Решения по делу № 2-1492/2016 ~ М-435/2016 от 05.02.2016

Дело № 2-1492/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 11 августа 2016 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Еловикова А.С.,

при секретаре Васькиной С.В.,

с участием представителя истца – Ивановой Н.А. по доверенности,

ответчика Жаворонок В.А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО « Банк Зенит» к Жаворонок В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО « Банк Зенит » обратился в суд с иском к Жаворонок В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « Банк Зенит » и Жаворонок В.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Жаворонок В.А. кредит в размере 3 995 000 руб. на срок 228 месяцев, для приобретения трехкомнатной квартиры, назначение: жилое, общей площадью 114,6 кв.м., этаж 8, расположенной по адресу: <адрес>. Заемщик обязался возвратить сумму кредита в полном объеме через 228 месяцев, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и уплатить за нее проценты по ставке 13,05% годовых, выполнить иные обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредит в сумме 3 995 000 руб. был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет заемщика №, открытый в «Пермском» филиале ОАО Банк Зенит, после предоставления заемщиком кредитору: подлинного экземпляра Договора купли-продажи квартиры за счет кредитных средств, заключенного между Заемщиком и собственником Квартиры с отметкой о его государственной регистрации; подлинного экземпляра Свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру с указанием обременения её ипотекой, возникшей на основании закона; при условии оплаты Заемщиком Продавцу Квартиры денежных средств в размере 705 000руб., из собственных средств, предоставления копии документа, подтверждающего получение ООО «Триумф» указанных денежных средств от Заемщика, и выполнения Заемщиком условий п. 4.1.4. (страхование).

Предметом ипотеки по Договору купли-продажи квартиры, за счет кредитных средств, является квартира, находящаяся по адресу: <адрес>. Квартира принадлежит на праве собственности Жаворонок В.А.

Согласно Договору купли продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. стоимость Имущества составляла 4 700 000руб. В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик обязался ежемесячно возвращать кредит и уплачивать начисленные Банком основные проценты, согласно графику уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 47 525,06руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банком ЗЕНИТ и Жаворонок В.А. был заключен Договор № согласно которому кредитор обязался предоставить денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в рублях РФ в размере 550 000руб., а Заемщик обязался возвратить сумму кредита в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, уплатить на нее проценты по ставке 18,85 % годовых и выполнить иные обязательства в соответствии с условиями Кредитного договора. 06.03.2012г. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 06.03.2012г., выпиской по счету.

с

Заемщиком кредит и проценты уплачены частично (по Кредитному Договору № всего за период с ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредита выплачено Банку 1 789 854,90руб. Нарушение графика платежей началось с ДД.ММ.ГГГГ., и с октября 2015г. прекратились совсем.

Также Заемщиком кредит и проценты уплачены частично по Договору № о предоставлении кредита 06.03.2012г., всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредита выплатила Банку 493 886,56руб. Нарушение графика платежей началось с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. Жаворонок В.А. обратилась в Банк ЗЕНИТ с заявлением о предоставлении реструктуризации долга. ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил реструктуризацию долга по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ., подписано дополнительное соглашение № 1. Составлен новый график погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил реструктуризацию долга по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ составлен Договор об ипотеке № в котором предметом залога является Квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, где Оценочная / залоговая стоимость Предмета ипотеки определена по соглашению Залогодателя с Залогодержателем и составляет 7100000рублей, подписано Дополнительное соглашение № 1 к Договору № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ подписано Дополнительное соглашение № 2, составлен новый график погашения кредита.

Однако, Заемщиком кредит и проценты уплачены частично по Кредитному Договору от ДД.ММ.ГГГГ., всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в погашение кредита выплатила Банку 131 076,23руб. Итого с ДД.ММ.ГГГГ. выплачено 1 920 931 (Один миллион девятьсот двадцать тысяч девятьсот тридцать один) рубль 13 копеек. С октября 2015 года платежи прекратились совсем.

Также Заемщиком кредит и проценты уплачены частично по Договору № о предоставлении кредита 06.03.2012г., всего за период с ДД.ММ.ГГГГ. в погашение кредита выплатила Банку 47 737,20руб. Итого с ДД.ММ.ГГГГ. выплачено 541 623,76руб. С октября 2015г. платежи прекратились совсем.

В силу ч. 1 ст. 810, ст. 811 ГК РФ, п. 4.4., 5.3 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. у Заемщика возникла задолженность в размере 4 226 247,44руб. из которых: просроченная задолженность по кредиту - 3 792 757,45руб.; начисленные проценты по кредиту в размере 13,05 % годовых - 404 714,30руб.; неустойка на просроченную задолженность - 28 775,69руб.

