Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-466/2021 ~ М-143/2021 от 01.02.2021

Дело № 2-466/2021

36RS0035-01-2021-000213-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 07 июня 2021 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Толубаевой Л.В.,

при секретаре Анохиной С.А.,

с участием истца Мамонтова И.А., представителя истца по доверенности Пронина М.В.,

рассмотрев в с открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Мамонтова Ивана Александровича к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора потребительского кредита, аннулировании кредита, взыскании штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мамонтов И.А. обратился в суд с настоящим иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк», указав, что ему позвонила неизвестная девушка, которая представилась сотрудником «Альфа-Банк» и сообщила, что он оформил кредит на сумму 805 000 рублей. Истец ответил, что это не так и кредит не оформлял. Тогда она перевела разговор на другого «сотрудника», который представился работником по делам с мошенничеством. Данный человек сообщил, что, возможно, над картой истца работают мошенники с номеров +7 495-383-76-20 в 13.42, +7 495-676-69-34, 18.06 и сказал, что надо быстро перевести деньги для погашения кредита, что истец и сделал. По причине того, что кредитные денежные средства были оформлены на истца, он усматривает в этом несанкционированное и незаконное использование его персональных данных. Считает, что действия Банка неправомерны, нарушают его законные права и интересы. Кроме того, неправомерными действиями ответчика Мамонтову И.А. причинены нравственные страдания. Указывает, что Банк обязан возместить мне сумму операции, совершенной без его согласия, поскольку он своевременно уведомил Банк об отмене операции по проведению денежных операций с использованием банковской карты, а Банк, в свою очередь, не предпринял должных мер к возврату денежных средств. Кроме того, поскольку у мошенников оказались его паспортные данные, Банком нарушены требования о защите персональных данных, в результате чего произошла утечка информации. Мамонтов И.А. просит расторгнуть договор потребительского кредита №CCOPAPIU502010271349 от 27.10.2020 г., заключенный между ним и Акционерным обществом «Альфа-Банк»; обязать Акционерное общество «Альфа-Банк» вернуть денежные средства в размере 805 000 рублей на счёт №, открытый на имя Мамонтова И.А.; взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк расходы на оказание юридических услуг в размере 44 450 рублей; взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Мамонтов И.А., представитель истца по доверенности Пронин М.В. в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, и просили их удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика Акционерного общества «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. В своём письменном заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие, представили письменные возражения, согласно которым просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что кредитный договор №CCOPAPIU502010271349 от 27.10.2020 г. заключен в порядке, установленном Договором о Комплексном банковском обслуживании и соответствует требованиям ст. 812 и 807 ГК РФ. Требования о соблюдении письменной формы сделки при заключении указанного договора соблюдены, договор подписан Мамонтовым И.А. электронной подписью. На момент совершения операций по счетам истца Банк не располагал информацией об их несанкционированном использовании. У Банка отсутствовали основания для ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами. Переводы денежных средств были выполнены в соответствии с условиями Договора о КБО при полной идентификации клиента, при введении пароля для входа в мобильный банк, известного только Клиенту, а также при своевременном и правильном введении одноразовых кодов/паролей для совершения операций по банковским счетам, направленных на номер мобильного телефона истца. Считают, что истцом не приведено существенных оснований для расторжения кредитного договора, не представлено надлежащих доказательств в подтверждение распространения Банком персональных данных истца, в связи с чем, полагают, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 14 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

По настоящему спору, на истце, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ лежит обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил Пользования картой и условий заключенного между сторонами договора об обеспечении сохранности карты и соблюдении мер предосторожности.

Ответчику надлежит доказать, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия.

Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании Анкеты-Заявления Мамонтова И.А. 17.09.2019 года на имя истца был открыт счет № для зачисления заработной платы и выдана банковская карта № (Приложение №).

Заключая договор банковского счета №, истец присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (Приложение №).

В соответствии с положениями п.8.3, 17.8.5 Договора о КБО Клиент предоставил Банку для связи с ним номер мобильного телефона №, на который Клиент самостоятельно установил мобильный интернет-банк «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 8.3. Договора о КБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».

Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием Одноразового пароля направляемого Банком на номер мобильного устройства Клиента.

Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключённой только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом на мобильном устройстве, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2.

Согласно п. 8.4.2. Договора о КБО Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах.

Заключив 17.09.2019 года договор банковского счета №, истец самостоятельно установил услугу «Альфа-Мобайл» и сформировал Код «Альфа-Мобайл» для входа в мобильный интернет-банк, а также 18.09.2019 года подключил услугу Альфа-Чек.

Согласно преамбуле Договора о КБО Альфа-Чек это услуга Банка по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, а при наличии также подключенной услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт» - по направлению Push- уведомления на Мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт») и/или уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, содержащего информацию об операциях по Счету карты, совершенных с использованием Карты, а при наличии технической возможности - иных операциях по Счету карты, к Карте, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора.

Из выписки движения денежных средств по счету № и выписки транзакций по зарплатной карте № следует, что истец постоянно использует услугу «Альфа-Мобайл», в том числе и для совершения денежных переводов с карты на карту, для оплаты приобретаемых услуг, товаров и иных операций, предусмотренных п. 8.8 Договора о КБО (Приложения № и №).

Истец оспаривает факт заключения им Кредитного договора № CCOPAPIU5020102071349 от 27.10.2020 года, заявил требования о расторжении указанного Кредитного договора и взыскании с ответчика убытков в сумме выданного кредита - 805 000 рублей.

Порядок заключения договоров о выдаче потребительских кредитов, кредитных карт в электронном виде с применением простой электронной подписи в АО «АЛЬФА-БАНК» регламентируется Договором о КБО, Приложением № 13 к нему «Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи» и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи (Приложения № 2, № 3).

Согласно выписки из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» 27.10.2020 года с 13 часов 48 минут до 13 часов 59 минут 27 секунд Клиент находился в мобильном банке (Приложение 10).

В 13 часов 58 минут 44 секунды клиентом Банку было дано поручение на генерацию кода для заключения кредитного договора в электронном виде на предоставление кредита в размере 805 000 рублей и открытии банковского счета, в связи с чем, на телефон истца было направлено и доставлено смс-сообщение «Никому не сообщайте код: 1702. Оформление кредита наличными».

После верного ввода Клиентом в мобильном устройстве предоставленного кода «1702» Кредит в сумме 805 000 рублей был зачислен Банком на текущий кредитный счет № истца (Приложение № 8).

В связи с подключенной услугой «Альфа-Чек» на номер мобильного телефона истца +79529539107 было направлено смс-сообщение о поступлении суммы кредита на счет истца.

Из выписки по текущему кредитному счету № следует, что из суммы поступившего кредита 805 000 рублей в этот же день истец совершил внутрибанковский перевод денежных средств между своими счетами: перевел на свой зарплатный счет № денежные средств в размере 711 130 рублей.

Далее используя банковские карты истец лично в банкомате по <адрес> в 15часов 00 минут 25 секунд снял с зарплатного счета № наличными сначала 400 000 рублей, используя карту №, 100 000 рублей было получено 17 часов 18 минут 38 секунд в банкомате по <адрес> с использованием банковской карты №, а затем 209 000 рублей истец лично получил в кассе отделения «АЛЬФА-БАНК» в г. Воронеже.

Вышеизложенные обстоятельства истцом не оспариваются.

В обоснование иска Мамонтов И.А. указывает, что 27.10.2020 года в течение шести часов общался по телефону с неизвестными лицами, представившимися сотрудниками «АЛЬФА-БАНК». Находясь под влиянием мошенников он заключил Кредитный договор №ССОРАРШ5020102071349 от 27.10.2020 на сумму 805 000 рублей, а затем самостоятельно снял наличные с своего счета в банкомате и в кассе Банка и зачислил денежные средства на банковские карты, номера которых указали мошенники.

