Решение по делу № 2-799/2013 ~ М-472/2013 от 15.03.2013

Дело № 2-799/2013 Р Е Ш Е Н И Е С У Д А Именем Российской Федерации

30 мая 2013 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Г. А.,

при секретаре Кропотовой М. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Гурьяновой Ерине Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Гурьяновой Ирины Евгеньевны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

14.09.2012 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» - истец обратился в Измайловский районный суд г. Москвы с иском к Гурьяновой И. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Указал, что 30.08.2008 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Гурьяновой И. Е. был заключен кредитный договор <номер> – в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 30.08.2008 г., Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора.

В заявлении от 30.08.2008 г. клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств в размере <сумма>.

Согласно Условиям, кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств истец открыл клиенту банковский счет и 30.08.2008 г. перечислил на него денежные средства в размере <сумма>, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. Таким образом, сумма кредита составляет <сумма>, срок предоставления кредита – 1824 дн. (30.08.2008 по 28.08.2013).

Договором предусмотрено личное страхование клиента, страховая премия по которому составляет <сумма> за каждый месяц в течение периода страхования в общей сумме <сумма>, которая по распоряжению клиента перечислена с его счета Банком на счет страховой компании.

Сумма кредита, подлежащая выдаче клиенту наличными денежными средствами через кассу составляет <сумма>.

Истец указал, что в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось; невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика.

В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Поскольку обязанность по уплате задолженности ответчиком не исполнена, истец в соответствии с Условиями потребовал возврата задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженности по предоставленному клиенту кредиту не возвращена и составляет <сумма>.

Истец также указал, что при обращении к мировому судье в порядке приказного производства, оплатил госпошлину в размере <сумма>. Указанная сумма является убытками Банка и предъявляется истцом ко взысканию с ответчика.

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ответчицы Гурьяновой И. Е. в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер> от 30.08.2008 г. в размере <сумма>, убытки в размере <сумма>, а также – расходы по оплате госпошлины в размере <сумма> (л.д. 5-8).

01.11.2012 г. к производству принято заявление истца об уточнении исковых требований, в котором истец указал, что после подачи Банком в суд иска ответчицей добровольно были внесены платежи на сумму <сумма>, в связи с чем истец просит взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер> от 30.08.2008 г. в размере <сумма>, убытки в размере <сумма>, а также – расходы по оплате госпошлины в размере <сумма> (л. д. 45-54).

15.03.2013 г. гражданское дело в соответствии с апелляционным определением Московского городского суда от 30.01.2013 г. поступило в Электростальский городской суд Московской области для рассмотрения по подсудности (л. д. 117-118, 121).

Ответчиком Гурьяновой И. Е. в дело представлены возражения от 22.04.2013 г. на исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» (л. д. 145-146). В возражениях ответчица Гурьянова И. Е. указала на несогласие с иском ЗАО «Банк Русский Стандарт», сослалась на то, что в связи с возникшими у нее финансовыми затруднениями с февраля 2012 г. у нее образовалась просрочка по ежемесячным платежам; на ее обращения о предоставлении отсрочки по платежам банк не ответил. В мае она погасила просрочку и вошла в график платежей, продолжала платить. Банк в соответствии со ст. 450 ГК РФ не вправе был расторгать договор займа в одностороннем порядке. На сегодняшний день ее задолженность по кредиту составляет <сумма>, а не <сумма>, как выставляет банк. С октября она приостановила выплату платежей. Указала также, что банк добровольно-принудительно навязал ей страховку от несчастных случаев и финансовых рисков. Она не обязана оплачивать риски банка. В части возложения на нее обязанности застраховать жизнь и здоровье ее права, как потребителя, нарушены банком. Эти условия договора ничтожны. Страхование – не оказанная, а навязанная ей услуга. Обратилась в Банк с заявлением о возврате ранее списанных страховых взносов, считает сумму <сумма> своими убытками, которые подлежат возмещению в полном объеме. Банком ей был произведен перерасчет за 19 месяцев и сделан возврат денег в сумме <сумма>, а за 41 месяц сумму <сумма> ей так и не вернули. Полагает, что банк допустил нарушения: введение в заблуждение при заключении договора; несоблюдение письменной формы договора, включая в договор ущемляющие права потребителя; навязывание услуг (страховка), в то время как запрещено продавать услугу, обуславливая ее приобретением другой; неосновательное обогащение банка.

