Решение по делу № 2-1054/2015 ~ М-834/2015 от 30.07.2015

Дело № 2-1054/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2015 года                                                                                    г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Березиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивасенко В.Г. к ООО Магазин Малого кредитования, МФО ООО «Центрфинанс Групп», КПП «Экспресс- Займ», ООО «Быстрозайм», ВТБ 24 (ПАО), ЗАО «Кредит Европа Банк», НБ «Траст» (ОАО), ПАО КБ «Восточный», ОАО «СКБ- БАНК», АО «Банк Русский Стандарт», АО «Тинькофф Банк», ОАО «Сбербанк», ООО «Россзайм», Связной Банк (АО) о признании договоров кредитования недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Ивасенко В.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ООО Магазин Малого кредитования, МФО ООО «Центрфинанс Групп», КПП «Экспресс - Займ», ООО «Быстрозайм», ВТБ 24 (ПАО), ЗАО «Кредит Европа Банк», НБ «Траст» (ОАО), ПАО КБ «Восточный», ПАО КБ «Восточный»», ОАО «СКБ-Банк», АО «Банк Русский Стандарт», АО «Тинькофф Банк», ОАО «Сбербанк», ООО «Россзайм», Связной Банк (АО) о признании договоров кредитования недействительными.

В обоснование требований указал, что 22 октября 2014 года между истцом и ООО Магазин Малого кредитования был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****. В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета 730% годовых. В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки.

24 ноября 2014 года между истцом и МФО ООО «Центрфинанс Групп» был заключен договор займа № в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета 365% годовых. В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки.

28 октября 2014 года между истцом и КПП «Экспресс- Займ» был заключен договор займа № в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****. В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа ипредусмотренные договором проценты из расчета 183% годовых.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки.

22 октября 2014 года между истцом и ООО «Быстрозайм» был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета 730% годовых. В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки.

    22 июля 2013 года между истцом и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета 183% годовых. В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки.

      15 июля 2013 года между истцом и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор о выпуске и обслуживании карты, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета % годовых.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки.

          29 января 2014 года между истцом и НБ «Траст» (ОАО)был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета 38,86% годовых.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки.

           03 июля 2014 года между истцом и ПАО КБ «Восточный»был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета 47% годовых.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки.

            22 ноября 2013 года между истцом и ОАО «СКБ-Банк» был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета % годовых.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки

            17 сентября 2014 года между истцом и АО «Банк Русский Стандарт»был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты из расчета 36% годовых.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки

              08 июня 2010 года между истцом и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты. В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки

           03 марта 2011 года между истцом и ОАО «Сбербанк»был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму 142870 рублей.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки

         04 ноября 2014 года между истцом и ООО «Россзайм»был заключен договор займа, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****. В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты 700% годовых.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатитьштраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки

         19 февраля 2013 года между истцом и Связной Банк (АО)был заключен договор займа №, в соответствии с которым истцу был предоставлен займ на сумму *****.В соответствии с условиями договора истец обязан был погасить сумму займа и предусмотренные договором проценты.В случае нарушения обязательства в соответствии с договором истец обязан уплатить штраф и пени от просроченной суммы за каждый день просрочки

По состоянию на 01 апреля 2015 года ответчиками произведены расчеты задолженности и выставлены требования, которые он считает незаконными.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 10.08.2004 года №2613/04 отмечено, что критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть, в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования.

Ответчиками необоснованно применяется к нему две меры ответственности за одно и тоже правонарушение.

Исходя из общих принципов Гражданского кодекса РФ заодно и то же правонарушение не могут применяться одновременно две меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому взыскание с истца одновременно пени и штрафа неправомерно. Этот вывод согласуется с позицией пленумов ВАС РФ и ВС РФ, изложенной в их совместном постановлении №13/14.         

Полагает, что вышеприведенные положения договоров противоречат закону и являются ничтожными.

Кроме того, условия договоров об установлении процентной ставкисчитает кабальными.Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.96г. 15-фЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия договоров о размере процентов, заявленных ответчиком, за пользование кредитом являются кабальными, поскольку значительно превышают сумму основного долга, при этом темпы инфляции и обычный для таких сделок банковский доход, значительно выше ставки рефинансирования за период действия договоров.

