Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3111/2016 ~ М-1882/2016 от 21.03.2016

Дело № ****** Мотивированное решение изготовлено 10.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31.05.2016 <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО3, представителя ответчика ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Национальный банк «Траст»» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с банком кредитный договор № ****** на сумму 350000 руб., под 30, 60 % годовых, на срок 60 мес., с условием уплаты ежемесячного платежа в размере 11456 руб. Заключение кредитного договора было, по мнению истца, обусловлено уплатой заемщиком единовременной комиссии в размере 50400 руб. за предоставление банковского пакета услуг № ****** - добровольное страхование жизни и здоровья. Кроме того, банком также не доведена до сведения заемщика информация о стоимости каждого вида дополнительной услуги. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена претензия о возврате денежных средств, которая оставлена без удовлетворения. В связи с изложенным ФИО1 просила взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию в размере 50400 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9878, 29 руб., штраф за отказ в добровольном порядке урегулировать спор.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 требования и доводы, изложенные в иске, поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Национальный банк «Траст» ФИО4 возражала против удовлетворения иска по доводам отзыва, согласно которому на сайте банка содержится информация о программе защиты заемщиков, которая является добровольной, страховых организациях, условиях участия в программах добровольного коллективного страхования. ФИО1 самостоятельно выбрала вариант кредитования с подключением пакета услуг № ****** – добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфастрахование». ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен смешанный договор № ******, включающий в том числе договор организации страховании клиента. Договор организации страхования клиента заключен путем акцепта клиентом условий страхования по пакетам страховых услуг банка при подаче банку заявления на заключение кредитного договора. В договоре указана стоимость услуги, порядок ее расчета. С условиями страхования, тарифами, памяткой застрахованного лица она была ознакомлена, собственноручно подписала декларацию застрахованного лица. Также истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ)

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор № ****** на сумму 350000 руб., под 30, 60 % годовых, на срок 60 мес., с условием уплаты ежемесячного платежа в размере 11456 руб.

В этот же день ФИО1 в декларации, являющейся приложением к договору коллективного добровольного страхования, выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «НБ «Траст» и ОАО «АльфаСтрахование». Страховыми рисками являются:

-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или/ и болезни, произошедших /впервые диагностированной в течение срока страхования, за исключение случаев, предусмотренных договором страхования как «Исключения»;

-установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и / или болезни, произошедших /впервые диагностированной в течение срока страхования, за исключение случаев, предусмотренных договором страхования как «Исключения»;

-увольнение (сокращение)

Из данной декларации также следует, что ФИО1 была уведомлена, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита (стр. 3 заявления), в случае согласия заемщика на подключение к пакету услуг, выраженному в п.п. 3.1, 3.2 разделе «Информация о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/ Информация об иных услугах (при наличии)» и при наличии достаточных средств на счете, акцепт на списание с данного счета платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 9,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Также в заявлении (ст. 6) указано, что заемщик подтверждает, что проинформирована банком о возможности страхования жизни и здоровья

Итого, стоимость платы составляет 50400 руб. (350000 х 0,3% х 48 мес.), из которых страховая премия - 1344 руб. (350000 х 0,008% (страховой тариф) х 48 мес.), комиссия банка – 49056 руб. (350000 х 0,292 % х 48 мес.)

Факт перечисления платы за подключение к программе страхования подтверждается выпиской по счету № ******, открытому истцу в рамках кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «Национальный банк «Траст» был заключен договор коллективного добровольного страхования № ******.

Разрешая требование истца о возврате платы за подключение к программе страхования, состоящей из страховой премии и вознаграждения банка, суд учитывает, что истцом каких-либо доказательств навязанности услуги страхования не представлено. Из имеющихся в деле доказательств следует, что выдача кредита не была обусловлена страхованием, заемщик добровольно выразил согласие быть подключенным к указанной программе.

Также суд не находит оснований для взыскания страховой премии, поскольку в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки не занимаются страхованием, получателем страховой премии является страховая организация.

Что касается возврата вознаграждения банка за подключение к программе страхования, то суд учитывает следующее.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования банком реально оказана, что подтверждается заявлением самой ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о том, что с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица ознакомлена, проинформирована, что указанные документы размещены на сайте банка, памятку застрахованного лица получила (стр. 5 заявления), право выбора страховщика для заключения договора страхования предоставлено истцу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца вознаграждения банка за оказанную услугу по подключению к программе страхования.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░»» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░