Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2018 (2-7846/2017;) ~ М-5990/2017 от 21.07.2017

<номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года город Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Радионовой Н.А.,

при секретаре Даниловой А.Г.,

с участием:

представителя истца Галушко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Масюкова Г. В. к ООО "СК "ВТБ Страхование" об исключении из кредитного договора пункта предусматривающего подключение к программе «Защита заемщика Автокредита», взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки и судебных расходов,

установил:

Масюков Г.В. обратился в суд с иском к ООО "СК "ВТБ Страхование", в последствии уточненным, в котором просил: 1) исключить из кредитного договора от 18.08.2016г. пункт, предусматривающий подключение к программе «Защита заемщика Автокредита»; 2) произвести возврат оплаченных истцом денежных средств в сумме 29632 рубля 84 копейки по полису страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №А05626622/1059-0004697; 3) взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2581,10 рублей, 4) взыскать неустойку в размере 29336,5 рублей, 5) взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, 6) взыскать расходы по оформлению нотариально удостоверенной доверенности в размере 1490 рублей, 7) взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, 8) взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных исковых требований Масюков Г.В. указал, что <дата обезличена> между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму 403784,84 рублей, сроком на 36 месяцев под 8,895% годовых.

При заключении кредитного договора, истцу на подписание было выдано заявление о подключении к программе страхования "Защита заемщика Автокредита" с ООО "СК "ВТБ Страхование". При этом, на заемщика была возложена обязанность оплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования "Защита заемщика Автокредит" в размере 29632,84 рублей.

Считает, что для заключения кредитного договора, вынужден был приобрести дополнительные услуги, которые были включены в сумму выданного кредита, что повлекло увеличение размера ежемесячного платежа по кредитному договору. Отмечает, что навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено законом.

Истец просил исключить из кредитного договора пункт предусматривающий подключение к программе «Защита заемщика Автокредита» на том основании, что оно навязано потребителю в нарушение действующего законодательства.

Истец Масюков Г.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом и в срок. Представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Галушко А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в нем.

Представитель ответчика к ООО "СК "ВТБ Страхование", представитель третьего лица ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Письменных заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие, суду не представили.

Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что <дата обезличена> между Масюковым Г.В. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N622/1059-0004697 на сумму 403784,84 рублей, сроком на 36 месяцев под 8,9% годовых.

Также, между истцом и ООО "СК "ВТБ Страхование", заключен договор страхования, что подтверждается полисом страхования ООО "СК "ВТБ Страхование" по программе "Защита заемщика Автокредита" N А05626622/1059-0004697 по страховому случаю "Смерть". Страховая сумма по договору страхования составила 411567,20 рублей, страховая премия составила 29632,84 рублей.

В сумму кредита была включена стоимость участия в программе страхования, которая составила 29632,84 рублей.

В тот же день между истцом и ответчиком в обеспечение исполнения условий кредитного договора заключен договор страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" путем оформления полиса страхования.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1). В соответствии с пунктом 2 указанной выше статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из содержания отзыва, предоставленного в материалы дела Банком ВТБ-24 (ПАО) следует, что до заключения кредитного договора работником Банка Заемщику, т.е. истцу были предоставлены разъяснения по условиям кредитования, истец был проинформирован о возможности добровольного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, потери работы, а также о том, что заключение либо незаключение договора страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. До подписания договора Заемщик выразил намерение заключить договор страхования на условиях и в соответствии с программой «Защита заемщика Автокредита» путем подписания полиса страхования, предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование". Подписав Полис, Заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен выступать страхователем по программе страхования. Банк правомерно, согласно волеизъявлению Заемщика, включил сумму страховой премии по программе страхования в сумму предоставленного кредита и осуществил перечисление суммы страховой премии Страховщику на основании соответствующего поручения Заемщика, указанного в договоре.

Согласно кредитному договору от <дата обезличена> <номер обезличен>, Масюков Г.В. выразил согласие на заключение договора страхования жизни заемщика, дал свое согласие банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет <номер обезличен>, составить платежный документ и перечислить с банковского счета <номер обезличен> указанного в пункте 17 Индивидуальных условий, денежные средства, в том числе в пользу ООО "СК "ВТБ Страхование".

При этом пунктом 6.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Кроме того из содержания пункта 6.1 кредитного договора усматривается, что Масюков Г.В. был уведомлен о том, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольно волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

<дата обезличена>г. истец досрочно погасил кредит и <дата обезличена>г направил страховщику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 29632,84 рублей.

Однако, заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при расторжении договора страхования, в частности при досрочном погашении кредита, не предусмотрен.

В силу прямого указания закона договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании изложенных обстоятельств, суд не усматривает наличие предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ оснований для прекращения договора страхования, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска.

Учитывая фактические обстоятельства дела в их совокупности, а также условия договора страхования от <дата обезличена>, суд приходит к выводу о том, что указанное истцом обстоятельство - погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком страховой премии. Такие последствия не предусмотрены законом или договором. Возврат страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования в данном случае не может быть произведен, поскольку условия страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии (ее части).

Страхование жизни и здоровья, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению истца. При этом условия кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по участию в программе страхования. Размер оплаты за услугу страхования жизни и здоровья и ее составляющие были доведены до сведения Масюкова Г.В.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе страхования, либо ограничен в праве на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Масюкова Г.В. об исключении из кредитного договора от 18.08.2016г. пункта, предусматривающего подключение к программе «Защита заемщика Автокредита»; возврата оплаченных истцом денежных средств в сумме 29632 рубля 84 копейки по полису страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №А05626622/1059-0004697 являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом не был установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, суд также считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными, неустойки, расходов по оплате услуг представителя, расходов по оформлению нотариально удостоверенной доверенности, штрафа.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Масюкова Г. В. к ООО "СК "ВТБ Страхование" об исключении из кредитного договора пункта предусматривающего подключение к программе «Защита заемщика Автокредита», взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца в момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено <дата обезличена>.

Судья Радионова Н.А.