На момент заключения договоров займа размер процентов более чем в 70 раз превышал ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Данный факт является общеизвестным, поэтому в силу статьи 61 ГПК РФ не нуждается в доказывании.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 13 ГПК РФ, ст. 179 ГК РФ, ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителя» просит признать договор займа 22 октября 2014г. № с ООО «Магазин Малого Кредитования» недействительным, признать договор займа 24 ноября 2014г. № с МФО ООО «Центрфинанс Групп»недействительным, признать договор займа 28 октября 2014г. № с КПП «Экспресс-Займ»недействительным, признать договор займа 22 октября 2014г. № с ООО «Быстрозайм»недействительным, признать договор займа 22 июля 2013г. № с ВТБ 24 (ПАО)недействительным, признать договор займа 15 июля 2013 г. с ЗАО «Кредит Европа Банк» недействительным, признать договор займа 29 января 2014г. № с НБ «ТРАСТ» (ОАО)недействительным, признать договор займа 03.07. 2014г. № с ПАО КБ «Восточный» недействительным, признать договор займа 22 ноября 2013г. № с ОАО «ОКБ -БАНК»недействительным, признать договор займа 17 сентября 2014г. № с АО «Банк Русский Стандарт»недействительным, признать договор займа 08.06.2010г. № с АО «Тинькофф Банк» недействительным, признать договор займа 03.03.2011г. № с ОАО «Сбербанк»недействительным, признать договор займа 04.11.2014г. с ООО «Росзайм»недействительным.

Истец Ивасенко В.Г. в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить по доводам и основаниям, указанным в заявлении. Он пояснил, что действительно им были заключены кредитные договоры, перечисленные в исковом заявлении. Доказательств кабальности совершенных сделок, а именно стечения у него тяжелых жизненных обстоятельств, которыми ответчики воспользовались, он представить не может. Пояснил, что часть кредитных договоров была оформлена в виде кредитных карт, часть кредитов им была взята для погашения текущих платежей по другим кредитным договорам. Заключенные договоры, им прочитаны, подписаны, деньги по всем договорам получены.

           Представитель ответчика ООО Магазин Малого кредитования в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду отзыв, в котором указали, что 22 октября 2014 года между Ивасенко В.Г. и ООО «Магазин Малого Кредитования» был заключен договор микрозайма № от 22.10.2014 г. в соответствии с которым Ивасенко В.Г. выданы денежные средства в размере *****. 16 июня 2015 года между ООО «Магазин Малого Кредитования» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД был заключен договор уступки прав требования № от 06.06.2015 г., в соответствии с которым цессионарию были переданы права требования по договору микрозайма. Согласно п.17 Договора цессии обязанность по уведомлениям должников от имени о состоявшемся переходе прав требования возлагается на цессионария путем направления уведомлений. Соответствующее уведомление о переходе прав требования по договору истец должен был получить от цессионария. Таким образом, ООО «Магазин Малого Кредитования является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу, поскольку права требования были уступлены цессионарию, в связи с чем исковые требования Ивасенко не подлежат удовлетворении. При оформлении договора микрозайма ответчиком истцу дана вся информация об услуге и ее исполнителе, услуга оказана качественно, нет нарушений требований о безопасности оказанной истцу услуги для жизни, здоровья и окружающей среды. Следовательно, нет нарушений прав истца, как потребителя. Кроме того, как утверждает истец в исковом заявлении «в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях подлежащие выплате», однако вся вышеуказанная информация прописана на самом верху первой страницы договора микрозайма и подчеркнута жирным шрифтом. Заключенный договор микрозайма не является кабальной сделкой, истцом доказательств кабальности не представлено. При заключении договора микрозайма Ивасенко В.Г. подтвердил, подписав его, что заключал его добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств; что условия микрозайма, в том числе, размер процентов заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными. Факт согласия истца с процентной ставкой и понимания ее размера подтверждается полным погашением задолженности по 2 ранее заключенным договорам микрозайма(1 № от 28.05.2013 г.; 2. № от 05.08.2013 г.). Принятие условий договора микрозайма могло быть обусловлено исключительно собственной волей заемщика, когда в условиях краткосрочности обязательства он должен иметь представление о размере суммы, подлежащей возврату, должен учитывать свою платежеспособность и отдавать себе отчет о последствиях нарушения принятых на себя обязательств. Для этого дееспособному гражданину не требуется специальных познаний. Действия истца являются злоупотреблением правом. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов, а также Правила предоставления микрозайма в Компании расположены в каждом офисе финансовой помощи (ОФП) и пунктах финансовой помощи (ПФП) Компании неинформационной доске в общедоступном месте, а также в круглосуточном свободном доступе в сети Интернет. Сам по себе факт выдачи Истцу микрозаима в размере ***** сроком на 16 дней под 2 % за каждый день пользования денежными средствами (730 % годовых), не может являться доказательством злоупотребления правом микрофинансовой организации и основанием для признания указанных условий договора недействительными. Вывод о том, что проценты за пользование займом являются необоснованно завышенными, вследствие того, что они значительно превышают темпы инфляции и обычный для таких сделок банковский доход, ООО «Магазин Малого Кредитования» считает несостоятельным, поскольку ответчик не является банковской организацией и предоставляет денежные средства на совершенно иных условиях в соответствии с принципом свободы договора. Процентная ставка по договорам микрозайма, заключаемым ответчиком, не является завышенной или несоответствующей рыночным. Ответчик является коммерческой организацией и целью предоставления займов является получение прибыли.

