Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-663/2021 (2-3066/2020;) ~ М-2854/2020 от 02.12.2020

Дело № 2-663/2021

    УИД № 18RS0027-01-2020-003749-35

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    23 марта 2021 года                                                г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

судьи Войтовича В.В.,

при секретаре Никитиной Т.В., помощник судьи Любимова Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тугбаев К.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Тугбаев К.Л., в котором просит взыскать: 196307,06 руб. задолженности по соглашению о кредитовании № № от 17.01.2018г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 173514,11 руб. - основной долг, 20629,95 руб. -начисленные проценты, 2163 руб. - неустойка; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5126,14 руб.

Требования мотивированы тем, что истцом (кредитором) заключено с ответчиком (заемщиком) 17.01.2018г. соглашение о кредитовании на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме, которому присвоен номер №, во исполнение которого заемщику перечислено 175500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014г., а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 175500 руб., проценты за пользование кредитом 33,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами ответчиком не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. В связи с наличием задолженности банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, 16.07.2020г. судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Определением судьи от 01.02.2021г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Альфастрахование-Жизнь».

В судебное заседание представитель истца - АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик - Тугбаев К.Л., представитель третьего лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, не явились, представитель истца просил суд о рассмотрении гражданского дела без его участия, от ответчика никаких ходатайств, возражений на иск в суд не поступило, о причинах неявки в судебное заседание ответчик суд не известил.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

    Исследовав материалы гражданских дел №, № суд установил следующие обстоятельства дела.

    АО «АЛЬФА-БАНК» является действующим юридическим лицом.

    16 января 2015 года АО «АЛЬФА-БАНК» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций.

    Ответчик, согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Арбитражного Суда УР, в стадии банкротства не находится.

    В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно пунктам 1, 3 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

    В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Как следует из представленных в дело доказательств, 17.01.2018г. ответчиком - Тугбаев К.Л. кредитору подана оферта-предложение (заявление заемщика) о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - Общие условия) и индивидуальных условиях кредитования (далее по тексту - Индивидуальные условия кредитования), по условиям которых:

     - стороны заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 (шести) рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования (п. 2.1 Общие условия);

    - предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Счет кредитной карты открывается на основании заявления заемщика при принятии банком решения о заключении договора кредита при условии присоединения заемщика к ДКБО (пункты 3.1, 3.5, 6.1 Общих условий);

    - за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 3.10 Общих условий);

    - в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п. 4.1 Общих условий).

    Согласно подписанным заемщиком Тугбаев К.Л. 17.01.2018г. Индивидуальным условиям кредитования кредитор открывает счет кредитной карты и устанавливает заемщику лимит кредитования на сумму 90000 руб. с возможностью изменения лимита кредитования в соответствии с Общими условиями. Процентная ставка по кредиту составляет 24.49% годовых. Договор действует в течение неопределенного срока до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитования).

    Для заключения договора и исполнения обязательств необходимо присоединиться к ДКБО и поручить банку открыть счет Кредитной карты в валюте кредита и выпустить к нему кредитную карту (п. 9 Индивидуальных условий кредитования).

    Цели использования заемщиком потребительского кредита - осуществление операций в соответствии с Общими условиями договора.

    За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 8.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

    17.01.2018г. сторонами договора подписано дополнительное соглашение к договору кредита, в соответствии с которым пункты 4 и 15 Индивидуальных условий кредитования по счету кредитной карты № изложены в новой редакции: процентная ставка по кредиту составляет 33,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора кредита или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном Общими условиями договора. Комиссия за обслуживание кредитной карты 1190 руб. ежегодно. Иные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 17.01.2018г. остаются без изменений.

    Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

    Оферта Тугбаев К.Л., выраженная в заявлении, акцептована кредитором АО «АЛЬФА-БАНК» 17.01.2018г., Индивидуальные условия кредитования № № заемщиком, Тугбаев К.Л. выдана ДД.ММ.ГГГГ банковская карта, кредитная карта заемщиком активирована, что подтверждается выписками по счету за период с 06.07.2018г. по 07.07.2020г. и справкой по кредитной карте по состоянию на 16.10.2020г.

    Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между истцом и ответчиком - заемщиком Тугбаев К.Л. 17.01.2018г. в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Общих условиях выдачи кредитной карты, в Индивидуальных условиях кредитования.

    Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен номер № от 17.01.2018г.

    При заключении указанного соглашения о кредитовании на получение кредитной карты ответчик ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования.

    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Как указано выше, согласно выпискам по счету № за период с 06.07.2018г. по 07.07.2020г., заемщик кредитную карту получил и активировал ее, воспользовался предоставленными банком в рамках соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, кредитными денежными средствами путем совершения расходных операций по карте.

    В настоящее время Тугбаев К.Л. принятые на себя обязательства не исполняет: платежи согласно Графику погашения не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

    Согласно справке по кредитной карте, расчету задолженности по состоянию на 16.10.2020г., сумма задолженности Тугбаев К.Л. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 196307,06 руб., в том числе, основной долг 173514,11 руб., проценты за пользование кредитом 20629,95 руб., неустойки 2163 руб.

    По заявленным требованиям мировым судьей судебного участка № <адрес> УР 11.06.2020г. вынесен судебный приказ № о взыскании с должника Тугбаев К.Л. суммы задолженности по указанному выше кредитному договору.

    В связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № <адрес> УР от 16.07.2020г. судебный приказ № от 11.06.2020г. о взыскании с Тугбаев К.Л. задолженности по кредитному договору отменен.

    Суд, проверив расчет истца, соглашается с представленным истцом расчетом по состоянию на 16.10.2020г. и полагает установленной задолженность ответчика по уплате основного долга в размере 173514,11 руб., по уплате процентов за пользование кредитом 20629,95 руб., в связи с чем, с Тугбаев К.Л. в пользу истца подлежат взысканию 173514,11 руб. - сумма основного долга, 20629,95 руб. - проценты за пользование кредитом.

Тугбаев К.Л. каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, как и не представил контррасчет суммы задолженности.

    Истец - АО «Альфа-Банк» также просит взыскать с ответчика начисленные неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 1369,07 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 793,93 руб.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по состоянию на 16.10.2020г. размер начисленных истцом неустоек за несвоевременное погашение основного долга и уплату процентов составляет 2163 руб., в том числе неустойка за просрочку погашения основного долга - 1369,07 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов - 793,93 руб.

    Условие о начислении данной неустойки согласовано сторонами в п. 8.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий кредитования.

    Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (стати 329, 330 ГК РФ).

    В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда №, Пленума Высшего Арбитражного Суда № от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

    Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

    Указанная неустойка начислена истцом согласно условиям договора, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользования кредитом начислена истцом аналогичным образом. Расчет произведенной истцом неустойки соответствует положениям заключенного сторонами договора, расчет проверен судом и признан арифметически правильным.

    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

    Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

    Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

    В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

    Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки (1369,07 руб., 793,93) и основного долга (173514,11 руб.), процентов (20629,95 руб.), суд пришел к выводу, что заявленное истцом требование о взыскании неустойки в размере 2163 руб. соответствует последствиям нарушения обязательств и не противоречит ее компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.

    С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по соглашению о кредитовании № от 17.01.2018г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: 173514,11 руб. - основной долг, 20629,95 руб. - начисленные проценты, 2163 руб. - неустойка.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

     Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5126,14 руб., что подтверждено платежными поручениями № от 21.10.2020г. и № от 27.05.2020г.).

    С учетом удовлетворения требований истца в полном объеме, указанные судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5126,14 руб. подлежат возмещению истцу за счет ответчика (ст. 333.19 НК РФ).

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Тугбаев К.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

    Взыскать с Тугбаев К.Л. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от 17.01.2018г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 196307,06 руб., из которых: 173514,11 руб. - основной долг, 20629,95 руб. - начисленные проценты, 2163 руб. - неустойка.

    Взыскать с Тугбаев К.Л. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5126,14 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей в совещательной комнате 23 марта 2021 года.

Судья                                                                           В.В. Войтович