29.04.2013 г. ответчик Гурьянова И. Е. предъявила к ЗАО «Банк Русский Стандарт» иск, в котором просила взыскать с Банка в свою пользу сумму страховых взносов - <сумма>, проценты за пользование чужими денежными средствами - <сумма>. В обоснование сослалась на то, что ею 30.08.2008 г. был получен в ЗАО «Банк Русский Стандарт» потребительский кредит – на основании заявления-анкеты, а не договора; несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность договора, такой договор считается ничтожным. В договоре Банк навязал ей свою услугу по страхованию жизни и здоровья и от финансовых рисков, без этой страховки не выдавали кредит. Навязывание услуги недопустимо, банк не вправе заниматься страховой деятельностью. В части возложения на нее обязанности застраховать жизнь и здоровье ее права, как потребителя нарушены. 23.01.2012 г. ей Банк прислал дополнительное соглашение к договору страхования, возвратил <сумма> пропорционально количеству месяцев действия договора, а за 41 месяц ранее списанных сумм (<сумма>) не возвратил, указанная сумма является ее убытками (л. д. 147-153).

Иск Гурьяновой И. Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» к производству суда принят, как встречный (л. д. 154).

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ЗАО «Банк Русский Стандарт» Поляков А. Г. исковые требования Банка и их обоснование поддержал в полном объеме, просил исковые требования удовлетворить; встречный иск Гурьяновой И. Е. не признал, просил в удовлетворении встречного иска отказать по основаниям представленных суду письменных возражений (л. д. 160-164).

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) Гурьянова И. Е. указала на частичное согласие с требованиями Банка – на сумму <сумма>, свой встречный иск к Банку поддержала, дополнила требования, о чем представила заявление (л. д. 166), и просила взыскать с Банка в свою пользу сумму страховых взносов в размере <сумма>, проценты за пользование в размере <сумма>, обязать Банк «Русский Стандарт» произвести перерасчет процентов по кредиту, т. к. страховые взносы были включены в тело кредита, страховку изъять из тела кредита и сделать перерасчет за 60 мес. кредитования и зачислить ее в счет погашения долга по кредиту.

Выслушав представителя истца (ответчика по встречному иску) ЗАО «Банк Русский Стандарт» Полякова А. Г., ответчика (истца по встречному иску) Гурьянову И. Е., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы (п. 2 ст. 807 ГК РФ).

В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1); договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Представленными в дело документами подтверждено, что 30.08.2008 г. клиент Гурьянова И. Е. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением <номер>, в котором просила: заключить с нею кредитный договор и предоставить кредит на сумму <сумма>, размер процентной ставки по кредиту – 23% годовых, срок кредита – 1824 дн., с 30.08.2008 по 28.08.2013, ежемесячный платеж – <сумма>, дата платежа – 28 числа каждого месяца; открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (<номер>); в случае, если в графе «Личное страхование» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию <сумма>. Указала, что понимает и согласна, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать. Подтвердила получение одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий, Тарифов. Каждый лист заявления подписан Гурьяновой И. Е. (л. д. 10-11). В подписанной Гурьяновой И. Е. 30.08.2008 г. анкете к указанному выше заявлению обозначены личные данные Гурьяновой И. Е. (л. д. 12-13).

30.08.2008 г. Гурьяновой И. Е. подписан график платежей по потребительскому кредиту – по кредитному договору <номер> от 30.08.2008 г. на сумму <сумма>, с процентной ставкой 23% годовых, на срок 60 месяцев, - в котором указаны суммы ежемесячных подлежащих возврату платежей в период с 28.09.2008 г. и по 28.08.2013 г.; отражены сведения о полной стоимости кредита; Гурьянова И. Е. подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией (л. д. 16-18, 165).

В соответствии с основными положениями (п. 2) Условий по кредитам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми Гурьянова И. Е. ознакомлена, согласна, их содержание понимает, обязалась неукоснительно соблюдать и экземпляр которых получила, - кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (л. д. 22); плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других платежей (п. 3 Условий, л. д. 23). Пунктом 6 Условий предусмотрены размеры платы за пропуск клиентом очередного платежа, в зависимости от количества допущенных подряд просрочек (л. д. 23). Пунктом 9 предусмотрено право Банка потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в ряде случаев, в т. ч. в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности (л. д. 24).

Из выписки из лицевого счета <номер> на имя Гурьяновой И. Е. (договор <номер>) следует, что 30.08.2008 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» зачислил на счет Гурьяновой И. Е., номер которого указан в оформленном 30.08.2008 г. и подписанном Гурьяновой И. Е. заявлении, обозначенную в названном заявлении сумму кредита – <сумма>, из которых денежные средства в размере <сумма> выданы наличными, а денежные средства в размере <сумма> перечислены в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента, которым, начиная с 27.09.2008 г., на указанный счет вносились ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредиту (л. д. 30-37). Получение кредита не оспаривала и Гурьянова И. Е.

Таким образом, указанными выше представленными истцом документами подтверждено, что 30.08.2008 г. между истцом ЗАО «Банк Русский Стандарт» - кредитором и ответчиком Гурьяновой И. Е. - заемщиком заключен кредитный договор <номер> на названных выше условиях и в соответствии с положениями ст. ст. 432, 434, 438, 820 ГК РФ путем совершения банком действий, свидетельствующих о принятии оферты, содержавшейся в письменном заявлении Гурьяновой И. Е. о предоставлении ей кредита; сторонами кредитного договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; и соблюдена обязательная письменная форма договора. При таких обстоятельствах доводы Гурьяновой И. Е. о несоблюдении письменной формы кредитного договора несостоятельны.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ненадлежащее исполнение заемщиком Гурьяновой И. Е. своих обязательств по кредитному договору - по ежемесячному внесению платежей в погашение кредита и процентов – не оспаривается Гурьяновой И. Е. и подтверждено представленными истцом в дело событиями по анкете (л. д. 27), а также выписками по счету заемщика за период с 30.08.2008 г. по 10.09.2012 г. (л. д. 30-37) и за период с 20.09.2008 г. по 30.10.2012 г. (л. д. 46-53), из которых видно, что заемщиком Гурьяновой И. Е. ежемесячно, до 28 числа месяца, т. е., как установлено кредитным договором, на счет в погашение кредитной задолженности в установленном кредитном договоре размере – <сумма> вносились платежи в период с 27.09.2008 г. по 28.12.2011 г.; в январе и феврале 2012 г. ежемесячные платежи заемщиком не вносились; в марте 2012 г. внесены платежи в погашение просроченной части основного долга и просроченных процентов; в апреле 2012 г. платеж не внесен; в мае 2012 г. внесен платеж в погашение основного долга, просроченных платежей и платы за пропуск очередного платежа; в июне 2012 г. внесен платеж в погашение просроченной части основного долга; в июле и августе 2012 г. платежи не вносились; в сентябре и октябре 2012 г. внесены платежи в погашение просроченной части основного долга.

В соответствии с Условиями по кредитам «Русский Стандарт», заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по усмотрению Банка в случае пропуска клиентом очередного платежа (л. д. 22).

Требованием (заключительным) от 28.04.2012 г. по договору <номер> от 30.08.2008 подтверждено, что Банк воспользовался своим предусмотренным кредитным договором правом и в связи с пропуском очередных платежей выставил заемщику Гурьяновой И. Е. заключительное требование об оплате обязательств по договору в общем объеме <сумма>, в т. ч.: основной долг – <сумма> проценты по кредиту (в т.ч. неоплаченные ранее) – <сумма>, плата за пропуск платежей по графику – <сумма> (л. д. 28).