В соответствии с п.1.8 Правил предоставления микрозаймов ООО «Магазин Малого Кредитования» (далее - Правила) Истец вправе определить сумму микрозайма (кратно 1 000 рублей, но не более 16 000 рублей) исходя из производящейся оценки его платежеспособности, а также в соответствии с п.1.11 Правил срок микрозайма (от 7 до 16 календарных дней). Таким образом, заемщик вправе определить сумму процентов, подлежащих уплате за пользование займом, при надлежащем исполнении обязательства, в промежутке от 14% до 32% от суммы займа. Процентная ставка по договору составляет 730 процентов годовых, как указано в п. 4 Договора микрозайма. Таким образом, размер полной стоимости кредита по выдаваемым Компанией микрозаймам в полной мере соответствует ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также среднерыночному значению ПСК, установленному Банком России. Следовательно, процентная ставка Ответчика является экономически обоснованной для Ответчика и приемлемой для абсолютного большинства его клиентов. Таким образом,спорный договор микрозайма не является недействительным. На основании вышеизложенного, учитывая, что истцом не предоставлено никаких доказательств для признания договора займа недействительным в удовлетворении исковых требований Ивасенко В.Г. следует отказать.

Представитель ответчика МФО ООО «Центрфинанс Групп» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено.

Представитель ответчика КПП «Экспресс - Займ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Быстрозайм» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представили суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель ответчика Сорокина Е.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что 22 июля 2013 года между Ивасенко В.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № в целях погашения ранее представленного кредита по кредитному договору № от 16 июня 2011 года. В заявлении на реструктуризацию потребительских кредитов Ивасенко В.Г. указал в качестве причин болезнь родственника, а именно то, что его жена является инвалидом 2 группы и имеет заболевание сахарный диабет, а также снижение уровня доходов. Кредитный договор был предоставлен на сумму ***** на срок до 24 июля 2023 года. За пользование кредитом установлен размер процентов - 22,99 %. Заемщик обязался уплачивать банку ежемесячно в срок до 19 числа 2 366 рублей 48 копеек. В случае нарушения исполнения взятых на себя обязательств заемщик должен был уплачивать неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, до 20 декабря 2014 года Ивасенко В.Г. погашал кредит согласно графику. Последний платеж от него поступил 19 февраля 2015 года. В настоящее время задолженность Ивасенко В.Г. по кредитному договору составляет *****. Истец в исковом заявлении указывает на проценты в размере 183 % годовых, что не соответствует условиям кредитного договора. В договоре указан размер процентов 22,99 %. Это среднерыночный размер процентов, который нельзя назвать кабальным условием. Договором предусмотрено только начисление пени в размере 0,6 % от суммы невыполненных обязательств, но только в случае нарушения своих обязательств по выплате долга, это является штрафной санкцией. Ивасенко В.Г. согласился с такими условиями кредитного договора, его никто не вынуждал заключать договор на предложенных условиях.

Представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду отзыв, в котором указал, что 29 января 2014 года истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить с ним смешанный договор, одержащий элементы:

1. договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в пункте 1.11. раздела «Информация о Кредите»;

договора о предоставлении в пользование банковской карты;

1. кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды;

           4) договора организации страхования клиента в случае согласия клиента на подключение пакета услуг по организации страхования, указанного в разделе 3 Заявления, согласно которому клиент просит Банк включить плату за страхование в сумму кредита и поручает Банку взимать плату за страхование.

Банк считает, что клиенту была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора.

Подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт, в Графике платежей.