В силу ч. 1 ст. 810, ст. 811 ГК РФ и п. 4.1. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. у Заемщика возникла задолженность в размере 310 070,55руб. в т.ч.: просроченная задолженность по кредиту - 259 085,07руб.; начисленные проценты по кредиту - 41 490,09руб.; неустойка на просроченную задолженность – 9 495,39руб.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору от 22.11.2011г. является залог (ипотека) квартиры, указанной в п. 1.3 настоящего договора.

Согласно п. 1 «Дополнительного соглашения № 1 к Договору от ДД.ММ.ГГГГ.: Дополнить раздел 5 Договора п.п. 5.1.3. и 5.1.4. следующего содержания: «5.1.3. Предоставить обеспечение по настоящему договору в виде: - Залога (ипотеки) квартиры согласно Договору об ипотеке №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

В Кредитном Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. стоимость Залога составляет 4 700 000руб. В Договоре об ипотеке №ИП от ДД.ММ.ГГГГ. стоимость Залога составляет 7 100 000руб.

    В соответствии с Отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ., составленным оценочной компанией ООО «Вишера-Оценка», рыночная стоимость квартиры составляет 6 114 000 рублей. На основании ст.ст. 54,56 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» считают возможным установить начальную продажную цену предмета залога в размере 4 891 200 руб. (6 114 000 х 80%), реализацию спорного объекта недвижимости осуществлять путем продажи с публичных торгов.

    На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу ПАО « Банк Зенит » с Жаворонок В. А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 226 247 руб.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 310 070,55руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 36 881,59 руб.; расходы по оценке заложенного имущества в размере 2 000руб.

    Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, общей площадью 114,6 кв.м, расположенную на 8 этаже 16-ти этажного дома, кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену в размере 4 891 200 руб.

    Представитель « Банк Зенит » (публичное акционерное общество) в судебном заседании настаивает на исковых требованиях.

    Ответчик Жаворонок В.А. в судебном заседании пояснила, с исковыми требованиями в части взыскания задолженности согласна, однако, не согласно поправкой на уторговывание в размере 6% от стоимости имущества, указанного в экспертном заключении №..

Заслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « Банк Зенит » и Жаворонок В.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Жаворонок В.А. кредит в размере 3 995 000 руб. на срок 228 месяца для приобретения трехкомнатной квартиры, назначение: жилое, общей площадью 114,6 кв.м., этаж 8, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.9-13 т.2).

Кредит в сумме 3 995 000 руб. был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет в ОАО « Сбербанк России », открытый на имя ООО «Триумф», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46 т.2). Таким образом, банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю первоначальному залогодержателю – Банку ЗЕНИТ (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ Квартира приобретена в собственность Жаворонок В.А. (л.д.27-31 т.2).

В настоящее время владельцем закладной является Банк ЗЕНИТ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « Банк Зенит » и Жаворонок В.А. был заключен договор №, согласно условиям которого, банк обязался предоставить заемщику 550 000 руб., а заемщик обязался возвратить сумму кредита, с уплатой процентов, полностью ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10-12 т.1).

Пунктом 3.5.2 Кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в виде аннуитетного платежа в размере 14 367,78руб.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив 550 000 руб. на текущий счет заемщика и выдав ему наличные денежные средства через кассу банка, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.25 т.1)

ДД.ММ.ГГГГ. ответчица обратилась в ОАО « Банк Зенит » с заявлением о производстве реструктуризации задолженности по кредитному договору, в связи с ухудшением ее финансового положения. Данное заявление было удовлетворено (л.д.26 т.1).

С октября 2015 г. заемщик не производит платежи по погашению суммы кредитов и уплате процентов за пользование ими, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.154-160).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика были направлены требования о досрочном исполнении денежных обязательств (л.д.36 т.1, л.д.39 т.2). Указанное требование ответчиком выполнено не было.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед ПАО « Банк Зенит » по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 4 226 247,44 руб., в том числе: 3 792 757,45 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 404 714,30 руб. – задолженность по уплате основных процентов, 28 775,69 руб. – неустойка по просроченной задолженности (л.д. 24-25 т.2).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед ПАО « Банк Зенит » по кредитному договору № от 06.03.2012г. составляет 310 070,55 руб., в том числе: 259 085,07 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 41 490,09 руб. – задолженность по уплате основных процентов, 9 495,39 руб. – неустойка по просроченной задолженности (л.д. 39-40 т.1).

        Данные обстоятельства подтверждаются копиями кредитных договоров, копией закладной, выпиской по счету, расчетами задолженности, другими материалами дела.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

На основании ч. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

В соответствии с п. п. 1, 3, 5 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что ответчик заемщик принятые на себя обязательства по кредитным договорам исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования Банка ЗЕНИТ (ПАО) подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях кредитных договоров, заключенных между сторонами, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит правильными, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитных договоров, с учетом фактически исполненных Жаворонок В.А. обязательств по данным договорам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4 226 247,44 руб., в том числе: 3 792 757,45 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 404 714,30 руб. – задолженность по уплате основных процентов, 28 775,69 руб. – неустойка по просроченной задолженности; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 310 070,55 руб., в том числе: 259 085,07 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 41 490,09 руб. – задолженность по уплате основных процентов, 9 495,39 руб. – неустойка по просроченной задолженности.