Обстоятельствами по делу и предоставленными доказательствами подтверждается, что Мамонтов И.А. лично принял меры как к заключению Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными № CCOPAPIU5020102071349 от ДД.ММ.ГГГГ, так и по использованию предоставленного кредита. Посредством своей зарплатной банковской карты № истец лично получил в банкомате 400 000 рублей и 100 000 рублей, а затем в кассе отделения Банка получил наличными еще 209 000 рублей. Полученные денежные средства истец лично зачислял на банковские карты, указанные мошенниками.

Кредитный договор № CCOPAPIU5020102071349 от 27.10.2020 года полностью соответствует требованиям закона и порядку заключения договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, установленному регламентными документами АО «АЛЬФА-БАНК»- Договором о КБО и Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

В соответствии с требованиями п. 2.10. Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с Электронными документами на Номер телефона сотовой связи Клиента № поступило уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. После перехода Клиента по ссылке на номер мобильного телефона № Банком было направлено уведомление в виде SMS-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет-канала, где размещены Электронные документы и поле для ввода Ключа: «Никому не сообщайте код: 1702.».

Для подписания Электронных документов простой электронной подписью Клиента на Номер телефона сотовой связи Клиента поступило уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее Ключ для подписания документов: «Никому не сообщайте код: 1702. Оформление кредита наличными».

Согласно п. 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом осуществляется по Ключу. Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания электронных документов Клиентом считается успешной, в случае если Ключ, введенный Клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с Ключом, направленным Банком на номер телефона сотовой связи Клиента и срок действия Ключа не истек.

Отчетом Удостоверяющего Центра о заключении Кредитного договора №CCOPAPIU5020102071349 от 27.10.2020 года в электронном виде подтверждается, что верификация Истца была проведена через «Альфа-Мобайл», установленный на номер мобильного телефона № Истца, на который Банк 27.10.2020 года в 13 часов 58 минут 44 секунды направил Ключ «1702». Правильное и своевременное введение Клиентом в 13 часов 59 минут 27 секунд Ключа в соответствующее поле на мобильном устройстве с номером мобильного телефона №, послужило программным комплексам Банка основанием для формирования простой электронной подписи Клиента, которой Клиент подписал документы, составляющие Кредитный договор № CCOPAPIU5020102071349:

-Индивидуальные условия № CCOPAPIU5020102071349 Договора потребительского кредита,

-График платежей,

-Заявление на получение кредита наличными и присоединении к Договору о КБО,

-Заявление о перечислении денежных средств в благотворительный фонд «Линия Жизни»,

-Согласие на обработку персональных данных,

-Заявление на добровольное оформление услуги страхования,

Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (Приложение №4).

Подписание Клиентом перечисленных документов простой электронной подписью подтверждается Отчетом Удостоверяющего Центра Банка и свидетельствует о заключении кредитного договора №CCOPAPIU5020102071349 в электронном виде с применением простой электронной подписи (Приложение №7).

Пунктами 1, 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно Федеральному закону № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно преамбуле Приложения № 13 к Договору о КБО и Соглашения об электронном взаимодействии Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи. Клиент может сообщить одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа простой электронной подписи Клиента только при обращении Клиента к работнику Банка в отделении Банка.

Согласно п.2.3.1. Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, простой электронной подписью оформляются и подписываются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление Заемщика (содержащее в том числе подтверждение Заемщика о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК»), График платежей, Поручение Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (в случае оформления Клиентом договора страхования), иные документы, оформление которых необходимо для заключения Договора потребительского кредита в соответствии с внутренними рентами Банка.

Согласно п. 2.5. Соглашения об электронном взаимодействии Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, считается заключенным с даты подписания простой электронной подписью Клиента электронного документа - Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными.

Исходя из содержания пунктов 2.10. и 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с Электронными документами на Номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее ссылку для доступа в Интернет-канал. При переходе по ссылке поступает уведомление в виде SMS-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы Интернет-канала, где размещены Электронные документы и поле для ввода Ключа. Для подписания Электронных документов простой электронной подписью Клиента на номер телефона сотовой связи Клиента поступает уведомление в виде SMS-сообщения, содержащее Ключ для подписания документов.

Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом осуществляется по Ключу. Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания Электронных документов Клиентом считается успешной, в случае если Ключ, введенный Клиентом в соответствующем поле Интернет-канала, совпал с Ключом, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента и срок действия Ключа не истек.

Выпиской движения денежных средств по текущему кредитному счету № за 27.10.2020 года подтверждается зачисление Банком Клиенту кредита в размере 805 000 рублей (Приложение №8 ).

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены основания, предусмотренные ст. 451 ГК РФ для расторжения договора, в связи с чем исковые требования о расторжении кредитного договора №CCOPAPIU5020102071349 от 27.10.2020 года.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст. ст. 309, 310 ГК РФ и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

При этом, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитный договор является результатом волеизъявления обеих сторон. При этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств и исполнил принятые обязательства надлежащим образом, а обязательства истца по возврату кредита до настоящего времени не исполнены.

Действия Банка по списанию денежных средств с расчетных счетов Мамонтова И.А. основаны на распоряжениях клиента и проведены в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживании счетов физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и полностью соответствуют требованиям закона.

Таким образом, денежные средства с карты истца Мамонтова И.А. списаны Банком в связи с проведенной идентификацией Клиента и аутентификацией поручения, которое было подтверждено с помощью Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля, что свидетельствует о поступившем от клиента распоряжении, что опровергает доводы истца о совершении спорных операций без его согласия.

Передача одноразовых паролей, являющихся конфиденциальной информацией, необходимой для совершения спорных операций третьим лицам, фактически осуществлена при обстоятельствах, зависящих от волеизъявления Мамонтова И.А., что в данном случае явилось единственной вероятной причиной, обусловившей возможность доступа к такой информации третьих лиц в случае осуществления ими спорной операции.

Таким образом, суд полагает, что осуществленные стороной Банка действия по переводу денежных средств соответствовали установленной условиями договора процедуре, были осуществлены лишь после подтверждения Специального кода/пароля для списания денежных средств, который непосредственно перед операцией в соответствии с условиями договора был направлен на телефон клиента Мамонтова И.А. и не мог быть получен иными лицами без участия истца.

В силу ч. 4 ст. 9 Федерального Закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Во исполнение указанных требований, Банк надлежаще информировал клиента о совершенных банковских операциях путем направления СМС- сообщений.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что отступлений от установленного порядка проведения банковских операций со стороны АО «АЛЬФА-БАНК», нарушающих права истца, в данной связи, не усматривается.

Применительно к положениям п. 15 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №    161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязанность по возмещению суммы операции по переводу денежных средств, совершенной без согласия клиента, может быть возложена на оператора в случае, если последним не будет доказано нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операций без согласия клиента - физического лица.

Поскольку в настоящем деле обстоятельства нарушения самим клиентом порядка использования электронного средства платежа нашли свое прямое подтверждение, доказательств несоответствия используемого АО «АЛЬФА-БАНК» программного обеспечения требованиям безопасности не представлено, обстоятельств блокировки банковской карты истца на момент совершения операции не установлено, операции по переводу приобрели безотзывный характер, оснований для возложения ответственности за совершенные операции на Банк, не имеется.

Противоправные действия третьих лиц могут явиться основанием для наступления гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Обращение Мамонтова И.А. с заявлением в правоохранительные органы по факту хищения денежных средств с его банковской карты, не является доказательством вины Банка в списании денежных средств со счета истца, поскольку лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, на данном этапе расследования, не установлено.

В этой связи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора потребительского кредита, аннулировании кредита, взыскании штрафа.

Статьей 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ если гравии причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание, что исковые требования о взыскании компенсации морального вреда производны от исковых требований о расторжении договора потребительского кредита, аннулировании кредита, взыскании штрафа, которые судом не удовлетворены, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в пользу истца, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Мамонтову Ивану Александровичу в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении договора потребительского кредита, аннулировании кредита, взыскании штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 11.06.2021