29 января 2014 г. истцом подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому:

открыт счет №;

сумма кредита *****

срок кредита 60 месяцев;

процентная ставка по кредиту 33,3 % годовых;

сумма ежемесячного платежа *****

комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 0,00 рублей;

погашение осуществляется в соответствии Графиком погашения.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от 29.01.2014 г. содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за зачисление кредитных средств.

Полная стоимость кредита (38,86 % годовых) и входящие в расчет полной стоимости кредита платежи, а также подлежащая выплате клиентом полная сумма по кредиту (*****) указаны в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью Договора № от 29.01.2014 года, и были доведены Банком до сведения заемщика еще до заключения и непосредственно при подписании рассматриваемого кредитного договора.         

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 29 января 2014 года, истец выразил свое понимание и согласие с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему Счета (№), дата открытия Счета является датой заключения Договора.

Банк акцептовал оферту истца, открыв 29 января 2014 года счет №, таким образом, договор был заключен 29 января 2014 года, что подтверждается также выпиской по счету № за период с 29.01.2014 по 23.10.2015 года.

В то же время по состоянию на 23.10.2015 года размер задолженности клиента перед Банком по кредитному договору № от ДДММГГГГ годасоставил: *****., в т.ч.:основной долг - *****., просроченный основной долг - ***** просроченные проценты -*****., штрафы - *****., проценты на просроченный долг - ***** срочные проценты - *****

В соответствии с пунктом 7.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (версия 4.7-07.14), являющихся неотъемлемой частью договора, клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности путем перечисления средств на счет или иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких также неисполнения клиентом обязательств по договору. Клиент также подтверждает, что личность кредитора не имеет для него существенного значения.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, оснований для признания условий договора № от 29.01.2014 года недействительными в соответствии с действующим законодательством РФ не имеется.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду отзыв, в котором указали, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями и считает их неподлежащими удовлетворению в полном объеме.

Кредитный договор с Ивасенко В.Г. был заключен с соблюдением норм, предусмотренных п. 2 ст. 1, п. 3 ст.10, ст.ст. 420, 421, 434, 820, 160,161, п. 2 и 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Между Ивасенко В.Г. и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ путем акцепта клиентом предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных банком клиенту, заключен кредитный договор №.Акцептом клиента предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание клиентом Индивидуальных условий, ранее переданных банком клиенту.Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми Ивасенко В.Г. ознакомлен до заключения договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента.Клиент согласился с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, истец своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, и получил один экземпляр Графика платежей, Индивидуальных условий, Условий.

17 сентября 2014 г. банк открыл клиенту банковский счет №, зачислил на него сумму кредита в размере *****. и на основании письменного Распоряжения о переводе денежных средств перечислил на счета, указанные в Распоряжении о переводе денежных средств. Своей подписью Ивасенко В.Г. подтвердил, что настоящее распоряжение является его свободным волеизъявлением, сделанным им в добровольном порядке. Кроме того, клиент подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Таким образом, Ивасенко В.Г., располагая всей необходимой информацией об условиях договора, принял на себя права и обязанности по договору, изложенные в Заявлении, Условиях, Индивидуальных условиях и Графике платежей.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1827 дня; процентная ставка - 36% годовых (полная стоимость кредита 35,980% годовых); размер ежемесячного платежа - *****. (последний платеж *****.). Согласно условиям кредитного договора, клиент обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента в размере, определенном Графиком погашения. Факт нарушения заемщиком обязательств перед Банком Ивасенко В.Г. не оспаривается.

В соответствии подпунктом 12 пункта 9 статьи 5 Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, помимо прочего, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Часть 21 статьи 5 вышеуказанного Закона гласит, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребитёльского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В связи с неисполнением клиентом своих обязательств, на основании пункта 12 Индивидуальных условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.Банк начисляет только неустойку на сумму просроченного долга и сумму просроченных процентов за неисполнение клиентом своих обязательств. Учитывая вышеизложенное, Банк полагает, что нарушений действующего законодательства с его стороны не допущено. Каких-либо доказательств, которые в их совокупности подтвердили бы кабальность сделки, истцом не представлено.Не представлено и каких-либо доказательств понуждения к заключению кредитного договора № от 17.09.2014 на указанных условиях, как и не представлено доказательств стечения тяжелых обстоятельств, связи между этими обстоятельствами и заключением оспариваемого договора, а также того, что банк был осведомлен о жизненных обстоятельствах Ивасенко В.Г. и сознательно использовал их к своей выгоде.