Из приложенного к иску произведенного истцом расчета задолженности заемщика видно, что задолженность Гурьяновой И. Е. по кредитному договору на момент обращения истца в суд с иском в сентябре 2012 г. составляла <сумма> (л. д. 38-40).

В период нахождения дела в производстве суда, в связи с поступлением от заемщика платежей в размере <сумма>, истцом требования уточнены – взыскиваемая задолженность уменьшена на сумму внесенных платежей - и заявлена ко взысканию задолженность в размере <сумма>.

Доводы Гурьяновой И. Е. о том, что ее задолженность по кредитному договору составляет <сумма> - в соответствии с графиком платежей, суд не принимает, поскольку в графике платежей (л. д. 17 из л. д. 16-18) сумма остатка долга по кредиту в размере <сумма> соответствует дате 28.10.2012 г. и при условии отсутствия просрочек внесения платежей, - в то время как ответчицей неоднократно допускались просрочки внесения платежей, что повлекло начисление заемщику платы за просрочку платежей и выставление Банком заключительного требования.

Произведенный истцом расчет задолженности и уточненной заявленной ко взысканию с ответчицы суммы проверен судом, суд находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора и подтвержденным заключительным требованием, выписками по счету заемщика, в которых учтены все внесенные заемщиком платежи (л. д. 28, 30-37, 45, 46-53).

Приведенные в возражениях доводы Гурьяновой И. Е. со ссылкой на ст. 450 ГК РФ о том, что банк не вправе был в одностороннем порядке расторгать договор займа (л. д. 145), суд находит несостоятельными, поскольку истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» в исковых требованиях не требует расторжения кредитного договора (что предусмотрено положениями ст. 450 ГК РФ), а заявляет о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, что предусмотрено заключенным сторонами кредитным договором – подпунктом 9.6.1. Условий (в котором указано право Банка потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности – л. д. 24) и соответствует положениям пункта 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а как указывалось выше, заемщиком Гурьяновой И. Е. неоднократно допускалось нарушение сроков, установленных для внесения ежемесячных платежей, что подтверждено графиком платежей и выписками по счету заемщика.

При таких обстоятельствах с Гурьяновой И. Е. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <номер> от 30.08.2008 г. в размере <сумма>.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере; под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Определением мирового судьи судебного участка № 296 района Соколиная гора г. Москвы от 19.06.2012 г., копией платежного поручения <номер> от 04.06.2012 г. на сумму <сумма> подтверждено, что 07.06.2012 г. указанным мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Гурьяновой И. Е. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитной задолженности в размере <сумма> и расходов по оплате госпошлины в сумме <сумма>; 19.06.2012 г. судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника; взыскателю разъяснено его право на предъявление требований в порядке искового производства, а уплаченная госпошлина не возвращается и не засчитывается при подаче искового заявления (л. д. 20, 21).

Таким образом, госпошлина в размере <сумма>, уплаченная ЗАО «Банк Русский Стандарт» при обращении к мировому судьей в порядке приказного производства, является убытками банка и на основании ст. 15 ГК РФ подлежит взысканию с Гурьяновой И. Е. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт».

С учетом установленных фактических обстоятельств и приведенных норм материального закона исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Гурьяновой И. Е. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом ЗАО «Банк Русский Стандарт», заявившим о взыскании с Груьяновой И. Е. задолженности по кредитному договору в размере <сумма> и убытков в размере <сумма>, что в общем объеме составляет <сумма>, в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ оплачена государственная пошлина в размере <сумма>, что подтверждено платежным поручением <номер> от 06.09.2012 г.

Как указывалось выше, в ходе производства по делу истцом в связи с поступившими от ответчиками платежами уменьшена подлежащая взысканию с ответчицы сумма задолженности.

