства ответчику выдал, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.
Кредитный договор от 22.01.2019 г., заключенный Банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.
Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ответчик, суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
По условиям кредитного договора заемщик обязался соблюдать общие условия договора, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных индивидуальными условиями, графиком платежей и, в частности осуществлять ежемесячный платеж в сумме 8 575 руб. 03 коп.
Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора от выполнения своих обязательств уклонился, платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не производил.
Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Поскольку ответчик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.
Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору по процентам судом проверен, признан правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ.
Из расчета исковых требований следует, что задолженность ответчика по процентам по просроченной ссуде, начисленных за период с <дата> по <дата>, составляет сумму в размере 27 597 руб. 20 коп.
Ответчик, получив исковое заявление с приложенными документами, никаких возражений относительно требований Банка не представил, доказательств оплаты суммы долга в полном объеме либо в части также не представил, расчет задолженности по кредитному договору не оспаривал.
Таким образом, суд, не выходя за рамки исковых требований, приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты по просроченной ссуде в размере 27 597 руб. 20 коп.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.5.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 287 746 руб. 16 коп., начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.
Представленный истцом расчет по неустойке на просроченную ссуду, судом проверен в судебном заседании, признан правильным.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.13 Основных условий кредитования в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному догу за каждый календарный день просрочки.
Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.
Согласно п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, условие кредитного договора (п.12 Индивидуальных условий) соответствует положениям п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поэтому оснований для уменьшения неустойки по кредиту суд не усматривает.
Исходя из того, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки на просроченную ссуду, начисленную за период с 03.12.2019 г. по 02.06.2020 г., в размере 11 322 руб. 34 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку ответчик продолжает не исполнять обязательства по уплате долга по кредитному договору, то требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начиная с 03.06.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу также подлежат удовлетворению.
Кредитный договор заключен между сторонами 22.01.2019 г.
Размер ключевой ставки банковского процента на дату заключения кредитного договора составлял 6,75 % годовых.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты основного долга, исходя из ставки 6,75 % годовых, начисляемая на сумму остатка основного долга в размере 287 746 руб. 16 коп., начиная с 03.06.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, чтобы была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Требование о намерении Банка расторгнуть кредитный договор, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора в адрес заемщика было направлено 21.10.2019 года.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки суд приходит к мнению, что заемщиком существенно нарушены условия договора, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При таких обстоятельствах, поскольку решение состоялось в пользу истца, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 367 руб. 59 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ивакиной Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между Ивакиной Н.А. и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать с Ивакиной Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 38 919 руб. 54 коп., в том числе:
- проценты по просроченной ссуде, начисленные за период с <дата> по <дата>, – 27 597 руб. 20 коп.;
- неустойка на просроченную ссуду, начисленная за период с <дата> по <дата>, – 11 322 руб. 34 коп.
Взыскать с Ивакиной Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере 287 746 руб. 16 коп., начиная с <дата> по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.
Взыскать с Ивакиной Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за просрочку уплаты основного долга, исходя из ставки 6,75 % годовых, начисляемую на сумму остатка основного долга в размере 287 746 руб. 16 коп., начиная с <дата> по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.
Взыскать с Ивакиной Н.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 367 руб. 59 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.
Решение в окончательной форме принято <дата>.
Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина