Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-994/2023 ~ М-754/2023 от 27.03.2023

Дело № 2-994/2023

73RS0003-01-2023-000825-20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ульяновск                                            10 мая 2023 г.

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

    судьи Санатулловой Ю.Р.,

    при секретаре Киселевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михалевич И.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

        Михалевич (Пчелова) И.В. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

        В обоснование исковых требований указано, что 18.11.2022 между Пчеловой (в настоящее время Михалевич) И.В. и АО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 332 963 руб. 37 коп., сроком на 36 месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

    При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №, срок страхования - период кредитования. Стоимость страхования составила 32 963 руб. 37 коп., из которой 27 968 руб. 92 коп. - страховая премия за дополнительные страховые риски. Стоимость страхования включена в сумму кредита (сумма кредита 300 000 руб. была увеличена до 332 963 руб. 37 коп. за счет стоимости страхования).

    При оформлении кредита истцу были предоставлены для информации два документа: кредитный договор и ключевой информационный документ вместо обозначенного в сбербанк-онлайн заявления на подключение к программе страхования и условий страхования.

    30.11.2022 вечером после работы истцу Михалевич (Пчеловой) И.В. внезапно стало плохо, была вызвана скорая медицинская помощь, она была госпитализирована в <данные изъяты> с предварительным диагнозом <данные изъяты> Окончательный диагноз «<данные изъяты> был установлен при выписке из стационара врачебной комиссией <данные изъяты>. Для восстановления ей требуется длительная реабилитация и пожизненный прием лекарственных препаратов с <данные изъяты>.

    На листке нетрудоспособности Михалевич (Пчелова) И.В. пробыла более 15 дней, а именно 21 день с учетом амбулаторного лечения.

    Поскольку истцом Михалевич (Пчеловой) И.В. кредитный договор был заключен 18.11.2022, как и договор страхования, будучи в стационаре, она решила более подробно ознакомиться с документами по страхованию и выяснила, что информация представлена была при заключении договора не в полном объеме. Простая электронная подпись, в т.ч. на отсутствующих у нее и не представленных ей при оформлении договора страхования документах выставлена автоматически банком после получения ее согласия при ознакомлении с условиями кредитования.

    Факт непредставления ей полной информации подтверждается перепиской с банком, помимо прочего полный пакет документов с условиями страхования и страховым полисом она смогла получить лишь после подачи заявления в банк о наступлении страхового случая.

    По причине отсутствия полной и достоверной информации о страховании она была вынуждена подать заявление вместе с перечнем документов только через оператора ПАО Сбербанк в отделении №. Полный пакет документов подан 27.12.2022.

    В ответ на поступившее в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 27.12.2022 заявление о наступлении события страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения по причине того, что заболевание выходит за пределы срока страхования. Страховая компания не только не приняла к сведению, что для нее самой заболевание стало незапланированной случайностью, из-за которой она пожизненно вынуждена нести дополнительные расходы на поддержание своего здоровья, но и по смыслу ответа она должна была это заболевание запланировать на после 18.01.2023, чтобы получить страховое возмещение. Данные выводы сотрудников страховой компании считает существенно нарушающими ее права, как страхователя.

    Установление страховой компанией условий о запланированных датах наступления страховых рисков противоречат нормам законодательства о страховании. Непризнание страхового риска страховым случаем является незаконным. Страховой риск не может зависеть от срока наступления страхового события, на которое ссылается страховая компания при отказе в страховой выплате.

    Истцом были соблюдены все необходимые условия для выплаты страхового возмещения по страховому риску. Страховая премия за страховой риск была оплачена в полном объеме, срок нахождения на больничном подтвержден документально, представлены все необходимые документы, заявление о наступлении страхового события также подано в пределах срока, установленного страховщиком.

    31.01.2023 в адрес ООО «СК Сбербанк страхование жизни» истцом направлена претензионное требование о признании страхового риска по ее заявлению от 27.12.2022 по договору страхования № от 18.11.2022 страховым событием и выплате страхового возмещения в соответствии с п. 4 заявления на участие в страховании № «Защита жизни и здоровья заемщика» в размере 332 963 руб. 37 коп. в течении 10 календарных дней с момента получения настоящего требования.

    Претензионное требование получено страховой компанией, однако оставлено без удовлетворения, что подтверждается ответом от 01.02.2023.

    Решением финансового уполномоченного от 23.03.2023 в удовлетворении ее требований было отказано.