Предельный размер процентов по кредитному договору с физическим лицом не установлен.Он зависит от совокупности различных факторов: от срока, на который выдается кредит; от наличия или отсутствия обеспечения по кредиту; от финансового положения заемщика, его возраста и т.п. Однако на момент заключения договора кредита полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное и опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 8 - 11 ст. 6 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).Вместе с тем, в соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014года №3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года,тогда как кредитный договор с Ивасенко В.Г.заключен 17 сентября 2014года.На основании вышеизложенного считают, что требования истца, изложенные в исковом заявлении, не основаны на нормах материального права и не подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду отзыв, в котором указал, что 21 мая 2014 г.между истцом и банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Настоящий договор был заключен в следующем порядке: истец, ознакомившись с условиями заключаемого договора, заполнил и подписал Заявление-Анкету на получение кредитной карты. Банк, проведя проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту №, которая была передана истцу вместе с Тарифами и Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Таким образом, истец получил Общие условия. Тарифы Банка, а также руководство пользователя кредитной карты вместе с неактивированной кредитной картой и после повторного ознакомления с условиями заключаемого договора истец позвонил в Банк с целью активации полученной кредитной карты (выставил банку оферту на заключение договора на предложенных условиях). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым банк акцептовал оферту истца)на условиях, предусмотренных договором. До заключения договора банк согласно п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках дговора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Истец также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий банк формировал и направлял клиенту Счет-выписку. Согласно определению термина «Счет-выписки» используемое в рамках заключенного договора, под ней понимается документ, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты. Более того, истец имел возможность запрашивать у банка любую информацию по договору.

Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. Однако за время пользования кредитной картой истец допустил 6 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с этим на основании положений гл. 8 Общих условий Банк расторг договор в одностороннем порядке и выставил истцу заключительный счет от 27 июня 2014 г. на сумму *****.Доводы истца о применении двойной меры ответственности основаны на неправильном толковании и применении норма материального права и условий договора. Установленная в Тарифах Банка ответственность истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать нрава и законные интересы истца. Доводы истца о кабальности сделки не соответствуют действительности, основаны на неправильном применении и толковании норм материального права, а также правового статуса и функций Банка России.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду отзыв, в котором указал, что ОАО «Сбербанк России» с 04.08.2015 г. (наименование изменено на ПАО Сбербанк) и Ивасенко В.Г. заключили кредитный договор № от 03 марта 2011 года, в соответствии с условиями которого последнему был предоставлен кредит в сумме ***** под 20,65% годовых на срок 60 месяцев. Договор был заключен без обеспечения. Банк принятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив кредитные денежные средства Ивасенко В.Г. Процентная ставка по договору составляет 20,65% годовых, неустойка за неисполнение заемщиком обязательств составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности (включительно). Штрафных санкций договором не предусмотрено. Доводы истца о применении банком нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение и о том, что размер процентной ставки является кабальным и более чем в 70 раз превышает ставку рефинансирования Центрального банка РФ, не соответствуют действительности. На основании изложенного, просят в удовлетворении заявленных Ивасенко В.Г. требований отказать.

Представитель ответчика ООО «Росзайм» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено.

Представитель ответчика Связной Банк (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено.

С согласия истца дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

22 октября 2014 года между Ивасенко В.Г. и ООО «Магазин Малого Кредитования» заключен договор потребительского займа, согласно которому Ивасенко В.Г. был предоставлен кредит в сумме ***** сроком на 16 дней под 2 % за каждый день пользования денежными средствами (730 % годовых). Размер полной стоимости кредита доведен до сведения заемщика. Полная стоимость займа и суммы, подлежащие уплате заемщиком в день возврата займа, в зависимости от его суммы отражены в приложении № 1 Индивидуальных условий, о чем Ивасенко был ознакомлен. Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма заем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика, привязанный к выданной заемщику платежной карте «Быстрокарта» №. Из п.12 Индивидуальных условий следует, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню, которая начисляется на сумму займа, в следующем порядке: с 1 по 99 день просрочки включительно на сумму займа по ставке 20% годовых, с 100 дня - по ставке 0,1% в день. Начисление пени осуществляется до дня фактического возврата суммы займа. При этом право требования в отношении уплаты начисленной пени возникает у кредитора с 17 дня просрочки исполнения обязательств по возврату займа. Пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского микрозайма, которые были предоставлены заемщику вместе с настоявшими условиями. Пунктом 13 предусмотрено, что кредитор вправе уступить права на взыскание задолженности по договору займа любому третьему лицу. С указанными положениями Ивасенко был ознакомлен, о чем имеется его подпись.