В силу ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

На основании приведенных норм процессуального права с Гурьяновой И. Е. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы банка по оплате госпошлины в размере <сумма>.

Оснований для удовлетворения встречного иска Гурьяновой И. Е. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» суд не находит и исходит при этом из следующего.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с положениями статьи 16 которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2). Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, ст. 167 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как указывалось выше, по условиям кредитного договора <номер> от 30.08.2008 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставил Гурьяновой И. Е. кредит в сумме <сумма> на 1824 дня – с 30.08.2008 по 28.08.2013 г. (т. е. 60 мес.), с уплатой процентов по ставке 23% годовых.

При этом в заявлении-оферте от 30.08.2008 г., подписанном Гурьяновой И. Е., имеется графа «Личное страхование» в которой отражено, что таковое включено, указан номер договора страхования – <номер>, страховая компания – ЗАО «Русский Стандарт Страхование», период страхования – 60 мес., страховая премия – <сумма> (л. д. 10).

Из представленного в дело Договора <номер> от 30.08.2008 г. страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору видно, что договор страхования заключен между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Гурьяновой И. Е. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя Гурьяновой И. Е., связанные с ее жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Страховщик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» принял на страхование страхователя Гурьянову И. Е. в период действия договора от рисков: смерть страхователя; постоянная утрата трудоспособности страхователем; постоянная утрата трудоспособности страхователем в результате несчастного случая. Срок действия договора - 60 месяцев; страховая премия по договору уплачивается единовременно и определяется из расчета <сумма> за каждый месяц (что составляет <сумма>, <сумма> х 60 мес.); при этом выгодоприобретателем по риску «смерть страхователя» является ЗАО «Банк Русский Стандарт», а по другим указанным выше рискам – страхователь Гурьянова И. Е.; договор страхования вступает в силу со дня его заключения, при условии заключения между страхователем и ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора, а если такой кредитный договор не заключен, то – с даты поступления страховой премии на счет страховщика (л. д. 19).

Таким образом, подтверждено, что страховщиком Гурьяновой И. Е. является не ЗАО «Банк Русский Стандарт», а иное юридическое лицо – ЗАО «Русский Стандарт Страхование», т. е. услуга по страхованию Гурьяновой И. Е. предоставлена ей не Банком-кредитором ЗАО «Русский Стандарт», а страховщиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

В соответствии с п. 2.1.2. "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 2 Условий по кредитам «Русский Стандарт» (л. д. 22), кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении; путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В период заключения ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Гурьяновой И. Е. кредитного договора от 30.08.2008 г. действовало "Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", утв. Банком России 01.04.2003 N 222-П, согласно положениям которого списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств (п. 1.1.3.); физическое лицо может предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени, если это предусмотрено договором банковского счета (п. 1.1.11.).

В соответствии с п. 2 Условий (л. д. 22), после зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет Банк производит из безналичное перечисление в соответствии с поручением (-ями) клиента, изложенным (-и) в заявлении.

В заявлении-оферте от 30.08.2008 г. Гурьянова И. Е., среди прочего, просила в случае, если в графе «Личное страхование включено» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета в пользу страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию <сумма> (л. д. 10).

Выпиской по счету заемщика подтверждено предоставление Банком 30.08.2008 года Гурьяновой И. Е. путем зачисления на счет заемщика кредита в размере <сумма>, из которых денежные средства в размере <сумма> выданы наличными, а денежные средства в размере <сумма> перечислены в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента (л. д. 30).

Таким образом, перечисляя денежные средства в размере <сумма> (страховую премию в размере, установленном заключенном между страхователем Гурьяновой И. Е. и страховщиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договором страхования от 30.08.2008 г.) кредитор ЗАО «Банк Русский Стандарт» правомерно действовал по поручению заемщика Гурьяновой И. Е.

