Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3042/2015 ~ М-3634/2015 от 29.09.2015

Дело №2- 3042/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2015 г.                                                                                           г. Сочи

Хостинский районный суд города Сочи в составе

Председательствующий судья Крижановская О.А.,

при секретаре судебного заседания Квачевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова В.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Попов В.А. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии. Исковые требования обоснованы следующим: 17 мая 2013 года между истцом и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Защита заемщика автокредита» №.Предметом данного договора являлась задолженность по кредитному договору при несчастном случае, болезни или смерти застрахованного лица. По состоянию на 05 августа 2015 года согласно справки банка ВТБ24 исх. № «кредитный договор закрыт, основной долг, проценты погашены», тем самым риски наступления страхового случая исчезли. Срок действия договора страхования в соответствии с пункта 5 Договора составляет 84 месяца, страховая премия определена в сумме 210129,03 рублей. Так как риск наступлении страхового случая отсутствует, а кредитный договор закрыт, истец считает, что неиспользованная (невостребованная) часть страховой премии должна быть возвращена страхователю. При этом истец ссылается на п.7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ» согласно которого, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного о события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страховою резерва на день прекращении договора страхования (выкупная сумма). В соответствии с абзацем 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Истец 12.08.2015г. обратился к ответчику с претензией в добровольном порядке возвратить денежные средства, однако ответа получено не было в связи с чем, Попов В.А. обратился в суд. Согласно представленному истцом расчету ответчик обязан вернуть ему неиспользованную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 142 587 рублей 78 копеек. Кроме того, истец указывает, что в страховых правоотношениях он является потребителем страховой услуги, в связи с чем, просит применить положения ФЗ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу пoтребителя, компенсацию морального вреда, а так же государственную пошлину от уплаты которой истец освобожден в силу указанного закона.

В судебном заседании истец Попов В.А. и его представитель на основании доверенности Дубовский А.А. исковые требования поддержали по доводам указанным в заявлении, настаивали на их удовлетворении.

Ответчик- представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, согласно которого просил суд в иске отказать, поскольку в указанных страховых отношениях истец является застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие на страхование при подписании Полиса страхования. Договор страхования (полис №) не предусматривает возврат уплаченной страхователем страховой премии в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования. Не предусматривают такой обязанности ответчика по возврату страховой премии ни Правила страхований, ни Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», кроме того, в полисе полученном Поповым В.А. есть прямая ссылка на это условие, а именно указанно «При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату» под этим условием страхования имеется подпись Попова В.А. и данное условие страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Ответчик указывает, что п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Условия договора страхования не предусматривают возможность возврата уплаченной страховой премии.

Суд выслушав доводы истца и его представителя, исследовав и проверив представленные доказательства, находит исковые требованиями не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: В судебном заседании установлено, что 17 мая 2013 года между ЗАО Банк ВТБ 24 и Поповым В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Попову В.А. денежные средства 2 029 428,03 рубля для оплаты транспортного средства (л.д.9-13), а так же между истцом и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Защита заемщика автокредита» путем оформления страхового полиса №, срок действия договора -84месяца(л.д.5)

Согласно п.4 указанного Договора страхования, размер страховой премии составляет 210 129,03 руб. Страховая премия подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи настоящего Полиса.По состоянию на 5 августа 2015 года автокредит ПоповымВ.А. был полностью погашен, что подтверждается справкой Банка ВТБ24(ЗАО)(л.д.14).

12 августа 2015 года Попов В.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием в десятидневный срок вернуть ему часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование(л.д.15-17) Поскольку ответа на претензию не последовало, истец обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика часть страховой премии за период с августа 2015 по май 2020 в сумме 142587,78руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В статье 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Следовательно, договор страхования жизни физического лица- заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".Таким образом, Договор страхования, заключенный между сторонами, является самостоятельным гражданско-правовым договором. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Как усматривается из материалов дела, истцом (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» было достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора страхования. Договор подписан сторонами, страховой взнос полностью внесен страхователем. Договор вступил в силу.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, законодателем императивно предписаны два случая прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.В соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Соответственно, на отношения между сторон, возникших на основании договора личного страхования, не распространяются положения части 1 и абзаца 1 части 3 статьи 958 ГК Российской Федерации в том толковании, в котором дано законодателем.В представленном Договоре добровольного страхования положения, возможность возврата ранее уплаченной страховой премии не предусмотрена. Согласно указанного Договора страхования Страхователь с Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен. Правила страхования и Условия страхования на руки получил. С назначенным Выгодоприобретателем согласен. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату (л.д.5).

Таким образом, Попов В.А. с Условиями кредитного договора и договора страхования был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью. Он добровольно изъявил желание застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, тогда как заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования. Согласно п.5.1 Кредитного договора № 17.05.2013 года Страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

При таких обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии за неиспользуемый период действия договора страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                               РЕШИЛ:

Попову В.А. в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда через Хостинский районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. 16.11.2015г..

Судья                                                                                               О.А.Крижановская

На момент опубликования не вступило в законную силу.

СОГЛАСОВАНО

Судья                                                 Крижановская О.А.