16 июня 2015 года между ООО «Магазин Малого Кредитования» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД был заключен договор уступки прав требования № от в соответствии с которым цессионарию были переданы права требования, в том числе по договору микрозайма от 22 октября 2014 года, заключенному с Ивасенко В.Г.

24 ноября 2014 года между Ивасенко В.Г. и МФО «Центрфинанс Групп» был заключен договор займа №, по условиям которого Ивасенко был предоставлен кредит в сумме ***** сроком на 1 месяц в наличной форме под 365% годовых проценты за пользование займом составляю *****, общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора составляет *****. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора займа предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязанности по возврату суммы займа и начисленных процентов за его использование в сроки, установленные настоящим договором, заемщик уплачивает займодавцу пеню из расчета 20% годовых от общей суммы, подлежащей уплате, за каждый календарный день просрочки. Заемщик подтверждает факт своего ознакомления и согласия с общими условиями договора займа. Из п.6.5 Общих условий следует, что заемщик подтверждает, что действует добровольно, условия правил предоставления потребительских займов и настоящего договора ему понятны, он не действует под влиянием заблуждения, обмана, насилия или угрозы, и настоящий договор не является дл него кабальной сделкой. Указанный договор, содержаний индивидуальные и общие условия подписан Ивасенко В.Г.

28 октября 2014 года между Кредитным потребительским кооперативом «Экспресс- Займ» и Ивасенко В.Г. был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме ***** на 30 дней срок действия договора с 28 октября 2014 года по 26 ноября 2014 года, полная стоимость займа составляет 183% годовых. Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского займа предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора (нарушения обязательств по сумме и сроком внесения платежей) заемщик уплачивает займодавцу пени, начисление которых начинается с первого дня просрочки исполнения обязательств. Размер пени составляет 20% годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств по договору; штраф в размере 20% от суммы займа и суммы компенсации за пользование предоставленным займом. Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, (раздел 2 договора).

22 октября 2014 года между ООО «Быстрозайм» и Ивасенко В.Г. был заключен договор займа № по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму *****. Пунктом 2 договора предусмотрено, что заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные за 30 дней на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий, 20 ноября 2014 года. Срок действия договора займа составляет 1 год с даты его подписания. Согласно п.4 процентная ставка составляет с 1-го дня по дату, указанную в п.2 включительно - 547,5% годовых, на 15 день с даты, указанной в п.2 - 8 030 % годовых, с 16-го дня (включительно) с даты, указанной в п.2 до окончания срока действия договора - 730 % годовых. Задолженность по займу и начисленные проценты в общей сумме ***** погашаются не позднее 20 ноября 2014 года. Оплата производится единовременным платежом. Пунктом 11 предусмотрено, что при просрочке исполнения очередного платежа по займу заемщик уплачивает кредитору неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 0,1% в день за каждый день просрочки. Наряду с договорной неустойкой заемщик уплачивает проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемыми по правилам ст.395 ГК РФ за каждый день просрочки на всю сумму неисполненного обязательства по оплате процентов и основного долга. Кроме того, в договоре указано, что заемщик заключает договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней, штрафа заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными, он действует от своего имени и в своих интересах и не действует к выгоде третьих лиц.

22 июля 2013 года между Ивасенко В.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику Ивасенко был предоставлен кредит в целях погашения ранее представленного кредита по кредитному договору № от 16 июня 2011 года в сумме ***** на срок до 24 июля 2023 года, под 22,99% годовых. В заявлении на реструктуризацию потребительских кредитов от 19 июля 2013 года Ивасенко В.Г. указал в качестве причин: потеря дополнительного заработка и болезнь жены, инвалида 2 группы по сахарному диабету. Заемщик обязался уплачивать банку ежемесячно в срок до 19 числа текущего календарного месяца аннуитетными платежами ***** ( п.2.3,2.5 договора). В случае нарушения исполнения взятых на себя обязательств заемщик должен был уплачивать неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств (п.2.6 договора). Кроме того, до Ивасенко доведена информация о полной стоимости кредита, о чем имеется его подпись. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме.