Между тем, доводы Гурьяновой И. Е. о том, что она при заключении кредитного договора была введена Банком в заблуждение, что предоставление ей Банком кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги – договора личного страхования, навязанного ей, как указывает Гурьянова И. Е., Банком, несостоятельны и опровергаются кредитным договором от 30.08.2008 г., в том числе, заявлением, Условиями, в которых отсутствует какое-либо указание на то, что Банком кредит заемщику предоставляется только при условии заключения заемщиком договора страхования.

Из заявления <номер> от 30.08.2008 г. Гурьяновой И. Е. следует, что в разделе «Личное страхование» возможен выбор показателя «Нет», и этот выбор имела реальную возможность сделать Гурьянова И. Е. в силу положений ст. 421 ГК РФ, как это было ею сделано в разделе «Информация о карте», в котором в графе «Страховая защита по Карте включена» заемщиком Гурьяновой И. Е. выбран показатель «Нет» (л. д. 10).

Более того, отсутствие принуждения со стороны Банка-кредитора к заключению Гурьяновой И. Е. договора страхования со страховщиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» подтверждено представленным самой же Гурьяновой И. Е. суду дополнительным соглашением от 23.01.2012 г., в соответствии с которым стороны договора страхования <номер> от 30.08.2008 г. – ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Гурьянова И. Е. пришли к соглашению о расторжении договора страхования и о возврате страховщиком страхователю части страховой премии в размере <сумма> – пропорционально количеству месяцев срока действия договора страхования, в течение которых не действовало страхование в силу расторжения договора (л. д. 151, 19). При этом действия сторон договора страхования - страховщика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и страхователя Гурьяновой И. Е. - соответствуют положениям п. 1 ст. 450 и п. 2, п. 3 ст. 958 ГК РФ и не влияют на правоотношения сторон кредитного договора – кредитора ЗАО «Банк «Русский Стандарт» и заемщика Гурьяновой И. Е.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для взыскания с ответчика по встречному иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Гурьяновой И. Е. страховых взносов в размере <сумма>, т. е. части страховой премии из суммы <сумма>, перечисленной 30.08.2008 г. Банком страховщику Гурьяновой И. Е. по указанному выше договору страхования на основании заявления заемщика, - суммы, пропорциональной периоду, в течение которого договор страхования действовал до момента его расторжения по соглашению от 23.01.2012 г. страхователя Гурьяновой И. Е. и страховщика ЗАО «Русский Стандарт Страхование», услугами по страхованию которого Гурьянова И. Е. пользовалась в период с 30.08.2008 г. по 23.01.2012 г.; равно как отсутствуют и основания для взыскания с Банка заявленных Гурьяновой И. Е. процентов в размере <сумма> за пользование указанными денежными средствами части страховой премии за период с 24.01.2012 г. по 25.04.2013 г., для изъятия суммы страховой премии из суммы предоставленного Гурьяновой И. Е. кредита и перерасчета за весь период кредитования и зачисления суммы перерасчета в счет погашения долга по кредиту, поскольку Банк-кредитор денежными средствами, о взыскании процентов за пользование которыми просит Гурьянова И. Е., не пользовался, а предоставил ей-заемщику таковые в кредит по кредитному договору от 30.08.2008 г. на сумму <сумма> и впоследствии по заявлению заемщика перечислил её-заемщика страховщику страховую премию в размере <сумма>, в то время как заемщиком обязательства по кредитному договору перед Банком-кредитором надлежащим образом не исполнены.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 101, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Гурьяновой Ирины Евгеньевны, <дата> г. рождения, <уроженки>, в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <номер> от 20.08.2008 г. в размере <сумма>, убытки в размере <сумма> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>, а всего – <сумма>.

Гурьяновой Ирине Евгеньевне в удовлетворении встречных исковых требований к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании суммы страховых взносов в размере <сумма>, процентов в размере <сумма>, об обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору с зачислением суммы страховых взносов в счет погашения долга – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Рыжова Г. А.

В окончательной форме решение принято судом 13 июня 2013 года.

Судья: Рыжова Г. А.