        В связи с чем, истец Михалевич И.В. просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату в размере 332 963 руб. 37 коп., неустойку за период с 10.02.2023 по день фактической выплаты, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

    Истец Михалевич И.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк Тимонина И.М. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменном отзыве указала, что принятие решения о признании произошедшего события страховым случаем относится к компетенции страховщика.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. - Пумполов С.А. в письменных возражениях на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 18.11.2022 между Пчеловой И.В. и ПАO Сбербанк посредством подписания простой электронной подписью был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Пчеловой И.В. предоставлен кредит в размере 332 963 руб. 37 коп. под <данные изъяты>% годовых сроком на 36 месяцев (том 1, л.д. 143-144).

Также 18.11.2022 Пчеловой И.В. посредством простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «<данные изъяты>» №, согласно которому клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе страхования № «<данные изъяты>» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиями участия в программе страхования № «<данные изъяты>» (далее - Условия страхования) (Том 2, л.д. 22-24).

Согласно Заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 32 963 руб. 37 коп.

Договором страхования предусмотрены страховые риски «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (пункт 1).

Страховая сумма по рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» установлена совокупно (единой) на все риски и составляет 332 963 руб. 37 коп. (пункт 4.1).

Согласно пункту 6 Заявления на страхование по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Пунктом 2 Заявления на страхование установлено, что срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. По страховым рискам, указанным в Заявлении, устанавливаются разные сроки страхования:

- по страховым рискам «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» дата начала срока страхования - дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования (п. 2.1.1);

- по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования. Течение срока в 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие (п. 2.1.2).

Согласно сведениям, представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни», датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 18.01.2023.

Из материалов дела следует, что Пчелова И.В. в период с 30.11.2022 по 06.12.2022 находилась на стационарном лечении в <данные изъяты> с диагнозом «<данные изъяты>», в последующем до 21.12.2022 продолжала амбулаторное лечение в <данные изъяты> в связи с чем, ей были выданы листки нетрудоспособности.

27.12.2022 Пчелова И.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» (том 1, л.д. 145-147).

10.01.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страхового возмещения, поскольку датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 18.01.2023, а заявленное событие наступило до начала срока страхования (том 1, л.д. 153).

31.01.2023 Пчелова И.В. направила ответчику претензию, в которой просила осуществить страховую выплату по договору страхования, но в удовлетворении данной претензии ответчиком 01.02.2023 было отказано (том 1, л.д. 152, 154, 155-156).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 23.03.2023 № в удовлетворении требования Пчеловой И.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования было отказано (том 1, л.д. 133-139).

В соответствии со свидетельством о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ серии № № Пчеловой И.В. после расторжения брака присвоена фамилия Михалевич (том 1, л.д. 23).

Полагая отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, истец Михалевич (Пчелова) И.В. обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 Гражданского кодекса РФ).

Вопреки доводам истца, в судебном заседании установлено, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования жизни и здоровья. В заявлении на участие в программе страхования истец посредством простой электронной подписи подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования, ознакомлен и согласен с ними.

Как указывалось выше, согласно пункту 2.1.2 Заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» датой начала страхования является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты. При этом течение указанного срока начинается с даты, следующей за датой оплаты.

Таким образом, датой начала срока страхования истца по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 18.01.2023.

В силу п. 3.2.1 Условий страхования временной нетрудоспособностью в результате заболевания является непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течении срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.3.1 Условий страхования).

Согласно пункту 3.3.1 Условий страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» не являются страховым случаем:

- временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок менее 15 календарных дней (пункт 3.3.3.1 Условий страхования);

- временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 15 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности первого дня временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лиц (пункт 3.3.3.1 Условий страхования).

- временная утрата обшей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица), наступившая по причине следующих заболевания(й), раннее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты списания внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 3.3.3.1 Условий страхования).

Также, в соответствии с пунктом 3.12.3 Условий страхования страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования.

    Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Учитывая, что заболевание у истца Михалевич И.В. возникло до начала срока действия договора страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», при буквальном толковании условий договора страхования не позволяет отнести данное событие к страховому случаю. В связи с этим, у ответчика не возникло обязанности выплачивать истцу страховое возмещение.

Таким образом, вопреки доводам истца, ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», отказывая в выплате страхового возмещения, действовал правомерно, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований Михалевич И.В. о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                         ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17.05.2023