15 июля 2013 года между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Ивасенко В.Г. на основании заявления (оферты) № на реструктуризацию договора о выпуске и обслуживании карты № был заключен кредитный договор №-№, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ***** на 60 месяцев по ставке 29 % годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу (годовая) 3 ставки рефинансирования на дату оплаты, неустойка в виде пени за просроченный платеж в погашение кредита 0,2% в день за каждый день просрочки. Кроме того, Ивасенко В.Г. предоставлена информация о полной стоимости реструктуризированного кредита, с которой он ознакомлен, что подтверждается свидетельством, имеющимся в материалах деда. Согласно графику выплаты задолженности (приложение № 1), являющегося неотъемлемой частью договора, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами ежемесячно, начиная с 18 августа 2013 года. Ежемесячный платеж по кредиту составляет *****. С графиком платежей Ивасенко также был ознакомлен.

29 января 2014 года Ивасенко В.Г. обратился НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в пункте 1.11. раздела «Информация о Кредите»; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента в случае согласия клиента на подключение пакета услуг по организации страхования, указанного в разделе 3 Заявления, согласно которому клиент просит Банк включить плату за страхование в сумму кредита и поручает Банку взимать плату за страхование. На странице 3 заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (указано, что заемщик подтвердил, что «Я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора: в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчётных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта; в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт, в Графике платежей.». Заявление, График платежей, Тарифы, Памятку застрахованного лица, которые содержат весь объем индивидуальных условий кредитования в отношении данного клиента по рассматриваемому договору Ивасенко получил, что подтверждается его подписью. НБ «ТРАСТ» (ОАО) Ивасенко предоставил кредит на сумму *****; сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 33,3 % годовых, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком аннуитетными платежами, сумма ежемесячного платежа *****. Полная стоимость кредита (38,86 % годовых) и входящие в расчет полной стоимости кредита платежи, а также подлежащая выплате клиентом полная сумма по кредиту указаны в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора № от 29.01.2014 года были доведены банком до сведения заемщика. Кредит был предоставлен банком истцу в соответствии с условиями заключенного Договора, что подтверждается также Выпиской по счету №.

03 июля 2014 года между Ивасенко В.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № путем обращения клиента с заявлением (офертой) о заключении договора, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета по условиям, изложенных в Типовых условиях выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» был предоставлен кредит на сумму ***** на срок 36 месяцев, процентная ставка составляет 47 % годовых, ставка начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта- 58,53%. В договоре имеется график погашения кредита, согласно которому погашение осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер ежемесячного платежа составляет 6 231 рубль. С условиями договора и графиком погашения платежей Ивасенко был ознакомлен, что подтверждается его подписью.

17 сентября 2014 года путем подписания предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита между Ивасенко В.Г. и ЗАО «Банк Русский стандарт» заключен кредитный договор №, по условиям которого бак предоставил Ивасенко потребительский кредит на сумму *****, сроком на 1827 дней под 36% годовых.Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей, согласно которому размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет *****. С указанными документами Ивасенко В.Г. ознакомлен о чем свидетельствует его подпись, а также согласился с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет и своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, получил один экземпляр Графика платежей, Индивидуальных условий, Условий. 17 сентября 2014 г. банк открыл клиенту банковский счет №, зачислил на него сумму кредита в размере *****. и на основании письменного распоряжения о переводе денежных средств. Ивасенко В.Г. подтвердил, что настоящее распоряжение является его свободным волеизъявлением, сделанным им в добровольном порядке. Кроме того, Ивасенко подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями договора, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом.Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

21 мая 2014 г.между Ивасенко В.Г.и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, содержащий в себе Заявление - Анкету, подписанную Истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Договор является смешанным договором, включающим в себя кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк выпустил персонифицированную кредитную карту №, которая была передана истцу вместе с Тарифами и Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Таким образом, истец получил Общие условия, Тарифы Банка, а также руководство пользователя кредитной карты вместе с неактивированной кредитной картой, лимитом до 300 000 рублей, базовая процентная ставка по операциям покупок 12,9%, процентная ставка по кредиты 43,8 %годовых, минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа 590 рублей (за первый раз), 1% от задолженности плюс 590 рублей (за второй раз), 2% от задолженности плюс 590 рублей (за третий и более раз), процентная ставка при неоплате платежа 0,20% в день. Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита путем указания в тексте Заявления - Анкеты. За время пользования кредитной картой истец нарушал условия договора. В связи с чем в адрес заемщика был направлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности, которая на 27.06.2014 года составила *****, в том числе кредитная задолженность *****, проценты *****, штраф - *****

03 марта 2011 года между ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения № 8640 и Ивасенко В.Г. заключен кредитный договор № по условиями которого, последнему был предоставлен кредит в сумме ***** под 20,65% годовых на срок 60 месяцев, Неустойка за неисполнение заемщиком обязательств составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности (включительно). Штрафных санкций договором не предусмотрено. Договор был заключен без обеспечения. Банк принятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив кредитные денежные средства Ивасенко В.Г.