Также суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, назначение: жилое, общей площадью 114,6 кв.м, этаж 8, расположенной по адресу: <адрес>, установив способ реализации данной квартиры с открытых торгов.

На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке залоговой квартиры, рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, общей площадью 114,6 кв.м, в том числе жилой 104 кв.м, расположенной на 8 этаже 16-ти этажного дома по адресу: <адрес>, составляет 6 370 000 руб.

При оценке залоговой квартиры, в п.2.5. заключения экспертом указано, что на первом этапе расчета рыночной стоимости оцениваемого объекта сравнительным подходом к заявленным продавцами стоимостям продажи применяется поправка (скидка) на уторговывание. Рынок недвижимости имеет ряд специфических черт, одной из которых является возможность переговоров покупателя и продавца на предмет снижения стоимости купли-продажи, причем данные переговоры в подавляющем большинстве случаев приводят к положительному результату для покупателя. Стандартные скидки, описанные в теории оценки, составляют от 0% до 15%, в зависимости от конъюнктуры рынка в целом и отдельного его сегмента, к которому относится оцениваемый объект. В расчетах величина корректировки принята на среднем уровне доверительного интервала в размере 6%.

Суд считает, что в данном случае экспертом необоснованно применена поправка на уторговывание и стоимость квартиры занижена на 6%.

Согласно п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 92 ФЗ « Об исполнительном производстве » в случае объявления торгов несостоявшимися организатор торгов не ранее десяти дней, но не позднее одного месяца со дня объявления торгов несостоявшимися назначает вторичные торги.

Вторичные торги объявляются и проводятся в соответствии со статьей 89 настоящего Федерального закона. Начальная цена имущества на вторичных торгах постановлением судебного пристава-исполнителя снижается на пятнадцать процентов, если их проведение вызвано причинами, указанными в пунктах 1 - 3 статьи 91 настоящего Федерального закона. Начальная цена имущества на вторичных торгах не снижается, если их проведение вызвано причиной, указанной в пункте 4 статьи 91 настоящего Федерального закона.

В случае объявления вторичных торгов несостоявшимися судебный пристав-исполнитель направляет взыскателю предложение оставить имущество за собой в порядке, установленном статьей 87 настоящего Федерального закона.

В случае объявления вторичных торгов по продаже дебиторской задолженности несостоявшимися судебный пристав-исполнитель предлагает взыскателю оставить имущественные права за собой по цене на двадцать пять процентов ниже их начальной цены на первичных торгах, засчитав эту сумму в счет погашения взыскания. За дебитором сохраняется обязанность по погашению дебиторской задолженности (кредитором по которой становится взыскатель) в прежнем объеме.

Таким образом, поскольку способом реализации имущества являются публичные торги, то, в соответствии с Законом «Об ипотеке», при определении начальной продажной цены квартиры судом, данная цена занижается на 20%, впоследствии может быть снижена в соответствии с ФЗ « Об исполнительном производстве », что исключает возможность каких либо переговоров между продавцом и покупателем, следовательно, поправка на уторговывание, в данном случае, применено быть не может.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что рыночная стоимость квартиры должна составлять 6 752 200 руб. (6 370 000 руб./100*6%=382 000руб.+6 370 000руб.)

Начальную продажную стоимость квартиры по адресу: <адрес>, суд определяет в размере 5 401 760 руб. (6 752 200руб./100*80%).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в обоснование свои требований, ПАО « Банк Зенит » были понесены расходы по составлению отчета об определении рыночной стоимости заложенного имущества от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию расходы по оценке заложенного имущества в размере 2 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 36 881,59 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194 – 198, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    Взыскать в пользу ПАО « Банк Зенит » с Жаворонок В. А. задолженность по кредитному договору № от 22.11.2011г. в размере 4 226 247,44 руб.

Взыскать в пользу ПАО « Банк Зенит » с Жаворонок В. А. задолженность по кредитному договору № от 06.03.2012г. в размере 310 070,55 руб.

    Взыскать в пользу ПАО « Банк Зенит » с Жаворонок В. А. расходы по оценке заложенного имущества в размере 2 000 руб., расходы по оплате госпошины в размере 36 881,59 руб.

        Обратить взыскание на предмет ипотеки - трехкомнатную квартиру, общей площадью 114,6 кв.м, в том числе жилой площадью 104 кв.м, расположенную на 8 этаже 16-ти этажного дома, кадастровый №, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Жаворонок В. А., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 5 401 760 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Федеральный судья: А.С. Еловиков