Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1032/2017 (2-14573/2016;) ~ М-13505/2016 от 11.11.2016

Дело № 2-2986/2017

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2017 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Мосягиной Е. В., при секретаре судебного заседания Янковской И. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в защиту интересов Петровой Е. Г. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

установил:

Межрайонная общественная организация по защите прав потребителей «Ваше время», действуя в защиту Петровой Е. Г. обратилось в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, просила взыскать с ответчика комиссию за предоставление пакета «Забота о близких» в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также штраф за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> % от присужденной суммы, <данные изъяты> % из которого в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время».

В обоснование иска указано, что истец заключил с банком кредитный договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой за пользование кредитом от <данные изъяты> % до <данные изъяты> %, на срок <данные изъяты> мес. истцу навязано предоставление дополнительных платных услуг в виде пакета банковских услуг «Забота о близких». За предоставление дополнительных услуг истцом оплачено <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора отказаться от дополнительных услуг возможности не имелось.

Истец Петрова Е. Г., ее представитель Балеевских Л. Б., извещённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились, направили заявление с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» Севастьянова Д. И., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, предоставила справку о фактически понесенных расходах, связанных с исполнением обязательств по спорному кредитному договору, согласно которой фактические расходы составили <данные изъяты> руб.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части.

<данные изъяты> Петрова Е. Г. обратилась в ПАО «Убрир» с анкетой-заявлением о предоставлении кредита, в которой просила предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> мес., с уплатой процентов за пользование кредитом от <данные изъяты> % до <данные изъяты> % годовых, а также выразила согласие на оформление дополнительных услуг в виде пакета банковских услуг «Забота о близких» (подключение доступа к системе «Интернет-Банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС – Банк, информирование и управление карточным счетом, РКО-Плюс»), стоимостью <данные изъяты> руб.

Свою подпись в заявлении истец не оспаривала. С индивидуальными условиями Договора потребительского кредита истец ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует ее подпись в данном заявлении.

<данные изъяты> между Петровой Е. Г. и Банком был заключен кредитный договор № KD <данные изъяты> от <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. с уплатой за пользование кредитом от <данные изъяты> % до <данные изъяты> %, на срок <данные изъяты> мес. В анкете-заявлении заемщик также просил предоставить ей дополнительные услуги в виде пакета банковских услуг «Забота о близких» (подключение доступа к системе «Интернет-Банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС – Банк, информирование и управление карточным счетом, РКО-Плюс»), стоимостью <данные изъяты> руб.

Кредит истцу предоставлен, также истцом оплачен пакет банковских услуг <данные изъяты>.

<данные изъяты> истец обратилась к ПАО «Убрир» с заявлением, в котором просила вернуть уплаченную за пакет банковских услуг «Забота о близких» комиссию.

Оценивая заявленные истцом требования, суд приходит к следующему.

Из обстоятельств дела следует, что истцом заключен кредитный договор в рамках договора комплексного обслуживания.

Истец полагает, что все оплаченные им дополнительно денежные средства внесены за навязанные банком услуги при предоставлении кредита.

Договор банковского обслуживания, а так же все вытекающие из него договоры были заключены с банком истцом как физическим лицом для личных нужд.

В соответствии со ст.<данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей", п. <данные изъяты>, <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Более того, к кредитным договорам, заключенным после <данные изъяты> г., применяются положения Федерального закона от <данные изъяты> N <данные изъяты>-ФЗ (ред. от <данные изъяты>) "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. <данные изъяты>, <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. <данные изъяты>, <данные изъяты> данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. <данные изъяты> данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья <данные изъяты>, пункты <данные изъяты> и <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> февраля 1992 года N <данные изъяты>-I "О защите прав потребителей", статья <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> декабря 1990 года N <данные изъяты>-I "О банках и банковской деятельности") (п. <данные изъяты>, <данные изъяты> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, открытии вкладов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, не создают для истца самостоятельного блага.

Условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» включены в индивидуальные условия кредитного договора, волеизъявление заемщика на предоставления такой услуги выражено в анкете-заявлении в письменной форме, которое содержало полную информацию о характеристике услуги и его стоимости, а также указание на то, что клиент проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, по отдельности, а также о ее стоимости, о возможности оплаты комиссии банка в наличной или безналичной форме. Факт собственноручной подписи в заявлении истец не отрицал.

Указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитных договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата.

Таким образом, оснований полагать, что истец не выразил волеизъявление на предоставление дополнительных платных услуг, у суда нет, его волеизъявление явствует из документов, исходящих от его имени. Следовательно, оснований признавать недействительным договор в части предоставления пакета банковских услуг у суда не имеется, ссылки истца на недействительность данных условий несостоятельны.

Между тем, суд учитывает, что в обоснование своих требований истец ссылался, в том числе, на отказ от предоставленных услуг, следовательно, в силу положений п. <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного суда РФ «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», п. <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела <данные изъяты> части первой Гражданского кодекса РФ» суд приходит к выводу о том, что при разрешении данного спора следует руководствоваться положениями ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с данной нормой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суд учитывает, что дополнительные платные услуги были предоставлены истцу с <данные изъяты>, в этот же день оплачены в общем размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> (в разумный срок с учетом срока кредитования) истец обратилась в банк с заявлением об отказе от услуг с возвращением денежных средств.

С учетом времени пользования услугами <данные изъяты> дней ( с <данные изъяты> по <данные изъяты>) и ежедневной платы за услуги <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. / <данные изъяты> мес. /<данные изъяты> дней), банк был обязан возвратить потребителю плату в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.) (<данные изъяты> дней *<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.) Право потребителя на отказ от платных услуг является его безусловным правом и не требует согласия исполнителя услуг. При этом, суд не может принять во внимание справку о фактически понесенных расходах, представленную представителем ответчика на сумму <данные изъяты> руб., поскольку данная сумма является завышенной, и не соответствует сроку пользования услугами.

Согласно ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> (как указано в иске) не имеется, поскольку исполнитель услуги обязан удовлетворить требования потребителя об отказе от платной услуги в течение <данные изъяты> дней с момента обращения с заявлением, а такой срок наступил только <данные изъяты> (<данные изъяты> дней с момента получения заявления об отказе от услуги <данные изъяты>).

Между тем, в исковом заявлении истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по <данные изъяты>, таким образом, суд полагает подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, исходя из суммы комиссии - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., исходя из следующего расчета:

За период с <данные изъяты> по <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> день х <данные изъяты> %/ <данные изъяты> дней = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

За период с <данные изъяты> по <данные изъяты>= <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> дня х <данные изъяты> %/ <данные изъяты> дней = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

За период с <данные изъяты> по <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> дней х <данные изъяты>% / <данные изъяты> дней + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Суд не находит оснований для взыскания убытков, понесенных в связи с предоставлением пакета банковских услуг (в размере процентов за пользование кредитом на сумму комиссии), поскольку предоставление платных услуг и их оплата за счет кредитных денежных средств были произведены с согласия истца, данное условие является действительным, заемщик обязан вносить предусмотренную договором плату на всю сумму кредита.

Приходя к выводу об обоснованности в целом требований иска, суд учитывает положения ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины банка, незаконно удержавшего данный вид комиссии из денежных средств заемщика, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При этом суд учитывает, что истцом не было приведено достаточных обоснований о тяжести перенесенных им страданий. В связи с этим, в качестве компенсации морального вреда суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что истец обращался к ответчику с письменной претензией с требованием о возврате суммы уплаченной в качестве комиссии по кредитному договору. Требование истца в добровольном порядке ответчиком удовлетворено не было. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которого в пользу истца Петровой Е. Г. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В силу ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. <данные изъяты>. Налогового Кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. <данные изъяты>, ст. ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в защиту интересов Петровой Е. Г. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Петровой Е. Г. денежную сумму в счет возврата единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья (подпись) Е. В. Мосягина

Копия верна

Судья