В исковом заявлении истец Ивасенко В.Г. указывает, что между ним и ОАО «СКБ- БАНК»,ООО «Росзайм», Связной Банк (АО) были заключены кредитные договоры. Истцу неоднократно предлагалось представить доказательства, на которых он основывает заявленные требования к указанным ответчикам, однако документов, подтверждающих указанные обстоятельства, которые могли быть установлены судом, содержащие указание на суммы займа, а также условия на которых они были заключены, истцом не представлено, ровно как и не представлено их и ответчиками.

В соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 сентября 2013 года) сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ (в редакции, действующей с 01 сентября 2013 года) сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из данной нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной как кабальной.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитных договорах, что подтверждается сведениями об ознакомления истца с указанной информацией и согласия с условиями договоров, в том числе с суммой потребительского кредитования.

Каких - либо доказательств понуждения к заключению с ответчиками кредитных договоров на указанных условиях либо необходимость заключения этих договоров на невыгодных для заемщика условиях Ивасенко В.Г. не представлено, как и не представлено доказательств стечения тяжелых обстоятельств, и связи между этими обстоятельствами и заключением договоров, а также то, что ответчики были осведомлены о тяжелых обстоятельствах истца, и использовали их в своей выгоде.

Достаточных доказательств с достоверностью свидетельствующих о кабальности заключенных кредитных договоров между сторонами материалы дела не содержат. Тяжелое материальное положение истца на момент заключения договоров и наличие непогашенных предыдущих кредитов, получение кредитов с целью погашения предыдущих кредитов не являются основанием для признания сделок недействительными на основании ст.179 ГК РФ. Необходимая совокупность обстоятельств, предусмотренных названной правовой нормой, по делу не установлена.

Указание в договоре размера процентов за пользование суммой займа в размере, превышающем ставку рефинансирования, не является безусловным основанием для признания условий договора о размере процентов крайне невыгодными для заемщика. Кроме того, указанное обстоятельство не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчиков.

Довод истца Ивасенко В.Г. о том, что условия договоров о размере процентов за пользование кредитом, значительно превышают сумму основного долга, значительно выше ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ, в связи с чем являются недействительным, суд находит несостоятельным.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в действие с 01 июля 2014 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В целях расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) Банк России определяет категории потребительских кредитов (займов) с учетом следующих показателей (их диапазонов): суммы кредита (займа), срока возврата кредита (займа), наличия обеспечения по кредиту (займу), вида кредитора, цели кредита (займа), использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.

Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (Указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

По информации с официального сайта Центрального Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), определенное для микрофинансовых организаций по потребительским микрозаймам без обеспечения сроком до 1 месяца на сумму до 30 тыс. руб., установленное 14 ноября 2014 года, составляет 686,089%. Соответственно, полная стоимость кредита данной категории микрозаймов не может быть более 914,785%.

Согласно Указанию Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» Банк России устанавливает, что в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

Положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не подлежат применению к кредитным договорам, заключенным Ивасенко В.Г. до дня вступления закона в силу (ч. 2 ст. 17 Федерального закона N 353-ФЗ), при этом истцом в материалы дела не было представлено сколько-нибудь достоверных доказательств того, что установленная кредитными договорами процентная ставка превышала более чем на 1/3 расчетное среднерыночное значение.

Утверждение истца о применении к нему двух видов ответственности суд также находит необоснованным.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленныхтребований.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ивасенко В.Г. к ООО Магазин Малого кредитования, МФО ООО «Центрфинанс Групп», КПП «Экспресс- Займ», ООО «Быстрозайм», ВТБ 24 (ПАО), ЗАО «Кредит Европа Банк», НБ «Траст» (ОАО), ПАО КБ «Восточный», ОАО «СКБ- БАНК», АО «Банк Русский Стандарт», АО «Тинькофф Банк», ОАО «Сбербанк», ООО «Россзайм», Связной Банк (АО) о признании договоров кредитования недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через райсуд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья        М.Ю. Соболева

Мотивированное решение изготовлено 11 января 2016 года